引言
你是不是天天把家里毛孩子当宝贝疼，可一想到它万一生病住院要掏大几千治疗费，就忍不住犯愁？想给毛孩子买份医疗险，却搞不清一年要花多少钱，也不知道怎么选才贴合自己的需求？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一年保费大概多少
宠物医疗险的年保费不是固定数，会跟着宠物的体型、年龄、品种、保障范围变化浮动，不同条件的宠物，保费差得还挺多。
咱们先按宠物体型说，养小型宠物的铲屎官，保费一般会低一些。比如你养的是泰迪、比熊、柯基这类成年体重10公斤以内的小型犬，或者英短、美短这类普通家猫，只要宠物年龄不大、身体没毛病，一年保费大多在两百元到六百元之间。我身边有个朋友养了一只3岁的健康泰迪，平时很少出门，就选了基础保障的宠物医疗险，一年才花两百八十多，平均每个月二十多块，一杯奶茶钱就搞定了全年保障。
如果养的是中型或者大型犬，保费会比小型宠物高出一截。比如金毛、拉布拉多、阿拉斯加这类成年体重超过25公斤的大型犬，年龄不大、身体健康的情况下，一年保费大概在六百元到一千元之间。为啥会贵呢？因为大型犬更容易出现关节问题，生长发育过程中出现意外的概率也更高，保险公司承担的风险更大，保费自然会高一些。我楼下邻居养了一只2岁的健康金毛，去年买的宠物医疗险，一年花了七百六十多，算下来每个月六十多，也还能接受。
再说说年龄对保费的影响，年轻健康的宠物保费低，年龄大的宠物保费会高。一般来说，3岁以下的年轻宠物，没有旧病隐患，保险公司核保宽松，保费定价也低。如果宠物超过7岁，进入老年阶段，身体机能下降，患上各类疾病的概率大幅上升，保费就会上涨，大多在五百元到一千二百元之间。我同事家里养了一只8岁的健康西施犬，去年投保的时候，一年保费就花了八百多，比它5岁的时候贵了三百多。
还有保障额度和保障范围也会影响保费，你选的保障额度越高、包含的责任越多，年保费就越高。如果你只需要覆盖常见小病门诊、轻微意外治疗，选基础额度的产品，保费就便宜，大多在三百元以内就能拿下。如果你想要覆盖大额手术费用、慢性病长期护理，甚至包含部分特殊项目检查，选高额度的全方位保障，保费就会高一些，一年一千多元也是正常的。
还有特殊品种的宠物，保费也会不一样，比如一些容易有品种遗传疾病的宠物，保费会比普通品种偏高一点。总的来说，你可以根据自己的预算选，预算少选基础保障，预算充足就选保障更全的高额度产品，总能找到符合你预算的选项。
哪些情况能投保
首先第一条，得看宠物年龄，市面上大多产品要求宠物满8周龄才能投保，不满这个月龄的宠物大多还没完成疫苗接种，身体抵抗力弱，患病风险偏高，保险公司一般不会承保。如果是超过10岁的老年宠物，也有不少产品会直接拒保，不过也有部分产品接受老年宠物投保，只是会对部分老年高发疾病做限制，想要给老年毛孩子投保的铲屎官，可以多对比几家找找适配的。
第二条，得看宠物健康状态，要求投保的时候宠物没有未治愈的旧疾，也没有先天性、遗传性疾病。要是你家宠物投保前就查出来有髋关节发育不良、先天性心脏病这类问题，这类疾病相关的治疗费用后续肯定是赔不了的，甚至严重的话会直接没法投保。比如我朋友之前捡了一只流浪柯基，带回家先去宠物医院做了体检，查出来有轻微皮肤癣没好，医生开了药涂了半个月痊愈之后，再去申请投保，就顺利通过了。如果你是刚接回家的幼宠，或者收养的流浪宠物，先做个基础体检，确认健康没有未愈病症再投保，通过率会高很多。
第三条，得看宠物品类，不是所有宠物都能买普通宠物医疗险，市面上大多产品只承保日常家养的犬类和猫类，像异宠比如爬宠、仓鼠、貂这类，大多普通产品都不保，只有少数专门做异宠保障的产品才能投保。还有部分攻击性比较强的烈性犬，大多产品也会明确拒保，这点买之前一定要看清楚投保须知里的品类要求，别白忙活一趟。
