引言
跑外卖想给自己添点保障，纠结外卖意外险多少钱？还想给自己配份高额人身意外险，却不知道从哪下手？这些疑问今天咱们慢慢唠清楚。
一. 外卖意外险知多少
跑外卖的朋友肯定都碰到过，平台默认会给你绑一份几块钱一月的外卖意外险，保费大多是从你每天的派单里自动扣掉的，一天扣个几毛钱到一块多不等，算下来一个月也就二三十块钱，整体费用不高，但保障额度大多不高，一般身故伤残额度也就几万块，意外医疗额度大多也就一两万，碰到大的意外根本不够用。
不同经济条件的朋友，选这份基础外卖意外险的思路不一样，刚入行跑单、手头比较紧的朋友，也不能省这份基础钱，毕竟平台扣的钱不多，相当于每天少花一瓶矿泉水的钱，先给自己攒个基础保障，别裸奔跑单。如果已经跑了一段时间、手头宽裕点，别只靠这份基础外卖意外险，得自己补一份高额人身意外险，才够兜住风险。
很多朋友会问，这份基础外卖意外险我能改成高额的吗？大多平台默认的外卖意外险没办法直接提高额，你得自己额外去买，基础的扣钱也不多，留着不冲突，自己额外买的相当于加了一份双层保障，出事之后两份都能按条款赔，不会冲突。
健康条件这块，这份基础外卖意外险大多不用健康告知，哪怕你有一些小毛病，只要能正常跑单，都能买，没什么门槛，年龄的话，只要你符合平台的跑单年龄要求，就能正常参保，不用额外审核。
它的优缺点也很直接，优点就是不用自己操心，每天自动扣费，只要开工跑单就有保障，不用自己手动操作，价格也便宜，缺点就是额度太低，意外医疗的报销范围大多也只保你跑单途中的意外，如果你休息时间出门出事，它不赔，报销比例也不算高，很多还有免赔额，所以只靠它肯定不够，得自己搭配高额人身意外险。
二. 高额人身意外险怎么选
先看职业类别，你跑外卖属于4类以上的职业类别，很多普通高额意外险只保1-3类职业，买了之后出事也赔不了，直接先把不支持对应职业的产品筛出去，别白花冤枉钱。
再看保障责任，优先挑包含意外身故/伤残和意外医疗责任的产品，不要只盯着高额身故保额就下手。意外伤残是按等级赔付的，一定要选包含按等级赔付责任的，别选只赔全残的。如果平时跑单经常骑车穿行，意外医疗的额度尽量选高一点的，报销范围尽量选能覆盖社保外用药的，毕竟真出事用到进口材料或者自费药，能报销能省不少钱。
结合自身情况定保额，刚入行跑外卖、还在攒起步资金，上有老下有小的，保额可以往高了选，匹配你要承担的家庭责任就行，不用盲目冲高，毕竟保额越高费用也越高，别给自己添太大经济压力。如果只是兼职跑，平时还有别的稳定工作，那可以根据你兼职跑单的频率和自身已有保额来加保，补够缺口就可以。年纪不大、身体好、还没结婚生子，压力小的话，可以根据自己的经济能力选合适的额度，不用硬撑。
看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前看，比如不少产品会排除酒驾、无证驾驶的责任，还有的对驾驶无牌照车辆出事不赔，你跑外卖经常骑车，这些和交通相关的免责内容一定要一条一条看明白。另外还要注意，有的产品会排除特定职业行为的保障，别买完才发现，你跑外卖接单路上出事刚好在免责里。
再算费用选合适的缴费方式，高额人身意外险一般是一年一买的，一年缴一次费用，每年几百到上千不等，根据你的保额和保障内容浮动，对大多数外卖骑手来说，这种一年缴的方式压力小，还能每年根据自己的情况调整保障，挺灵活的。如果你想长期锁定保障，也有可以一次性缴几年或者长期缴费的产品，不过如果你的职业可能会变动，还是选一年一缴的更灵活，不会因为换职业就浪费保费。
