引言
各位养毛孩子的铲屎官们，有没有想过，如果家里的毛孩子突然生病了，动辄几千的治疗费说不心疼是假的，那宠物医疗保险到底能给哪些疾病兜底？今天咱们就把这个问题聊明白。
一. 常见病保障范围
多数宠物医保都会覆盖日常高发的传染性疾病，这类病治疗费用不低，刚好能帮铲屎官分摊压力。比如住在老小区的李姐，养了一只半岁的柯基，刚打完第三针疫苗没多久，楼下遛弯的时候不小心接触到了带病流浪狗的排泄物，回家第二天就上吐下泻，送医院检查确诊是犬细小。住院七天，输液、化验、护理加起来花了五千多，因为投保的时候已经满足投保条件，也过了等待期，最后报销了四千出头，要是没这份保险，对于刚换了工作还在试用期的李姐来说，这笔钱确实有点吃力。像常见的猫瘟、犬副流感这些宠物传染性疾病，都在保障范围内。
接下来就是日常多发的消化道、呼吸道疾病，这类病看着常见，但是反复发作或者严重起来，治疗费用也不低，大部分宠物医保都能保。我闺蜜租房子住，夏天天天开空调，她家的英短吹了两天就开始打喷嚏流鼻涕，还引发了支气管炎，雾化做了一周，再加上口服药、化验，总共花了一千多，也按比例报了八百多。还有平时吃错东西得的急性肠胃炎，捡了脏东西吃引发的肠胃异物初期治疗，只要符合条款要求，都能走报销。
还有常见的外伤类常见病，不管是小狗打闹被咬，还是猫咪跑跳不小心划伤，这类情况很多铲屎官都碰到过，大部分宠物医保也能报。楼下遛狗的王哥，他家边牧跟别的狗打架，耳朵被咬了一个两厘米的口子，还缝了四针，消炎换药加缝合花了七百多，报销之后自己只花了不到两百。哪怕是猫咪被门夹到爪子，或者跑出去被树枝划破皮肤，这类意外导致的轻微外伤治疗，都在常见病保障范畴里。
还有一类就是常见的寄生虫类疾病，比如体内的蛔虫、绦虫，体外的严重疥螨、蠕形螨感染，要是严重引发了皮肤溃烂或者肠道炎症，需要住院治疗的话，多数也在保障范围内。之前同事家的泰迪出去跟流浪狗玩，染上了严重的疥螨，皮肤全是小红点，还不停脱毛，天天要药浴涂药，治疗了小一个月，花费一千二百多，也拿到了对应的报销。
这里要给大家提个醒：不同产品的常见病范围有差异，买之前一定要翻条款看清楚。刚养宠的新手铲屎官，优先选把猫瘟犬细小这类高花费传染病、日常消化道呼吸道疾病都涵盖的方案，能覆盖大部分日常风险。要是你家毛孩子总爱出门疯跑，经常跟别的宠物接触，就优先选带外伤保障的方案，更实用。
二. 投保条件全知晓
幼宠投保一般要求满2到3月龄，而且全程疫苗要打完才行。我小区养泰迪的小周刚抱回两个月的小奶狗就着急投保，结果因为没打全三针疫苗被拒保，等到疫苗全部接种完成再过一周，才顺利办好投保。刚养奶猫奶狗的新手铲屎官别着急，先把疫苗打齐再投保，省得白跑一趟。
成年宠物投保大多没有年龄上限，但要满足基础健康要求。大部分产品只要求投保前宠物没有确诊大病，没有查出先天性问题就能投。你家34岁的壮年猫狗，只要平时身体健康，吃嘛香睡得好，基本上都能顺利通过投保审核。
老年宠物投保，要看具体的身体情况。我邻居王叔养了10岁的京巴，有多年的腰椎间盘突出，投保的时候如实告知了病情，最终除了腰椎相关的治疗责任除外，其他疾病都正常获得保障。如果你家毛孩子已经步入老年，只要提前把之前的看病记录整理好，如实填写健康告知，大部分产品都会给出合理的承保结果，不会直接拒保。
已经有慢性病的宠物，也有对应的投保方案。比如我闺蜜家的比熊，五岁的时候查出来糖尿病，需要长期打胰岛素控制血糖。她投保的时候如实说了病情，最终保险公司把糖尿病相关的治疗排除在外，其他比如感冒、外伤、意外骨折这类不相关的疾病都正常保。别觉得家里毛孩子有病就买不了，很多都可以除外承保，能拿到一部分保障总比没有强。
不同预算和需求的铲屎官，可以对应选不同门槛的方案。刚毕业收入不多的新手，选基础款就行，投保门槛低，价格也便宜，每个月缴费压力小，能覆盖常见的传染疾病和门诊就够用。养宠多年，家里毛孩子年纪大、有小毛病，预算也充足的，可以选保障更全的方案，能包含慢性病长期用药和手术费用，投保审核也更宽松，如实告知之后大多能顺利承保。别忘了，不管选哪款，一定要如实写健康告知，别隐瞒病史，不然后续申请理赔很容易出问题。
三. 赔付方式有讲究
目前国内的宠物医疗保险，主要有两种常见赔付方式，一种是先自己垫付治疗费，治疗结束后再提交材料申请报销，另一种是定点医院直接结算，不用自己先掏钱。
先来说说大家接触比较多的垫付后赔付这种方式。你带毛孩子去看完病、缴完费之后，把需要的材料整理齐全发给保险公司，审核通过之后，赔付金就会打到你预留的账户里。这种方式不受医院限制，只要是符合条款要求的正规动物医院，基本都能申请赔付，适合家附近没有保险公司合作定点医院的铲屎官。
