引言
家里养毛孩子的铲屎官们，你是不是一直在纠结，要不要给自家宝贝买份宠物医疗险？到底该怎么挑才能选到合适的？它又有没有不为人知的小问题呢？别着急，今天咱们就把这些问题聊清楚。
按需匹配险种类型
养1岁以下幼宠的新手铲屎官，直接选带传染病、驱虫保障的基础款就够用。我闺蜜家刚抱回来的英短奶猫，才三个多月，刚到家就感染了猫鼻支，花了两千多治疗费，她提前买了带传染病保障的基础款，报销了一千出头，大大减轻了刚毕业租房手头紧的压力。这个阶段的毛孩子抵抗力差，容易得猫瘟、犬瘟这类急性传染病，基础款保费便宜，每个月也就几十块，刚工作没多少积蓄的铲屎官完全能承担，保障也刚好踩中需求点。
养成年健康宠物、日常只在家楼下遛弯的铲屎官，可以选带意外医疗+常见疾病保障的中端款。我楼下遛弯认识的张姐，她家三岁的泰迪，平时只在小区花园散散步，她选了中端款，每个月一百多块，上次泰迪偷吃邻居掉的巧克力，送医院催吐加输液花了一千八，报销了一千一，刚好覆盖了大部分意外开支。如果你的预算每个月能拿出一百多，毛孩子身体健康，平时活动范围不大，选这个档位就刚好，不用花多余的钱买用不上的保障。
养78岁以上老年宠的铲屎官，一定要选侧重慢性病保障的类型。我同事养的十岁金毛，去年查出来糖尿病，需要长期打针控制血糖，每个月药钱就要三百多，她选的老年宠专属款，包含慢性病长期用药报销，每个月能报一半多，一年下来省了两千多。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期治疗，普通基础款大多对慢性病赔付限制多，专门的老年款会放开部分限制，哪怕保费比基础款贵一点，长期来看能帮你省不少持续投入的治疗费。如果你的毛孩子已经进入老年阶段，别心疼那点保费，选对类型真的能帮你减负。
预算充足、经常带宠物长途出行或者参加宠物活动的铲屎官，可以选包含第三方责任、异地意外救援的全面款。我一个爱好露营的朋友，经常带着她的边牧自驾去周边露营，她选的全面款，不仅包含大病医疗，还加了第三方责任，上次边牧追兔子的时候不小心撞坏了农户的果树，赔给农户的钱也走了报销，加上之前边牧在户外划伤缝针的治疗费，前后报了三千多。如果你的毛孩子精力旺盛爱乱跑，经常跟着你出门见世面，多花点钱买全面保障，能应对很多突发的意外情况，不用出了事自己掏腰包兜底。
家里宠物已经有一些小毛病、买不了主流产品的铲屎官，可以试试专门的非标投保款，这类产品一般会放宽投保要求，对部分轻症既往症除外之后就能承保，虽然保障范围会窄一点，赔付比例也低一些，但总比没有保障强。我网友家的柯基之前得过轻微皮肤病，治愈之后想投保，大部分产品都把皮肤病除外了，她选了一款非标款，除了皮肤病之外，其他疾病和意外都能保，后来柯基不小心崴脚骨折，也报销了六成费用，对于没法买常规产品的铲屎官来说，这也是个不错的兜底选择。
细看条款避常见坑
先看免赔额和赔付比例，这直接决定你能拿到多少钱。别看到宣传说最高赔付八成，就直接下单，得看看免赔额是单次还是年度的。比如有的产品单次免赔额两百，要是毛孩子看个病花了三百，减去免赔额你只能报一百，算下来其实不如单次免赔额五十，赔付七成的划算。要是你家毛孩子一年很少生病，选年度免赔额的产品其实更合适，累计花费超过免赔额就能报，比每次都扣免赔额划算不少。
