引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结要不要给自家宝贝买宠物健康险？心里是不是又打鼓：买的时候会不会踩坑？要是买多份能有用吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 这些坑得提前避开
第一个坑就是故意不填宠物既往病史，看着买上了，理赔的时候直接被拒。就拿我身边朋友张小姐说，她家三岁的布偶猫半年前就查出来有慢性肾病，买保险的时候她想着这么久没发作，填了健康宠物，结果三个月后肾病复发住院，花了小八千，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的电子病历，直接以未如实告知既往症拒赔，张小姐白花了好几百保费，一分钱都没报下来。所以一定要记住，投保的时候问什么答什么，问有没有既往病史就如实说，别抱着侥幸心理瞒报。
第二个坑就是不看免赔额和报销比例，以为花多少报多少，拿到手的钱比预期少一大截。之前有个男生带柯基摔断腿做手术，花了一万二，他以为能报八千，结果只拿到四千多，仔细翻条款才发现，这个产品有两千的绝对免赔，而且异地医院只能报五成，他之前只看了宣传页上写的最高可报七成，没注意不同医院、不同项目的报销比例不一样。买的时候一定要算清楚，免赔额是绝对免赔还是相对免赔，报销比例分不分医院等级、分不分药品类型，心里有数再掏钱。
第三个坑就是捆绑卖没用的责任，花了冤枉钱。很多销售会把宠物健康险和宠物丧葬费、丢失寻找津贴绑在一起卖，价格比单独买贵出一倍，大多数铲屎官根本用不上这些责任。之前有个刚毕业的小姑娘，每月攒钱给英短买保险，被推荐了捆绑款，每月多花五十块买了丧葬费责任，养了四年猫都健健康康，这笔钱完全白花了。买的时候直接选可拆分的投保方案，只挑你需要的责任加，没用的捆绑责任直接去掉，能省不少钱。
第四个坑就是给年龄超标的宠物投保，买了也不赔。很多产品都有年龄限制，超过八岁的狗狗、超过十岁的猫咪，很多基础病都不给赔，甚至直接拒保，有些产品偷偷放开年龄限制，但是把老年宠常见的糖尿病、关节病都列进了免责。楼下宠物店老板说，之前有个阿姨给十岁的京巴买保险，没看年龄要求，买了之后京巴得关节病去理赔，才发现早就把老年宠物高发骨关节病放进免责了，根本赔不了。买之前直接先看投保年龄要求，再看免责里有没有把你家毛孩子容易得的病列进去，确认没问题再买。
第五个坑就是只认网红推荐，不看承保医院要求。很多宠物健康险要求必须去指定的合作医院治疗才给报，有些推荐的人根本不说这件事。之前有个女生住在郊区，听博主推荐买了一款，后来猫得尿闭去了家附近的宠物医院，治完申请理赔才说这家医院不在合作名录里，不给报销，白跑一趟白花了钱。买之前先查这款产品的合作医院有没有你家附近常用的宠物医院，没有的话直接换，别等需要理赔的时候才追悔莫及。
二. 多份购买是可行的
先给你拍板，宠物健康险当然可以买多份，但能不能都用上，得看你买的是什么类型，不是随便乱堆的哦。
我先给你说个真实的例子，去年夏天我朋友阿凯家的金毛犬大胖，跟着去江边遛弯的时候误食了掉在岸边的变质卤味，上吐下泻还引发了急性胰腺炎，送进医院住院治疗一周，前前后后花了快五千块。阿凯之前给大胖买了两份不一样的宠物健康险，一份是常见的医疗报销型，另一份是针对宠物急性病的定额给付型。
