引言
想带全家出门玩，又担心磕磕碰碰出意外？咱们买对意外险了吗？去景区玩的时候买的那份景区意外险，最后赔的钱到底是到谁手里？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 意外险全家怎么买？
咱们先分人群说，一个个对应买准没错。首先是小朋友，家长们别发愁。小朋友活泼好动，磕磕碰碰太常见，比如跑着跑着摔破膝盖、玩滑梯刮伤胳膊，都能用到意外险。优先挑包含意外门诊、意外住院报销的，价格一般不贵，一年几十块到一百多块就能搞定。注意不用买太多保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也没用，把报销范围放宽点就行，比如能报自费药的更好，毕竟现在很多外伤处理会用到好用的自费耗材。
然后是上班的成年人，咱们上有老下有小，是家庭主力，买意外险重点把身故伤残保额做够，万一出事能给家人留点钱覆盖房贷车贷之类的开支。成年人日常通勤有交通意外风险，出差跑业务也常在外，可以附加个交通意外额外赔责任，价格也加不了多少。另外成年人有时候会有一些小意外，比如做饭切到手、下楼扭到脚，意外医疗也不能缺，选免赔额低、报销比例高的就行。如果平时经常运动、外出游玩，也不用额外加钱，选不限意外场景的就可以。要是你身体有点小毛病，也不用担心，意外险一般不用健康告知，直接买就行。
接下来是退休的老人家，年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔跤，意外险对老人太实用了。老人骨折之后的康复治疗费用不少，重点关注意外医疗额度，还有有没有包含骨折津贴、救护车费用这些责任。有些老人年纪超过60岁，很多产品也能买，不用怕买不到，就是价格比年轻人稍微贵一点，一年两三百块也能拿下。注意别给老人买那种长期返还型的意外险，价格贵，保障额度还低，不划算，就买一年期的，每年续就行，现在很多产品能买到80多岁，完全够用。
缴费方式直接选一年一交就行，不用选多年交或者长期交，一年一交价格透明，要是遇到更好的保障，随时换也方便。全家买的话，可以分开挑每个年龄段合适的，不用非得买同一份全家桶，当然有些也有全家共享保额的选项，如果你们全家很少同时出险，预算有限的话，选共享保额的也合适，价格会便宜一些，适合普通工薪家庭。预算充足的话，还是每人各买各的，每个人保额都足够，用的时候不抢额度。
不同经济情况的选法也不一样，预算比较紧的，全家每个人都买基础款，每人每年两三百以内就能配齐，总花费也不高；预算充足的，可以把每个人的意外医疗额度调高，加上更多实用责任，比如意外住院津贴，也花不了多少钱。健康条件这块也放心，意外险几乎不问健康问题，就算有高血压糖尿病，只要能正常生活，都能买，不用因为身体问题发愁买不到。
二. 景区意外险赔给谁？
先直接说结论：绝大多数景区意外险，赔付的是掏钱买了这份保险的被保险人本人，不是赔给景区，这点很多朋友都搞混了哦。
你想想，很多人逛景区的时候，在门口买票，会被问一句要不要加几块钱买景区意外险，很多人稀里糊涂就买了，但完全不知道这钱是保自己的，以为是给景区买的，真出事了都不知道去找保险公司申请理赔。
那具体分情况说：第一种，就是你个人单独买的景区意外险，不管是买票时候加购，还是线上预约景区的时候单独买的，被保险人就是你自己，出险之后，符合条款的理赔款直接打给你本人或者你的受益人。如果受伤了赔医疗费用，要是符合身故伤残责任，就赔给合同约定的受益人。
第二种，是景区统一给所有进入景区的游客买的团体重景区意外险，这种情况，被保险人还是当天进入景区游玩的游客本人，理赔款还是给游客或者游客的受益人，和景区没关系。哪怕是景区掏钱付的保费，这份保障也是给游客的，不会赔给景区。那景区为啥要买这种？主要是万一游客在景区出意外，有保险帮着分担游客这边的损失，能减少景区和游客之间的纠纷。
第三种，要是跟着旅行团出门，旅行社帮大家统一买了景区意外险，这种被保险人还是报名参团的每一位游客，不会赔给旅行社或者景区，符合约定的理赔金还是给到游客本人。举个具体的细节：比如你跟着团去爬山，旅行社帮大家都买了这份景区意外险，你不小心踩滑摔了，膝盖缝针花了几千块，你拿着医疗单据申请理赔，钱直接打给你，不会给旅行社也不会给景区。
还有一点要提醒：如果是游客给同行的家人一起买了景区意外险，那就是谁是被保险人，钱赔给谁。比如张大姐带自己爸妈逛景区，给三个人都买了景区意外险，后来张大姐爸爸在景区台阶绊倒崴了脚，打石膏花了两千多，那理赔款就是赔给张大姐爸爸，因为合同里写的被保险人是她爸爸。
最后再划个重点：不管是谁掏钱买的这份景区意外险，只要写的被保险人是进景区游玩的个人，理赔款就赔给个人，只有一种特殊情况：如果景区给自己的工作人员买了景区范围内工作的意外险，那才是赔给景区工作人员或者景区对应的用工方，普通游客买的，全都是赔游客本人。