再看赔付范围的除外责任，这是最容易踩坑的地方。很多人买的时候不看，出事了才发现根本报不了。比如折耳猫的先天性软骨病，很多产品都把先天性疾病归为除外责任，我之前有个养折耳的朋友，买险的时候没看，猫发病花了八千多，申请理赔才被拒，白交了保费。还有不少产品把牙结石、牙周炎这类口腔疾病，或者皮肤病复发都归为除外，要是你养的是容易得皮肤病的法斗、容易有口腔问题的小型犬，买之前一定要翻一遍除外责任，把不保的内容一条条捋清楚。
注意看投保对宠物年龄的限制，还有年龄增长后的保障变化。很多产品只接受8岁以下的宠物投保，超过年龄就买不了，要是你养的是已经78岁的老年宠物，别瞎买，先看条款里的投保年龄要求，就算能投保，也要看老年病的赔付有没有额外限制。有的产品虽然接受高龄宠物投保，但对糖尿病、关节炎这类老年常见慢性病，赔付比例会直接降两成，或者单次赔付限额砍半，这些细节都得看清楚。
还要看报销的医院要求，别等治病了才发现去的医院不能报。大部分产品只认可正规的公立动物医院和部分备案的私立动物医院，你家附近常去的宠物医院在不在认可名单里，条款里一般都会写清楚。我楼下有个铲屎官，图便宜买了没细看，他家毛孩子半夜呕吐，直接拉去家附近的私立诊所，花了两千多，理赔的时候才说这家诊所不在认可名单里，一分钱都报不了，亏了不少。
最后看等待期的约定，不同责任的等待期不一样。一般意外受伤没有等待期，买完第二天就生效，但常见疾病有十五到三十天等待期，慢性病、传染病的等待期可能到六十天。要是等待期内查出病，不仅这次不能赔，有的还会把这个病列为既往症，以后复发也不给报。你别刚把毛孩子抱回家就急着下单，先在家养一周观察下状态，确定没隐性问题再投保，别花了钱还得不到保障。
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不同场景精准选购
刚接回家幼宠的铲屎官直接选带犬瘟、细小、猫瘟这类烈性传染病保障的款式就行。去年小区楼下开宠物店的张姐，刚帮客人买回一只两个多月的英短幼猫，到家没三天就查出猫瘟，住院一周花了四千多，幸好提前买了带传染病保障的医疗险，最后报了两千八，大大减轻了刚工作的年轻铲屎官的经济压力。幼宠本身抵抗力差，没打全疫苗之前染病风险很高，这类保障刚好戳中刚需，不用选太贵的全面款，基础带传染病保障就够用。
养了七八年老年宠物的铲屎官，直接挑带糖尿病、关节炎、肾病这类老年慢性病保障的。我闺蜜养的十岁京巴，前年查出来糖尿病，需要长期打针测血糖，每个月药费就要三百多，她选的刚好带慢性病长期用药保障，每个月能报一半，算下来一年能省两千多，压力小了不少。注意别贪便宜选那种只保意外的基础款，老年宠物大多都有慢性病，这类长期保障才是核心需求。
经常带宠物跟着你自驾露营、逛户外公园的铲屎官，一定要选带意外受伤、户外救援保障的。去年我车友会的大哥带金毛去郊外露营，金毛追野兔的时候不小心踩进了碎玻璃堆，大腿划了好长一道口子，还要缝针打破伤风，前前后后花了三千多，买的医疗险里包含户外意外责任，最后报了两千一。要是你平时就爱带毛孩子往外跑，别漏了这项责任，普通只保居家意外的产品，很多户外受伤的情况都不赔。
养了爱打架、爱拆家的好动宠物的铲屎官，优先选包含第三方责任保障的宠物医疗险。我楼上邻居养的阿拉斯加，上次出门没牵紧绳子，把小区里遛弯的阿姨挠了，人家要打狂犬病免疫球蛋白，加上伤口处理花了两千多，刚好邻居买的医疗险带第三方责任，这笔钱直接走保险报了，不用自己掏腰包。要是你养的是中大型犬，或者本身宠物就比较活泼爱闯祸，这项保障一定要加上，不然闯了祸全要自己赔钱。
