引言
有没有朋友跟我一样，手里攥着点闲钱，总琢磨着给以后养老多添一份保障？是不是很多人都想问，补充养老保险个人能自己交吗？每个月或者每年要准备多少钱才合适？今天咱们就好好聊聊这两个大家都关心的问题，给想要提前规划养老的朋友捋捋清楚。
一. 个人参保资格查一查
已经交了职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的朋友，都可以个人交补充养老保险，不用挂靠单位，自己就能办。
我家楼下开水果店的张哥，做了快十年水果生意，一直自己交基本养老保险，前阵子他跑到社区社保服务点问，自己干个体，没单位给交补充养老，能不能自己交，工作人员当场就给他说清楚了，像他这种已经交了基本养老保险的个体工商户，完全可以个人交补充养老保险，张哥当时就登记办了手续。
就算你是上班族，单位没给办补充养老保险，你自己想多攒一份养老钱，只要你正常交着基本养老保险，也能个人交，没人拦着你。
住在我对门的小林，在一家小公司做行政，公司只给交了最基础的职工基本养老保险，没给办补充养老，小林今年才三十出头，想着以后退休光靠基本养老，可能不够维持现在的生活水平，就想自己多存一份，他咨询之后才知道，自己符合参保要求，直接就办理了参保。
有部分朋友要注意，如果你还没交基本养老保险，得先把基本养老保险办了，才能交补充养老保险，这是最基础的要求。毕竟补充养老保险，是在基本养老的基础上给你添更多保障，门槛不高，大部分人都能满足。还有朋友担心身体不好能不能参保，补充养老保险一般不用健康告知，就算你有一些小毛病，只要交了基本养老保险，就能参保，不用太担心。去年我认识的一位做自媒体的陈姐，之前有过轻度高血压，一直担心自己不能参保，结果去办理的时候，根本没要求体检，也没问病史，只要确认她正常交着职工基本养老保险，直接就办好了，现在她每年都按时缴费，就等着退休之后多领一份钱，养老生活更宽松。
如果是灵活就业人员，只要你正常交着基本养老保险，也符合个人参保要求，不用找单位挂靠，自己就能办理，省事又省心，不少做家政、跑运输的灵活就业朋友，都自己办了个人补充养老保险。
二. 每年预算大概定多少
先给大家说准话：预算一定要跟着你手里可灵活支配的余钱走，绝对不能把生活费、应急备用金挪进来，更别借钱投，这是底线。
就拿小区楼下开水果店的张姐说吧，她今年四十岁，每个月去掉进货钱、房租、孩子学费还有家里日常开销，大概能剩下四千多块钱的闲钱。一开始她想着多投点，以后养老能多领点，差点直接每个月投三千进去。后来我劝她调预算，最后改成每个月投一千二，一年下来总预算一万四千多，既不影响平时进货周转，遇到临时要补货、孩子缴兴趣班费用也不用慌，这不比把钱全捆进去舒服？
要是你是刚工作没两年的年轻人，每个月到手五千出头，去掉房租、饭钱、通勤费，每个月能攒下来八百到一千就不错，那你一年的预算定在五千到一万就刚好。别听别人说多投才有用，就硬着头皮超出自己能力投，不然万一你换工作空窗俩月，连吃饭钱都拿不出来，还要提前取出来得不偿失。我认识一个刚毕业的小吴，一开始咬着牙一年投两万，结果那年冬天流感发烧住院，加上房租到期续交，手里没钱只能申请提前领，折腾半天还耽误了累积，完全没必要。
如果你是已经工作十几年，手里有二三十万存款，房贷也剩没几年要还，孩子也快大学毕业了，每个月能稳定剩下小一万的闲钱，那一年的预算可以定在三万到六万之间。这个额度不会影响你家庭的正常开支，就算家里临时有个需要用钱的地方，你手里的存款也够应付，不用动这笔补充养老的钱，能让它慢慢累积。我家远房表姐就是这种情况，她和老公都做建材生意，手里一直有备用的周转金，她每年投四万进去，已经投八年了，现在账户里的累积额已经很可观了。
如果你已经快五十岁，临近退休，手里只有十几万的存款，还有帮孩子凑了首付之后剩的点余钱，那一年预算最好别超过两万。这个年纪要偏稳，不能把大部分余钱都放进来，留够钱给自己备用，每年少投一点，累计起来也能给退休生活添点补。就像我单位之前的保洁刘阿姨，她退休前五年开始投，每年投一万二，现在退休每个月能多领小一千，刚好够她每个月买营养品、出去跟老姐妹喝茶，压力一点没有，日子过得还舒坦。
最后再提一句，不管你手里钱多钱少，都别把超过三分之一的闲置资金放进来，留够应急的钱，剩下的再安排补充养老，这样你投的时候没压力，也能长期坚持下去，才能真的起到补充养老的作用。
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三. 各年龄段需求不一样
