引言
大家有没有过拿着补充医疗保险相关单据，对着个税申报页面犯懵的经历？是不是搞不清这里到底要怎么处理才对？别慌，咱们接下来就把这个问题说清楚。
一. 需求不足怎么补全
先算清楚你自己基础医保能报多少，再算一算如果真的需要住院治疗，自费部分大概能拿出多少备用金，缺口就是你需要补充医疗补上的额度，别瞎买多了浪费钱，也别买少了起不到作用。
就说楼下水果店张姐吧，前几年查出来要做微创手术，整个治疗加上术后恢复花了七万多，基础医保报完之后，自己还要掏三万多。张姐本来就是小本生意，流动资金本来就不多，掏完这笔钱之后，连进货的钱都差点凑不出来。后来她说，当初要是提前补一份合适的补充医疗，这三万多差不多能报九成，自己只需要掏几千块，根本不会影响店里的生意。
如果你的单位已经给你买了团体补充医疗，先把团体补充医疗的报销规则摸清楚，看看它有没有免赔额，报销上限是多少，能不能覆盖社保外的自费药和自费项目。要是单位给的团体补充医疗额度够低，或者只能报社保内的费用，你就自己再补一份能报社保外费用的补充医疗，把缺口填上就行，不用重复买高额度的。
如果你是自由职业者，没有单位给的团体补充医疗，只交了居民医保或者灵活就业医保，那一定要先补一份高免赔额的百万医疗作为基础补充，一年价格也就几百块，能覆盖大部分大额住院的自费开销，预算够的话，再补一份小额住院医疗，用来报百万医疗免赔额以内的花费，这样大大小小的住院花费基本都能覆盖到。
要是你本身基础医保报销比例就比较高，平时也攒了不少应急存款，只是担心一些特殊治疗的花费，比如靶向药、进口耗材之类的，那就只针对性补一份包含社保外自费项目报销的补充医疗就行，不用买那些捆绑了其他责任的产品，省下来的钱留着当备用金不好吗，没必要花冤枉钱买用不上的保障。
二. 不同年龄咋买
刚毕业参加工作的年轻人，收入普遍不算高，除去房租、日常开销能剩下来的预算不多，加上本身身体底子好，很少跑医院，优先选基础版的补充医疗就行，不用硬扛高价的全面型保障。比如我认识的小周，今年26岁，刚入职互联网公司，每个月到手七千多，扣除房租和吃饭，每个月能攒下来的也就一千出头。他选了一年期的普惠型补充医疗，每年缴费只需要几百块，就能覆盖社保外的住院自费部分，还有门诊特药的保障，对他来说完全够用，既不加重生活负担，又补上了基础保障缺口。
进入三十岁之后，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要养，日常家庭开销大，自己身体也开始因为熬夜、应酬出现各种小问题，这时候就得把保障做足，不能只买最基础的。可以优先搭配两种补充医疗，一种用来覆盖大额住院的自费部分，另一种可以加上门诊保障，毕竟这个年纪开始频繁出现在医院，日常门诊挂号拿药也能报一点，能减轻不少日常开销。比如35岁的陈哥，在一家制造业做部门主管，去年因为肺炎住院，总花费十万出头，社保报了六万，剩下四万多通过搭配的补充医疗全部报完，自己只掏了几千块的起付线，没动给孩子存的教育金，也没影响家里的日常开支。
四五十岁的中年人，身体容易出现血压、血糖异常这类慢性病，很多好的保障买不了，这时候别执着于找保障全面的产品，找健康告知宽松的就行。这个年龄段患癌症的概率慢慢升高，可以优先选针对癌症的补充医疗，就算有高血压、糖尿病也能买，能覆盖癌症治疗的自费药、靶向药费用，就已经解决了最大的风险。我邻居张叔今年48岁，有五年的高血压病史，之前想买普通的补充医疗，因为健康告知过不了被拒了，后来选了健康告知宽松的防癌型补充医疗，每年缴费一千多，去年查出来早期肺癌，治疗花了十二万，社保报完之后剩下的六万多自费部分，全部通过这份补充医疗报销，没给刚结婚的儿子添经济负担。
已经退休的老年人，大多已经有退休医保，但年龄大了毛病多，很多商业补充医疗的年龄上限卡得很死，超过七十岁就很难买到合适的，这时候优先选不限投保年龄或者年龄上限宽松的普惠型补充医疗，就算八十岁也能买，不用纠结保障是不是百分百全面，能报一点是一点，总比全靠自己掏要强。比如李奶奶今年76岁，之前摔了一跤换髋关节，总花费八万多，社保只报了四万，剩下四万全靠子女分摊，后来社区推荐了普惠型补充医疗，李奶奶顺利投保，今年又因为冠心病住院，报了差不多两万，子女都觉得这钱花得值。
给未成年的孩子买补充医疗，先看学校统一买的学平险够不够，如果学校已经买了基础的，再根据孩子的身体情况补缺口。孩子平时容易感冒发烧、磕磕碰碰，门诊和小额住院的概率比大人高，可以补一份能报小额住院和门诊自费部分的补充医疗，不用买太高的保额，够用就行。比如朋友家的孩子今年8岁，平时爱跑爱跳，上次打羽毛球摔断了胳膊，打石膏加康复花了八千多，学校的学平险报了四千，剩下的三千多自费部分，买的补充医疗全部报了，没花家里多少钱，也不影响给孩子报兴趣班的开支。
