引言
叔叔阿姨年纪大了，是不是总琢磨着，年纪超六十了，还能买到合适的疾病险吗？要是能买，哪些才是贴合咱们需求的呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你把问题说清楚。
适配年龄的险种推荐
60到65岁，身体没什么大毛病，日常体检只有一些不影响核保的小异常，可以选涵盖轻症、中症、重症的疾病险，覆盖的病种全，日常常见高发疾病都能保到。拿62岁的张阿姨来说，退休后天天跟老姐妹跳广场舞，身体看着硬朗，就是日常测血压偶尔有点偏高，去体检也没达到需要住院治疗的程度，找对核保宽松的产品就能顺利投保。去年张阿姨查出来肺部结节恶变，属于合同里约定的轻症，拿到赔付之后，刚好付了微创手术和术后调理的费用，没动自己给孙子存的教育钱，也没让子女额外掏钱。
如果已经过了65岁，没到70岁，很多常规疾病险的投保年龄就卡到这里了，不用硬追全病种保障，可以选专门针对高龄人群设计的防癌疾病险，只保各类癌症相关的责任，癌症是高龄人群高发的疾病，针对性很强，而且这类产品投保年龄放得宽，核保也宽松很多，有糖尿病、高血压这类常见慢性病也能投。比如68岁的刘叔叔，有十年的高血压病史，常规疾病险核保过不了，就选了这类防癌疾病险，去年查出来胃癌，符合赔付条件，拿到钱之后覆盖了大部分化疗和靶向药的费用，子女不用一下子拿出一大笔积蓄。
要是身体已经有一些明确的既往症，比如之前得过脑卒中、心梗这类疾病，别瞎投常规疾病险，直接找支持特定既往症投保的核保宽松疾病险，这类产品不会直接把有小毛病的长辈拒之门外，只要符合约定的健康要求就能投。比如63岁的周叔叔，三年前得过轻微脑梗，治疗之后恢复得不错，没留下严重后遗症，常规产品都拒保，最后投了一款核保宽松的，今年因为脑出血住院，符合合同约定的赔付条件，顺利拿到了赔付。
如果预算有限，只想给高发重疾添个保障，就选只保高发重症的疾病险，砍掉了轻症中症的责任，价格会低不少，对年龄大预算不多的长辈很友好。64岁的陈阿姨每个月只有不到三千的养老金，还要帮着儿子贴补家用，拿不出大几千买全责任的，就选了只保几种高发重症的，每年缴费才一千多，也有了基础保障，万一出事能帮着分担一点压力。
如果退休后收入稳定，手里有闲置的积蓄，想给自己做全面的保障，就选带额外赔付责任的疾病险，比如确诊约定疾病可以多赔一定比例的保额，拿到的钱不光能付医药费，还能覆盖后续几年的康复护理费用，不用麻烦子女贴身照顾也能请护工。像61岁的孙叔叔，每个月退休工资八千多，手里还有几十万积蓄，就选了带额外赔付的产品，去年确诊乳腺癌之后，多赔的部分刚好付了五年的居家护理费，日子过得依旧舒坦，没给子女添负担。
购保必看注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。65岁的李叔叔之前查出过血糖偏高，投保的时候怕核保不通过，就没说这件事。后来他确诊了糖尿病并发症需要申请理赔，保险公司核对体检记录的时候发现了他之前的血糖异常记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了一部分，亏了不少。其实很多针对老年人的疾病险都有核保宽松的选项，就算有高血压、糖尿病这类慢性病，也不是一定不能投保，如实说清楚，顶多是除外相关责任或者加一点保费，总好过最后理赔被拒，一分钱拿不到。
第二，要仔细看保障责任范围，别光听销售人员说什么都保就下单。很多老年人疾病险，会把一些老年人高发的疾病排除在外，或者要求疾病达到特定的严重程度才赔。比如说常见的脑中风，有的产品要求确诊之后留下永久性的肢体障碍才能赔，如果只是轻度脑梗留下了点轻微后遗症，达不到要求就赔不了。买之前一定要翻一遍合同里的保障疾病列表，看看你担心的那些高发老年病，是不是在保障范围内，赔付条件是什么样的，心里有数再掏钱。
