引言
各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是好奇，宠物意外险到底要怎么投才能选到合适自己的？别着急，这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。
哪些宠主适合投保
租房住的宠主都适合投一份。在外租房难免碰到毛孩子不小心挠坏墙面、啃坏地板，或者碰掉房东留下的家电摆件这些事，原本好好的退租，可能就要被扣大几千押金，要是伤到同住的室友，医药费也是不小的开支。这种日常容易碰到小意外的场景，投一份宠物意外险就能分担不少支出，不用因为一点小事和房东扯很久，也不用自己承担全部损失。
养中大型犬的宠主一定要投。中大型犬力气大，出门遛弯的时候，哪怕你牵了绳，狗狗突然爆冲扑到路过的小朋友或者老人，都有可能把人碰伤，要是碰坏路人随身带的手机、电脑这些贵重物品，赔偿下来金额不低。有了宠物意外险，就能把这些赔偿费用转移一部分给保险公司，不用自己掏大几万的积蓄出来填窟窿。
住老旧小区或者常带狗狗去公园、菜市场这类人多地方遛弯的宠主，也适合投。这些地方人来人往，路也窄，老人小孩遛弯不注意，很容易和你的狗狗碰到一起，哪怕不是你的问题，对方受伤了，多多少少都要出点医药费，有保险兜底就能少操心。之前有个成都的刘姨，退休后在老小区养了一只金毛，某天早上遛弯，金毛闻到路边摊的香味往前挣了一下，牵绳扫掉了摊主摆放在地上的一筐玻璃瓶装调味品，摔碎了小半筐，要赔八百多，买的意外险刚好覆盖第三方财产损失，最后保险公司赔了六百多，刘姨自己只出了一百多。
经济基础一般的学生宠主，也适合选基础款投保。很多学生党攒钱买粮买驱虫都要计划着花，万一出点意外拿不出额外的钱赔偿，选保费低的基础款，一年也就几十块到一百多，分摊到每个月没几块钱，就能拿到基础的第三方责任保障，不会因为一次意外把攒了好久的生活费都花光。
预算充足，经常带毛孩子出门自驾、露营的宠主，可以选保障更全的版本。出门在外，环境陌生，狗狗容易因为紧张乱跑冲撞，或者误食东西受伤，保障全的宠物意外险不仅能赔第三方的损失，还能覆盖一部分毛孩子自己的意外医疗费用，碰到小意外治疗不用心疼钱，玩的时候也能更安心。之前上海的小陈，周末带自家边牧去郊外露营，狗狗追蝴蝶的时候踩进了露出的铁丝，划了好大一个口子，缝针加消炎花了一千二，他买的保障包含意外医疗，最后赔了七百多，比没买省了不少开销。
投保前必看关键条款
第一个要看的就是赔付覆盖范围，一定要确认条款里包含第三方责任保障。咱们养宠出门遛弯，毛孩子万一扑到路人吓着人、咬到路人，又或者跑错邻居家挠坏人家名贵字画、高档家具，这些给别人造成的人身伤害和财产损失，都得咱们铲屎官赔钱，只有包含第三方责任的宠物意外险，才能帮你分担这笔支出。如果只保自家毛孩子的意外医疗，那给第三方造成的损失一分都赔不了，千万别买错。
第二个要看免责条款里的牵绳约定，现在多数产品都会把“未按规定牵绳导致的意外”列进免责。比如你出门嫌麻烦，不给金毛牵绳，结果金毛冲出去咬了路边散步的行人，这种情况保险公司会直接拒赔。咱们铲屎官出门牵绳既是遵守公约，也是给自己留保障，投保前一定要看清关于牵绳的要求，符合约定再投保。
第三个要看自家毛孩子符合不符合参保年龄要求。不同产品对参保宠物的年龄要求不一样，有的只接受3个月到8岁的宠物，有的能放宽到10岁，超过年龄或者不满最低年龄都投不了。比如北京的陈阿姨养了一只11岁的京巴，没看年龄要求就投保，后来京巴出门被电动车刮伤要理赔，才发现年龄不符合要求，保单直接不生效，最后只能自己掏手术费。建议记好自家毛孩子的生日，投保前对着年龄要求核对一遍，别白花钱。
第四个要看是否排除了特定病种和特殊情况的免责。比如有的条款会说，原有疾病导致的意外不赔，打疫苗引发的不良反应不赔，人为故意挑逗宠物引发的咬伤不赔，还有未封窗导致宠物高空坠落受伤也不赔。之前广州的李姐，养的英短从12楼未封窗的阳台摔骨折，她买的意外险里明确写了“未做好防护导致的高空坠落属于免责”，最后没拿到赔付。你要是住高层，一定要提前看清楚这类关于防护的约定，别等出事才后悔没看清。
第五个要看赔付的比例和免赔额。有的产品对第三方财产损失有10%到20%的免赔，有的对宠物自身医疗费用设定了单次免赔额，超过免赔额的部分才能按比例赔。比如一款产品设定了200元的单次医疗免赔，赔付比例是80%，这次你家毛孩子治伤花了1200元，能赔的就是（1200-200）×80%=800元。投保前要算清楚，看看这个免赔比例和免赔额自己能不能接受，选符合自己预算的就好。
靠谱投保渠道有哪些
线上优先选保险公司官方渠道，比如保险公司自己的官方公众号、官方APP、官方网站。在这些渠道投保，所有投保信息、保单条款都直接由保险公司发布，信息不会被篡改，投保后保单直接进入保险公司系统，随时可以查询下载，不会出现拿到假保单的情况。操作也很简单，填好宠物的基本信息、你自己的身份信息，选好对应的保障额度，在线缴费就能出单，适合平时习惯用手机处理各种事务的上班族，哪怕你深夜想起要投保，也能随时操作，不用等工作日。