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三. 买保险前必看的几个点
先核对职业类别，别填错。外卖骑手属于高危职业，多数普通意外险只保1-3类低风险职业，要是你随便填成“普通白领”，出事之后保险公司一查职业不对，直接拒赔，白花保费都没地方说理。本身做外卖就天天在路上跑，一定要挑明确承保外卖骑手这类职业的产品，别嫌麻烦，投保页的职业列表一个个对着看，写清楚能投再交钱。
然后看清楚免责条款，哪些不赔心里得有数。比如有的意外险不赔骑无牌电动车出的事，有的不赔酒后骑行、违规闯红灯出的意外，还有的对超速行驶出的意外也免责。你跑外卖难免为了赶时间走捷径，这些日常可能碰到的情况，提前翻一遍免责，别等出事了才发现，自己常干的事刚好在不赔范围内。尤其是针对骑行的免责内容，一个字都别漏看，实在看不懂就找客服问明白。
接着确认保额对应的赔付条件，不是写了高额就一定能拿到全额。高额人身意外险一般分身故伤残保额和意外医疗保额，有些产品的高额只给身故赔，伤残要按等级按比例赔，你得看清楚伤残的赔付比例是不是按国家规定的等级来，有没有暗坑。比如十级伤残是不是按10%赔，一级按100%赔，别买那种伤残赔付比例打折扣的产品。另外意外医疗要看清报销范围，能不能报自费药，免赔额是多少，毕竟跑外卖小磕小碰擦伤扭腰也常见，小额医疗也得能用得上。
再核对健康告知，别乱隐瞒。其实意外险对健康要求普遍不高，多数产品只需要你没有严重残疾、没有重大疾病影响日常行动就行。如果健康告知问你有没有什么既往症，如实说就可以，别想着瞒下来。比如本来你之前腿受过伤没好，隐瞒之后，万一这次出意外加重了，保险公司查到既往史，也会影响赔付。不符合健康要求就换产品，别硬投，留隐患没必要。
最后算清楚总费用，别被分期迷惑。外卖骑手收入不算稳定，有些产品可以按月缴费，看起来每个月没多少钱，其实算下来一年总费用会比一次性趸交贵一些。如果你的收入稳定，想长期买高额保障，可以选年交，整体更划算；如果是旺季才跑外卖，淡季歇着，那就选可以按月买、随时停的，不用浪费没用的保费。你根据自己的接单情况选缴费方式就行，别为了少掏眼前的钱，多花了冤枉钱。
四. 真实案例分享
广州的陈师傅今年42岁，做众包外卖已经6年了，之前每个月都随单交几块钱的平台自带外卖意外险，觉得够用来着，去年深秋的一个雨天，他过斑马线的时候被一辆避让不及的私家车刮倒，摔断了左腿，还缝了十几针，住院加康复前前后后花了八万多。
陈师傅翻出平台自带的意外险保单一看，意外医疗额度只有三万，伤残赔付额度也不高，自己还要掏四万多的医药费，那几个月没法跑单没收入，这笔开销对家里压力不小，他爱人那段时间天天念叨，说早知道多买一份意外险就好了。
后来陈师傅养好伤回去跑单，咬咬牙给自己加了一份高额人身意外险，每个月不到一百块，意外医疗额度提了不少，伤残赔付也上去了。今年开春他骑车避让突然拐出来的电动车，摔破了手掌还磕到了肋骨，这次去医院检查拿药花了六千多，全走新买的意外险报销了，自己一分没掏，他说这不到一百块花得太值了。
再说说上海的年轻外卖小哥小林，今年26岁，刚做外卖半年，刚入行的时候觉得自己年轻身体好，除了平台的基础险不想再多花钱，朋友拉他一起看高额意外险，他还说自己运气好不会出事，每个月攒钱买新手机更香。结果跑了三个月，熬夜抢单的时候低血糖发作，走神撞上了路边停的车，锁骨骨折加脑震荡，一共花了七万多，平台基础险只报了两万，剩下的五万多都是跟家里凑的，原本准备换手机的钱全填进去还不够。
