引言
家里养了猫猫狗狗的铲屎官们，你有没有担心过自家毛孩子一不小心闯了祸，要自己掏一大笔钱给别人赔偿？宠物责任险真的能帮咱们解决这个麻烦吗？它到底是什么样的保险呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 哪些情况能赔付？
咱们小区上周就出了这么一档子事，李哥牵着自家金毛下楼遛弯，牵了牵引绳还是没拦住金毛追蝴蝶，直接撞上了路边停着的共享单车，共享单车倒下去刮花了旁边的私家车车门，车主找李哥要八百块的补漆钱。这种宠物不小心弄坏他人财物的情况，符合赔付要求，宠物责任险可以赔。
还有更常见的抓伤咬人情况，楼下张阿姨每天都带自家柯基去小广场遛弯，那天有个小孩突然冲过来要摸柯基的头，柯基受了惊回头挠了小孩手腕一口，出血了要打狂犬疫苗，前后花了五千多医药费。这种你作为宠物主人，需要承担赔偿责任的第三者人身伤害，宠物责任险可以赔。
我闺蜜家是住一楼带小院，养了只散养的布偶猫，那天布偶跳去隔壁小院，把隔壁老奶奶晒的蚕丝被抓了好几个洞，老奶奶说这被子挺贵的，要我闺蜜赔偿。这种宠物跑到别人家领地弄坏东西的情况，只要你确实要承担赔偿责任，宠物责任险也可以赔。
不过也要记清楚，哪些情况不赔，别到时候以为能赔白高兴。比如你家宠物挠坏了你自己家的沙发、咬坏了你自己的笔记本电脑，这种弄坏自己家东西的情况，肯定不赔，它保的是你赔给别人的部分，不是你自己的损失。
还有，要是你故意逗宠物，逼宠物挠了你自己或者你的家人，这种也不赔，第三者指的是除了你和你的家人之外的其他人。另外要是宠物咬了跟你一起住的亲戚、朋友，这种会不会赔要看具体条款，买的时候一定要看清楚这部分的约定。
还有一种情况，你的宠物把别人的宠物咬伤了，比如你家狗把别人家狗咬伤了，对方要你赔医药费，这种情况大部分产品都能赔，少数产品会把这类情况排除，买之前一定要核对清楚条款细节。
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二. 投保有啥要求？
首先，大部分产品要求你养的宠物得有正规手续，不管是狗狗的养犬登记证，还是猫狗的狂犬疫苗接种证明，都得提前准备好。要是你没给毛孩子办正规手续，也没打要求的疫苗，基本投不了，这点别偷懒，提前办齐不耽误事。
其次，不是所有宠物都能投。大部分产品只保常见的猫和狗，像蛇、蜥蜴、藏獒这类公认攻击性比较强的品种，大部分都不在可投保范围内。之前有个养了爬宠的朋友想投保，问了好几家都没能投的产品，要是你养的不是常见猫狗，得先提前问清楚能不能保，别白忙活。
然后，有过咬伤人、主动攻击人不良记录的宠物，投保大概率会被拒。之前小区有个朋友家的金毛，之前没牵绳扑咬过一个放学的小孩，留下了伤人记录，后来他想补买宠物责任险，好几家都不给承保。所以你家毛孩子要是还没闯过祸，尽量早点投，别等出了事才想着买，那就晚了。
针对不同情况的铲屎官，这里给你直接说针对性建议：刚毕业出来租房养宠的年轻人，经济基础一般，每个月可支配的钱不多，你只要满足前面说的手续、品种要求，选基础投保要求就够，不用特意找附加很多额外责任的产品，满足基础要求能投保就行，省下钱给毛孩子买粮更香。
养宠多年、家里条件不错，还养了多只宠物的铲屎官，你要注意，大部分产品每一份保单只保一只宠物，你养了两只就得投两份，别想着买一份混过去，真出了事保险公司会拒赔。另外如果你家宠物年纪超过十岁，部分产品会要求提供近期的健康证明，提前带毛孩子做个基础检查开好证明，就能正常投保了。
三. 怎么挑更合适？
刚毕业出来租房住的年轻铲屎官，大多预算不算高，而且很多是刚养宠，还不确定能不能一直稳定照顾毛孩子，选一年期的短期保障就行，不用选长期绑定缴费的，每年到期按需续保就好，不仅缴费灵活，也不会占用太多生活开支，花几十块就能覆盖抓伤咬伤路人的基础责任，完全够日常遛弯用。
