引言
想买一份意外险给自己添保障，可一看到健康告知就犯了难——身体有点小毛病还能买到合适的意外险吗？健康宽松的意外险到底该怎么选？今天我们就把这些问题说清楚。
一. 意外险的健康告知要求
不是所有意外险都不需要健康告知哦，这点很多朋友刚接触保险都踩过坑，我直接给你说清楚。
多数只保身故伤残的综合意外险，健康要求确实不高，但只要带了意外医疗住院津贴，甚至额外包含了住院津贴、猝死责任这些责任，基本上都会有健康告知要求，不是随便就能买的。
健康告知里问的内容也有规律，一般会问你有没有患过特定的重大疾病，有没有住过院、开过刀，有没有癌症、心脏病、脑梗这类病史，还有些会问你目前是不是在卧床、是不是已经得了重疾没法正常工作。这些问题都是要如实回答的，不能隐瞒，隐瞒了后续理赔很可能出问题。
不同意外险的健康告知宽松程度差很多，有些意外险只问你半年内有没有做过手术、有没有得医生说要住院的病，有些就会把常见的慢性病、大病都列出来问一遍。比如你要是有高血压、糖尿病，碰到严格的健康告知，很可能直接买不了。
哪怕同一个公司的不同意外险，健康要求也不一样。比如有些长期意外险，因为保障时间长，保险公司要承担的风险久，健康告知就会比一年期的意外险严格很多。一年期的大多只问几个核心问题，长期的可能要问十几条，很多身体不太好的朋友就过不了。所以你买之前一定要先翻健康告知那一页，别光看保费价格、看保额，看完健康告知觉得符合要求再下单，白填半天信息最后买不了，太浪费时间。
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二. 健康状况不佳怎么办？
别慌，不是所有意外险都卡健康告知，现在市面上有不少健康告知宽松的意外险，专门给健康条件一般的朋友留了投保空间，先别直接放弃投保。
如果你只是常见的小毛病，比如高血压、糖尿病前期，或者有结节、囊肿这类还没发展成严重问题的异常，不用隐瞒自己的健康状况，直接找健康告知宽松的产品走正常投保流程就行，别抱着侥幸心理乱填健康告知，不然真到申请理赔的时候容易出纠纷。
如果你已经得过比较严重的病，治疗结束之后在家休养，常规意外险买不了，也不用着急，有不少意外险只问有没有影响日常行走、活动的残疾或者功能障碍，不问过往病史，只要你生活能自理，正常出门活动，就可以投保，完全不用因为之前的病史卡在健康告知这里。
如果你年龄偏大，本身就有一些老年常见病，比如常见的冠心病、脑卒中后恢复不错生活能自理，也不用怕，现在有专门针对老年人设计的意外险，健康要求普遍宽松，大部分老年常见病都能直接投，甚至不少产品直接免健康告知，只要符合年龄要求就能买，刚好契合老年人出门容易摔了碰了、扭伤骨折的保障需求。
举个实际选择的思路，如果你现在已经买不了带身故责任的长期意外险，可以先买一份健康宽松的一年期意外险做保障，一年一交，价格也便宜，几百块就能买到不错的保额，先把当前的意外保障缺口填上，等后续身体条件有变化，再换其他符合要求的产品就可以，千万不要觉得自己健康不好就不配买意外险，意外风险不分身体好坏，先有保障比一直等合适产品更重要。
三. 如何挑选健康宽松的意外险？
第一个要看的是告知提问的严格程度。你找产品的时候，先翻健康告知那一页，数一下一共问了几个健康问题。有的产品只问有没有在半年内被保险公司要求体检、或者有没有被拒保过，连常见的高血压、糖尿病都不问，这种就是很宽松的，身体有小毛病的朋友直接选这类就对了。
