引言
你有没有想过，自己只买了一份意外险够不够用？能不能同时买两份不同的意外险？买完之后留好复印件有什么用？今天咱们就来聊聊这些大家常问的问题，把这些事儿说清楚。
为什么需要两份意外险？
我先直接说观点：单一份意外险很难覆盖你全部的意外保障需求，买两份不同的，刚好能补全缺口，不是重复浪费哈。
先拿刚毕业的小王举个引子，他刚出来租房跑通勤，单位给买了团体意外险，他自己图便宜又只买了一份一年期的综合意外险，结果赶地铁的时候摔了，去医院缝针花了小两千，他那份综合意外险只保身故伤残，没买意外医疗责任，团体意外险的报销额度又只有一千，剩下一千多只能自己掏。要是他当初配一份带意外医疗的不同类型意外险，这部分钱就能报了，不用自己心疼掏钱。
不同意外险的保障范围本来就不一样，没法互相替代。比如你买了一份只保交通意外的意外险，它只赔出行路上的意外，要是你在家做饭切到手、下楼遛弯摔骨折，这份就不赔，就得补一份保日常意外的综合意外险，这不就是两份不同的，刚好把生活里大大小小的意外都兜住嘛。再比如很多上班族有了公司买的意外险，就觉得不用自己再买了，其实公司那份保额一般不高，而且一旦你离职换工作，保障就断了，自己额外买一份不同的，不管你换不换工作，保障都不会断，安全感拉满。
不同经济情况的朋友，也能靠两份不同意外险配齐适合自己的保障。刚工作没什么存款的年轻人，手头紧，那可以选一份低保费高保额的身故伤残意外险，再配一份低额度但覆盖门诊住院的意外医疗意外险，两份加起来一年也就百来块，压力不大，还把两个核心保障都拿到了。要是你经常出差跑业务，那可以先买一份基础日常意外的综合意外险，再额外配一份保你常出行方式的交通意外险，两份加起来，不管是日常上班出意外，还是出差路上出事，都能拿到对应赔付，比只买一份啥都想沾点的要实用。
上了年纪的叔叔阿姨其实更适合配两份不同意外险。很多老人容易滑倒摔跤，咱们可以给老人先买一份保常见意外的基础意外险，再额外配一份带骨折保障、意外护理津贴的特定意外险，要是真摔了骨折，基础那份报医疗费用，额外这份补护理的花费，子女不用额外掏一大笔钱，老人也能好好养身体。比如我邻居张阿姨，去年下楼倒垃圾摔了胫骨骨折，她女儿给她买了两份不同的意外险，一份报了住院手术的八千多费用，另一份给了三千多的护理津贴，刚好请护工的钱就出来了，家里没花多少额外的钱，张阿姨恢复得也顺。
还有一点要提，意外险大部分身故伤残责任是可以累计赔付的，真的发生不幸，买了两份不同的就能赔两份，能给家人留更多钱，帮着还房贷或者贴补家用，不会一份赔的钱不够用。就算是意外医疗，不能重复报销，两份不同的也能互相补额度，比如一份意外医疗额度只有一万，要是治疗花了一万五，剩下五千还能用第二份的额度报，能少掏不少钱，这就是买两份不同意外险的用处，不是瞎买，是真的补缺口。
如何挑选适合自己的意外险？
先看你的日常出行和活动场景选保障方向，天天坐公共交通上下班通勤的，就挑带公共交通额外保障的，平时经常开车出门的，就加上驾乘相关保障；要是周末总爱去爬山徒步这些户外项目，就挑能保普通非高危户外运动的，别选那种把常见户外项目列进免责的。
年轻人刚工作，手头不宽裕，就选一年期的消费型意外险，价格低，每年两三百就能拿到几十万的保额，每年还能重新选调整保障，灵活性很高，不用占用太多预算，完全匹配年轻人现阶段的收入情况。
上有老下有小的中年朋友，主要看保额够不够覆盖意外风险，建议把意外身故伤残的保额调高，至少覆盖你5年左右的家庭开支，毕竟万一出了意外，还能给家人留一笔钱应对生活，另外记得加上意外医疗责任，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬去医院都能报，这个责任实用度很高。
给家里老人买，别纠结身故伤残保额有多高，重点看意外医疗的报销规则，优先选不限社保目录报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好，老人年纪大了容易摔骨折，打钢钉、用进口耗材都能报，能实实在在减轻花费；要是老人身体健康能符合投保条件，再选合适的额度就行，不用硬追求高保额。