二十多岁刚参加工作的年轻人，手头积蓄不多，但未来的时间跨度足够长，可以拿出每月收入的5%-10%投入补充养老保险。比如刚毕业两年的小周，在大城市做互联网运营，每月到手八千，除去房租、吃饭和日常开销，还能剩一千五左右，他拿出五百块交补充养老保险，不会影响当下的生活质量，长期累积下来，到退休能攒下不小的一笔补充养老金。这个年龄段建议选长期缴费的方式，拉长缴费期，分摊下来每个月压力很小，时间会帮你攒下足够的保障。
三十多岁四十岁出头的中年人，大多已经成家，收入也相对稳定，还有二三十年才退休，可以拿出年收入的10%-15%安排补充养老保险。之前遇到过开社区水果店的张哥，今年38岁，夫妻两个人每月稳定收入差不多一万八，家里房贷每个月还八千，孩子上小学开销三千，剩下的七千里头，他们拿出两千交补充养老保险。这个阶段上有老下有小，别把太多闲钱都砸进去，要预留出家庭应急资金，优先选收益稳健的类型，毕竟这个距离退休的时间不算太短也不算太长，求稳比追求高波动更合适。
四十多岁接近五十岁的朋友，距离退休只剩十到十五年，这个时候手里一般有一定的积蓄，收入也处于比较稳定的阶段，可以拿出积蓄的20%左右一次性或者分短时间缴费。就像今年46岁做家政主管的刘姐，手里攒了二十万的闲置资金，留出十万当应急看病的钱，剩下十万分五年交补充养老保险，退休之后每个月能多拿几千块的补贴，刚好能提升退休后的生活水平。这个年龄段不建议选太长的缴费期，尽量在退休前缴清费用，早点规划好领取的时间和金额。
五十岁以上快要退休的朋友，补充养老规划的时间比较紧张，可以选择一次性或者三到五年短期缴费，用闲置的存款安排就好，不要借钱投入。今年52岁的陈阿姨，已经办理了内退，每个月领几千块的基本养老金，女儿给了她二十万养老钱，她拿出八万分三年交补充养老保险，等到六十岁正式退休之后，每个月就能多领一千多块，刚好够支付自己日常的保健品和出游开销，不用给子女添额外的负担。这个年龄段优先选马上就能开始领取，或者短时间内就能领取的类型，尽量缩短等待期。
已经退休的朋友，如果手头还有多余的闲钱，想给未来的养老多添一层保障，也可以根据自己的实际情况选择适合的一次性缴费产品，不用勉强投入太多，拿出不影响当前生活的闲置资金就好。比如不少退休阿姨叔叔，手里有子女给的养老钱，或者自己攒的存款，拿出几万块安排补充养老保险，之后每个月多拿几百上千块，当做自己的买菜钱、旅游基金，生活质量能提升不少，也能让手里的长期资金有更安稳的去向。
四. 资金取出规则要记牢
一般来说，要等你达到法定退休年龄之后，才能按月或者按固定期限领钱，这是大多数产品的默认规则。咱们买它本来就是给退休后添零花钱的，提前领就偏离了攒养老钱的初衷，还可能扣手续费，不划算。
拿家住郑州的陈阿姨举个例子，陈阿姨今年48，十年前自己交了补充养老保险，去年儿子买婚房差十万块，她想提前把账户里的钱取出来救急。翻了保单才看到，提前支取不仅要扣一笔手续费，剩下能取的部分还只能取个人账户里的一定比例，剩下的得等到退休才能领。最后算下来，平白亏了小一万，陈阿姨悔得说当初没仔细看这条规则。
如果真的遇到紧急情况要用钱，不少产品允许申请保单借款，能借账户现金价值的一定比例，只要按时把钱还回去，账户里的累计金额和保障都不会受影响，比直接全额提前支取划算很多，大家遇到急事可以优先选这个方式，别直接走退保支取。
还有一点要记清楚，如果参保人身故，账户里剩下的资金是可以由指定受益人或者法定继承人领走的，不用充进账户。还是陈阿姨那个例子，她亲戚老吴走得突然，之前交了十五年补充养老保险，还没开始领钱，他老伴儿拿着保单去办理手续，没俩星期就把账户里所有的钱都领出来了，刚好给刚毕业的孙子付了首付，帮了家里大忙，这也是补充养老保险给家人留的保障。
最后给大家提个可操作的建议，你买之前一定要把取出规则一条一条读明白，把哪些情况能领、能领多少、要什么手续都记下来，存在自己手机的备忘录里。要是拿不准，就让销售人员给你把不同情况的支取结果举例子算明白，别糊里糊涂签字，等到要用钱的时候才发现和自己想的不一样，平白添烦恼。不同人群可以根据自己对资金灵活性的要求选，要是你手头余钱不多，担心随时要用，可以选规则相对灵活、支持部分支取的类型；要是确定这笔钱就是留着养老，几十年不用动，选规则严格点、收益稳定的也没问题。
结语
总结下来，补充养老保险个人是能交的，只要你已经参加了基本养老保险，不管是个体商户还是自由职业者，都符合参保条件。至于要花多少钱，没有固定标准，大家完全可以跟着自己的收入和余钱来定，月薪高手头宽就多交一点，现阶段攒钱不多就少安排一点，不用硬撑。最后再提醒大家，选的时候先看好资金领取规则，结合自己的年龄和需求来挑，就能选到适合自己的补充养老，给退休生活多添一份保障啦。
