引言
各位带毛孩子出门、给毛孩子看病的铲屎官们，有没有过摸不着头脑的时候？毛孩子出状况要理赔，到底要符合什么要求？托运路上出问题，到底该怎么申请理赔？别着急，这篇就给你讲清楚这些问题的答案。
宠物险理赔核心标准
首先说疾病类理赔的核心标准，只有符合条款约定的疾病才能申请理赔，既往症、先天性疾病不在理赔范围内。拿杭州林小姐家的柯基来说，买保险之前就确诊了过敏性皮炎，一直断断续续治疗，买保险之后她申请理赔这次皮炎的治疗费，直接被保险公司拒了，就是因为这属于投保前就有的既往症，不符合理赔要求。反过来，要是投保三个月之后，柯基不小心吃了异物得急性肠胃炎，这种新发的、符合条款约定的疾病，就能按标准申请理赔。建议你投保的时候，一定要如实填写毛孩子的既往病史，别隐瞒，不然之后申请理赔很容易被拒，白花钱还得不到保障。
再来说意外类理赔的核心标准，必须是外来的、突发的非本意意外导致的伤害，才能符合理赔要求。比如深圳的张小姐带自家边牧去公园遛弯，边牧乱跑被路边违规停放的自行车刮伤了后腿，这种就是典型的意外，符合理赔标准，提交事故说明、医院诊断和收费单据就能申请。但如果是毛孩子自己年纪大了，走路腿脚不好不小心崴了脚，这种就不属于意外，不符合理赔标准。日常带毛孩子出门，要是发生了意外，记得第一时间拍好现场照片留作凭证，方便之后理赔审核。
接下来是医疗项目的理赔标准，只有在指定或者认可的宠物医院产生的合规治疗费用，才能进入理赔核算。要是你去了不符合保险公司要求的黑诊所，或者拿美容、洗澡、驱虫这种非治疗类项目的单据申请理赔，都不符合标准没法赔。举个例子，西安的小周给自家比熊剪毛发的时候，美容师不小心剪破了比熊的耳朵，小周找了家小区门口没有合规资质的宠物店处理伤口，拿单据申请理赔就没通过，后来转到保险公司认可的正规宠物医院重新处理，剩下的符合要求的费用才顺利理赔。所以治病之前，先查一下保险公司认可的医院名录，别跑错地方白跑一趟。
然后说理赔金额的计算标准，大部分宠物险都有免赔额，还有赔付比例的约定，最终理赔金额是（符合要求的治疗总费用-免赔额）×约定赔付比例，而且不会超过保单约定的单次或者年度赔付限额。比如天津的吴先生买的宠物险，单次理赔免赔额是100元，赔付比例是百分之六十，单次赔付限额是一千元，这次毛孩子治疗细小一共花了一千八百元，符合要求的费用是一千七百元，算下来能赔一千零二十元，但因为单次限额只有一千元，最终就只能拿到一千元理赔款。买的时候，你可以根据自己的预算选，预算够的话，可以选免赔额低、赔付比例高的方案，预算有限选基础额度的也能覆盖大部分常见风险。
最后说申请理赔的时效标准，你需要在知道毛孩子出险之后的约定时间内报案，超过时间再申请，可能会影响理赔审核。大部分保险公司要求出险后10天内报案，时间拖得太久，医院的病历或者费用单据容易丢失，也没办法核实事故的真实情况，理赔就会出问题。比如武汉的小郑，自家猫得了尿闭，治疗完之后过了一个多月才想起申请理赔，结果整理单据的时候弄丢了一张八百元的收费单，最后只能理赔剩下符合要求的费用，平白少了一笔理赔款。所以记得，只要确诊或者出事了，第一时间联系保险公司报案，按要求准备资料就行，不用等治疗结束再报备。
托运险理赔实操步骤
第一步，第一时间报案。不管托运过程中毛孩子刚出现状况，还是刚下托运车发现异常，都要在24小时内联系保险公司说清楚情况，别拖，拖太久可能影响理赔审核。举个例子，深圳的林小姐五一假期带柯基自驾回老家，走的线下宠物托运点，路上托运笼没固定好，车子转弯的时候笼子歪了，柯基后腿被笼子卡扣刮破一大块，到目的地发现伤口已经渗血，她下车就打了保险公司的报案电话，客服直接给她发了线上理赔提交流程，一点不耽误带狗去清创缝针。要是你等看完病过了一周才说，保险公司没办法核实当时托运过程出的状况，很可能会打回你的申请。
