引言
你是不是也纳闷，市面上这么多保险，哪类其实没法当意外险买？又是不是摸不准自己到底能不能买意外险？别着急，今天咱们就一起把这两个问题聊明白。
一. 不能买意外险的保险类型
第一种，长期返还型的这类带返还的意外险，别乱买。很多人听销售说“不出事就退钱，等于白捡保障”，就动心了，其实仔细算账就会发现，这类产品的价格比纯保障的意外险贵好几倍。你花几千块买一年，别人只花两三百就能买到同样额度的保障，多花的钱存银行，十几年下来利息都比返还给你的钱高，太不划算，普通工薪家庭真没必要选。
第二种，捆绑了其他责任的综合打包险，别随便买。有些产品把意外险和重疾、寿险绑在一起卖，号称一张保单保所有，其实拆开看，每一项保障额度都不够。意外险额度只给了十几万，重疾额度也只有二三十万，真出事根本不够赔，你花了不少钱，哪块保障都没做足。不如拆开单独买，想买多少额度就配多少额度，性价比高多了。
第三种，挂着意外险名义，实际保全残不保普通伤残的，绝对不能买。很多人不知道，意外险要赔的不仅是身故全残，还要赔日常的意外伤残。比如你摔断了腿，落下十级伤残，正规意外险会按比例赔钱，可这种只保全残的产品，不到全残的程度一分钱都不赔，等于花了钱，大部分常见的意外都不赔，完全没用。
第四种，只保特定场景意外的不限额产品，别乱跟风买。有的产品只保交通意外，或者只保旅游意外，日常走路摔跤、做饭烫伤、猫狗抓伤这些常见意外都不赔，可很多人买的时候只看广告说额度高，没仔细看条款，真出事申请理赔才发现不赔，白花了冤枉钱。对于绝大多数普通人来说，优先买保日常所有意外的综合意外险，这类只保特定场景的，只适合作为补充加保，不能当主力意外险买。
第五种，给未成年人买那种刻意拉高身故额度的意外险，没必要买。咱们国内对未成年人的意外险身故额度有明确规定，超过规定额度也赔不了，你花多了钱买高额度，最后还是按规定限额赔，完全浪费保费。按规定买对应的额度就行，多余的预算可以加到意外医疗的额度上，孩子调皮容易磕磕碰碰，意外医疗用得上的概率比身故责任高多了。
二. 谁最适合买意外险？
经常在外跑业务、通勤坐公共交通或者自驾出行的上班族，优先考虑买意外险。你想啊，每天早晚高峰挤地铁，路上车多人杂，下班晚了走夜路，万一磕着碰着或者遇到小剐小蹭，意外险刚好能报销医疗费用，还能给你补充误工之类的补偿，这类每天和交通工具打交道、出门次数多的人，太需要这份保障了。
家里负责接送孩子上下学、经常出门买菜接送娃的中老年朋友，也一定要安排上意外险。不少中老年人年纪大了，腿脚不灵活，反应也变慢，下楼买个菜踩滑摔个跤，带娃在小区玩被车蹭一下，都挺常见的。而且中老人本身骨质就疏松，摔一跤容易骨折，治疗加康复得花不少钱，大部分意外险价格不贵，赔付也快，对这类人群来说性价比很高，哪怕你已经退休了，只要符合年龄要求，都可以买。
经常参与户外活动、喜欢爬山露营或者周末出去自驾玩的年轻人，必须安排一份意外险。年轻人爱玩，没事约着去爬野山、去河边露营，运动过程中崴个脚、被树枝刮伤都是常有的事，有的普通医疗险对这类户外运动的意外不一定覆盖，意外险大多能涵盖日常户外的意外责任，花很少的钱就能有几十万的保额，完全适配这类人的出行需求。
家里有经常在学校跑跳打闹、上体育课的孩子，也适合买意外险。小孩子生性活泼好动，下课和同学追跑打闹摔一摔，上体育课扭了脚，甚至被学校的桌椅磕破，这些意外情况难免发生。家长给孩子买意外险，不需要太高的保额，价格一年也就几十块钱，就能覆盖孩子日常在校的意外医疗费用，减轻家长的经济负担，很划算。