健康条件有小问题的朋友也不用愁，大多数意外险对健康要求都比较宽松，只有极少部分会问到严重的身体问题，你挑不问健康告知或者只问一两项简单问题的产品就行，投保的时候别隐瞒，问到的如实说就可以，不会影响后续理赔。
你挑的时候一定要仔细看免责条款，比如有的产品会把你常做的某个爱好列进免责，那别选这款；另外要看清楚医院范围，要求是二级及以上公立医院普通部就行，别选限制太多的。
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购买意外险时要注意什么？
第一，要看清免责条款，别等出事才发现自己碰了红线。比如不少意外险对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶的情况都不赔，还有的对参加高风险运动比如攀岩、潜水这类项目不提供保障，你要是平时爱玩这些小众运动，就得特意挑把这些责任包含在内的产品，别闭着眼瞎买。另外，要注意意外的定义，得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件才符合要求，一些自身疾病引发的意外情况，比如走路的时候突发眩晕摔倒，能不能赔要看条款约定，买前一定要扫一眼这部分内容。
第二，要核对自己的投保条件，别错买不符合要求的产品。不同意外险对投保人的年龄、职业都有明确要求，尤其是职业这块，大部分普通意外险只承保1到3类职业，要是你从事的是风险更高的职业，比如高空作业、货运搬运，就得买专门对应职业类别的意外险，要是买错了，真出事了保险公司会拒赔。年龄也一样，给家里老人买，要选专门的老年意外险，别买了只保青壮年的产品，超过年龄限制，合同直接无效。
第三，别盲目追求高保额，要结合自己的实际情况选。意外险价格不贵，你可以根据自己的收入水平来定，普通上班族可以把保额设定在自己两到三年的年收入区间，要是家里有房贷车贷，也可以适当提一提保额，但不用一味往上堆，毕竟不少责任的赔付是有规则的，买多了也不一定能重复赔，花冤枉钱没必要。另外，要看清楚保额的分项，有的产品总保额看着高，其实意外医疗的保额特别低，真遇到小意外需要报销的时候，起不到太大作用，要优先把意外医疗的保额做足，日常用到的概率更高。
第四，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不对，不少意外险都有简单的健康要求，比如有的要求不能患有严重的精神类疾病，有的对既往症有要求，要是你隐瞒了自己的健康情况，后续理赔的时候会出问题。该填什么就填什么，一般意外险的健康要求都不严格，符合要求就能投，没必要隐瞒。
第五，买完之后一定要留好所有纸质和电子材料，尤其是你买了两份不同意外险，一定要把每份的合同复印件都单独存好，家里放一份，给帮你打理保单的家人留一份，电子档也要存在手机或者云盘里，别等出事了找不到保单，耽误理赔时间。另外，买的时候一定要留对自己和受益人的身份信息，名字、身份证号都要核对清楚，信息错了后续变更也会添麻烦。
两份意外险的搭配策略
刚参加工作、预算有限的年轻人，可以选“一份一年期综合意外险+一份特定场景意外险”的搭配。一年期综合意外险覆盖日常出行、居家意外，每年缴费，价格不高，一般几十到一百多就能拿到基础身故、伤残和医疗保障。再加一份针对通勤或者高频出行的特定意外险，补充基础保障覆盖不到的场景，整体预算增加不多，保障却更精准。
上有老下有小、家庭责任重的中年群体，可以选“一份侧重身故伤残高保额的意外险+一份侧重意外医疗的意外险”搭配。这类人群承担家庭主要开支，万一发生意外，高保额的身故伤残能帮着弥补几年家庭收入缺口，维持家人正常生活。侧重意外医疗的那份，可以挑覆盖社保外用药、报销比例高的，应对日常磕磕碰碰、意外受伤的治疗支出，不用自己掏太多钱垫付医药费，两张保单互补，不会顾此失彼。