出院之后阿凯整理好病历、缴费发票这些材料，先找第一份报销型保险申请理赔，按照合同约定，扣除免赔额之后，报销了七成左右的治疗费用，剩下一千多没报销的部分，阿凯本来以为没法再赔了，结果想起自己买的第二份定额给付型保险，只要确诊合同约定的急性病，就直接给一笔固定的补贴，不管你花了多少。他提交了确诊报告之后，没两天就拿到了约定的补贴，这笔钱刚好覆盖了剩下没报销的治疗费用，还多出来一点，给大胖买了两箱它爱吃的鸡胸肉罐头补身体。
那是不是说，不管什么类型都可以随便买个三五份堆着？当然不是，这里给你划重点，如果你买的都是报销型的宠物健康险，那多买了没用。因为报销型保险遵循的是补偿原则，不管你买了几份，所有保险加起来报销的总金额，不会超过你实际花出去的医疗费用，不可能让你靠着理赔赚钱，买多了纯属多交保费，浪费钱。
那怎么买多份才划算？给你说两个可操作的搭配方案：如果你家宠物经常容易出小毛病，需要频繁去医院，可以买一份基础报销型，再搭配一份定额给付的门诊补贴险，每次去看门诊，除了报销治疗费用，还能拿一笔固定补贴，用来抵扣交通费、宠物忌口期间的处方粮费用都很合适。如果你养的是本身就容易得遗传病的品种犬，可以买一份涵盖普通疾病的报销型，再搭配一份针对特定遗传病的专项保障，这样大病小问题都能覆盖到，不用担心里程碑式的大额支出。不同类型的宠物健康险搭配购买，就能发挥多份购买的作用，不是乱买哦。
三. 按需选险更贴合需求
经济基础一般的新手铲屎官，优先选基础款就行。不用强行加钱买包含杂七杂八小额项目的套餐，这类基础款一般只覆盖常见大病和住院医疗，保费每个月几十块钱，就能给毛孩子撑住基本保障。拿刚毕业住出租屋养了一只橘猫的小吴来说，他每个月除去房租和生活费结余不多，就选了基础款，每个月只花四十多，去年橘猫误食塑料袋做手术花了两千八，最后报销了一千六，大大减轻了他的经济压力。如果你的经济条件比较宽松，想给毛孩子更全的保障，可以选包含日常门诊、驱虫体检责任的综合款，毕竟现在带毛孩子去一趟医院做个常规体检加驱虫也得小几百，有报销能省不少钱。
养幼宠的铲屎官，优先选含疫苗、狂犬、常见幼宠传染病责任的险种。很多新手铲屎官刚接到奶猫奶狗，第一笔开销就是疫苗，选带疫苗责任的险种，有时候能直接覆盖首针疫苗的费用，相当于变相省了一笔开支。而且幼宠抵抗力差，很容易得细小、猫瘟这类急性传染病，治疗费用动辄几千，带对应保障的险种能帮你兜住风险。我身边有个朋友刚接回来两个月的柯基，买了带幼宠传染病保障的险种，没出半个月狗狗查出来细小，住院治疗花了四千多，报销了两千七，刚买狗打疫苗加治病的一大笔开销一下少了三分之一。
养老年宠的铲屎官，优先选侧重慢性病护理和老年病保障的险种，别碰设置了太多年龄限制的产品。很多产品对超过八岁的猫狗会大幅提价，或者直接把很多老年常见病放进免责条款，买了也赔不了。比如小区里养了十岁京巴的王阿姨，之前听人随便买了一款，后来京巴查出来糖尿病，才发现条款里把老年犬糖尿病放进了免责，一分钱都报不了。后来她换了侧重老年慢性病的险种，今年京巴因为糖尿病并发症住院，扣除免赔额之后报了六成多，帮她分担了不少长期吃药治疗的开销。
如果你家宠物经常出门，比如经常跟着你去自驾游、去郊外草地玩耍，那就优先选包含意外责任的险种。户外遛弯容易碰到误食毒粮、被车蹭到、被别的狗狗咬伤这类意外，治疗起来也不便宜，带对应责任，出了问题就能报销。朋友家的边牧经常跟着去户外露营，上次在草地误食了野果中毒洗胃，花了一千八，因为选了带意外责任的险种，顺利报了一千多。
