引言
你是不是也在纠结，家庭意外险到底能不能随便领？手头不宽裕的时候，还要不要挤钱买意外险？今天我们就来聊聊这些大家都关心的问题，帮你把疑问捋清楚。
一. 意外险真的有必要吗？
我直接说观点：太有必要了。不管你家里条件怎么样，不管你是天天坐办公室还是出门跑业务，不管你是老人还是小孩，意外险都是家庭必备的基础保障。
咱们普通人过日子，谁能保证一辈子不出点小磕小碰？买菜骑车剐蹭一下，下楼踩空扭到脚，孩子跑闹摔破头，老人在家滑倒骨折，这些意外哪件离得开花钱？意外险管的就是这些突发的、外来的意外情况带来的医疗费，真出事了能直接帮你兜住这笔额外开销。
别觉得意外离自己远，咱们换个角度想，你每个月攒一点备用钱本来就不容易，要是突然出个意外要花几千几万块，本来不宽松的日子是不是直接被打乱？本来攒着给孩子交学费、给老人看慢性病的钱，一下就得填进去，这不就是意外险能帮你挡住的风险吗？
很多人会说，我有社保就够了啊，还要意外险干嘛？你想想，社保报销有起付线、有报销比例限制，好多自费的药、门诊换药的钱社保报不完，剩下的部分正好可以走意外险报销，相当于把社保没覆盖到的缺口补上了，这不是给家里多添一层保障吗？
还有人说，我不出门就在家待着，哪来的意外？你想想，在家做饭切到手，开水烫伤，触电，甚至擦玻璃踩凳子摔下来，这些都是发生在家里的意外。就算是天天不出门的老人和小孩，也有遭遇意外的可能，意外险就是不管你在哪，只要符合约定的意外情况，都能给你赔付，这就是它的必要性。
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二. 经济紧张也能买意外险吗？
当然能买，而且非常建议买，这点你完全不用犹豫。
意外险本身定价就很低，不会给普通家庭造成额外负担，就算是手头紧，每年挤出来百八十块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，算下来每个月也就几块钱，哪怕你每天只吃两顿饭，这点开支也挤得出来。
我见过不少收入不高的朋友，总觉得买保险是有钱人才能考虑的事，自己穷，哪有钱余出来买这些“看不见摸不着”的东西？其实恰恰相反，越是经济紧张，抗风险能力越弱，一场小意外都可能把本来就不宽裕的家底掏干净，百来块的投入，就能帮你兜住大部分意外带来的经济缺口，怎么算都划算。
如果你是刚上班没几年的年轻人，每个月还完房租扣完生活费剩不下多少，那就只买基础的综合意外保障就行，不用考虑带很多附加功能的产品，一百块以内就能搞定，完全不会影响日常开销。如果你是上有老下有小的主力，全家都想配上，算下来一家三口一年也花不了三百块，平均到每个人头上不到一百，就算日常少买两箱牛奶少凑两顿外卖，这笔钱就出来了。
还有人会问，我已经交了社保，经济紧张能不能就不买意外险了？不行哦，社保只能报销一部分意外医疗费用，碰上需要静养不能上班的情况，误工费、护理费社保不赔，真的摔成伤残，后续的康复费用、收入损失都得自己扛，本来家里就不宽裕，这部分开支一出来，很容易拖垮整个家。
哪怕你现在只能拿出几十块，也能买到符合需求的基础保障，别因为手头紧就放弃这层防护，几十块换回来的，是意外真来的时候，不用到处借钱求人，这点投入，比你存起来留着应急其实更管用。
三. 如何选择适合的家庭意外险？
先按家庭成员的不同风险来挑，不同人出门遇意外的情况不一样，选的侧重也不同。
比如经常开车或者坐公共交通上下班的大人，可以选带公共交通额外保障的，保费加不了几十块，额外保障额度能提不少；天天在家做家务带娃的长辈，要侧重意外医疗的保障，毕竟磕碰摔扭的小意外多，意外医疗能用得上的概率高；经常乱跑打闹的小朋友，不用买太高的身故伤残额度，国家对未成年人身故保额有规定，选的时候重点看意外医疗的报销范围，能不能报私立医院门诊，能不能报自费药这些。
然后看预算挑额度和保障，全家一起买的话，优先给赚钱最多的人配够额度，再给老人孩子配。如果全家一个月拿不出几百块，那就先把每个人的意外医疗做够，身故伤残额度可以先放一放，一年两三百就能覆盖三四口人的基础意外医疗，完全不会有负担。如果预算稍宽松，就把养家的主力身故伤残额度提上去，万一出了事，这笔钱能帮家里还几年房贷，撑过最难的那段时间。
看清楚赔付和报销的规则，意外医疗尽量选不限社保目录报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好。比如有的免赔额是0块，花一块钱也能报，比免赔额100块的实用太多；要是选只能报社保内的，那遇到用了进口材料或者自费药的情况，报不了多少，等于白买。还有伤残赔付，要看清楚是不是按等级赔付，只要符合等级就能给钱，别选那种只有全残才赔的，大部分伤残达不到全残标准，买了也赔不到。
