引言
家里有年过七十的长辈，是不是总担心出了意外之后，意外险报销走流程太麻烦？想提前搞清楚步骤，真碰到事儿的时候能少慌一点，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 意外事故保哪些情况？
咱们先拿咱们身边张大爷的例子说事儿。张大爷今年72岁，平时身子骨还算硬朗，每天早上都要去家附近的小公园遛弯打太极，那天早上刚下过小雨，公园的青石板路有点滑，他没踩稳一下子摔了，屁股蹲儿坐在地上，当时就疼得站不起来，送医院一查，髋关节骨裂，需要住院做手术固定。这种情况，就是典型的70岁以上意外险能保的意外，摔碰滑倒都算，完全符合保障要求，医保报完之后剩下的符合要求的自费部分，意外险就能按约定报销。
再说说咱们日常买菜遛弯常遇到的情况。比如李阿姨73岁，去菜市场买菜，被路边卖菜摆的菜筐绊倒，蹭掉了半颗牙，需要去口腔门诊做清创和临时修复，这种磕碰导致的门诊治疗，也在意外保障范围内，只要符合条款约定的意外要求，就能走报销流程。不少长辈觉得只有住院才能报，其实很多符合要求的意外门诊也能报，买的时候多看看条款就行。
那骑车的时候遇到剐蹭算吗？王大爷71岁，平时喜欢骑老年代步车去周边找老伙计下棋，转弯的时候被路边突然冲出来的自行车刮了一下，连人带车歪倒，膝盖擦了好大一一块皮，缝了五针，打破伤风、缝针的费用，都符合意外保障的要求，可以按比例报销。这种第三方导致的意外，也不影响咱们走自己的意外险报销，不用纠结一定要对方赔了之后再报，该申请就申请。
那哪些情况不算呢？我给您提个醒，比如因为自身疾病突然晕倒，摔倒之后受伤了，这种情况很多意外险是不赔的，因为触发原因是疾病，不是外来的意外。比如刘叔本身有严重的脑血管疾病，走路的时候突然发病晕倒摔破了头，这种就不符合意外的要求，大多没法报销，买之前一定要看清楚这部分的条款约定。
给咱们70岁以上的朋友提两个实用建议，第一选的时候，优先挑能包含常见意外场景的，比如摔伤、碰伤、交通剐蹭这些咱们长辈日常容易遇到的情况，这些都涵盖进去就够用；第二，要是身体本身有基础病，买的时候一定要看清楚条款里，有没有把疾病诱发的意外排除，选符合咱们自身情况的就行，不用瞎买贵的，适合日常出行保障的就可以。
二. 理赔材料怎么准备齐？
先跟你说个真事儿，我楼下72岁的李奶奶下楼买菜，踩了积水滑了一跤，手腕磕骨折住了院。出院的时候她孙子急急忙忙收拾东西，把缴费的原始发票落在了医院卫生间，后来跑了三趟医院才补出来盖章的证明，耽误了快半个月才报销下来。所以第一个要提醒你的，医疗费用相关的原始票据一定要收好，不管是门诊挂号费、检查费、药费，还是住院的治疗费、手术费，每一张收费的原始单据都别丢，全部理整齐收好。如果是已经走了医保报销，也要把医保出具的结算单原件收好，这个是保险公司要核对报销差额的关键凭证。
第二样必须准备的，就是完整的就医病历和检查报告。不管是门诊的病历本，还是住院的出院小结、诊断证明，每一样都要让医生写清楚，记得让医院盖好公章。还是说李奶奶的事儿，当时她的诊断证明上没写清楚是意外滑倒受伤，只写了手腕骨折，保险公司一开始没法确认是不是意外导致的，又让她回医院找医生补开了说明，又多耽误了几天。所以你拿到诊断证明的时候，一定要扫一眼，看看上面有没有写清楚意外受伤的原因，没写的话赶紧找医生补上，别等交了材料再折腾。
第三样，要准备好被保人的身份资料。很多都是子女帮家里老人办报销，这个时候除了老人的身份证复印件，还要带上经办人的身份证，另外要提前问清楚保险公司要不要提供关系证明，如果是银行卡的话，一定要用被保人名下的银行卡，别拿错了子女的卡，不然打款的时候会出问题，又得重新换材料耽误时间。
如果是意外导致了骨折之类需要做伤残鉴定的情况，还要提前准备好伤残鉴定的报告。这个要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找一家机构开报告，不然保险公司不认可，还得重新做，既花钱又耽误事儿。一般你报案之后，保险公司会告诉你认可哪些机构，直接按说的去就可以。
最后还有一点，很多人容易忽略，就是意外发生的现场相关证明。如果是在外面路上发生的意外，比如被非机动车碰了，要是有相关的责任说明之类的材料也要收好；如果是在家里发生的意外，可以简单写一下事发的时间地点和过程，签字给保险公司就行，不用太复杂，但一定要如实写，别隐瞒细节。总的来说，你就记住，所有和这次意外受伤有关的材料，都多打印一份备份，原件寄或者交出去之前，自己留好复印件，万一原件弄丢了，备份也能顶一阵，省得再跑冤枉路。
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三. 身体不好能顺利投保吗？
