引言
各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结想给自家宝贝买份健康保障，却一直搞不清楚宠物健康险保费一年多少钱？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找到适合自己家毛孩子的方案。
保费差异核心因素
第一个影响保费的核心因素，是宠物的年龄。我楼下小区宠物店老板阿凯家，刚接回来的2个月拉布拉多幼崽，买健康险一年保费才三百出头，而他之前店里收的一只8岁退役展示金毛，同样的保障额度，保费一年要七百多。为啥差这么多？因为幼宠刚到家，除了少量天生问题，大多没基础病，生病概率低，保险公司给出的保费就低。而宠物到了7岁以上，身体机能开始下滑，慢性病、肿瘤这类问题出现概率升高，保险公司承担的风险更高，保费自然就上去了。给大家个直接建议：如果刚接毛孩子回家，趁年龄小赶紧买，不光保费低，也能更早拿到保障，万一刚到家染上传染病也能报。
第二个影响保费的核心因素，是宠物的品种和体型。同样是成年猫，普通的中华田园猫，一年基础保费两百多，纯种的布偶猫，同样保障就要三百多。同样是成年狗，10斤以内的泰迪，保费三百多，70斤以上的阿拉斯加，保费就要六百多。这是因为部分纯种宠容易有品种易感病，比如布偶容易得心肌病，金毛容易得髋关节发育不良，这些品种本身发病概率比普通田园品种高，保费就会往上调。而体型大的犬只，一旦需要做手术、住院，用药量、住院占用空间都比小型犬大，治疗费用本身更高，对应保费也会高一些。建议养纯种易感品种、大型犬的朋友，不要纠结保费略高这点，尽早买上，不然真出问题，治疗费远高于多交的这点保费。
第三个影响保费的核心因素，是你所在的地区城市。我表妹在三线小城养一只英短，同款保障一年保费两百八，我在一线城市养同款英短，同一家公司同款保障，一年保费三百六。为啥？因为不同城市宠物医疗的收费本身就不一样，一线城市的宠物医院，检查费、手术费、住院费本身就比三四线城市高不少，保险公司要对应调整保费，才能匹配当地的治疗花销。建议买之前就按照自己常住地选，别想着选低地区省保费，真理赔的时候很容易出问题。
第四个影响保费的核心因素，是保障范围和保额。你选只保意外和重大传染病的基础款，一年一两百就能拿下；如果选包含普通小病门诊、慢性疾病护理、手术住院全包含的全面款，保额高一点的，一年就要五六百甚至上千。举个例子，我闺蜜图便宜选了一年一百八的基础款，只保重疾，后来她家猫得尿道炎，门诊花了六百，一分都报不了。我选的一年四百五的全面款，包含普通门诊，上次我家狗肠胃炎门诊加开药花了七百，报了四百八，算下来自己只花了两百多，其实更划算。建议根据你能承受的风险选，预算够就选带门诊的全面保障，预算有限就优先把额度留给大病。
第五个影响保费的核心因素，是宠物的健康状况。买保险之前，如果宠物已经查出来有慢性病或者旧疾，要么会被加保费，要么会把这个病排除在外。同事阿雯家的柯基，买保险之前体检查出来髌骨发育不好，保险公司给的方案要么是加两百块保费，保留这个项目的保障，要么不加保费，但这个部位的问题不赔。如果是健康的宠物，就能按标准保费买。建议买保险之前，不要随便提前做全面体检，有既往症一定要如实告知，不然到时候理赔被拒，白白浪费保费。
不同情况选啥方案
刚接回家的两三个月幼宠，预算不算高的新手铲屎官，选基础款保障就够用。这类幼宠大多刚打完疫苗，抵抗力弱容易得猫瘟、犬瘟这类常见传染病，基础款一般都覆盖这些高发病症，还能包含常规的外伤处理，一年保费大多在两百到四百之间，不会给刚养宠的新手添太多经济负担。我楼下宠物店老板上个月收了一只被遗弃的两个多月小奶橘，客人领养的时候给它买了基础款，没几天小奶橘查出猫瘟，前前后后治疗花了三千多，最后报销了两千出头，相当于只花了几百块就把病治好，领养的客人也没觉得有太大压力。
