引言
家里毛孩子生病动辄花大几千的铲屎官们，是不是都想问，想要给自家宝贝一份医疗保障，宠物健康险保费到底怎么算？宠物健康险到底要花多少钱？今天这篇内容，就来帮你把这些问题理清楚。
一. 保费影响因素盘点
宠物的年龄是影响保费很关键的一个因素。和我们人类买保险类似，宠物年龄越大，身体出问题的概率越高，保费就会相应上涨。我家楼下小区的铲屎官阿凯，刚给自己1岁的英短买保险的时候，一年基础保障只要三百出头，今年猫咪满5岁了，续保时保费就涨到了四百多。如果你家毛孩子还年轻，趁早买不仅保费便宜，还能提前做好保障，避免年龄大了之后因为身体问题买不了。
宠物的品种体型也会直接影响保费高低。一般来说，体型越大的宠物，患病概率更高，治疗费用也更贵，保费就会比小型宠物高一些。举个例子，同样是选包含门诊+住院的全面保障，朋友家5斤重的吉娃娃，一年保费只要四百多；同事家里一百多斤的金毛，同样的保障范围，一年保费就要七百多。另外部分品种宠物有先天易患疾病，这类品种的保费也会比普通品种稍高一点。
你选的保障范围不同，保费差得也很多。只保住院手术的基础款，保费肯定比包含日常门诊、驱虫疫苗、意外保障的全面款便宜。比如小区遛弯认识的张阿姨，给自己家3岁泰迪选了只保大额住院的基础款，一年只要两百多；而我另一个朋友对毛孩子照顾得比较精细，选了包含日常拉稀皮肤病门诊、意外划伤处理的全面保障，一年保费就要六百多。你可以根据自己能承受的风险来选，只想扛大病开销就选基础款，想连小病门诊都报销就选全面款。
有没有添加可选责任，也会影响最终的保费。很多宠物健康险会给用户可选的附加保障，比如第三者责任保障（毛孩子不小心咬了人弄坏东西可以赔）、异地就医额外保障、丧葬补贴这些，你加得越多，保费就越高。比如我之前帮网友算保费，原本基础保障是三百八，加了一百万额度的第三者责任之后，保费涨到了四百五，差了几十块钱，对于经常带狗出门遛弯的铲屎官来说，加这个附加责任还是挺实用的。
报销比例和免赔额设置，也会拉动保费变化。报销比例越高，免赔额越低，保险公司需要承担的风险就越高，保费也就越贵。比如两款都是保住院的产品，一款免赔额0元，报销比例80%，一年保费四百二；另一款免赔额200元，报销比例60%，一年保费只要三百一，两者差了一百多块。如果你只是想给大额医疗费托底，选稍高一点的免赔额就能省下不少保费，性价比更高。
二. 不同场景保费参考
刚毕业出来打拼、手里积蓄不多的年轻铲屎官，大多还在攒房租攒生活费，给毛孩子买保险优先控制预算就好。这类朋友的需求一般就是防个万一，怕毛孩子突发重病掏不出大笔治疗费，那选只覆盖重大疾病、意外伤害住院的基础款就行，一年保费大多在两百到三百块之间，分摊到每个月也就二十多块，差不多一杯奶茶钱，对年轻人来说压力很小。我认识一个在便利店打工的小姑娘，租着十平米的单间，养了一只捡来的三个月小橘猫，她就选了这种基础款，一年只花了两百二十块，去年小橘猫不小心误食了塑料袋需要手术，总共花了一千八，最后报销了一千出头，大大减轻了她当时的经济压力。
喜欢带狗狗出门爬山、跑跳，毛孩子经常在外疯玩容易受伤，还偶尔会得个小感冒拉个肚子的，日常小病小痛比较多，就可以选包含门诊责任的中端款。这种的保费一般一年在四百到六百块之间，不仅能报大病大手术的费用，平时去宠物医院看个感冒、拍个片子、处理个小外伤，甚至开驱虫药都能按比例报销，算下来一年能省不少门诊钱。我家对面开宠物店的老板，养了一只两岁的边牧，天天跟着客人去郊外遛弯，就选了这种中端保障，一年保费五百一十块，去年边牧扑蝴蝶扭到了腿，连续换了三次药拍了两次片，花了七百多门诊费，最后报了四百多，算下来当年保费相当于只花了几十块，特别划算。
