引言
家里养毛孩子的铲屎官们，你会不会总担心小家伙突发伤病，要花大价钱治疗却拿不出余钱？有没有想过给毛孩子添一份保障，却搞不懂宠物险到底能帮上什么忙，出事了又要怎么申请理赔？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 哪些情况可理赔？
我家楼下宠物店老板阿美家的柯基，前段时间偷偷啃了客人掉在地上的巧克力，吃完没半小时就开始上吐下泻送急诊，又是催吐又是挂水，前后花了快四千，这笔符合理赔要求，最后报了两千多，这就是典型的意外中毒理赔，属于可以赔的范畴。
除了误食中毒这类意外，日常磕碰导致的受伤也能赔。像之前小区里遛狗，张姐家边牧跟别的狗追逐打闹，不小心摔进路边没盖的排水沟，刮破了肚皮还缝了五针，拍片加手术加拆线护理一共六千多，符合条款要求，最后也拿到了对应的理赔款。还有猫咪从窗台掉下来骨折、狗狗被电动车刮伤这类意外受伤，大多都在保障范围内，可以申请理赔。
常见疾病治疗也可以赔，比如夏天猫咪很容易得的尿闭，狗狗容易犯的急性肠胃炎，还有螨虫引起的皮肤病，这些都属于正常理赔的范畴。我同事小孟家的英短，去年夏天得了自发性膀胱炎，插导尿管加上长期吃药调理，前前后后花了三千多，走流程申请之后，报了一千八百多，省了很大一笔开支。
但也有明确不赔的情况，你一定要记清楚。首先，投保之前就有的旧毛病，也就是既往症，大多不赔，比如你家狗狗投保前就确诊了糖尿病，之后长期控糖的费用肯定报不了。然后，疫苗驱虫、美容美毛、发情期绝育这类常规保健或者选择性手术，大多也不在保障范围内，买之前一定要翻条款看清楚。
还有一些特殊情况，比如你故意让宠物受伤，或者没按照兽医要求护理导致病情加重，这种也不赔。另外要是宠物丢了或者被偷，只有买了对应责任的附加险才能申请对应的补偿，普通医疗险是不包这块的，买的时候要看清有没有你需要的责任，别等出事才发现买错了。
二. 按需选险不踩坑
刚养奶猫奶狗的年轻铲屎官，刚毕业不久手头不算宽裕，每个月扣除房租水电剩下的零花钱不多，那直接选基础保障款就够用。基础款一般一年只要两三百块，就能覆盖常见的误食异物、外伤缝合、感冒肠胃炎这些小毛病突发治疗，平时毛孩子跑酷摔了、偷啃了巧克力送医，都能走报销，不用为了几千块的治疗费动用你攒了好久的旅游基金，性价比足够日常用。
养中大型犬或者爱拆家、运动量特别大的毛孩子，建议加购意外责任额度更高的版本。我楼下遛弯认识的张姐，她家阿拉斯加小时候特别爱乱跑，上次追流浪猫一头撞破了小区便利店的玻璃，自己脸被划了好几个大口子，还得赔店家玻璃钱。她选的就是带第三方责任的宠物险，自己家狗的治疗费用加上给店家修玻璃的钱，都按比例报了一部分，算下来自己只掏了一千多，要是没这份额外保障，光这两项就得小四千出去，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开销。
家里养78岁以上老年宠物的，别盯着便宜的基础款瞎买，一定要挑带慢性病保障的。我闺蜜家的京巴十岁了，查出糖尿病之后天天要打针测血糖，每个月药钱就得小三百，常年累积下来也是不小的开支。她后来换了带慢性病报销的宠物险，每个月的药费和定期复查的费用都能按比例报，算下来一年能省两千多，本来她还说要舍不得给狗狗治病了，这下压力轻了好多。买的时候注意，大部分产品对老年宠物的年龄上限有要求，别等宠物年龄超了再想买，那就投不了了。
如果养的是本身就有品种易感病的宠物，比如折耳猫的软骨病、贵宾的髌骨脱位，一定要提前找对遗传病和易感病有覆盖的产品。不少基础款是不赔遗传性疾病的，等到发病了才想起投保，大多都没法理赔，提前选对带这类责任的产品，虽然每年保费比基础款贵个一百多，但真发病的时候能帮你承担大几万的手术费用，不至于让你陷入要不要给毛孩子治病的两难。
家里毛孩子已经有既往病史的，别随便瞎投，找核保要求宽松的产品投保。别隐瞒病史投保，不然到理赔的时候查出来病历，直接会拒赔，钱白花了还得不到保障。部分产品对投保前已经有的病症不赔，但后续新发生的其他病症还是可以正常理赔，选这种就可以，能给剩下的健康保障留个兜底。
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三. 投保前必看细节