本身家里宠物已经得过轻症、治好之后想买保障的铲屎官，直接挑不排除轻症既往症的宽松款就可以。之前我粉丝找我问过，他家比熊之前得过皮肤病，治好了之后想买保险，大部分产品都把皮肤病列进去不能赔，最后找到一款宽松的，只排除投保前就有的重病，治好的轻症之后再复发还能按比例报，后来比熊皮肤病复发，也顺利拿到了赔付，你要是有这种情况，别瞎买，先问清楚既往症的赔付要求再下单。
聊聊医疗险的小缺点
第一个要说的就是既往症和先天性疾病大多不赔，这是挺多人踩坑的地方。我楼下宠物店老板家的金毛，买保险之前就查出髋关节发育不良，当时买的时候没仔细看健康告知，也没提这个事儿，后来狗子做手术申请理赔，直接被拒了，白花了小半年保费。还有之前说的折耳猫，天生带软骨病基因，发病之后申请理赔，一看条款里明确写了先天性疾病不在保障范围，一分钱都报不下来。建议你买之前一定要把宠物之前得过的病都理清楚，健康告知如实填，别抱着侥幸心理蒙混，最后吃亏的还是自己。
第二点，多数产品对高龄宠物不友好，要么买不了，要么保费贵得离谱。一般超过八岁的狗狗，超过十岁的猫咪，很多产品都直接拒保，就算少数允许投保的，保费也会比年轻宠物翻一倍还多。比如我闺蜜家十岁的英短，年轻的时候忘了买保险，现在想补，问了一圈，要么不卖，要么一年保费快赶上普通宠物半个月生活费了，算下来要是没生大病，总保费都快抵得上治疗费了，性价比特别低。建议大家想给毛孩子买险，尽量在它34岁，身体还健康、没到年龄限制的时候就买，别等到年纪大了想买买不了才后悔。
第三点，赔付有额度限制，很多常用保障也有天花板。比如不少宠物都容易得过敏性皮肤病，年年都要药浴抹药，很多产品单次赔付给你限个几千块，一年累计额度也不高，要是反复发作，超出额度的部分就得自己掏腰包。还有一些常见的手术，比如犬髌骨脱位手术，有些产品会给这个病种单独限额度，实际手术费用超过额度的部分，还是得铲屎官自己补。你买的时候一定要看清楚，不同病种的额度限制，优先选常见多发病额度比较宽松的产品。
第四点，很多产品都有等待期，等待期内生病一概不赔。一般重疾和疾病治疗的等待期差不多要一个月左右，意外的等待期也得三五天。比如你刚把狗子接回家，就赶紧买了保险，结果没过十天狗子就得了犬瘟，这时候刚好在等待期里，治疗费只能自己出，保险一分都不帮你扛。建议你接到健康的幼宠之后，只要测完传染病没问题，就可以尽快投保，别等已经出了症状再买，那时候肯定来不及，也过不了健康告知。
第五点，报销流程其实挺麻烦的，很多时候还得自己先垫钱。大部分宠物医疗险都要求你先把所有治疗费都交给医院，之后再拿发票、病例去申请理赔，少则三五天多则十几天才能拿到赔款。要是遇上需要几万块的大手术，对本来就不宽裕的铲屎官来说，一次性掏全款压力还是挺大的。而且你准备材料的时候，漏一张处方或者检验报告，都得来回跑医院补，挺折腾人的。建议你申请理赔之前，先把需要的材料列个清单，每一样都核对好再提交，能少跑好几趟冤枉路。
结语
总结一下哈，买宠物医疗险的时候，先看自己家毛孩子的年龄、状态还有你自己的预算：幼宠选带传染病保障的，老年宠优先挑含慢性病保障的，爱跑跳爱出门的毛孩子记得加上意外相关保障，预算有限选基础款就行，预算宽松再考虑全面保障。买之前一定要仔细看清楚条款，问清楚哪些不赔，别稀里糊涂签单。当然也要心里有数，它确实有不足：买之前就有的毛病赔不了，年龄太大的毛孩子可能买不上，部分病种还有赔付限额，但只要选对了，还是能帮咱们省不少看病钱，给毛孩子多一层保障的～