养了品种宠物、本身毛孩子就容易有品种高发疾病，或者你本身经济条件不错，想给毛孩子最全保障的，可以选包含常见慢性病、特殊治疗、甚至手术特药的全面款。这种保障覆盖全，赔付比例也更高，保费一般一年在七百到九百块之间，不管是日常小病还是重病慢性病都能覆盖，不用纠结哪些能报哪些不能报。同事小周家里养了一只三岁的纯种金毛，金毛本身容易得髋关节发育不良和皮肤问题，她就选了全面款，一年保费八百二十块，去年金毛得过敏性皮炎，连着做药浴吃处方药，前后花了一千多，报销了快九百，之后体检做髋关节检查也按比例报了一部分，她觉得特别省心。
养了五岁以上老年宠物的铲屎官，这个年纪的毛孩子容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药控制，买保险的时候要优先选包含慢性病保障的款式。这种针对老年宠物的保障，保费会比年轻宠物高一些，一般一年在六百到八百块之间，虽然比基础款贵，但是能报销长期慢病的治疗费，能帮家里省不少持续支出。楼下阿姨养了一只七岁的京巴，前年查出来有糖尿病，需要每天打针定期测血糖，她买了包含慢病保障的产品，一年保费七百六十块，现在每季度去复查拿药都能报销一半左右，每个月能省一两百药费，阿姨说这个钱花得特别值。
如果是刚接到家里的幼宠，本身抵抗力差容易得猫瘟犬瘟这类传染病，你只想先保前一年的突发传染病，之后再根据情况调整保障，也可以选短期的基础保障，比如只买一年的基础传染病+重疾保障，这种保费更便宜，一般一年一百多块就够，等毛孩子满一岁之后身体健康，再根据预算换合适的长期保障就行。刚养猫的大学生小吴，在宿舍养了一只两个月的英短，怕刚带回家得传染病，就先买了这种短期基础款，一年花了一百八十块，后面猫满一岁之后，他勤工俭学赚了钱，再换成了包含门诊的中端款，也很灵活。
三. 按需选险实用建议
刚养宠、预算不多的年轻铲屎官，如果你家是1到3岁的年轻宠物，本身很少生病，身体状态好，直接选基础款的重疾+住院保障就够。我认识一个刚毕业在北京租房的女生，月薪不高，每个月除去房租和生活费，可支配的钱不多，她养了一只1岁的英短蓝猫，平时自己做饭养猫，成本控制得很严，就给猫选了只覆盖重病和住院的基础款，一年保费才两百多，平时小感冒猫藓这种自己买点药就能处理，真要是得尿闭、传腹这类需要住院做手术的大病，能报掉大部分支出，不至于因为治病钱不够纠结要不要放弃治疗，对她来说就够用了。
如果你家宠物年纪不小，超过5岁，开始有发胖、关节痛或者慢性肾病这类老年病苗头，优先选包含慢性病保障的方案。我家楼下小区遛狗的张叔，养了一只7岁的金毛，去年查出来有髋关节发育不良，需要长期吃药做理疗，他一开始买的基础款不报慢性病，后来换成了包含慢性病门诊和用药报销的，一年保费不到七百，每个月去做理疗拿药，都能报六成左右，一个月能省两三百，一年下来省的钱都快抵得上一半保费了，压力小了很多。
平时经常带宠物出门撒欢，宠物又活泼好动爱闯祸的，选带意外医疗责任附加的综合款就行。比如我表姐家的边牧，天天跟着去户外爬山跑野地，之前不小心被蛇咬了，还误食过别人扔的坏骨头，住了三天院花了四千多，她买的综合款带意外医疗，最后报了三千多，自己只花了不到一千，如果她只买了基础重疾，这笔意外治疗的钱就全得自己出。这种情况一年保费大概五百到六百，比基础款贵一点，但多了意外保障，出门玩也更放心。
家里养纯种宠物，本身品种自带高发遗传病的，可以选针对性覆盖对应遗传病的方案。比如很多养柯基的朋友都知道，柯基容易得髋关节遗传病，养布偶容易得心肌方面的问题，选的时候特意加上对应病种的保障就行，保费比普通全面款贵个一百多一年，但真要是发病，能拿到对应的报销，不至于花十几万治病掏空钱包。我同事养了一只纯种布偶，就是特意加了心肌相关的保障，去年猫发病住院，一共花了快两万，报了一万三，自己只出了七千多，要是没加这块保障，当时那笔钱对她来说真的挺难拿出来的。