第二个要看有没有隐含的健康要求。有的产品看起来健康告知没几个问题，但是在责任免除里藏了一条：“因既往症导致的意外不赔”。你别小看这一条，比如你本来就有腰间盘突出，下楼买个菜摔了扭到腰，去理赔人家就会说这和你原有疾病有关系，直接拒赔。挑的时候一定要翻到责任免除部分看看，有没有这条限制，能避开就避开，实在避不开也要提前心里有数。
第三个要对应自己的年龄和健康状况挑。如果你是年轻人，只是有点甲状腺结节、乳腺结节之类的常见小问题，很多健康宽松的产品都能买，直接挑意外保额够、意外医疗报销比例高的就行。如果你是中老年人，本身有高血压、糖尿病这些慢性病，那就专门找根本不问这些疾病的产品，别硬着头皮去买问了健康问题的产品，免得最后理赔出纠纷。如果你之前买保险被拒保过，那就找只问“近两年有没有被拒保”的产品，要是你拒保已经过了两年，就符合投保要求了。
第四个要看保障责任的实用性，别光看健康宽松就乱买。健康宽松的产品，意外身故伤残保额不能太低，成年人建议额度够覆盖几年的家庭开支才行。意外医疗一定要看，能不能报销社保外的自费药，比如你摔了用了进口钢钉，社保不报销的部分，好的产品能给报。还有免赔额，尽量选免赔额低的，花个几百块就能理赔，比攒到一千块才能报实用多了。
第五个要留意职业要求别搞错。很多人只关注健康告知，忘了看职业分类，其实很多健康宽松的意外险，对职业也有要求。如果你是办公室职员，一般都符合要求；如果你是从事外卖、装修这类相对风险高一点的工作，就要找对职业限制宽的产品，别买了之后才发现职业不符合，出了事赔不了，白交保费。
四. 购买意外险的小贴士
先看好健康告知的询问范围，别主动说没问的问题。大部分健康宽松的意外险，只会问你有没有患过某几类特定的重病，不会一条一条查你的小毛病，问到的如实说，没问到的不用主动补充，没必要把十年前的小感冒、寻常脂肪瘤都讲出来，平白给自己添堵。
看好免责条款，这点特别重要。不少健康宽松的意外险，会对既往症引发的意外做除外约定，比如你本身有风湿性关节炎，走路的时候因为关节发软摔倒受伤，这种情况部分产品会拒赔，买之前一定要看清楚，要是你本身的基础病可能影响意外发生，就选没有这条约定的产品，别等理赔的时候才发现踩坑。
别盲目追求低价格，要看保障责任对不对。有些低价的健康宽松意外险，会偷偷缩水意外医疗的责任，比如只报销社保范围内的费用，免赔额还设得很高，或是摔伤骨折需要用的进口钢板不给报。你买的时候，优先挑能报社保外用药、免赔额低的意外医疗，毕竟意外险理赔最多的就是磕磕碰碰的医疗费用，这块责任好用，比多几万块身故保额实用多了。
不同年龄和健康情况选不同方向。如果你是年纪大的长辈，本身有高血压、糖尿病这类常见基础病，直接找不问三高的宽松款就行，不用纠结要不要找严格告知的产品，符合投保要求就能买，优先关注意外骨折津贴这类责任，长辈摔了碰了住院，津贴能补一部分营养费和陪护开销，实用性很强。如果你之前患过重病已经康复，就找只问近期诊断、不问过往病史的宽松产品，不少产品只要康复满一定年限就能投，不用因为之前的病史被卡住。
买完之后记得核对投保信息，确认健康告知的填写内容都对，别让业务员帮你代填，万一填错了信息，后面理赔容易出纠纷。另外尽量选一年期的产品就行，健康宽松的意外险大多是一年期，每年缴费，价格不高，每年几百块就能买到不错的额度，缴费压力很小，要是明年有更好的选择，也方便更换，不会被长期缴费绑定住。
五. 真实案例分享