经常出门出差、爱好户外出行的人群，可以选“一份普通综合意外险+一份专门的出行或运动意外险”搭配。普通综合意外险一般对高风险运动，比如徒步登山、骑行远游这类保障有限，专门的运动意外险可以覆盖这类场景，出行意外险也能补充普通意外险里交通保障的不足，两类搭配下来，不管日常通勤还是出门远行，都能有对应保障，不用怕出门遇到意外没覆盖到。
退休在家、时间比较闲散的老年群体，可以选“一份老人专属综合意外险+一份意外骨折专属意外险”搭配。老人骨头脆，滑倒摔跤很常见，老人专属意外险本身有基础意外保障，一般还会附带一些住院津贴之类的服务，再加一份专门的骨折意外险，能够补充医疗费用的报销额度，还能对应骨折后的护理、康复相关的费用支出，两份搭配下来，保费不会给子女添太多负担，保障也更贴合老人的实际需求。
健康条件一般、已经有一些慢性病的人群，选两份意外险的时候，可以选“一份无需健康告知的基础意外险+一份放宽健康告知的专项意外险”搭配。大部分意外险健康要求都不高，但有部分专项意外险会放宽对常见慢性病的要求，选两份的时候不用挑健康要求严格的，只需要选符合投保年龄、能正常通过告知就可以，优先覆盖意外医疗的保障额度，再用基础意外险补充身故伤残责任，这样搭配不会因为健康问题买不了，也能拿到够用的保障。
实际案例分享
去年帮朋友处理过一次意外险理赔，刚好能给大家说清楚。朋友小周，28岁，刚参加工作没几年，预算不算多，之前听我念叨过买两份不同意外险的事儿，就照着配置：一份保日常意外身故伤残、意外医疗，另一份选了侧重特定场景保障的不同类型意外险，总共加起来一年花费也就几百块，对他来说完全没负担。
上个月小周骑电动车下班，不小心和路边停靠的车辆剐蹭摔倒，胳膊擦伤缝了四针，脚腕扭到骨裂，门诊加换药总共花了差不多四千块。他第一时间给两家保险公司都报了案，收拾资料的时候特意把所有票据都复印了一份，就是咱们标题说的留好两份意外险复印件，这点真的做的特别对。
第一份意外险带意外医疗责任，免赔额很低，报销的时候收了医疗费发票原件，去掉免赔额之后给小周报了九成，下来报了三千多，自己只掏了几百块。剩下没报的这几百块，拿着复印件和第一家公司出具的理赔分割单，交到第二家保险公司，刚好第二份意外险的意外医疗责任把剩下的部分全部报掉了，小周这次受伤基本没自己花钱。如果他只买了一份，那剩下的几百块就得自己出，而且要是买了两份同类型的，很多责任重复，也没法这么搭配着报，反而浪费保费。
还有个我亲戚家的例子，张姐今年45岁，平时既要接孩子上学，还要去社区做手工活，经常骑电动车来回跑，本身有一些基础毛病，预算比刚工作的年轻人充裕一点，就配了两份不同的意外险：一份是普通综合意外，另一份选了侧重交通意外额外赔付的。去年张姐坐车出门，发生意外导致伤残，最后定了等级之后，两份意外险的身故伤残责任都能赔，两份保额加起来，拿到的理赔金够她休养大半年，不用愁生活费，也不用动家里给孩子存的学费，给家里减轻了好多负担。
要是张姐只买一份意外险，保额不够的话，理赔金覆盖不了休养期间的收入损失，家里肯定要紧张一阵。这个案例也能看出来，只要是不同类型的意外险，身故伤残责任是可以叠加赔付的，买两份不同的，就能把保额做足，应对大的意外情况的时候更踏实。这里提醒大家，不管你买完之后记不记得住条款，一定要把每一份意外险的保单都复印留存，电子档也要备份好，出了事儿能快速找出来，不用慌慌张张翻半天找不着。不同年龄不同预算都能配，刚工作预算少就选两份低价不同类型的，预算充足就把保额配够，选责任不重复的就行，别花冤枉钱买两份一模一样的。
结语
这下你明白啦，买两份不同意外险，记得留存好两份意外险复印件是靠谱的操作，大家可以根据自己日常出行、工作活动的情况来搭配，不用太纠结，结合自己的预算和需求选就好，把复印件放在家里稳妥的地方，万一真遇到需要用到的情况，就能顺顺利利申请对应的保障啦。