如果你预算充足，就想给毛孩子全方面保障，那直接选包含日常门诊、驱虫疫苗折扣、手术住院、意外、慢性病全涵盖的全面款就可以，一年保费大概七百到九百，平时宠物拉肚子、皮肤病去看门诊拿药都能报，算下来一年看几次小病就能把保费省回来，适合收入稳定，就想让毛孩子有啥不舒服都能安心看病不用将就的铲屎官。
图片来源：unsplash
四. 投保理赔注意事项
第一，一定要如实填写宠物健康情况，别抱侥幸心理隐瞒病史。之前认识一位养金毛的铲屎官，买保险前就知道自家狗狗有髋关节发育不良的旧伤，投保的时候怕过不了审核，就没填这个情况。后来狗狗旧伤复发做了手术，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，查到了旧伤记录，直接做了拒赔处理，之前交的保费也没能退，得不偿失。不管是之前得过的传染病，还是确诊过的慢性病，都要老老实实写清楚，大部分有旧病的宠物也能投保，只是会把对应既往症做除外处理，不会直接不让买。
第二，要确认认可的就诊医院范围。大部分宠物健康险，都要求去有资质的正规宠物医院就诊，部分险种对一些未备案的私立小诊所是不认可的，要是随便找了家小诊所看病，最后拿不到理赔，白花了钱。我身边有个铲屎官图离家近，带得急性肠胃炎的小狗去了楼下没资质的小诊所看病，花了一千多买药输液，申请理赔才发现这个医院不在保险公司的认可名单里，最后一分钱都没报成。投保之后先存好保险公司给的认可医院列表，万一毛孩子突发疾病，优先选列表里的医院，避免踩坑。
第三，留意免赔额和报销比例的约定，别到理赔的时候才发现和自己想的不一样。不少宠物健康险都有单次免赔或者年免赔，比如单次门诊免赔50块，就是每次看病要先扣掉50块，剩下的部分再按比例报销；还有不同项目的报销比例不一样，门诊可能报六成，住院能报七成，进口药或者特殊手术项目可能只报一半。之前有个朋友，以为买了保险就能全报，他家猫做绝育花了两千二，申请理赔只拿到了不到九百，就是因为忘了有免赔额，而且绝育手术项目的报销比例本身就比普通住院低，提前搞清楚这些，就不会有不必要的落差。
第四，出险后要及时报案，别拖过了报案时效。大部分宠物健康险都要求出险后十天内报案，部分要求三到五天内报案，要是拖得太久，保险公司没办法核实就诊情况和费用，很可能会影响理赔结果。我之前遇到过一个铲屎官，带狗看完病之后忘了报案，过了一个多月整理票据的时候才想起这件事，申请理赔的时候，因为间隔时间太久，部分就诊细节没办法核实，最后只核报了一半的费用，剩下的一半没能拿到赔偿。所以看完病拿到票据之后，第一时间就可以联系保险公司报案，按照要求提交材料就行，流程并不复杂。
第五，保管好所有就诊相关的材料，包括发票、诊断证明、费用清单、检查报告，一样都别丢。申请理赔的时候，这些都是必须的材料，少一样都没办法顺利核赔。之前有个铲屎官，给狗看完病之后，把原始发票丢了，只找到了手机拍的照片，保险公司没办法核实费用的真实性，最后没办法只能给部分赔付，剩下的部分因为没有原始凭证没法报销。要是不小心弄丢了，第一时间联系就诊医院补开证明和发票，尽量补齐材料，这样才能顺利拿到理赔款。
结语
说到底，宠物健康险多少钱没有固定答案，得结合你家毛孩子的品种、年龄，还有你想要的保障范围来测算。不管你是刚工作预算不多的年轻铲屎官，还是愿意给毛孩子花心思的养宠老人，都能找到对应价位的保障：预算有限选两三百的基础重疾款，想顾好日常小病就选四五百到八百的全面款，只要如实做好健康告知，根据毛孩子的实际情况选，就能花合适的钱给毛孩子添上靠谱保障啦。
