引言
各位养毛孩子的铲屎官，你有没有过带宠物看完账单攥着钱包肉疼的时候？有没有过纠结半天，不知道该不该给自家宝贝安排一份保险？又会不会怕买的时候卡门槛，摸不准到底有啥要求呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 宠物保险值不值得买
如果你家毛孩子容易生病，或者平时经常出门撒欢，那买一份还挺有用的，能帮你扛不少突发的医药费压力。
我家小区楼下开宠物店的张姐，之前收了一只刚满半岁的纯种柯基，小家伙没养半个月就得上了细小，送去宠物医院住院输液，前前后后算下来一共花了七千多。因为张姐收来的时候就给买了宠物保险，最后报了四千六，相当于自己只出了不到三千的费用，要是没买的话，这笔钱对于当时刚开店流动资金不多的她来说，还真有点吃不消。从这个事儿就能看出来，面对突发大病，宠物保险能帮咱们分担不少意想不到的开支。
如果你养的是纯种品种猫狗，或者是刚抱回家的幼宠，建议你买一份。纯种猫狗很多都自带品种易感病，比如泰迪容易得髌骨脱位，布偶容易得肥厚性心肌病，英短容易得猫瘟，这些病治起来都不便宜，少则几千多则上万，买份保险能把大头分担出去。刚到家的幼宠免疫力弱，很容易感染传染病，买份基础款也能兜住风险。
如果你养的是78岁以上的老年毛孩，也建议你安排上。老年宠物身体机能下降，各种慢性病、肿瘤问题找上门的概率高，去医院做检查、长期吃药都需要花钱，选对能覆盖老年病的产品，也能帮你减轻长期养护的经济压力。我闺蜜家十岁的京巴，去年查出来皮肤肿瘤切除手术，花了六千多，报了三千多，刚好抵了手术一半的费用，她当时说要是没买，都有点舍不得给狗子做这个手术了。
那什么情况可以不用急着买呢？如果你预算特别有限，连每个月一百多的保费都觉得有压力，或者你家已经十岁以上的高龄流浪串串，本身身体素质特别好，平时很少生病，你自己也能承担万八千的突发医药费，那可以根据自己的情况决定，不用勉强跟风买。总之，宠物保险不是必须买的刚需，但它是给毛孩子兜底的保障，根据你自己的经济情况和毛孩子的身体状况选就对了。
二. 投保得满足啥条件
第一个基本条件就是年龄限制。大部分国内宠物保险，都要求参保的猫猫狗狗年龄在3个月到8周岁之间，低于3个月的幼宠还没完成基础疫苗接种，患病率太高，基本都买不了；超过8周岁的老年宠，本身患病概率上升，多数产品会直接拒保，少数产品可以投保，但也会对老年常见疾病做除外责任。你要是家里养的刚满月的小奶狗，先别急着买，老老实实把疫苗打完，满三个月再投就好了；家里已经是十岁的老年金毛，也别太灰心，可以多问几家产品，找支持老年宠投保的选项就行。
第二个必须满足的条件，就是宠物必须已经接种过狂犬疫苗。这是几乎所有宠物保险的硬性要求，一方面是帮保险公司规避风险，另一方面也是对铲屎官和宠物负责，没打狂犬疫苗的宠物，万一染病或者伤人，后果都比较严重。投保的时候一般不需要上传疫苗本照片，但如果后续理赔涉及到传染病或者伤人责任，保险公司会要求你出示疫苗本，要是拿不出来，会直接拒赔。我身边就有铲屎官图省事，投保的时候说已经打了，其实没打，后来宠物挠了邻居要赔付，拿不出疫苗本，最后只能自己掏几千块的狂犬疫苗钱，亏得慌。所以一定要先打疫苗，再投保，别存侥幸心理。
第三个条件，就是投保时宠物必须是健康状态，不能有先天性疾病、既往症。什么意思呢？就是你投保之前，宠物已经查出来的病，是不能赔的，要是你故意隐瞒，最后理赔也会被拒。就像之前我提到的那位养金毛的朋友，他带金毛去宠物店洗澡的时候，就查出来后腿有点不对劲，去医院拍片确诊是先天性髋关节发育不良，他想着这个病不影响日常投保，就瞒着保险公司投了，后来金毛需要做手术花了三万多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔，一分钱都没报，朋友悔得不行。所以投保的时候一定要如实告知，别隐瞒既往的病史，要是你拿不准宠物有没有问题，可以先带宠物去做个基础体检，拿着体检报告去投保，有啥问题直接说，省得后期麻烦。
第四个要注意的条件，就是不是所有宠物都能投保。目前国内的宠物保险，一般只承保家庭饲养的宠物猫宠物狗，像爬宠、异宠、野生的保护动物，还有烈性犬，多数都是不能投保的。不同产品对禁养犬的名录要求不一样，如果你养的是体型比较大的犬种，可以提前核对一下禁养名单，确认不在名单里再投保，别白忙活。如果是养的仓鼠、蜜袋鼯这类异宠，目前能选的产品很少，可以多找找专门针对异宠的小众产品试试。
最后还有个隐形要求，就是你得能提供宠物的正确信息。比如宠物的品种、年龄、体重，还有你的个人信息，都得填对，要是你把品种填错了，比如把纯种布偶填成了田园猫，后续理赔的时候也可能会有纠纷，因为不同品种的患病概率不一样，保费定价也不同，所以信息一定要如实填写，别出错。
