引言
各位家里养了毛孩子的铲屎官们，你有没有过带宠物看完病对着缴费单心疼的时刻？你会不会好奇，宠物健康险到底能帮上我们什么忙？到底有没有必要给家里的宝贝安排一份？今天我们就来把这两个问题说清楚。
一. 哪些情况适合入手
月薪不算高的年轻合租铲屎官，特别适合入手。很多刚毕业留在大城市打拼的朋友，每个月除去房租和日常吃饭，剩下来的可灵活支配的积蓄本来就不多，要是家里毛孩子突然得个急性病或者需要做手术，动辄大几千上万的治疗费，一下子就能把大半年攒下来的余钱掏空，甚至还要跟朋友张口周转，这种情况下，花点小钱买一份宠物健康险，就能把大额风险转移出去，不会因为给毛孩子看病打乱自己整个生活节奏。
养了七岁以上高龄猫狗的家庭，一定要考虑入手。年纪大的宠物，就跟年纪大的人一样，各类器官功能慢慢衰退，得肾病、糖尿病、肿瘤这类慢性病或者需要手术的疾病概率会高很多，我楼下小区开水果店的张姐，家里养了一只十岁的橘猫，去年查出来肾衰，每个月的复查和药费就要小一千，之前她听我的建议买了宠物健康险，每个月报销下来自己只需要出两三百，比起全靠自己掏钱，压力小了不是一点半点，这个案例就能实实在在看出来，给老年宠物买一份，确实能帮衬不少。
养品种猫狗的家庭，建议入手。很多纯种宠物天生就携带一些易感遗传病，比如泰迪容易得髌骨脱位，英短容易得心肌病，柯基容易出现髋关节发育不良，这些问题一旦发病，治疗和后续护理的费用都不低，提前买好宠物健康险，真发病了就能拿到相应赔付，不用在“治不治”“花钱救不救”这种问题上纠结做选择。
家里宠物平时容易犯小毛病，经常要跑宠物医院的，适合入手。比如有的猫狗天生皮肤敏感，一到换季就得湿疹、真菌性皮炎，隔三差五就要去医院刮片、拿药，还有的宠物肠胃弱，动不动就得急性肠胃炎，去医院输液一次也要好几百，如果买的宠物健康险包含门诊责任，这些日常看门诊的费用也能按比例报销，累计下来一年也能省下不少钱。
喜欢带宠物出门远游、经常带宠物去宠物乐园这类公共场所的铲屎官，也适合入手。带毛孩子出门玩，难免会碰到和别的宠物打架受伤，或者误食外面的有毒异物、感染传染病这类意外情况，这类突发状况的治疗费用往往不低，有一份宠物健康险在，就不用因为钱的问题耽误给宠物及时治疗。
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二. 选险盯紧关键条款
先看责任覆盖范围，别光看宣传图里写了啥，得翻进条款里一条条划重点。如果你家毛孩子是易过敏体质，一到换毛季就犯皮肤病，隔三差五要去医院做药浴拿药，那一定要找包含日常门诊责任的产品。别光看大病保障全，小毛病都不报，保费白花了不说，真出问题一分钱报不了。如果是养大型犬，出门遛弯容易跟别的猫狗打架受伤，或者不小心误食异物要做手术，那要确认条款里有没有包含意外受伤的治疗责任，有些产品会把这类意外情况剔除在外，一定要看清。
再看免责条款，这部分是最容易踩坑的地方。很多铲屎官买的时候不看，理赔的时候才发现自己的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如不少条款会明确约定，先天性疾病、遗传性疾病不赔付，如果你家毛孩子是买的纯种犬，本身品种就容易有髋关节发育不全这类遗传问题，最好找免责里没有把这类轻症遗传问题除外的产品，或者提前确认清楚哪些遗传疾病不能赔，心里有底再买。还有些产品会约定，宠物美容、洗澡的时候受伤不赔，如果你每周都带狗狗去宠物店做美容，这点也要盯紧。
接着看等待期约定，不同产品的等待期不一样，一般意外责任的等待期会短一些，疾病责任的等待期会长一点。如果你家毛孩子目前已经有不舒服的征兆，正准备去看病，那别着急买，这时候买了也赔不了，不如等看完病养好之后，找等待期短的产品配置。要是你家毛孩子现在身体完全健康，也别觉得等待期长就一定不好，有些等待期长的产品，赔付比例更高，整体性价比也不错，可以结合自己的需求选。另外要注意，等待期是从投保成功那天开始算，不是从你付款那天算，要看清楚条款里的起始时间。
再盯紧赔付比例和免赔额，这两个直接关系到你能拿到多少钱。有些产品看着保费便宜，其实免赔额很高，比如单次门诊免赔额就有好几百，平时看个小病花个两三百，根本达不到免赔标准，一分钱都报不了。这种产品适合防范大额的手术住院开销，不适合用来报日常门诊。还有赔付比例，要分清楚，不同医院的赔付比例会不会不一样？公立宠物医院和私立宠物医院的赔付比例是不是有差别？有些产品私立医院的赔付比例会比公立医院低十个点左右，如果平时你更习惯去服务好的私立宠物医院，就要提前算清楚，拿到手的赔付够不够抵开销。
最后看续保条件，别买一年期产品的时候只看当年的保障，要看看条款里对续保是怎么约定的。有些产品续保不需要重新做健康告知，哪怕你家毛孩子去年理赔过好多次，今年照样能续，这样的产品对长期养宠来说更友好。要是产品约定，续保需要重新审核健康状况，那万一毛孩子当年得了慢性病，第二年可能就不让你续了，后续你也很难再买到别的合适产品，这点一定要提前看好。我之前认识一个铲屎官，家里的柯基得了糖尿病，第一年买的产品续保需要重新审核，之后就买不了新的健康险，后续长期的针剂钱都得自己掏，挺吃亏的。