第四条，要满足疫苗要求，不少产品要求投保前宠物已经完成了基础狂犬疫苗和联苗的接种，部分产品会要求你提供疫苗本的照片做核保。要是你家刚满8周的幼宠还没打疫苗，先按时带它去宠物医院接种完，拿到疫苗本之后再投保，就不会卡这个条件了。比如我同事家刚抱回来的小金毛，满8周之后先按流程打了第一针联苗，之后按照要求间隔接种完所有基础疫苗，上传了疫苗本记录，很快就核保通过了。
还有很重要的一点，投保的时候必须如实告知宠物情况，不能隐瞒宠物的年龄、过往病史，要是故意隐瞒，后面申请理赔的时候保险公司查出来就医记录，会直接拒赔，保费也退不了，得不偿失。比如之前有位铲屎官，自家猫咪投保前就查出了慢性肾衰，投保的时候没说，后来猫咪住院申请理赔，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔了，之前交的保费也打了水漂，这点一定要记牢。
怎么选合适的保障
如果你是刚毕业没多久，在城市里租房养宠的新手铲屎官，每个月扣除房租生活费之后，能留给宠物的预算不算多，那就选基础款保障就好。不用追求太全的责任，基础款一般覆盖猫瘟犬瘟这类常见传染病、肠胃炎这类常见小病还有意外划伤这类意外医疗，一年保费也就两三百，平时小毛病基本能覆盖，不会给你造成太大经济压力。我身边有个住在城中村的小女生，刚工作一年养了一只小橘猫，就选了这种基础款，今年春天小橘猫得急性肠胃炎去医院输液，总共花了八百多，最后报了五百多，刚好没给她的月薪造成太大负担，非常够用。
如果你经常带毛孩子出门自驾游、去户外草坪撒欢，或者家里养的是精力旺盛的中型大型犬，出门总爱乱跑瞎闻，那一定要选包含额外意外责任的保障。这类宠物出门碰到车祸、被异物划伤、误食有毒东西的概率比天天宅家的宠物高很多，意外治疗的费用往往不低，选带充足意外保额的款式，一年多花一两百，能把这些风险都兜住。我朋友养了一只阿拉斯加，每个周末都带去郊野公园徒步，去年春天狗狗乱跑踩碎了别人扔的碎玻璃，爪子缝被划了很深的口子，缝针加打破伤风总共花了两千多，因为选了带高意外保额的保障，最后报了一千四，自己只掏了几百块，比买基础款划算太多。
如果你家里养的是七岁以上的老年宠物，那一定要选侧重老年慢性病保障的保障。很多基础款对老年慢性病的限制很多，赔付比例也低，而老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期吃药复诊，开销不小。选侧重慢性病的款式，不仅能覆盖常规门诊，还能给长期用药的费用按比例赔付，虽然一年保费比基础款贵两三百，但能帮你省下来长期复诊的大开销。我楼下阿姨养了一只九岁的泰迪，前年查出来关节炎，需要每个月做理疗长期吃关节药，她选了侧重慢性病的医疗险之后，每个月做理疗能报六成，算下来一年能省两千多的药费和理疗费，阿姨说这个钱省下来给狗狗买好吃的不好吗，太实用了。
如果你家养的是本身就容易得品种病的宠物，比如布偶猫容易得多囊肾、英短容易得心肌病，金毛容易得髋关节发育不良，那选保障的时候一定要看清楚条款，有没有把对应的品种常见疾病列在保障范围内。不少便宜的产品会把高发品种病放进免责，看着保费低，真出事了赔不了，等于白买。你选的时候特意找没有把你家宠物品种高发疾病免责的，哪怕多花一百多，也是真的能起到作用。我同事养了一只两岁的布偶，选的时候特意避开了把多囊肾免责的产品，去年体检的时候查出来早期多囊肾，一直在做保守治疗，现在每个月的检查和药费都能按比例报，不然真的要花好多钱。