三. 怎么挑适合的保险
如果你是刚毕业没两年，手里预算不算多，每个月可支配收入也就两三千，还养着刚到家的半大幼宠，那优先选基础保障款就行。不用贪多选全包含所有项目的贵价产品，只要能覆盖意外磕碰、常见传染疾病这两类就足够，一年保费控制在两三百以内，哪怕换工作手头紧的时候，也不会有太大缴费压力。
如果你已经工作五六年，经济稳定，养的是容易出遗传问题的纯种猫狗，比如容易有心脏问题的金毛、容易多囊肾的波斯猫，可以选全面保障款。这类一般会包含门诊、住院、手术，还能附加一些遗传疾病保障，一年保费大概在四五百到七八百，能覆盖大部分看病开销，不用怕毛孩子出大病的时候掏不出钱。
如果你养的是已经七岁以上的老年毛孩子，挑的时候要专门找支持老年宠投保的产品。很多普通产品会把超过八岁的宠物排除在长期保障外，而且老年宠常见的关节退化、慢性肾病、糖尿病这些老年病，很多基础款不覆盖，一定要看清楚条款里有没有把这些常见老年病纳入保障范围，不要买了之后才发现想要的保障都不在范围内。
如果你养的是经常出门遛弯的中型大型犬，或者总偷跑出门的散养小猫，一定要额外留意有没有意外责任的细节。比如遛狗的时候狗狗被车刮到、出门被别的猫狗咬伤、误食老鼠药这类意外情况，能不能报销，报销比例有多少，有没有包含第三方责任——要是你家狗狗出门不小心咬伤了路人，这项责任就能帮你承担一部分赔偿，能省很大一笔开支。
挑的时候还要提前看好免责条款，比如先天性疾病、已有旧伤大部分产品都不赔，不要抱着侥幸心里隐瞒宠物已经有的伤病，不然最后理赔肯定会被拒。另外可以看看有没有免赔额相关设置，有的产品是每次都有固定免赔额，有的是全年累计免赔，结合自己能接受的自付部分选就好，要是你只想报销大额开销，可以选免赔额稍高、保费更低的产品；要是连几百块的门诊费用也想报一部分，就选免赔额低的产品，对应保费会稍高一点，按照自己的需求选就行。
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四. 赔付这些细节要注意
第一个要盯紧的就是医院资质，不是随便找个宠物诊所看病都能报。大部分宠物保险只认可持有正规营业执照、执业兽医资质的定点宠物医院，部分偏远地区也要求医院符合当地监管的基本要求，要是你图便宜找了没有资质的黑诊所看病，哪怕花再多钱，也拿不到赔付。去年我家小区有个养柯基的邻居，遛狗的时候柯基被野狗咬伤，他图家楼下小诊所近，没去合同约定的定点医院，结果花了一千多块处理伤口，一分钱都没报下来，后悔得不行。
第二个要留好所有纸质和电子单据，缺任何一样都可能影响赔付。看病结束之后，你需要留存的材料有：医生开的正式诊断报告、全额医药费发票、药品和项目收费明细、如果是意外受伤，还需要简单写清楚意外发生的时间地点经过。别嫌麻烦随手扔单据，之前有个网友跟我说，他带自家金毛做犬瘟治疗，发票留好了但是收费明细弄丢了，保险公司没办法对应上具体项目，只能赔发票总金额扣除非保障项目后的一半，比原本能拿到的赔款少了小一千，亏了不少。
第三个要搞清楚免赔额和报销比例的计算方式，别稀里糊涂算错预期赔款。现在常见的免赔额有两种，一种是每次看病都有固定免赔额，比如每次免赔100块，就是说每次赔款都要先从可报销金额里扣掉100块再算比例；另一种是年度累计免赔，一年总共扣固定额度，当年累计理赔超过额度才开始赔付。报销比例也分情况，一般社保范围内的药品项目比例高，进口药、自费项目比例会低一些，有些特殊项目比如美容类修复、绝育，只有少数保险包含，买之前要看清写进条款的内容，别等理赔才发现不在保障范围里。
第四个要记住免责条款里不赔的项目，别踩坑。常见的不赔项目有：先天性疾病、投保之前就已经有的旧病、因为你自己护理不当导致的并发症、还有给宠物做美容、配种、日常驱虫体检（不含在全面保障里的基础款）这些都不赔。之前有个养折耳猫的朋友，折耳猫的软骨病是先天性基因问题，就算投保的时候没查出来，发病了申请理赔也会被拒，这点一定要提前留意。
第五个要记好申请理赔的时间限制，别超期。大部分宠物保险要求你在宠物出院或者治疗结束之后10天到30天内提交申请，超期再提交的话，保险公司可能会因为没办法核实病情拒赔。要是你平时忙记不住，可以看完病当天就把所有材料拍照存在专门的相册里，抽半天时间线上提交申请，现在很多产品都支持线上直接传材料理赔，不到一周就能拿到赔款，不用跑线下，很方便。
结语
看到这儿，你心里肯定有数啦：宠物保险好不好，其实全看你家毛孩子的情况和你的预算，对需要的铲屎官来说，真能帮你分担不小的医疗开销；买宠物保险的要求也很清晰，只要符合年龄、打好狂犬疫苗，宠物本身没啥先天毛病，如实告知健康情况就能投。你照着自己的需求挑，选对适合的保障，养毛孩子也能少点经济压力哦。