从事体力劳动、经常需要在户外或者现场作业的工作人员，也非常适合买意外险。这类工作本身意外发生的概率比坐办公室的内勤要高一些，哪怕单位给买了团体险，自己也可以再补充一份个人意外险，双重保障更安心。而且意外险对健康要求不高，很多只要能正常工作生活就能买，不用因为身体有小毛病就买不了，价格也很亲民，对这类人群来说很合适。
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三. 特殊人群如何选择意外险？
先来说说退休后的老年朋友。很多老人退休后还会跳广场舞、出门买菜，偶尔还会帮子女带带孩子，滑倒摔跤、被非机动车剐蹭的风险不低，但是很多常规意外险对年龄都有限制，超过65岁就买不了。建议老年朋友直接选专门的老年意外险，大部分产品接受70到80岁人群投保，不用做健康告知，价格一年也就一百多块钱，重点要看意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药，免赔额低的产品，摔骨折打钢钉钢板的费用也能报，实用性很强。
再来说说未成年孩子。孩子活泼好动，磕磕碰碰太常见了，不少家长想着给孩子多买几份意外险，其实没必要。未成年人的身故赔付保额有规定，不用重复投保浪费钱。建议10岁以下的孩子，先配置好少儿医保，再买一份不限社保报销意外医疗的少儿意外险就够，一年几十块钱就能覆盖孩子摔擦伤、猫狗抓伤打疫苗、意外烫伤这些常见情况，保额不用买太高，够用就行。如果学校统一组织买了学平险，可以对照看看意外医疗的额度，如果学平险额度不够，再单独补一份就行。
然后说说高危职业从业者。很多常规意外险对职业有要求，只承保1到3类职业，像建筑工人、外卖骑手、环卫工这类职业，常规意外险买了也赔不了。这类朋友别乱买，直接找支持高危职业投保的意外险就行，很多这类产品不卡职业类别，只要符合投保年龄就能买，保费虽然比常规意外险贵一点，但是发生意外能正常理赔，比花了钱买错赔不了强。
还有怀孕的准妈妈。不少准妈妈怀孕后行动不方便，走路容易滑到，更需要意外保障，但是很多常规意外险怀孕超过三个月就不让买了。建议孕早期就留意专门针对孕妇的意外险，大部分这类产品承保整个孕期的意外，还会附带一些孕期相关的意外保障，等到生完孩子，产后恢复之后再换回常规意外险就行，不用买长期的，买一年期的就够，省钱还灵活。
最后说说有健康小毛病的朋友。其实意外险大部分都不需要健康告知，就算有高血压、糖尿病这些慢性病，只要能正常生活工作，都能买常规意外险，不用因为身体有异常就不敢买，直接挑保障责任好的买就行，不用专门找贵的特殊产品，不用花冤枉钱。
四. 意外险购买注意事项
看清免责条款里的内容，别拿到保单就扔一边。比如不少意外险不保高风险运动，你要是平时喜欢去潜水、攀岩、蹦床这类项目，投保前得翻清楚免责，别等出事了才发现不在保障范围内，白花钱。还有一些情况也在免责里，比如酒后驾驶、故意自残这些，本来就不会赔，提前看清楚能省很多麻烦。
搞清楚赔付条件，意外医疗和意外身残疾、身故责任是分开的，别搞混。意外医疗是报销你因为意外受伤花的医药费，住院门诊都能报，注意看报销范围，有的只报社保内用药，有的能报社保外，要是你经常会用到自费药，尽量选包含社保外报销的产品。意外伤残是按伤残等级比例赔，不是只有全残才赔，要看清楚条款里的伤残等级约定，别糊里糊涂买错。
别买长期返还型意外险，不如买一年期消费型划算。返还型意外险看起来到期没出事能返钱，听起来很划算，但它的价格比一年期贵好几倍，而且一般只保障身故和全残，普通伤残不赔，意外医疗的额度还很低。普通人每年花几十上百块买一年期意外险，就能买到几十万的身故伤残保额，再加几万的意外医疗，性价比高很多，每年续保时重新挑一挑，还能选到更适合自己的。