42岁的张姐前年查出来有甲状腺结节，分级不算低，之前想买重疾险、医疗险都被除外承保了，本来想着先买份意外险添个基础保障，没想到翻了好几款产品的健康告知，都问到了结节相关的异常，纠结大半个月都没下手。后来听朋友说有健康宽松的意外险，只问了有没有严重的重度疾病或者肢体残疾，像结节、高血压这类常见异常都没提，张姐直接顺利投保，每年也就花一百多块，换了几十万的意外身故伤残和意外医疗保障。买完才半年，张姐下楼倒垃圾踩滑摔了，脚踝骨折做了手术，住了十几天院，花了快两万块，社保报完剩下八千多，找保险公司申请理赔，不到一周钱就到账了，张姐说幸好当时没放弃，挑对了宽松的意外险，不然这笔钱就得自己全掏了。
58岁的老陈有多年糖尿病，还出过轻微脑梗塞，治好之后留下了一点肢体活动不灵的小毛病，儿女想给老人买份意外险，怕老人出门买菜遛弯摔了碰了花医药费，找了好几款，要么直接要求不能有糖尿病、心脑血管病史，要么年龄超了不能买，找来找去找到了一款健康告知很宽松的，只问是不是已经瘫痪或者得了绝症，老陈的情况完全符合要求，年龄也能投，一年三百多块，意外医疗额度够高，还能报销门诊费用。去年春天老陈在公园遛弯被自行车蹭倒，膝盖磕破缝了五针，门诊换药加缝针花了一千六，社保没报的部分保险公司全报了，老陈儿女说，本来没抱太大希望能买到，没想到宽松告知的意外险真的接纳了爸爸的身体状况，这点钱花得太值了。
刚毕业的小吴，之前得急性肝炎治好了，但是肝功能一直还有点异常，刚工作手头紧，想先买份意外险攒点保障，看到很多意外险都问到了肝功能异常，怕投了被拒还留记录，不敢瞎买。后来找到健康宽松的意外险，健康告知只问到了目前有没有罹患恶性肿瘤这类严重疾病，过往的肝炎治愈后肝功异常没被问到，小吴几十块钱就买了十几万的意外保障，性价比很高。至今小吴没出过意外，但他说自己每天骑电动车上下班，有份合适的保障心里踏实，就算身体有异常也不用没保障，找对宽松的产品就行。
30岁的王先生，天生左腿有一点肢体畸形，不影响正常走路和工作，之前买意外险，很多产品都把肢体残疾直接列为拒保项，试了两次都没买成。王先生平时经常开车出差，就想有份意外保障，后来找到了健康宽松的意外险，只问有没有因为残疾导致生活不能自理，王先生生活工作都正常，完全符合投保要求，顺利买到了合适的保障，一年两百多块，包含了交通意外额外保障，刚好贴合他经常出差的需求。
从这几个例子就能看出来，就算身体有异常，不是说就买不到意外险了，只要找对健康告知宽松的产品，符合我们自身情况的，大多都能顺利投保。别看到健康告知就打退堂鼓，也别盲目乱投留下不必要的拒保记录，先看清楚健康告知问到了哪些内容，选不对健康要求宽松的产品，再好的保障咱们也买不了，选对了，就能用很低的成本拿到该有的保障。
结语
看完上面的内容你就清楚啦，意外险确实需要健康告知，但健康宽松的意外险，能满足不少健康状况一般朋友的保障需求。不管你是刚工作的年轻人，还是已经退休、身体有点小毛病的长辈，只要按照咱们说的方向找，都能找到适配的产品：预算有限就选一年期消费型，性价比高；看重长期稳定保障就选长期的健康宽松款，不用每年担心续保问题。哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也不用直接放弃购买意外险，找对健康告知宽松的产品，就能拿到对应的意外保障。记住，买之前一定要对照自己的健康情况如实回答，别隐瞒，才能出事之后顺利理赔，给自己稳稳的安全感。