如果你只打算给毛孩子兜底大额医疗开销，那就选免赔额稍高一点的产品，这类产品保费会便宜不少，性价比更高。如果你想连小额门诊都能报销，那就选零免赔或者低免赔的产品，只不过保费会稍高一点，根据自己能接受的范围选就行，不用跟风买别人说的\全险\，适合你家毛孩子和你钱包的，才是最合适的。
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四. 购保核心注意事项
首先，一定要核对要求的就诊医院范围。不少铲屎官踩过这个坑，以为随便找家宠物医院就能理赔，结果买的保险只认可有正规营业资质、指定范围内的宠物医院，去了自家楼下新开的小诊所看病，最后申请理赔直接被拒。比如赵大姐之前带自家泰迪去小区门口没纳入保障范围的诊所做髌骨脱位手术，花了八千多，申请理赔才发现医院不符合要求，一分钱都没报下来。建议你买之前先翻清楚条款里的医院要求，确认家附近有没有符合要求的医院，再下单不迟。
其次，一定要记清楚等待期的要求。等待期就是买完保险之后，要过了这段时间，保障才正式生效，等待期内生病，保险公司一般不会赔付。铲屎官别等着毛孩子已经出现不舒服的症状了才想着买保险，这种情况哪怕过了两天再申请理赔，也会因为带病投保被拒。哪怕毛孩子现在没生病，也别拖着不买，提前买好，等过了等待期再安心享受保障。比如之前有人家的小狗已经开始咳嗽流鼻涕，想着赶紧买份保险能报医药费，结果等待期还没到就确诊肺炎，申请理赔直接被驳回，白花了保费。
第三，一定要提前记清楚理赔需要准备的所有材料。不少人申请理赔的时候因为材料不全反复跑腿补材料，耽误好长时间才能拿到赔款。一般来说，理赔需要准备宠物的电子投保单、医院开具的正式病历、缴费的原始发票、费用明细清单，如果是因为意外受伤，部分产品还需要你提供意外发生的相关说明。你可以把这些要求存到手机备忘录里，真的要用到的时候直接对着整理，不会落下东西。就像之前刘先生家的柯基刚过等待期就查出犬瘟热，因为他提前把需要的材料列好存在手机里，住院的时候就顺手把所有发票、病历都整理好了，提交申请之后没几天就拿到了赔付金，一点没耽误后续治疗。
第四，一定要看清楚免赔额的设置。不同产品的免赔额不一样，有的是每次看病都有免赔额，有的是全年累计免赔额，还有的对不同项目有不同的免赔要求。比如有的产品每次医疗费用扣除免赔额之后再按比例报销，如果你的宠物这次看病只花了几百块，刚好低于免赔额，那就没办法获得赔付。你可以根据自己毛孩子的情况选，如果毛孩子平时很少生病，只是怕万一得大病花大钱，可以选免赔额稍高一点的，价格会更便宜；如果毛孩子经常犯小毛病需要去医院，可以选免赔额低甚至零免赔的，小额治疗费也能报销。
第五，一定要确认保障的年龄限制。很多产品对投保的宠物年龄有要求，刚出生不满两个月的奶猫奶狗，或者超过一定年龄的老年宠物，很多都没法投保，部分产品哪怕允许老年宠物投保，也会限制保障范围，比如不保某些老年宠物高发的疾病。养幼宠的铲屎官可以等宠物满两个月之后再投保，养老年宠的铲屎官要提前看清楚，别只看宣传就下单，买完才发现自家毛孩子年龄不符合要求，保障不生效。
结语
看到这里，你肯定搞明白啦，宠物健康险本身不坑，只要你提前看清条款、如实告知健康情况，避开咱们说过的那些容易踩的坑，就能给毛孩子买到合适的保障；至于能不能买多份，其实只要选对险种，搭配着买也没问题，报销型别买多份重复投保，定额给付型可以按需叠加。总之一句话，结合自己家毛孩子的年龄、健康情况还有你的经济预算选，就能给你的毛孩子配好合适的保障啦。