保额不是越高越好，要结合自己的情况选。如果你是家里的主要收入来源，可以选高一点的保额，匹配自己几年的收入就行，不用盲目追求几百万的超高保额，白白多花钱。如果你只是普通学生或者已经退休，选中等额度的保额就够用，主要覆盖意外医疗的支出就行。另外注意，多数意外险对未成年人的身故保额有约定，买多了也不会多赔，不用重复买多份。
职业要如实填，别乱填瞎填。意外险对职业要求很严，不同职业的意外风险不一样，一般一到三类职业（比如办公室职员、学生、教师）买普通意外险就行，四类以上（比如装修工人、货车司机这类）得买对应职业的意外险。如果你换了高风险职业，也要及时联系保险公司告知，别不声不响拖着，不然真出事了，保险公司会因为职业不符拒赔，亏的是自己。
五. 案例分析：意外险的实际作用
北京的上班族小周，平时骑电动车上下班，上个月赶早高峰的时候，被路边突然开门的汽车剐倒，胳膊擦伤缝了四针，电动车也撞坏了，医生开了一周的病假条。
小周之前随手买了一份一年期的综合意外险，花了不到两百块。出事后他打了保险公司的报案电话，按照要求提交了医院的诊断证明、缴费单据还有交警开的事故认定书，没几天，医疗费全额报销了，电动车的维修费用也按照约定赔了，连误工费都补了一部分，前后加起来赔了快四千块，相当于小周十好几倍的保费。
如果小周没买这份意外险，这些费用就得自己掏，一周没上班扣的工资也没地方补，小周自己都说，这两百多块花得太值了，本来就是买个踏实，没想到真能用上。
再来说说退休在家的张阿姨，张阿姨今年六十二，平时喜欢去小区公园跳广场舞，上个月下台阶的时候没站稳崴了脚，脚踝骨折住了十天院，自己走进去的，不算大病，但前后也花了快八千块的医疗费。张阿姨有社保，社保报销之后，自己还掏了三千多。
张阿姨的女儿去年给她买了一份适合老年人的意外险，一年才一百多块。因为张阿姨这个属于意外受伤，刚好符合赔付要求，女儿提交了材料之后，社保报完剩下的三千多基本都报完了，还额外给了一笔住院补贴，最后自己只花了不到三百块。
要是没买这份意外险，这三千多对于平时省惯了的张阿姨来说，还是挺心疼的，有了意外险之后，相当于用很少的钱，帮子女减轻了负担，自己也不用因为花钱心疼耽误养病。
还有刚参加工作的实习生小林，工资不高，租的房子在老小区，上个月搬东西上楼的时候，不小心踩空摔了，手掌骨裂，打石膏休养了一个月。小林刚工作没多少积蓄，社保也是刚交上，报销之后自己还要出两千多。
小林入职的时候，公司给统一买了团体意外险，小林本来没当回事，结果提交材料之后，两千多的费用全报了，帮刚入社会的小林解了燃眉之急，不至于因为这点意外动了自己攒的那点备用金。
从这几个例子你能看出来，意外险就是帮咱们兜住生活里常见的小意外，不会因为一点意外伤花光积蓄，不管你是上班挤地铁的年轻人，还是在家休闲的老年人，花一顿饭钱买一份意外险，就能给日常出行、居家生活加个保障，这个钱花得一点不亏。
结语
看完这些内容你应该清楚啦，本身是重疾险、寿险这类保障其他责任的险种，不用当成意外险买，它们没法覆盖意外带来的特定风险，别选错类型白花钱。日常需要外出通勤、出差，或者经常做家务带孩子的中青年人，建议都配一份意外险，门槛低价格也不贵。老人小孩、高危职业从业者也有对应适配的产品可以选，记得找符合自己职业分类、看清楚免责条款，别盲目贪便宜买保额虚高的产品。就像咱们之前说的张姐的例子，选对合适的意外险，真遇到意外情况也能帮家庭减轻不少经济负担，选对适合自己的就好。