养了三到五岁青壮年宠，平时定期驱虫打疫苗，毛孩子身体底子不错，日常就是偶尔闹个肠胃炎或者划伤，可以选中端保障方案。这类方案除了覆盖常见病和传染病，还能包含部分日常体检、驱虫的优惠额度，一年保费在四百到六百之间，适合大多数普通工薪家庭铲屎官。我闺蜜家三岁的柯基，平时活蹦乱跳就是爱吃外面捡的东西，去年吃了坏东西得急性胰腺炎，住院加打针花了快两千，买的中端款报销了一千多，刚好覆盖了大部分花费，她第二年续保也没涨太多保费，整体用着很舒心。
家里养了七岁以上的老年宠，选带慢性病保障的进阶方案最合适。老年犬猫很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，进阶款大多可以覆盖慢性病的治疗费用，部分还包含长期护理的相关补贴，一年保费在六百到九百之间，能帮着分摊长期治病的开销。小区张阿姨家八岁的京巴，前年查出来腰椎间盘突出，需要长期针灸理疗，每个月都要花两三百，买了进阶款之后，每个月能报销一半多的费用，一年下来帮张阿姨省了一千多，她逢人就说买对了。
本身预算比较紧张，只想给毛孩子兜底大风险，那就选只保重大病症的经济型方案。这类方案只覆盖会给铲屎官带来大额支出的重疾和严重外伤，不包含小病小痛的治疗，一年保费只要一百多到两百多，性价比很高，适合刚毕业出来租房养宠的年轻人。我学弟刚毕业工资不高，去年租房子养了一只流浪橘猫，就买了这个经济型，上个月橘猫被窗户掉下来的框砸伤，做手术花了一千八，报销了一千一，刚工作的他也没因为这笔钱吃紧。
养了易生病品种犬猫的铲屎官，比如容易有心脏问题、关节问题的品种，可以选针对性附加特定病症保障的方案。这类方案会在基础保障之外，附加对应品种高发疾病的保障额度，保费比同档位普通方案贵一百到两百左右，但能针对性覆盖高发病的花费，不至于真发病的时候保额不够用。我同事家养的就是容易有髌骨问题的小型犬，她加钱附加了关节病的保障，去年狗狗做髌骨手术，总花费四千多，报销了快三千，比买普通保障多报了一千多，刚好补上了额外加的保费，还多赚了不少报销额度。
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必看避坑注意事项
一定要先给毛孩子做好健康告知，别隐瞒既往症。不少铲屎官觉得，毛孩子之前得过小感冒，不说也没关系，结果理赔的时候被保险公司查到既往就诊记录，直接拒赔，连已交的保费都退不回来。我楼下宠物店的老板阿凯，之前捡了一只得过皮肤病的流浪猫，买保险的时候故意没说这件事，后来猫皮肤病复发住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔，阿凯白花了大几百保费，还落得一场空。所以买之前一定如实说清楚毛孩子之前得过什么病，别抱侥幸心理。
一定要看清保障范围和免责条款。很多保险不会保先天疾病、遗传性疾病，也不会保美容类项目，比如给狗狗剪指甲剪破流血、给猫咪做美容染毛出问题，这些都不在保障范围内。还有部分保险会把比较高发的泌尿系统疾病列为免责，如果你家是公猫，本来公猫得尿闭的概率就高，买的时候一定要看清楚这款保险保不保这类常见问题，别等出事了才发现，自己要保的刚好在免责里。
一定要留意设置的等待期。绝大多数宠物健康险都有等待期，一般是10到15天，等待期内毛孩子生病，保险公司不承担赔付责任，只会给你退保费，或者直接终止合同。之前有个网友，刚把两个月的奶狗接回家，当天就买了保险，结果第五天奶狗就查出得了犬瘟，申请理赔被拒，就是因为还在等待期里，所以尽量接毛孩子回家，观察一周左右身体健康再买，别刚到家就急着下单。