三. 实用购买技巧分享
你可以优先选择可以按月缴费的产品，这样不用一下子拿出整笔保费，对于刚工作没多少积蓄的年轻铲屎官来说，压力会小很多，而且如果后续你觉得这款产品不符合需求，不想续了，也不会因为已经交了一整年的保费觉得亏得慌。我身边有个刚毕业在租房住的朋友，当时选宠物健康险的时候，果断挑了按月缴费的，每个月从零花钱里扣几十块，完全不影响日常吃饭社交，体验感好很多。
买之前一定要把宠物的年龄、既往病史说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒信息。不少铲屎官觉得，宠物之前得的小毛病已经治好了，不说也没人知道，最后理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，交了大半年保费一分都报不回来，太不值。之前我同事家的猫，之前得过一次尿道感染，治好了之后她觉得这点小事不用提，买完保险过了半年，猫尿道感染复发去做手术，申请理赔的时候，保险公司调了之前的医院记录查到了既往症，直接拒赔，前前后后交了小一千保费，一分都没报，同事后悔了好久。
一定要走正规渠道买，别随便找不知名的小代理或者非正规的线上链接买。线下可以找正规保险公司的门店或者正规的保险经纪人，线上可以选保险公司的官方公众号、正规持牌保险平台，这样买了之后不会碰到假保单，后续理赔也有人对接，不会出现找不到人的情况。之前有铲屎官在不知名的朋友圈链接买了便宜的宠物险，结果真要理赔的时候，链接打不开，联系人也拉黑了，才发现买的是假保单，只能自己扛下所有医药费，太糟心。
你要根据自家毛孩子的情况选对应保障，别盲目选保费便宜，保障内容多的产品。如果你养的是小型犬，本身爱得皮肤病、肠胃病，经常要跑医院看门诊，就优先选包含门诊报销责任的，别只挑只保重疾的产品。反之如果养的是年轻体健的大型犬，平时很少生病，就可以侧重选覆盖大额手术、重疾的产品，不用多花钱买门诊责任，省下的保费可以给毛孩子买更好的狗粮。
买完之后一定要仔细核对保单信息，确认你选的保障责任和你当初看好的一模一样，尤其是等待期、免赔额、赔付比例这些关键信息，要是发现不对，赶紧在犹豫期内退保，这个阶段退保一般不会扣你保费，不会有损失。别买完就把保单扔一边不管，等到理赔的时候才发现保单上的保障和你当初选的不一样，那时候过了犹豫期，退保还要扣手续费，就被动了。
四. 要不要交看这几点
如果你手头已经攒出了一笔专门应对宠物突发医疗开支的备用金，日常给毛孩子做护理、买口粮都不会影响这笔钱的流动性，而且你本身对宠物突发疾病的花费有充足的心理准备，完全可以不用交。比如我认识一位做行政工作的铲屎官，养了一只三岁的英短，每个月固定存五百块进专门的宠物医疗储备账户，现在已经攒了小两万，她说万一毛孩子生病，这笔钱足够应对常见手术，暂时就没有买宠物健康险的打算，这种安排本身就很稳妥，不需要额外花钱配置。
如果你是刚毕业没两年，在大城市打拼租房住的年轻铲屎官，每个月除去房租、水电和日常开销，剩下的积蓄不多，那非常建议你交一份。刚工作的年轻人本来抗风险能力就弱，要是毛孩子突然得个需要手术的病，动辄大几千上万的医药费，很可能要动用你攒了大半年的旅游基金或者买房首付储备，打乱你本来的生活规划。这个时候花少部分钱买一份宠物健康险，能帮你把突发的大额风险转嫁出去，不至于因为毛孩子生病陷入进退两难的境地。
如果你养的是已经七岁以上的高龄宠物，不管你积蓄多少，都建议你安排一份。高龄宠物不比年轻毛孩子，肝肾问题、关节问题、肿瘤问题的发病概率都高很多，随便去医院做个检查加治疗，花费都不低。我朋友家养了一只八岁的泰迪，之前查出来关节磨损需要长期做理疗加吃药，每个月理疗加药费差不多要八百，买了健康险之后每个月能报销四百多，直接省了一半的开支，对长期需要治疗的高龄宠物来说，这笔报销能帮主人减轻不少持续性的经济压力。
如果你养的是本身就容易得品种病的宠物，比如容易有髌骨问题的泰迪，容易有脊椎问题的柯基，容易有呼吸道问题的扁脸猫，也建议你交一份。这些品种病很多是天生就携带易感基因，早晚都可能发病，提前买好健康险，等真发病的时候就能直接报销，不用自己承担全部花费。而且这些品种病的治疗往往需要长期护理，持续的报销能帮你省不少钱。
如果你家毛孩子已经得了严重的慢性病，那就不用再折腾买了。大部分宠物健康险都会要求投保的时候宠物是健康的，已经确诊的慢性病是不在赔付范围内的，买了也赔不了，白花保费。这种情况你就好好照顾毛孩子，用自己攒的储备金应对后续治疗就可以。
结语
总结下来，宠物健康险的意义就是帮咱们分担毛孩子看病的开销，避免因为医药费犯难，功用就是能在宠物生病就医时按约定报销一部分费用，帮咱们减轻经济压力。至于要不要交，完全看你自己的实际情况：手里积蓄不多、担心大额医药费扛不住，或是养了老年宠、经常犯小毛病的毛孩子，安排上就很实用；要是你已经攒好应对宠物生病的备用金，也可以不买。不管选不选，只要适合你家情况就好啦。
