引言
家里六岁娃正是上蹦下跳、到处探索的年纪，不少家长都念叨着要给娃买份意外险，可很多人都摸不着头脑：六岁宝宝意外险到底要花多少钱呀？怎么缴费才更划算呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 六岁宝宝意外险的重要性
有没有宝妈宝爸跟我唠两句，你家六岁娃是不是天天上蹿下跳停不下来？早上出门一身干净衣服，晚上回来不是膝盖蹭破皮，就是胳膊撞个淤青，是不是说的你家娃？
六岁正是刚上小学或者幼儿园大班的年纪，好奇心拉满，跑跳爬高样样都想试，出门滑滑板、跟小朋友追着跑，在学校爬楼梯、玩游乐设施，一不小心就容易出意外。咱们做家长的就算眼睛一秒不离开，也架不住娃动作快啊，总有看不住的时候。
真出了意外，小到磕碰擦伤去医院清创包扎，大一点的比如摔倒骨折、被异物砸伤、不小心烫伤，去医院一趟都要花钱。别看都是小意外，要是需要拍片、打石膏、做处理，几百上千块就出去了，对普通家庭来说，说多不多说少不少，要是能有意外险帮着报一部分，也能减轻不少负担。
还有一点你可能想不到，六岁娃出门上学、玩耍，万一不小心弄伤了别的小朋友，或者弄坏了别人的东西，意外险里的第三者责任部分也能帮着赔一些，不用咱们自己全额掏腰包。比如我身边好多家长都碰到过，娃在学校玩的时候，不小心把同学的文具碰坏，或者推搡的时候把同学弄伤，这时候要是有相关保障，处理起来就省心多了。
咱们给娃买保险，最先配的就应该是意外险，因为它就是对准日常这些突发的小意外来的，六岁娃活动量大，意外风险比咱们成年人高很多，提前备好意外险，就是给娃多添一层保护，真出事了不用慌，也不用因为钱的问题耽误给娃处理伤口，对咱们普通家庭来说，这就是最实在的保障。
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二. 意外险价格揭秘
六岁宝宝的意外险，价格跨度其实不小，几十块到几百块都有，不用盲目选贵的，先搞清楚不同价格对应啥保障就不会踩坑。
最便宜的一年期少儿意外险，五六十块就能买到基础额度，一般能覆盖十万左右的意外身故伤残，加上一万左右的意外医疗，适合刚给娃做保障规划，手头暂时不宽松的家庭，花小钱先给娃备上基础保障，不会有啥缴费压力。
如果想要保障更全一点，一百多到两百块左右的产品，就能买到二三十万的身故伤残额度，意外医疗额度也能升到两三万，还能附加一些常见的实用责任，比如比如孩子打疫苗出异常的保障，或者烫伤、坠落这些儿童常见意外的额外责任，大部分普通家庭选这个价位段就够用，性价比不错。
要是你想给娃更高的保障额度，比如想要五六十万的身故伤残保额，意外医疗也想要更高额度，还想加上住院津贴之类的责任，价格一般在三百块上下，适合预算比较充足，想给娃做全保障的家庭，这个价位能覆盖大部分家长对意外险的需求，不用额外花太多冤枉钱。
这里要提醒大家一点，六岁娃属于未成年人，身故赔付有额度限制，不用盲目追求几百万的超高保额，多花的钱其实拿不到对应额外赔付，完全是浪费。比如你花四五百买了百万身故保额的意外险，实际拿到的身故赔付也不会超过限制额度，多余的保费就白花了。所以选价格的时候，先看你需要的保障内容，对应选价位就好，不用为用不上的额度多掏钱。
三. 怎么选更划算的保险
先看保障责任，优先挑包含意外门诊和意外住院的，六岁宝宝正是跑跳疯玩的年纪，摔破膝盖、被宠物抓伤、烫伤这些小意外太常见了，能报门诊费用才实用，别选只保身故伤残的空架子，看着保额高，日常小意外用不上，纯粹浪费钱。
避开冗余责任，别为用不上的内容多花钱。比如有的产品捆绑了终身重疾责任、额外的交通工具意外责任，六岁宝宝平时大多在小区、幼儿园活动，很少长途出行坐交通工具，这些捆绑的责任不仅拉高保费，还对你没用，直接选只做意外保障的纯意外险就好。
对照免赔额和报销比例，这点直接影响你能拿到多少钱，也决定了划不划算。意外门诊的免赔额越低越好，最好选一百元以内免赔的，比如五十元免赔，比两三百元免赔的，能多报不少小门诊的费用。报销比例尽量挑比例高的，同样花一千元门诊费，比例高的能多报一两百，日积月累下来差不少。如果能涵盖社保外用药就更好，比如宝宝摔破了需要缝针用的进口美容线，被野猫抓伤打进口疫苗，这些社保报不了，有社保外报销责任，就能帮你省不少这笔开支，加的保费不多，实用性却很强。
根据家庭收入来调整保额，普通工薪家庭，给宝宝选十万到二十万的意外身故伤残保额，再加一万到两万的意外医疗额度就够用，一年几十到一百多块，压力很小，也覆盖了日常需求。如果是预算相对宽松的家庭，可以加到二十到三十万的身故伤残保额，意外医疗提到三万到五万，不用盲目追求上百万保额，六岁宝宝本身不承担家庭经济责任，太高的身故伤残保额用不上，完全没必要多花钱。