首先要明确宠物的投保年龄限制，多数产品要求宠物满2月龄才能投保，不同产品对最高投保年龄的设置也不一样，有的是8岁，有的是10岁。如果家里养的是年龄比较大的宠物，一定要提前确认产品能不能投，别等宠物出事了才发现不符合投保条件，白费功夫。我邻居之前养了一只9岁的泰迪，不小心吃了异物需要手术，想起补买一份保险，结果问了一圈，好多产品都不接收7岁以上的老年犬，最后只能自己全额承担治疗费用，白忙活一场。
其次一定要如实填写宠物的健康情况，别隐瞒既往症。很多产品投保的时候会问你家宠物有没有已知的疾病，比如之前得过犬瘟、细小，或者有慢性关节炎、糖尿病这类，一定要老实说。要是你故意不说，等到理赔的时候保险公司查到宠物之前就有这个病，会直接拒绝理赔，保费也退不了，完全得不偿失。之前有个养布偶猫的铲屎官，明明知道自家猫早就有多囊肾，投保的时候故意没填，后来猫住院治疗申请理赔，保险公司调了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔，一分钱都没报下来。
第三要搞清楚等待期的规则，不同保障责任的等待期不一样，意外一般没有等待期，疾病大多会设置几天到十几天的等待期。等待期是保险公司用来防止你带病投保的设置，等待期内宠物生病治疗，保险公司是不赔的。所以别等你发现宠物精神不好、不吃东西，怀疑生病之后才想着赶紧买保险，这个时候已经晚了，就算买了也赔不了，一定要在宠物身体健康的时候就提前买好。
第四要记清楚哪些情况是明确不赔的，免责条款一定要逐句看明白。比如故意给宠物造成伤害，引发的治疗不赔；宠物发情跑丢、被偷走，这类损失除非你买了额外的责任，不然基础医疗险是不赔的；还有给宠物做美容、剪指甲、绝育这类非治疗必需的项目，大多也不在赔付范围内。提前搞清楚不赔的情况，才不会理赔的时候产生纠纷。
第五如果你是给领养的流浪宠物投保，一定要提前确认产品的要求。不少流浪宠物身上可能携带一些隐性的疾病，部分产品对流浪宠物投保有额外的健康要求，需要你先带宠物去宠物医院做基础体检，拿到健康报告才能投保，别上来就直接下单，最后通不过核保，还得来回折腾退保。
四. 理赔流程一步到位
发生符合保障范围的情况后，第一时间给承保公司报案，别拖过条款要求的报案时效，错过报案时间可能影响理赔进度，甚至拿不到对应赔款。我身边有个真实例子，养柯基的小周，周末带狗去江边遛弯，柯基追飞盘时不小心踩滑掉进沟里，后腿划了很大一个口子，连夜送宠物医院缝针清创，他当天晚上就按照保单留的联系方式给保险公司报了案，保险公司立刻记录了他的情况，还告诉了他需要准备哪些材料，完全没耽误后续流程。
报案之后，按照要求整理所有理赔材料，别漏项，缺材料来回补反而耽误时间。需要准备的材料一般是：宠物的诊疗记录、所有费用的原始发票、如果你是出门发生的意外，还可以带上能证明意外发生的相关记录，另外要准备好投保人的身份信息、保单信息。还是说刚才那只柯基的事儿，小周按照保险公司给的清单整理，把急诊的挂号单、缝针的手术记录、药品费用清单、所有发票都按顺序理好，一次性就提交成功了，没让客服反过来找他补材料，省了好多时间。
提交材料分两种渠道，你可以走线上，直接在投保的平台或者保险公司的官方小程序上传电子版，拍的时候拍清晰，发票上的金额、医院公章都要拍清楚，别糊成一团看不清；也可以走线下邮寄纸质材料，这个适合喜欢留纸质底档的朋友，邮寄的时候选正规快递，保留好快递底单，防止材料寄丢。小周选的是线上上传，在家十几分钟就弄完了，不用特意跑线下网点，对平时上班忙的年轻人来说太方便。
提交之后等保险公司审核，一般几个工作日就能出结果，如果审核过程中保险公司需要补充信息，你要及时配合提供，别拖着不回复。还是小周这个事儿，他提交材料之后第三天，审核就通过了，当时一共花了两千八百多，按照约定的比例报销，最后拿到了一千七百多的赔款，直接打到了他预留的银行卡里，到账速度比他预想的快很多。
最后提醒你一句，理赔的时候一定要如实提供信息，别伪造诊疗记录或者发票，一旦被查到，不但拿不到赔款，还会影响你之后给宠物买其他保险。只要你是正常出险、材料真实，走完全部流程就能顺利拿到赔款，整个流程其实一点都不复杂。
结语
总结一下，宠物险的作用就是帮咱们铲屎官分担毛孩子生病受伤的医疗开支，不至于因为治疗费纠结，也能让毛孩子及时得到治疗。选的时候就按照咱们自己的经济情况、毛孩子的年龄身体状况挑：普通年轻健康宠物选基础保障款就够用，老年宠物挑带慢性病保障的，有既往史就找核保宽松的。真要理赔也不难，出事及时报案，把看病的病历、缴费单据整理好提交，等审核通过就能拿到报销款啦。