第三，关注年龄限制和等待期，别白花钱。很多疾病险投保年龄上限是60岁或65岁，有的长辈年纪超过了限制，硬买别的不符合年龄的产品，要么买不了，要么就是保障内容不对口，钱花了没用。而且要留意等待期，等待期一般是90天到180天，等待期内得了约定的疾病，保险公司是不赔的，只会退保费。要是刚买完没过等待期就查出来病，这份保险也就起不到作用了，这点一定要提前弄清楚。
第四，保额要选合适的，别盲目追求高保额多花钱。对于60岁以上的人群来说，年龄越大，相同保额需要交的保费就越高，要是盲目买高保额，可能会出现保费比保额还高的情况，完全不划算。一般来说，选覆盖3到5年的大病治疗费用就够用，既能覆盖大部分看病自费的部分，也不会给日常养老开支添太多负担。
第五，看清楚赔付条件和免责条款。除了前面说的疾病赔付要求，合同里还会列明哪些情况保险公司不赔，比如一些既往症、不符合规定的治疗项目，都在免责里。买的时候一定要把免责条款一条一条看明白，知道哪些不赔，才不会出事了之后才发现不符合赔付要求，白白生气。
不同需求对应方案
如果您身体没啥大毛病，每年体检都正常，手里可支配的闲钱也不少，想把轻重中症都覆盖全，那就选保障责任全一些的疾病险。这种能覆盖上百种疾病，不管是早期的轻症、中期的中症，还是严重的重症，符合条件都能赔，相当于给身体套了一层厚厚的防护衣，真出事了不用动自己攒的养老钱，该旅游旅游，该吃药吃药，生活质量不受影响。就拿62岁的刘叔叔来说，退休工资不少，子女也经常给补贴，手里余钱充裕，就选了一份覆盖轻重中症的疾病险，去年查出来早期肺癌，符合轻症赔付条件，拿到的钱不仅覆盖了手术和术后用药的费用，剩下的还跟老伴去云南玩了一圈，完全没因为生病拖累子女，也没动自己的养老积蓄。
如果您预算有限，每个月能拿出来买保险的钱不多，那就优先选只保高发重症的疾病险。这种产品只盯著60岁以上人群高发的几种重症来做保障，去掉了很多不常发疾病的责任，价格就降下来了，每年交的钱不多，就能拿到够用的保额，性价比很不错。比如64岁的张阿姨，每个月退休工资也就三千多，除了日常开销，剩下的钱不多，就选了这种侧重高发重症的产品，每年缴费才一千多，保额有十几万，去年确诊脑中风后遗症，符合赔付条件，拿到的十几万刚好覆盖了康复治疗的费用，没给在外打工的儿子添负担，张阿姨自己也说，这点钱换这么实在的保障，太值了。
如果您已经有了基础的医保，平时就想给癌症这类高发重疾添一份额外保障，那就选专门保特定恶性肿瘤的疾病险。60岁以上长辈，恶性肿瘤的发病概率比较高，治疗和康复的花费也不低，这种产品针对性强，核保也比较宽松，就算有一些高血压、高血脂的小毛病，也大多能正常买。就说63岁的周阿姨，之前一直有高血压，买不了责任全的疾病险，就入了一份专门保恶性肿瘤的，去年确诊乳腺恶性肿瘤，拿到赔付后，除了报销医保剩下的自费药，还请了护工照顾自己三个月，子女不用请假辞职来陪护，一家人都省心。
如果您身体有一些已经确诊的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，普通疾病险买不了，那就选核保宽松、可带病投保的特定疾病险。这种产品不用做严格的健康告知，大部分常见慢性病都能正常投保，只是部分已经得的病不赔，其他新发的疾病符合要求还是能赔。举个例子，66岁的王叔叔有十多年的糖尿病史，之前找了好几款都买不了，后来选了一款核保宽松的，糖尿病本身相关的并发症不赔，但其他疾病符合条件还是赔，去年王叔叔确诊结肠癌，跟糖尿病无关，顺利拿到了赔付，付了手术费之后还有结余用作营养费，王叔叔说本来都不抱希望能买到保险，没想到还有这样的选择，真的解决了大问题。