和父母一起住或者养了多只宠物的家庭铲屎官，预算相对充足，平时家里毛孩子出门遛弯接触的人也多，有时候还可能因为毛孩子调皮弄坏邻居或者朋友的东西，建议选同时包含第三方人身伤害和第三方财产损失的版本，别只买单一人身保障的。之前有个朋友，他家金毛跟着去超市，没看住把货架上一整箱玻璃瓶饮料碰下来打碎了，超市要求赔偿八百多，他买的就是带财产责任的宠物责任险，扣完免赔额之后赔了六百多，自己只出了一百多，要是只买了人身保障，这部分损失就得自己全掏。
家里养的是大型犬的铲屎官，一定要格外看清楚条款里的承保犬种要求，别买完才发现自家狗狗不在承保范围内，白花钱。很多产品对部分烈性犬是不承保的，如果你家是合规饲养的大型宠物，选专门明确标注可以承保你家这个品种的产品就行，别图便宜随便买不符合要求的，出事了赔不了才麻烦。
经常带毛孩子去朋友家做客、或者带宠物出行的铲屎官，要注意看保障区域限制，有的产品只保在被保人居住房屋范围内发生的意外，出门发生的意外不赔，这种就不合适，得选保障覆盖户外公共场所的产品，不管是在小区遛弯，还是去郊外露营，只要是合规出门，闯了祸都能赔。
最后还要看免赔额和赔付比例，同等价格下，优先选免赔额低、赔付比例高的。比如同样保一万的第三方人身责任，一个免赔额100块，赔付80%，另一个免赔额300块，赔付70%，肯定选前者更划算，同样花一百块保费，实际出事能拿到的钱更多，自己掏的部分更少。
四. 赔付流程咋走？
第一步先做现场留存和及时报案。比如你家金毛出门挣脱牵引绳，把路边停着的私家车车门刮了好几道印子，你得第一时间用手机拍下刮痕的细节、狗狗在现场的照片，还有对方车主的车辆信息，别轻易挪车或者清理现场，这些照片就是后续理赔的核心凭证。之后尽快联系保险公司报案，别拖个三五天再报，时间拖得越久，越容易出现证据模糊、责任分不清的情况，大概率会影响理赔进度，最好能在事发后的48小时内完成报案。
第二步配合保险公司做责任核定。报案之后，保险公司会安排工作人员对接，要么让你线上传所有资料，要么会派人到现场核对情况，你只要如实说清楚事发过程就行，别隐瞒细节，比如明明是你没牵牵引绳闯的祸，别乱说是宠物自己突然跑出去的，隐瞒信息很可能会被拒赔。如果是造成路人受伤的情况，工作人员会核对宠物的免疫证明、养宠登记材料，你提前把这些材料准备好放手机相册里，直接就能发，省得临时找浪费时间。
第三步提交完整的索赔材料。不同情况要交的材料不一样，如果是弄伤了人，要交对方的医疗诊断书、医药费发票、检查报告这些原件；如果是弄坏了别人的东西，要交财物的维修报价单、付费发票；另外还要准备好你自己的投保凭证、宠物的养宠登记证明、狂犬疫苗接种证明，缺一样都可能要补材料耽误时间。你可以提前把这些材料都扫描存到手机里，要用的时候直接发送给理赔人员就可以。
第四步等审核和领赔付。材料交齐之后，保险公司会在规定时间里完成审核，要是情况清晰、材料齐全，很快就能出结果。审核通过之后，赔付金额会直接打到你预留的银行账户里，一般都是由你先把钱赔给第三方，之后保险公司再把钱打给你，这点要提前记清楚，别搞错流程和对方起纠纷。
给你提个实用小建议，你投保之后，可以把投保的保单号和保险公司的报案电话存到手机通讯录里，别等出事了才翻聊天记录找信息，遇事手忙脚乱很容易漏存证据。另外，如果第三方要求你赔付的金额超出了保险的限额，超出的部分是需要你自己承担的，投保的时候要留意自己买的保额够不够日常用。
结语
说白了，宠物责任险就是帮铲屎官兜住毛孩子闯祸的风险，说来说去，要不要买就看你的实际情况：天天带毛孩子出门遛弯，或者毛孩子性子有点活泼容易扑人蹭人的，买一份能省不少心；预算少就挑基础款，一年几十块钱就能买到基础保障，预算够就选保障范围全一点的；买之前记得看好自家宠物符合不符合投保条件，确认好赔付范围和免赔额，真出事儿了也能顺顺利利拿到赔付～