我身边就有现成的例子，去年我闺蜜家的边牧跑出去玩，不小心被路边的玻璃划破了大腿，伤口挺深的，需要做缝合手术还得住几天院消炎。她家附近没有合作定点医院，就选了家口碑好的私人动物医院治疗，前后一共花了两千八百多。治疗结束之后，她按照保险公司要求整理好了材料，包括医院开的诊断书、完整的收费发票、每一项费用的明细单，还有缝合手术的记录，一起上传给了保险公司。审核只用了三天，到第五天就收到了一千九百多的赔付金，确实帮她分担了不少开支。
那走垫付赔付流程，有几个实用要点要记牢。第一，所有的票据一定要保存完整，不管是挂号单还是药费单，丢了任何一样都可能影响审核进度，甚至没办法正常赔付。第二，一定要在条款要求的时间内提交申请，别拖到超过时效再去申请，白白浪费报销资格。第三，材料尽量一次性交齐，反复补材料会拖长审核到账的时间。
再说说定点医院直接结算的方式。这种方式你只需要在带毛孩子住院或者手术的时候，出示你的保险凭证，出院的时候只需要缴自己需要承担的那部分费用就可以，保险公司该赔的部分会直接和医院结算，你不用先掏全款，也不用自己整理材料跑报销，省了好多麻烦。这种方式适合家附近有合作定点医院的铲屎官，省时省力，体验感要好很多。
给大家一个针对性建议，如果你平时工作忙，没太多时间整理材料跑流程，优先选支持家附近医院直接结算的产品。如果你的预算不高，或者家附近确实没有合作定点医院，选支持垫付赔付的产品就可以，只要提前记好要保存的材料，按要求提交，也能顺利拿到赔付。
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四. 选购避坑小贴士
第一，一定要认真看免责条款，搞清楚哪些疾病不在保障范围内。别听销售口头说什么都保，白纸黑字写的才算数。比如之前有个刚养宠的大学生，图便宜买了没仔细看条款的宠物医保，结果他家柯基得了先天性髌骨脱位，做手术花了小六千，申请理赔才发现先天性遗传病都在免责里，一分钱都报不了，白白花了保费不说，手术费还是得自己全额承担。所以不管你多着急下单，都得抽十分钟把免责条款过一遍，明确不赔的疾病范围，别给自己留坑。
第二，投保前一定要如实告知宠物的健康状况，别隐瞒病史。很多铲屎官觉得，我家毛孩子之前得过小病，不说保险公司也不知道，万一隐瞒了能省点保费，其实这是大错特错。比如之前邻居家的泰迪，之前得过慢性胰腺炎，治好了之后邻居想着投保不说，结果后来胰腺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查了之前的就诊记录，直接拒赔，还不退保费，亏了一大笔。不管毛孩子之前得过什么病，只要健康告知里问到了，就如实说，符合要求就投，不符合就换合适的方案，隐瞒只有拒赔这一个结果。
第三，分清楚等待期，别在等待期内带宠物做不必要的手术或者检查。大部分宠物医保都有等待期，一般常见病等待期在半个月到一个月左右，遗传病或者手术类的等待期会更长一点。比如你刚买完保险，就带已经有牙结石的狗狗去做洗牙洁牙手术，刚好还在等待期里，那这个费用肯定是报不了的。如果不是紧急的疾病治疗，可以等等待期过了之后再安排，不然白白浪费了理赔的机会。
第四，根据自己的实际情况选保障，别盲目追求全保障多花钱。如果你是刚毕业出来租房养宠，经济不算宽松，那就选只覆盖常见病和意外手术的基础款，按月缴费就可以，每个月花几十块就能有基础保障，不用硬着头皮买贵的全面款，增加自己的经济压力。如果你养的是老年宠，本身已经有一些慢性病，经济条件也不错，那就选包含慢性病保障的方案，毕竟老年宠慢性病复发的概率高，有保障能省不少钱。如果你养的是纯种幼宠，那就要重点看有没有覆盖纯种宠常见的遗传病，别买了之后真得病了才发现没保。
第五，确认好支持理赔的医院范围，别随便去不认可的医院治病。大部分宠物医保只认可正规的持证宠物医院，部分产品会要求去定点医院治疗才能理赔，如果你图方便去了没有资质的黑诊所，或者不在定点列表里的医院，那就算符合保障范围，也没法拿到赔付。所以买之前先查一下你家附近的宠物医院有没有在支持理赔的列表里，万一毛孩子真的生病，直接去认可的医院治疗，省得后期理赔出麻烦。
结语
总的来说，符合投保要求的常见病、传染性疾病、突发外科疾病、需要手术治疗的病症，大多都可以获得宠物医疗保险的保障，不同预算、不同年龄毛孩子的铲屎官，都能选到适合自己的方案。记住一定要提前看清保障条款，如实告知毛孩子的健康状况，这样真等到毛孩子生病时，才能切实减轻咱们的经济负担，让毛孩子及时得到治疗呀。