不少70岁以上的叔叔阿姨，身上都带着点基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，就担心自己身体不好，买不了意外险，其实真不用太慌。
就拿咱们小区的李阿姨来说吧，今年76，得高血压快二十年了，一直按时吃药控制得不错，之前想给老伴儿买意外险，怕自己身体通不过核保，一直不敢下手。后来跟着我一起了解了之后才知道，70岁以上的意外保险，大多对健康要求都比较宽松，不像重疾险医疗险要求那么严。
如果你只是患了常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时控制得稳定，没有严重并发症，大多都能顺利投保。像李阿姨这种，填投保信息的时候如实说了自己的高血压病史，很快就通过了核保，没有额外要求加费，也没有除外责任。
给你说个实打实的建议：投保的时候千万不要隐瞒病情，别想着我不说保险公司也不知道。去年就碰到过一个王大爷，72岁，有过脑梗塞病史，投保的时候怕通不过就没说，后来出门遛弯摔了腿，申请报销的时候，保险公司查到之前的住院记录，最后就没法理赔，钱也白花了，太亏。
要是你基础毛病比较多，比如同时有高血压还有冠心病，那就选核保更宽松的产品，这类产品一般不会要求你做体检，只需要你如实回答投保页面的几个问题就行，只要问题没问到的，你不用主动说。
还有不同身体情况的朋友，给大家分情况说说该怎么选：如果只是普通的小毛病，控制稳定，那正常选就可以，挑保额合适价格自己能接受的就行；如果毛病多一点，就多对比两款，找核保要求宽松的，别在核保严的产品那里浪费时间；经济条件一般的，选一年期的就行，每年缴费，保费也不高，就算这一次核保没通过，换一款就行，也不损失多少钱；经济条件宽松点的，也可以选保长期的，省得每年都要重新核保。只要你如实说清楚自己的身体情况，大多数70岁以上的朋友，都能买到合适的意外保险。
四. 常见拒赔原因有哪些？
第一个最常见的原因，就是投保的时候没如实说自己的身体情况。就拿小区的王阿姨来说，她投保前就已经因为糖尿病住过院，腿脚也因为并发症比普通人不灵便，她怕核保不通过，就没把这个情况告诉保险公司。后来出门买菜踩了水坑摔了，理赔的时候保险公司查到她之前的住院记录，直接拒赔了。其实很多70岁以上的意外险核保都比较宽松，不会要求做全套体检，只要你把之前的旧疾说清楚，大部分都能正常投保，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。
第二个原因，是发生的意外不在保障范围里。很多朋友觉得，只要是意外摔了碰了都能赔，其实不是，条款里有明确的免责内容。就拿之前找我咨询的刘叔说，他出门跟老伙计钓鱼，偷偷骑了没上牌的电动三轮车，路上被石子颠歪摔了腿，申请理赔的时候被拒了，因为条款里明确说了，无合法资质驾驶机动车属于免责范围。还有不少朋友觉得，在家摔倒肯定赔，要是摔倒因为本身的旧病引发晕倒再摔，部分产品也会拒赔，一定要翻清楚条款里的免责内容，别等出事了才想起看。
第三个原因，是没留对理赔需要的材料，缺东少西补来补去最后错过了申请时间，也容易被拒赔。楼下的李奶奶去年夏天在小区广场跳广场舞摔了，去医院处理完伤口，把收费小票给了儿子，儿子随手夹在旧书里，过了两个多月收拾东西才找着，这时候申请理赔，超过了条款要求的10天内报案的时间，保险公司没法核实事故细节，最后只能拒赔。不管你多忙，出事之后先给保险公司打个电话报案，然后把所有的发票、病历、检查报告、事故证明都收在一个固定的文件夹里，别乱丢，也别拖着不申请。
第四个原因，是去了不合要求的医院治疗。不少70岁以上的朋友图方便，家附近有私人诊所，摔了碰了直接就在诊所处理了，开完药就回家了，申请理赔的时候才发现，条款要求必须是二级及以上的公立医院才给报，私人诊所的费用直接就拒了。要是摔的不严重，只是擦破点皮，也尽量去正规医院处理，开正式的收费凭证，别因为图省事最后拿不到赔款。
最后给大家提个醒，投保之后把条款里的免责部分用荧光笔标出来，贴在保单旁边，出事之后第一时间报案，该准备的材料一样都别落，如实告知过投保信息，基本都能顺利报销，不会平白无故被拒赔。
结语
看完这些，大家是不是明白啦，70岁以上朋友买意外险不难，走报销程序也不复杂，先出事之后及时报案，收好所有看病的材料，照着要求提交就行。提醒大伙一句，买之前一定要结合自己的身体状况和经济条件挑产品，看清条款里哪些能报、哪些不能报，如实说清楚自己的身体情况，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到补偿，踏踏实实享受保障。