第二个靠谱线上渠道是正规持牌的第三方保险销售平台。这些平台都是经过监管认可的，可以同时展示多家保险公司的宠物意外险产品，你不用挨个翻不同保险公司的官网，就能直接对比不同产品的保障范围、价格，选起来更省时间。不过要注意，一定要找公开公示了保险销售资质的平台，别点陌生链接进去投保，支付的时候也要走平台官方缴费通道，不要给私人转账。
线下第一个靠谱渠道，就是保险公司的线下营业网点。如果你对线上操作不熟悉，看不懂电子条款，想要面对面问清楚所有疑问，直接去家附近的保险公司网点就行，那里有专门的业务人员可以给你一条一条讲清楚保障范围、免责内容，有啥问题当场就能问明白，填信息也有人帮你核对，不会填错信息影响后续理赔。投保后还能当场拿到纸质保单，心里更踏实，适合不太会操作智能手机的中老年宠主。
不少正规的连锁宠物医院、品牌宠物店，也会和保险公司合作，推出合规的宠物意外险投保渠道，这也是靠谱的选择。很多人带毛孩子去宠物店洗澡、去宠物医院体检，刚好想到要给毛孩子买意外险，就能顺便在店里咨询投保，店里的工作人员大多懂一些宠物相关的常识，也能结合你家毛孩子的情况给你点实用建议。比如你家毛孩子平时特别爱跑跳，容易擦伤，工作人员会提醒你选包含意外医疗的版本，省得你自己选半天摸不着头脑。
不管选哪个渠道，都要做好这两步验证：第一，投保后直接去对应保险公司的官方渠道查一下保单，确认保单已经生效，信息都填写正确；第二，不要轻信朋友圈个人代理、不知名社交平台上的低价推广，这些非正规渠道很容易出现收钱不出单，或者私自修改条款误导投保的情况，最后出事了没法理赔，吃亏的还是自己。
图片来源：unsplash
投保后要注意这些事
第一，一定要记得及时报案，多数宠物意外险都对报案时间有明确要求，一般要求事故发生后3到7天内联系保险公司报备，超过时间可能会影响你的正常理赔。举个例子，成都的陈哥养了只阿拉斯加，上个月遛弯的时候挣脱牵引绳碰倒了路边遛弯的阿姨，造成阿姨软组织挫伤，陈哥当时忙着送阿姨去医院处理，转头就把报案的事忘了，过了十天才想起联系保险公司，最后因为错过了约定的报案时限，只拿到了一半的赔付，剩下的费用只能自己承担。所以你不管当时有多忙，都要抽出来几分钟打个电话或者在投保平台填个报案信息，别因小失大。
第二，一定要留存好所有相关的凭证，不管是给第三方的赔偿票据，还是毛孩子自己受伤的治疗单据，每一张都要收好。比如武汉的小吴，她养的边牧把同小区邻居的帆布包咬坏了，邻居开口要八百块赔偿，小吴当时给了现金，也没要收据，也没拍被咬坏的包的清晰照片，等理赔的时候拿不出凭证，保险公司没办法核实损失情况，最后只能给她按最低标准赔付，比实际损失少了五百多。如果是造成第三方人身伤害，要收好医院的诊断证明、缴费发票、检查报告单；如果是毛孩子自身受伤治疗，宠物医院的病历、收费单据也要全部留好，电子发票可以存好云端备份，纸质发票可以找个文件袋统一放好，别随手乱扔弄丢。
第三，要确认保单的生效时间，别以为投保完立马就能用。多数宠物意外险都有几天的等待期，等待期内发生的事故，保险公司是不赔付的。比如西安的小林，刚领养了一只哈士奇，投保当天就带着狗狗去公园遛弯，没牵紧绳子，狗狗冲出去把一个小朋友撞倒擦伤，家长要求赔偿一千五的医疗和营养费，小林这才发现保单要三天后才生效，最后所有费用都得自己出。你投保完之后，一定要点开保单看清楚生效时间，等待期出门一定要看好毛孩子，加倍做好防护。
第四，要定期核对保单信息，如果你家毛孩子的年龄、品种或者你的联系地址变了，要及时联系保险公司更新信息。比如南京的林阿姨，家里原来养的是泰迪，后来泰迪送给亲戚养，自己又换了一只金毛，她没去保险公司更新信息，后来金毛咬坏了小区的公共健身器材需要赔偿，保险公司核对信息发现保单登记的不是这只金毛，拒绝了赔付，最后林阿姨只能自己掏钱修器材。如果你换了手机号，也要及时告知保险公司，不然保险公司联系不上你，也会耽误理赔进度。
第五，如果毛孩子已经达到年龄上限，要记得及时续保或者调整投保方案，很多宠物意外险对承保年龄有要求，超过年龄之后没法续保，你可以提前找符合年龄要求的同类产品衔接上，别出现保障断档的情况，万一断档期间出了事故，所有损失都得自己兜着。
结语
看完这些，你肯定清楚宠物意外险怎么投啦。先结合自己和毛孩子的实际情况选：租房养宠、养大型犬别落下，预算少选基础保障，预算足可以选覆盖更多责任的产品；投保前一定要核对清楚免责和赔付范围，别掉进条款坑，选官方正规的线上或者线下渠道投保就行；出事后记得及时报案留好凭证。做好这些，就能轻松给家里毛孩子添上一份合适的保障，不用再为毛孩子闯祸后的额外开销发愁啦。