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三. 购买意外险的注意事项
先核对投保人和被保人的身份信息，全家投保的时候，一定要把每个家庭成员的姓名、身份证号填准确，错一个数字都可能影响后续理赔，别嫌麻烦，填完再核对一遍准没错。
看清意外保障的责任范围，不是所有意外都能赔。比如有的意外险不包含高风险运动，要是你家有人常去爬山、潜水这类项目，就得选包含对应项目的产品；另外还要留意，医保外的自费项目能不能赔，比如摔破了缝针用了进口麻药，能不能报销这块费用，这点一定要提前看清楚。
结合全家不同成员的情况选保额，别跟风买一样的保额。比如经常开车通勤的成年人，意外身故和伤残的保额可以买高一些；上学的孩子，主要看意外医疗的额度，毕竟孩子跑跑跳跳容易磕伤碰伤，医疗额度够用来处理日常门诊住院就够用；退休的老人，骨头脆容易摔骨折，可以重点关注意外医疗里包含骨折相关保障的内容，不用追求过高的身故伤残保额，把预算花在更需要的地方。
注意投保的健康要求，意外险一般健康要求不高，但也不是完全没要求。比如有的产品要求被保人能正常生活、自理，如果家里有患病老人，要仔细看投保要求，不符合就别乱投，不然买了也赔不了。另外如果是给有基础病的老人买，选没有健康告知的宽松款就可以，不用硬投要求多的产品。
问清楚免赔额和报销比例，很多人买意外险只看额度，不看这点，理赔的时候才发现不对。比如意外医疗有100元免赔额，就是说100块以内不赔，超过100的部分才能报；还有的只报80%，有的能报100%，这些差别直接影响你能拿到多少钱。另外还要看报销能不能覆盖社保外用药，日常碰到意外用社保外用药的概率不低，这点对家庭来说很实用，选能报社保外用药的产品，能帮你省不少钱。
还要注意续保和缴费的问题，全家买可以选一年期的产品，每年根据家庭情况调整就行，不用一下子买长期的绑住预算。缴费直接选一年一缴就可以，操作简单，每年还能换更合适的产品，适合大多数普通家庭。
四. 实用案例分享
张阿姨一家四口，儿子儿媳带著上初中的孙女和刚上幼儿园的小孙子周末出门自驾游，提前一周规划全家意外险。张阿姨两口子平时出门遛弯买菜，偶尔跟团短途游，儿女都是上班族，每天挤地铁上下班，孙女爱跑跳爱打球，孙子刚上幼儿园总在园区玩滑梯打闹。
他们家月收入不算太高，只拿得出千把块做全家意外险预算，最后选了分开配置的方案：给张阿姨两口子选了侧重意外医疗报销的，额度不用太高，保费一年每人两三百，刚好覆盖平时摔倒崴脚、猫狗抓伤的门诊住院费用；儿子儿媳经常出差跑客户，就选了额度稍高一点的综合意外险，附加了交通意外额外责任，一年每人三百多；两个孩子选了针对未成年人的意外险，侧重意外医疗和烧烫伤、运动损伤这类常见责任，一年每人一百多，算下来四个人全年保费才一千出头，压力很小。
上个月张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨裂打石膏花了四千多，医保报完剩下两千八，走意外险意外医疗全额报了，一分钱没自己掏，张阿姨说这钱花得太值了。
再说说景区意外险的例子，李哥和朋友跟着团建去景区玩，景区门口统一收了钱买了景区意外险，爬台阶的时候李哥没站稳扭了脚，韧带拉伤就近去了景区医院做处理，花了一千六百多医药费。这个钱最后直接赔给了李哥本人，因为景区统一买的这个意外险，被保人就是每个进景区的游客本人，出了险自然赔给受伤的游客。
还有一次朋友聚会，王姐帮家人一起报了景区的漂流项目，帮老公孩子都买了景区意外险，漂流的时候老公撞在艇边上断了两根肋骨，治疗花了三万多，最后理赔款直接打给了王姐老公的银行卡，因为他才是被保人。如果是游客自己发生意外，受益人没指定的话，就按照法定继承顺序赔给直系亲属，不会直接赔给景区或者旅行社，这点大家放心。王姐之前还担心钱会赔给景区，结果走理赔流程的时候，工作人员直接跟她确认了被保人信息，没几天理赔款就到账了，后来王姐出门不管去哪，都会主动给全家买好对应的短期意外险，也会提前问清景区意外险的保障和赔付对象，再也不瞎担心了。
从这两个例子就能看出来，全家买意外险贴合每个人的需求来配，不用盲目追求高额度，也不用一家人买同一款，根据不同年龄的出行特点、风险情况选，性价比才高；景区意外险不管是统一买还是自己单独买，都是赔给被保游客本人或者指定受益人，不会落到景区手里，真出了事直接找保险公司申请理赔就行。
结语
总结一下，给全家买意外险，按不同成员的需求和情况挑就行，不用盲目追求贵的产品，优先配齐高危职业成员、常出门奔波成员的保额，再按需加购就不会错。至于景区意外险，赔钱都是给被保人本人，要是发生不幸身故，这笔钱就会给到被保人的指定受益人，没指定就按法定继承规则走。买之前多核对条款，选适合自家的方案，就能给全家添上实用的保障啦。