如果你是第一次养宠，拿不准自己需要什么，也可以选择可以灵活附加责任的产品，先买基础的医疗责任，再根据自己家毛孩子的情况额外附加意外或者齿科护理这类责任。想加就加，不想加就只买基础，保费也能自己调控，不会花冤枉钱。比如你家毛孩子平时容易有牙结石，需要定期洗牙，那就附加个齿科责任，一年几十块，洗牙能报一半，很划算；如果毛孩子天天在家不出门，那就不用加额外的户外意外责任，省下一笔钱。这种灵活搭配的方式，不管你是什么预算什么需求，都能搭出适合自己的保障。
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投保避坑小贴士
一定要如实告知宠物的健康状况，别抱有侥幸心理瞒报旧疾。我身边就有这么一个例子：小区里的张姐家的柯基，投保前就确诊过皮肤病，一直反复没完全好，张姐怕保费涨就没说，后来柯基皮肤病加重住院花了两千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔了，张姐交的大几百保费打了水漂，还闹得一肚子不舒服。只要投保时问到的健康问题，有一说一就好，不符合投保条件咱就换合适的产品，别给自己留理赔隐患。
一定要提前看清楚免责条款，别等理赔了才发现不在保障范围里。大部分宠物医疗险都不会赔先天性遗传病、既往症，还有给宠物做美容、修剪指甲、配种、绝育这类生殖相关项目，很多也不在保障里。举个例子，朋友家的英短猫天生有膀胱结石，属于先天性疾病，朋友没看免责就买了保险，后来带猫做手术花了五千多，申请理赔才知道先天性疾病不赔，一分钱都没报下来。所以买之前一定要翻完免责内容，哪些赔哪些不赔，心里先有数。
一定要确认保险公司认可的就医医院范围。不是所有宠物医院都能走理赔，大部分产品只认可有正规资质的公立或者连锁宠物医院，一些私人小诊所的诊疗单，是没法申请理赔的。楼下宠物店老板之前给自家比熊买了医疗险，后来比熊吃坏肚子，就在楼下自己合作的小诊所看病拿药，花了小一千，申请理赔的时候才知道这个诊所不在认可名单里，最后也没能拿到赔付。买之前先搜搜家附近的宠物医院有没有在保险公司的名单里，别选了产品之后，附近的医院都不能用，真出事了还要跑老远就医。
一定要注意赔付的比例和免赔额设置，别光看保费便宜就下手。很多低价产品看起来一年只要一百多，但是免赔额很高，比如单次治疗免赔额要五百，低于五百的治疗费都不赔，要是毛孩子只是得个感冒肠胃炎，花个三四百，根本达不到赔付门槛。还有的产品赔付比例分档，定点医院赔付比例高，非定点就低很多。我同事之前贪便宜买了低价产品，后来猫得了肠胃炎花了八百，免赔额五百，最后只赔了一百多，算下来自己还是出了大部分钱。所以算清楚免赔额和赔付比例，根据自己常遇到的诊疗花费选，别只盯着低价走。
一定要留意续保条件，别买了之后第二年想续续不了。如果你家是老年宠物，或者刚得了一场大病治好，一定要看清楚产品能不能保证续保，部分产品一旦宠物得了慢性病，第二年就不让续保了。比如我姨姨家的金毛，七岁得了糖尿病，第一年买了医疗险报了一部分费用，第二年想续保直接被拒了，之后再买其他产品也因为有既往症买不了，后续的长期用药就只能全自己掏腰包。如果打算给老年宠物买，优先选续保条件宽松的产品，能长期保障比一时便宜更重要。
结语
总的来说，宠物医疗险一年的保费会跟着宠物的年龄、体型走，大多在两百到一千之间浮动，大部分铲屎官都能负担。选的时候就跟着自己预算和毛孩子的情况挑：年轻健康的小毛孩选基础款足够，预算够再升级保障；家里毛孩子年纪大或者常出门疯玩，就对应选侧重慢性病或者意外保障的款式，投保前记得核对健康要求、看清免责条款，选对适合的，真遇上毛孩子生病，能帮咱们省不少开支，也能给毛孩子更稳的照顾。