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三. 健康告知注意啥
如实告知是必须遵守的原则，千万别存侥幸心理隐瞒身体异常。不少人觉得小毛病不影响，悄悄不说，真到理赔的时候，保险公司会翻遍近几年的体检报告、就医记录，只要查到对应异常，很大概率会拒赔，之前交的保费也打了水漂。
给大家说个真实的案例，张姐前两年单位体检查出来乳腺结节，大小不到一厘米，医生说定期复查就行。后来张姐买补充医疗保险的时候，看到健康告知里问了结节，觉得这点小毛病没人会仔细查，就填了“无异常”。结果今年张姐查出乳腺病变要做手术，花了快六万，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，直接以未如实告知为由拒赔了，张姐后悔也晚了，白白损失了好几年的保费，还没拿到理赔款，自己掏了全部治疗费。
如果你的身体完全健康，没有体检异常、也没住过院吃过长期药，直接按实际情况填写就行，不用自己吓自己，也不用额外多说没问到的内容。比如健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前的小毛病已经完全好了，也没在问询范围内，不需要主动提。
要是你身体有一些小异常，比如常见的结节、息肉、高血脂，先别直接放弃，可以试试智能核保。智能核保是线上的即时核保工具，你只要按照异常情况选对应的选项，几分钟就能出结果，会直接告诉你能不能买，要不要加费，会不会除外责任，而且就算智能核保不通过，也不会留下核保记录，不影响你买其他产品。
如果你的异常情况智能核保覆盖不到，或者拿不准自己的情况算不算异常，可以找专业的顾问协助你做人工核保，把相关的检查报告整理好提前提交，让保险公司给出核保结论，别自己乱填乱隐瞒。另外，记得买保险前不要贸然去做体检，要是刚查出来新的异常，反而会影响核保结果，等保障买好之后再按常规安排体检就行。
四. 理赔流程怎么走
第一步，第一时间报案，别拖到出院之后才报备。举个例子，邻居张阿姨上周突发急性肠胃炎住院，拿到入院通知当天就给保险公司打了电话做报案登记，整个理赔走下来顺顺当当，比那些拖了半个多月才报案的人快了近十天拿到赔款。报案渠道不止打电话，现在很多保险公司支持官方公众号、官方APP线上报案，按照提示填好被保险人信息、入院时间和诊断结果就能提交，不用特意跑到线下网点排队。不管选哪种渠道，都要记好报案的单号或者截图，方便后续跟进进度。
第二步，把所有相关材料都整理好，别落东落西来回补材料耽误时间。常规需要准备的材料包括：被保险人的身份证件复印件、医院开具的诊断证明书、完整的住院病历、所有的收费发票原件、费用明细清单，如果是经过社保报销的，也要把社保报销结算单一起附上。要是意外导致的就医，还要准备好意外事故的相关证明材料。这里给大家提个醒，所有材料都提前复印一份自己留底，避免原件交给保险公司之后，自己需要用的时候找不到。
第三步，提交材料等待审核。现在线上理赔已经很普及，大部分小额理赔都能直接在手机上传材料照片，不用寄纸质件，方便很多。如果是金额比较大的理赔，按照保险公司要求把纸质材料寄到指定地址就可以，寄出去之后记得留好快递单号，随时跟踪物流，确认对方签收。
第四步，配合保险公司的核查工作。有时候保险公司会需要进一步核实病情和过往病史，会有工作人员联系你补充信息或者上门核查，这时候别隐瞒，如实回答问题、提供需要的材料就行。之前有个朋友遇到核查，觉得麻烦不想配合，结果硬生生把理赔流程拖了一个多月，反而耽误自己拿钱。
第五步，收到赔款之后核对金额。审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，到账之后第一时间查一下到账金额，对照自己的保单条款算一下，看看是不是符合合同约定的赔付比例。如果对金额有疑问，立刻联系保险公司的客服询问，对方会给你出具详细的赔付计算清单，有不清楚的地方直接问就好。
结语
说回咱们标题里的问题，单位统一为你办理的补充医疗保险，单位会统一处理申报相关事项，你不用自己操作。如果是个人自行购买的补充医疗保险，直接在个人所得税年度自行申报的时候，在相应板块填写对应信息就可以啦，操作很简单，不用觉得麻烦。最后再给大家提个醒，买补充医疗保险先对准自己的需求，年轻预算少选基础款打底，中年责任重做足保额搭配，老人选健康告知宽松的产品，做好如实告知，记好理赔要点，就能选到适合自己的补充医疗保障啦。