一定要看清楚每次赔付的免赔额和赔付比例。有些保险看起来一年保费只要一百多很便宜，但单次赔付要扣200块免赔额，赔付比例也只有50%，算下来其实报不了多少钱。比如你家毛孩子看病花了500，扣掉200免赔额，剩下300报50%，只能拿到150，自己还要掏350，其实没省多少钱。如果你家毛孩子经常犯小病，每次花费都不高，就尽量选免赔额低、赔付比例高的产品，别只看总保费便宜就下单。
一定要记得按时续保，别断保。如果你家毛孩子已经买了保险，第二年尽量提前几天续保，有些产品如果断保超过一定天数，就要重新计算等待期，要是刚好在空档期生病，肯定没法理赔。而且部分产品只给健康的毛孩子承保，如果毛孩子上一年理赔过，第二年可能没法继续买这款，续保的时候要提前问清楚，看看能不能正常续保，别等到到期了才想起找新的保险，耽误了保障。
赔付流程快速上手
第一步，第一时间联系承保平台或者保险公司报案，别拖着不报。很多保险公司要求出险后48小时内报案，要是错过时间，可能会影响后续理赔审核，甚至可能少赔，你可以直接打官方客服电话，也可以在投保的线上公众号或者小程序里点报案入口，按提示填好你的保单号，还有毛孩子的发病情况、就医医院就行。我朋友家的比熊偷吃了葡萄引发肾衰竭，送医当天下午就在线上报了案，整个流程没出任何问题。
第二步，整理好所有需要的理赔材料，一样都别落。需要准备的材料有你的身份证、保单信息、宠物的身份材料，如果是有芯片或者户口的毛孩子，带好对应凭证就可以，然后是医院开具的完整病历、诊断书、所有缴费发票、费用明细清单，如果做了手术，还要准备手术记录和出院小结。这里要提醒你，一定要留好原始发票，很多公司只认原始凭证，如果你弄丢了，很可能没法正常理赔。我之前带我家狗看肠胃炎，把所有缴费小票、病历页都整理在一起，上传的时候一次就通过了，没让补材料，省了好多时间。
第三步，按保险公司要求提交材料，现在大部分都支持线上提交，你直接把整理好的材料拍照或者扫描成清晰的文件，上传到指定入口就行，少数情况也可以邮寄纸质材料到保险公司。拍照的时候一定要拍清楚发票上的金额、医院章，还有病历上的文字，要是拍得模糊不清，审核人员看不清内容，就得打回来让你重传，白白耽误理赔时间。
第四步，等保险公司审核，审核时间一般三到七天，要是案件金额不大，材料齐全，一两天也能出结果。审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你预留的银行账户里，你只要查看到账情况就行。如果审核不通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，是材料不全还是不在保障范围内，你对应处理就好。
第五步，拿到理赔款之后核对一下金额，对照保单的赔付比例算一下，看看是不是符合条款约定，如果有疑问，直接找你的理赔专员询问就行。我之前拿到我家狗肠胃炎的理赔款，算下来是符合保单约定的比例，除去免赔额之后，报了八成左右，比我预期的还要顺利。总的来说，整个流程没那么复杂，你只要按步骤来，材料准备齐全，基本都能顺利拿到理赔款。
结语
看到这儿，你肯定已经清楚啦，宠物健康险一年的保费没有固定数，从两百多到八百多都有，跟着自家毛孩子的情况选就行：预算少选两百左右的重疾款，养幼宠选三百上下的基础款，养老年宠选五百到八百的进阶款，挑对适合自家毛孩子的方案，既能给毛孩子添上保障，也不会给钱包添太多负担，担心毛孩子看病贵的铲屎官，不妨按需选一款试试~