如果您已经将近70岁，很多产品买不了，预算也不算高，那就选一年期的老年疾病险。这种产品投保年龄宽松，大多能买到70岁甚至更高年龄，每年买一次，不用长期缴费，每年只需要交几百块，就能拿到几万到十几万的保额，适合年龄偏大、不想长期投入的朋友。比如68岁的王阿姨，年龄大了很多长期产品都买不了，就每年买一份一年期的，已经连续买了三年，去年摔了之后查出股骨坏死，符合赔付条件，拿到的钱刚好付了手术的自费部分，也算是帮子女分担了不小的压力。
图片来源：unsplash
靠谱购买渠道指南
第一个要说的就是保险公司线下网点，这绝对是咱们60岁以上叔叔阿姨最省心的选择。毕竟咱们习惯了面对面说话，找工作人员当面问清楚，看着合同一条一条划重点，比对着手机屏幕瞎琢磨踏实多了。好多城市都有保险公司的线下门店，你住的小区周边说不定就有，出门遛弯就能拐进去问问，有啥不懂当场就能得到解答，想改个信息或者办理赔，直接去网点找对接的人就行，不会出现找不到人的情况。
第二个靠谱渠道就是保险公司官方线上渠道，官方公众号、官方APP都算。这个渠道适合会用智能手机，没事就刷刷手机的叔叔阿姨，在家就能操作，不用出门跑腿。你直接搜保险公司官方账号，别点乱七八糟的广告链接进去就行，官方平台的产品信息都是透明公开的，你想翻条款、看保障内容都能随时看，选好之后直接在线就能投保，后续理赔也可以在线提交材料，省去跑网点的时间。就像之前说的61岁的赵阿姨，她平时就喜欢用智能手机和远在外地的孙女视频，操作手机比年轻人慢不了多少，她选完合适的产品之后，就在保险公司官方APP上填了信息，自己对着提示一步步做，十来分钟就完成投保了，后来确诊了符合要求的疾病，她直接把病历、缴费单拍了照上传，没到一周就拿到了赔付金，全程都没麻烦外地的孩子回来跑一趟。
第三个就是正规保险公司的专职代理人，这个要注意，得找你认识挺久、资质靠谱的代理人，别找那种上门随便推销、连自己公司都讲不清楚的人。靠谱的代理人会提前问清楚你的年龄、身体情况、预算多少，给你推荐符合条件的产品，不会瞎给你推不合适的，后续有啥问题也能随时找到人，帮你跟进投保、理赔这些流程。比如64岁的刘叔叔，家附近的代理人给邻居办过理赔，口碑一直不错，刘叔叔找他咨询，代理人知道刘叔叔有冠心病，就直接给他挑了核保宽松、符合他身体条件的产品，没让刘叔叔瞎试那些根本通不过核保的产品，省了好多时间和精力。
第四个就是持牌的第三方保险平台，这里要提醒大家，一定要认准有正规保险牌照的平台，别去没资质的小网站乱买。正规持牌平台上面有不同公司的不同产品，你可以对比着看，平台的顾问也会给你讲清楚不同产品的区别，帮你选符合你需求的。不过选的时候一定要注意，不管顾问怎么说，你都要自己看清楚条款内容，确认保障范围、免责内容都符合你的要求再下手，别光听别人说就直接下单。
最后给大家提个醒，不管选哪个渠道，都要核对对方的资质，凡是让你转钱到私人账户、催着你赶紧下单不让你多想的，一律别信。投保之后一定要收好保单，电子保单存到手机相册或者云盘里，纸质保单放好，别随便乱扔，后续理赔的时候都用得到。买完之后也可以抽时间给家里孩子看看，让孩子帮你把把关，确认没问题就放心啦。
结语
总得来说，60岁以上长辈挑疾病险，不用贪多求全，跟着自己的身体情况和钱包来选就对啦：身体没大毛病就选保障全一些的，有基础病就挑核保宽松的，预算多选全保障，预算少就先把高发重疾兜住，一定要走正规渠道，如实说清楚自己的健康情况，这样才能选到让自己踏实放心的保障。