记得看免责条款，别踩坑花冤枉钱。比如有的产品不保障宝宝在幼儿园或者培训机构发生的意外，有的不保障摔倒骨折的关节脱位，还有的对猫抓狗咬这类常见意外除外，买之前一定要翻一遍免责，把这些常见意外都除外的产品，再便宜也别选，不然真出事了赔不了，反而亏了。
四. 实用缴费方式推荐
大部分六岁宝宝的意外险都是一年期产品，对应的缴费方式基本都是一次性缴清全年保费，这种方式对多数普通家庭来说就很友好，不用记后续的缴费时间，也不会因为忘缴断保，操作起来一次搞定，省心得多。
如果你预算比较宽松，想给孩子买长期意外险的话，可以选择分期年缴。比如预算本来是每年挤出来一笔钱给孩子买保障，每年交一点，不会一次性给家庭带来太大的经济压力，分摊到每年的支出也很可控，适合不想一次性拿出来大几千保费的家庭。
如果是选择分期缴费，尽量选按年交，不要按月交哦。不少长期产品按月交看起来每个月只需要掏几十块，压力很小，但是算下来全年总保费会比一次性按年交贵几个百分点，长期下来累计下来也会多花不少钱，按年交整体支出会更少，更划算。
还有一种情况，如果你是给孩子搭配了主险，附加意外险的话，那缴费方式跟着主险走就可以，不用单独调整。这种情况不用额外操作，跟着之前选的主险缴费周期走就好，既省事儿，也不用多记一个缴费日期，避免错过缴费导致保障失效。
我给大家说个小提醒，不管选哪种缴费方式，都要结合自己家的收支情况来选。如果你家每个月固定收支，留出来的保费预算不多，分期年缴适合你；如果是年终会有一笔额外收入，或者手里闲钱比较多，一年期产品一次性缴清就很方便，长期产品也可以选择一次性缴清，整体算下来总保费会更低，也不用担心后续忘记缴费。另外不管选哪种方式，都可以开通自动缴费，把缴费银行卡里留够余额，就不会出现忘缴导致保障中断的情况，毕竟六岁孩子正是乱跑乱跳的时候，断保之后万一出事，就得不到赔付了。
五. 真实案例分享
我邻居张姐家就有个六岁男宝，去年春天的时候，小家伙在小区楼下跑着追小狗，没注意路边停着的共享单车，一下子脸磕在了车把手棱角上，眼角蹭出了两厘米长的口子，还缝了四针。
张姐当时给孩子买了一年交一百多块的少儿意外险，去医院消毒缝针打破伤风，前前后后花了快一千八百块，社保报完之后剩下的八百多，去掉几十块的免赔额，剩下的全都报下来了，基本上没自己掏多少钱。张姐当时就说，每年一杯奶茶钱换个踏实，太值了。
还有我同事小林，她家条件好一点，孩子喜欢报户外拓展营，六岁的娃天天跟着教练爬野山、玩定向越野，她怕孩子出事，选了一年三百多的意外险，保额比基础款高不少，还额外包含了意外医美责任。去年秋天孩子拓展营玩接力赛，被小朋友不小心推倒，膝盖磕了一大块，留了一小块增生疤，后期去做淡疤护理花了两千多，社保不报销的部分，这份意外险也给报了九成。
小林说，她本来也纠结要不要多花钱买贵一点的，后来想想孩子爱跑爱动风险比文静娃高，多花两百多买更高保障，心里踏实，而且摊到每个月也就二十多块，完全不影响生活，算下来很划算。
也有反例，我远房表姐之前图便宜，找了不知名渠道买了几十块钱的意外险，当时看宣传说啥都能报，结果今年孩子玩滑板摔了骨折，花了快五千，理赔的时候才发现，条款里把滑板这种常见的小孩运动列为免责了，一分钱都没赔到。后来表姐赶紧换了正规渠道的一百多块的常规少儿意外险，免责条款里没有排除常见的儿童游乐运动，这下才放心。
其实从这些例子就能看出来，六岁宝宝买意外险，不是越便宜越好，也不是越贵越好，要结合孩子日常的活动情况选。平时就在家附近小区、公园玩，选一百多一年的就够用，保障覆盖意外医疗和基本身故伤残，足够应对日常磕磕碰碰。要是孩子经常参加户外、体育类活动，可以选两三百一年，保障额度更高、免责更宽松的产品，也不会有太大缴费压力。缴费选一年一交就好，不用选多年交捆绑其他产品，每年都能重新选更适合的，灵活性高也更划算。
结语
总结下来，六岁宝宝买意外险不用花大价钱，一般一年几十到一百多就能拿到不错的基础意外保障，要是想多覆盖一些比如意外门诊不限社保用药的责任，两百多的预算也足够，不用跟风买贵的。咱们选的时候先看能不能覆盖日常的磕碰、烫伤、骨折这些常见情况，再挑缴费方便、价格透明的一年期产品就好。总的来说，根据自己家的预算来选，基础选低价一年期就划算，预算宽松再加点责任也不心疼，给宝宝配好意外险，平时带娃出门疯玩也能更放心。