尽量选一年期的产品，不选长期返还型的。一年期的每年缴费，一年只需要花几百块，而且每年都可以换更好的产品，灵活度很高。返还型的每年要交好几千，交十几二十年，虽然最后能返钱，但算下来年化收益不高，对于本来就不宽裕的家庭来说，占用太多现金流，实在不划算，普通家庭买一年期就够了。
可以全家一起买一份家庭共享的，比分开买单人的便宜不少，有的还能共享保额，家里人多的话更划算。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人买就行，下单前把保障内容存好，保单留好电子版，放在手机相册或者云盘里，方便以后找。
四. 购买意外险需要注意什么？
先看承保职业范围。不同意外险对承保职业有要求，很多人买的时候不注意，发生意外才发现自己的职业不在承保范围内，拿不到赔付。比如做家政保洁、外卖配送、装修木工这类职业，得选对应职业分类能承保的产品，别光看价格低就下手，一定要对着自己做的工作核对职业列表，确认能保再下单。
再看免责条款里的内容。要重点看哪些情况不赔，比如很多意外险不赔酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这类情况，也有部分产品对高风险运动比如潜水、攀岩不承保，你要是平时喜欢周末去户外爬山，或者参加这类休闲运动，就得看看对应的项目在不在免责里，别到出事了才发现不在保障范围。还有要注意，部分意外险对猝死不赔，如果家里人有基础病史，担心这类风险，可以选带猝死责任的意外险，提前看清楚约定。
接着看伤残赔付的约定。意外险不光赔意外身故，还要赔意外伤残，是按伤残等级按比例赔的。一定要选明确约定了按国家伤残评定标准分级赔付的产品，别买那种只赔全残的产品——全残只有完全丧失劳动能力、高度残疾才能赔，日常摔断腿、落下轻度残疾这类情况，全残产品是不赔的，这个区别很大，一定要看清楚条款里的赔付约定。
然后要注意投保的保额设置。不同家庭成员买的保额可以不一样，家庭主要劳动力承担养家责任，可以买稍高一点的保额，老人和孩子不用追求过高的身故保额，重点可以侧重意外医疗的保额，毕竟老人孩子摔倒碰伤、烫伤扭伤的概率更高，意外医疗能报销门诊和住院的费用，比身故伤残更实用。另外别重复买多份意外险，身故和伤残保额可以叠加，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，多买也不能重复报销，白浪费钱。
最后要如实填写投保信息。买的时候问你的职业、年龄、健康情况，都如实说就行，别隐瞒职业信息，也别乱填年龄，不然理赔的时候，保险公司核对信息发现不对，会影响正常赔付。要是之后换了职业，不在原来的承保范围里了，要及时联系保险公司做变更，该换产品换产品，别一直拖着不说。
五. 真实案例分享
小区门口开水果店的张姐一家，就是典型的普通低收入家庭，夫妻俩守着一个十来平方的小店营生，还要供儿子读高中，平时日子就过得紧巴巴，一开始她也跟不少人想法一样，觉得自己家本来就穷，哪有余钱买保险，意外险这种看不见摸不着的东西，肯定没用。
去年张姐骑小电驴去批发市场进货，过路口的时候被拐弯的车蹭了，连人带车翻出去，胳膊摔骨折了，去医院处理、做手术，前前后后花了快三万。撞她的车主跑了没追上，所有医药费都得自己扛，这三万块一下子就把张姐家攒了大半年的预备学费给掏空了。还好张姐前两个月经小区居委会组织的公益保险科普，咬咬牙花一百多块给自己买了一份一年期的意外险。
后来张姐整理好医院的单据，提交给保险公司理赔，不到一周就拿到了两万多的赔付金，刚好补上了儿子学费的缺口，不用再跟亲戚开口借钱，也没影响孩子正常交学费上学。张姐后来跟我说，当时那一百多块她都犹豫了三天，觉得是白花的冤枉钱，没想到真出事的时候，这笔小钱帮了家里天大的忙。
还有我楼下的务工老李夫妻俩，带着孩子在城里打工，租的十来平方的单间，每个月除去房租吃饭，剩下的钱没多少，俩人一开始都觉得，出门小心点就行，没必要花那个钱买意外险。去年老李在工地干活的时候，没站稳从半米高的架子上摔下来，扭了腰还磕破了头，门诊加吃药花了快四千，老李之前花九十多块给自己买了份意外险，门诊的花费也在保障范围内，最后报了三千多，相当于自己只花了不到一千，要是没买这份保险，这小四千也够老李一家少买半个月菜了。
你看，不管家里经济条件怎么样，意外不会因为你没钱就不找上门，越是没钱的家庭，越扛不住一点意外带来的额外花销，花个百八十块买一份一年期的家庭意外险，真出事了能帮你兜住大部分风险，不至于让本来不富裕的日子雪上加霜，这就是它最实在的用处。
结语
现在回头说开头的两个问题哈，家庭意外险是符合投保条件就能买，出险了满足条款约定就能领赔付，不是啥凭空领福利的东西哦。至于家里穷要不要买？当然要！正因为经济不宽绰，才更要花一点小钱把意外风险兜住，几百块就能给一家人配齐一年的基础保障，不会花掉太多生活费，却能在出事的时候帮你扛住一笔不小的开支，不至于让原本不宽松的日子雪上加霜。只要你选对适合自家情况的产品，看准条款不踩坑，普通家庭也能花少钱买到实在的保障。
