引言
你有没有遇过这种情况？家里长辈突发脑出血离世，拿着保单找意外险理赔却被拒，到底是哪里出问题？今天我们就来聊聊这个大家都关心的问题，帮你把疑问捋清楚。
一. 意外险覆盖范围
咱们先直接说哈，意外险保的啥？咱普通人日常碰到的意外摔倒、走路被高空坠物砸到、做饭被油烫伤、骑车磕碰这类外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的身体受伤，都在意外险的覆盖范围内哦。
我给你举个生活里真实的小例子，张阿姨今年62岁，早上下楼买菜的时候踩滑了楼梯，直接磕到后脑勺摔成了颅内出血，住院花了小两万，最后出院拿了缴费单找意外险报销，全部都按约定赔下来了。你看，这就是意外导致的身体损伤，刚好踩在意外险的覆盖范围内，就能赔。
如果是因为意外摔倒碰撞，诱发了后续的身体问题甚至身故，意外险也覆盖。比如楼下散步被突然失控的电动车撞倒，送医之后抢救无效身故，这种属于意外直接导致的结果，符合意外险的赔付条件，受益人可以拿到对应的身故赔付金。
除了身故和医疗报销，不少意外险还覆盖伤残责任，如果因为意外落下了残疾，会按照伤残等级给你赔一笔钱，用来补贴后续的康复开销、生活开销，这个也是意外险很重要的覆盖内容哦。
这里得给你划个明确的范围边界，意外险不覆盖自身疾病导致的身体问题哦，哪怕发病很急，只要是自身身体机能出问题引发的，就不在意外险原本的覆盖范围内。比如有人在上班的时候突然胃出血晕倒，这是自身疾病引发的，就不算意外险的保障范畴，不能走意外险赔付。
不同预算的朋友选意外险覆盖范围也有小讲究，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选侧重意外医疗报销的，额度不用太高，价格便宜，日常看个门诊住个小院都能报；上有老下有小的中年朋友，可以选意外身故伤残额度高一些的，万一出事能给家人留一笔生活费；年纪大的叔叔阿姨，重点挑意外医疗报销门槛低、不报社保也能赔的产品，老人容易摔倒，刚好能用得上。
二. 脑出血属于意外吗？
我直接给你说结论，绝大多数情况下，脑出血都不算意外险里约定的意外哦。
我给你举个真实发生的例子吧，张叔今年52岁，平时喜欢抽烟喝酒，血压高了五六年也没按时吃药，上个月跟朋友下棋的时候一激动，突然晕倒送医院，确诊是高血压引发的脑出血，没救过来走了。张叔之前买过一份意外险，家属去找保险公司理赔，最后被拒赔了，家属一开始还不理解，说好好的人说倒下就倒下，这不就是意外吗？
其实这里要跟大家掰扯清楚，意外险说的意外，得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。大部分脑出血，都是因为本身有高血压、血管硬化之类的基础病，长期积累下来，情绪激动或者劳累只是诱因，根源还是自身的疾病，不符合“非疾病”这个要求，所以没法按意外险赔。
当然也不是说所有脑出血都绝对不能走意外险理赔，有特殊情况哦。比如你走路的时候，被天上掉的花盆砸到了脑袋，外伤引发了脑出血，这种就是实实在在外来的意外，符合意外险的赔付要求，是可以申请理赔的。之前也有这么个例子，李阿姨下班走在小区楼下，被风吹落的外墙瓷砖砸中头部，送医后出现外伤性脑出血，最后抢救无效去世，她买的意外险就顺利赔付了，这笔钱也帮着家里减轻了不少负担。
还有人会问，我查出来脑出血，治好了之后留下后遗症，这种如果算意外的话能赔吗？还是看诱因，如果是本身疾病引发的，依旧不赔，如果是外伤导致的，不管最后是身故还是留下残疾，都能按对应条款赔，残疾按伤残等级比例赔，身故就赔约定的保额。
所以碰到这种情况，你先自己捋一捋，脑出血到底是自己身体基础病引出来的，还是外界突发的外伤导致的，基本就能提前判断能不能走意外险理赔了。要是实在拿不准，直接拿着病历找保险公司申请就行，他们会按条款核对，给出明确结论的。
三. 如何选择合适的保险
先讲不同健康条件的朋友怎么选，如果你本身已经有高血压、高血脂这类容易诱发脑出血的基础病，买保险的时候一定要如实健康告知，别隐瞒病情。之前有位48岁的张叔叔，本身有三年高血压病史，买保险的时候怕被拒保就没说，后来突发脑出血去世，保险公司核赔的时候查到了他的就诊记录，最后没能顺利赔付，一家人都挺难受的。所以啊，有基础病也别慌，现在不少产品都支持高血压、糖尿病这类常见慢性病投保，只要按要求告知，就能买得安心。
再说说不同年龄阶段的选择方向，年轻人刚工作没几年，收入不算高，先把基础保障做全，预算有限就优先选保额够的定期产品，不用强行买终身型，每年缴费压力小，也能覆盖当下的风险。咱们算一笔账，同样的保额，定期产品一年缴费可能只要几百，终身产品要几千，对年轻人来说，先把额度做足比保障时长更实在。要是已经到了四五十岁，上有老下有小，家庭责任重，可以搭配开买，意外险必须安排，再加上一份保终身的重疾，还有寿险，给家人留好兜底的保障。如果是已经退休的中老年朋友，选的时候重点关注健康告知宽松的产品，不用追求太高的保额，先把意外和医疗保障做好，毕竟这个年纪买太高保额的产品，缴费也会比较贵，符合自身需求就好。