养伤的时候小林跟同病房的外卖同行聊天，人家说自己每天多花不到三块钱买高额意外险，二十万的保额，真出事了能顶很大用，小林听完特别后悔，说之前光算那几十块的小钱，没想着真出事要花多少钱。养好伤之后，小林第一件事就是给自己买了一份符合自己预算的高额人身意外险，现在跑单心里踏实多了。
从这两个例子能看出来，平台自带的外卖意外险大多是随单或者按月收几块钱，费用低但保障额度也低，只能应对点小磕小碰，真遇上稍重一点的意外，根本不够用。如果平时跑单强度大，天天在路上跑，哪怕每个月挤几十块出来加一份高额人身意外险，真出事的时候能帮你扛下大部分压力，不会把积蓄一下子掏空。
五. 怎么买到合适的保险
先根据自己的实际情况定需求，你是跑外卖的兼职小哥，每个月收入不稳定，想给自己加一份高额人身保障，那优先挑缴费灵活、可以按月买的产品，不用被长期缴费绑定，压力小很多；如果你是全职跑外卖，每天跑单时间长，刮风出门取餐都得跑，那就要把你的保障需求明确，把意外身故、伤残的保额做高，同时加上意外医疗的责任，这样摔了碰了擦破皮去医院处理的钱也能报。
再根据你的经济状况选额度和费用。刚入行跑外卖，每个月除去开支剩下的钱不多，你可以每年拿两三百块先配置基础额度的人身意外险，先把保障占上，等后面收入稳定了，再追加额度就行。跑了两三年的老骑手，每个月有稳定结余，想给自己买高额保障，可以每年拿大几百块，就能买到几十万保额的人身意外险，性价比不算低；如果家里还有要养的孩子老人，你可以再适度往上加额度，费用也不会增加太多，不会给你造成额外的负担。
不同健康状况要选对投保路径。如果你平时身体没毛病，跑单也没旧伤，直接走常规投保流程就可以，按要求如实填健康告知就行，流程很快，手机上操作三五分钟就能弄完。如果你之前跑单受过伤，身上有旧伤，也别隐瞒，按要求如实告知保险公司，大部分情况都可以正常承保，别抱着侥幸心理填虚假信息，不然后续理赔会出问题。
找正规渠道买就不会踩坑。你可以找持牌的保险经纪人帮你规划，也可以直接在正规的保险平台自己选，不管选哪个渠道，都要确认对方有合法的销售资质，别找私人转卖、不知名的小平台买，容易出问题。买完之后一定要记得核对电子保单，上面会写清楚你的保额、保障范围、免责条款，和你选的内容对一对，有问题马上找渠道调整，别等出事了才发现不对。
最后别忘了每年复盘调整你的保障。你要是今年不跑外卖了，转去做别的工作，也可以根据新的工作风险调整保额和保障内容；要是你收入涨了，家里责任变重了，也可以及时加保，让保障一直贴合你的需求。哪怕你一直跑外卖，也可以每年看看新的产品，对比一下责任和价格，不合适就及时换，不用一直绑定同一份。
结语
总结下来，外卖平台自带的外卖意外险大多保费已经包含在佣金或扣款里，价格不高，但基础保障额度普遍偏低，想给自身更扎实的保障，就需要额外配置高额人身意外险。不管你是刚入行的年轻骑手，还是跑单多年的老大哥，不管你手头宽不宽裕，都能找到适配的方案：刚入行收入不稳就选一年期性价比款，预算充足直接加保更高保额；健康有些小问题也不用慌，多数意外险健康告知宽松，符合基本要求就能买。选对适合自己的组合，既能覆盖日常跑单的风险，也能给家人留足保障，跑单的时候也能更安心。