然后看不同经济基础怎么选，普通工薪家庭，每年拿年收入的5%到10%出来买保险就够了，别超过这个比例，不然每年缴保费会影响日常开支。之前有位工薪族小李，听人说多买几份保障全，一下子买了好几份高保费产品，每年缴两万多，占了他年收入快两成，不到三年就缴不起了，只能退保，还损失了不少保费，挺亏的。如果是经济条件比较宽裕的家庭，可以在基础保障做全之后，再根据需求增加保额，或者补充其他类型的保障，给整个家庭都做好风险兜底。
从购保需求出发，如果你的目的就是给突发身故留保障，不管是意外导致还是疾病导致，直接配置一份寿险就可以，脑出血属于疾病导致的身故，寿险是可以赔付的。要是你就想补意外险的缺口，那选意外险的时候，重点看保障责任里有没有包含猝死责任——不少意外险现在都附加了猝死保障，虽然脑出血本身不是意外，但如果是突发脑出血导致的身故，带猝死责任的意外险可以按约定赔付。就说去年的王大哥，39岁跑运输，本来只买了普通意外险，后来特意加了钱选了带猝死责任的，后来他跑长途的时候突发脑出血去世，意外险赔了几十万，正好用来还房贷，供孩子上大学，帮他家人度过了最难的阶段。
最后说一下缴费方式的选择，如果选长期产品，预算有限就选分期缴费，拉长缴费年限，每年交的钱少，就算缴费中途出事，符合赔付条件的话也能直接拿到赔款，不用再交剩下的保费，性价比更高。要是你手头闲钱比较多，也可以选择一次性缴清，省去每年缴费的麻烦，大家根据自己的资金情况选就行，不用硬撑。买的时候尽量找正规渠道，保险公司官方渠道或者持牌的保险经纪人都可以，买完之后一定要自己留好合同，让家人知道你买了这份保险，避免以后出事找不到保单，耽误理赔。
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四. 购买保险时的注意事项
第一个要注意的，就是一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。我见过一个52岁的大叔，之前体检查出过血压偏高，买意外险的时候怕通不过审核，就瞒着没说，后来突发脑出血身故，保险公司调查的时候查到了之前的体检记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，家属哭都没地方哭去。不管你买啥保险，健康告知问啥答啥，没问到的不用主动说，但是问到的一定要如实说，别给自己留坑。
第二个要注意，一定要仔细看免责条款，别只听销售人员口头介绍。很多意外险都会把「因疾病导致的身故伤残」放进免责里，脑出血大多和自身的高血压、血管病变这些疾病有关，刚好就撞上免责条款了，你要是不提前看清楚，出事了才发现不赔，这不就白买了。尤其是一些带猝死责任的意外险，也要看清楚对猝死的赔付要求，别糊里糊涂就签字。
第三个要注意，根据自己的年龄和身体状况选对保额。年轻人平时身体好，主要是出门上班通勤多，意外风险高，可以选稍高一点的身故伤残保额，价格也不贵；要是中老年人本身有三高、血管问题，脑出血风险比年轻人高，除了选合适的意外险，更要搭配好其他保障，别把所有希望都放在意外险上。而且中老年人买保险不用盲目追求高保额，符合自己的预算就好，一般来说，身故保额够覆盖家庭负债、孩子教育、老人赡养这些基础开支就可以。
第四个要注意，选对缴费方式，结合自己的经济情况来。一年期的意外险都是交一年保一年，价格便宜，每年几百块就能买到几十万保额，适合预算有限的年轻人，或者暂时过渡用；长期意外险一般是按月或者按年缴费，缴费期可以选几年到二三十年，适合想要长期稳定保障、不想每年重新核保的人。要是你经济条件一般，选一年期的就够用，没必要硬着头皮买长期的，压力太大反而容易断缴，断缴了保障就没了，得不偿失。
第五个要注意，一定要通过正规渠道购买。别随便找陌生的中介买，也别贪便宜买那种地下保单，最好找持牌的保险公司官方渠道，或者正规的保险经纪平台买，买完之后一定要查一下保单的真实性，收到电子或者纸质保单之后，核对一下自己的个人信息、保障内容、免责条款对不对，有问题赶紧在犹豫期内退保，不会有什么损失。要是等过了犹豫期再发现问题，退保可能会有经济损失，太不划算。
结语
总结下来哦，大部分情况下，脑出血是自身疾病引发的，没办法走意外险赔付哦，只有非常明确，脑出血是因为外来意外伤害直接导致的，才有可能申请意外险理赔，具体能不能赔，还是要看保单条款怎么约定，最后也提醒大家，不管你是什么年龄阶段，都得给自己配齐不同类型的保障：年轻人预算有限，可以先配好意外险加百万医疗险，再加一份定期寿险，价格不高还能覆盖基础风险；中老年人如果已经有了基础病买不了医疗险，可以看看防癌险加专门的寿险，能给家人留好保障；已经有一定积蓄的朋友，也可以在基础保障配齐之后，再根据自己的需求加保其他保障，别只盯着一种保险买，毕竟不同的风险，得用不同的险种来兜住才行。给大家举个例子，45岁的张大哥之前只买了意外险，后来突发脑出血身故，最后确实没能拿到意外险理赔，幸好他之前还买了一份终身寿险，最后家人拿到了寿险的理赔金，帮家里还清了房贷，也保住了孩子的学费，这就是配齐保障的意义呀。