第二步，收集整理齐全理赔资料，别漏件。资料都要真实原件，别改图别PS，不然直接拒。需要准备的内容分别是：你的身份证信息、完整的宠物托运合同或者托运订单截图、宠物的伤情照片、事发当时如果有行车记录仪片段或者现场照片也一并附上，然后去宠物医院开正式的诊断书、所有缴费项目的小票和明细单。如果是托运过程中宠物出现死亡，还要准备相关的检查证明，要是托运笼损坏了，把坏笼子的照片、买笼子的原发票也带上。杭州的小张之前托运自己的比熊，第一次提交资料的时候只给了医院缴费小票，没给带医生签字的诊断书，结果资料卡住补了一次才过，耽误了快一周拿到钱，提前整理全就能少跑冤枉路。
第三步，按要求提交资料。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接打开投保的小程序或者官方公众号，找到理赔入口，按提示上传所有资料的清晰照片就行，如果是线下投保的，也可以把纸质资料送到线下网点。线上提交的时候注意，每个文件都要拍清晰，别糊，文字要能看清，别歪歪扭扭拍不全，审核人员看不清还得让你重传。
第四步，配合保险公司核实事发情况。如果保险公司需要跟托运方核对过程，或者需要你带毛孩子去做复检确认伤情，你都积极配合就行，别躲，越配合审核越快。比如南京的赵先生托运边牧的时候，边牧因为笼子门没锁好跑出来摔了骨折，保险公司打电话给托运站点核对了当时的监控，又让赵先生发了边牧打石膏的近况照片，三天就走完了审核流程。要是你故意隐瞒毛孩子之前就有伤病的情况，被查出来会直接拒赔，反而浪费时间。
第五步，等审核通过收理赔款。审核通过后，保险公司会按条款约定的比例把钱打到你预留的银行卡里，你到时候查收就行。要是审核没通过，保险公司也会告诉你拒赔的原因，你要是觉得不符合条款，可以再整理相关的证明去申请复核。提醒你一句，提交资料之后可以隔两三天问问进度，别一直干等，有问题及时补材料就行。
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按需选险实用指南
如果你是刚毕业没多久，每月房租生活费占了收入大半，只是想给刚接回家的年轻小猫小狗基础保障，选基础款宠物险就够了。这类价格一般每个月几十块，一年下来也就几百块，缴费可以选按月缴，压力小很多，刚好覆盖猫咪尿闭、狗狗肠胃炎这类常见小病，平时去宠物医院开个药打个针，都能按比例理赔，完全能满足日常基础保障需求，不用硬咬牙买贵的保障。
如果你经常要带毛孩子换城市生活，比如做宠物相关工作需要经常带宠物出差，或者每年都要带毛孩子回老家，那一定要单独买包含托运保障的宠物附加险，或是专门的宠物托运险。去年深圳做宠物美容师的小周，带自己的比熊从深圳去杭州工作，坐长途大巴托运的时候，笼子卡扣松了，比熊挣扎的时候划破了爪子，还感染发炎花了一千多医药费，因为买了包含托运意外的保险，最后按比例报了七百多，相当于只花了零头。这种经常托运的情况，一定要挑包含宠物托运途中意外受伤医疗、托运笼具损坏赔偿责任的，遇到意外能省不少钱。
如果你家里养的是已经78岁的老年宠物，那别盯着低价基础款，优先挑包含慢性疾病保障的产品。老年宠物很容易得糖尿病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，普通基础款大多把这类老年常发的慢性病除外不保，白花钱还没用。上海的张阿姨家养的京巴已经十岁了，之前图便宜买了基础款，后来京巴得关节炎需要长期做理疗，申请理赔才发现条款里不保老年慢性疾病，后来换了包含慢性疾病保障的产品，现在每次理疗的费用都能按比例报一部分，每个月能省出一两百的买菜钱，压力小很多。而且给老年宠物买，尽量选不需要强制体检就能投保的，避免因为年纪大过不了核保，最后买不了白忙活。
如果你家里的宠物是买来的品种猫品种狗，本身买的时候就花了不少钱，平时经常带它出门参加宠物聚会或者去郊外遛弯，那可以选带第三方责任保障的综合款宠物险。去年西安的小李带自己的金毛去公园草坪遛弯，金毛扑过来跟小朋友玩的时候，不小心刮坏了小朋友的名牌羽绒服，换一件要两千多，因为买的综合款带第三方责任，最后保险公司赔了一千八，小李自己只出了两百块，没伤和气也没花多少钱。这种情况，挑第三方责任保额够日常赔付的就可以，价格每个月也就多十几块，换来的保障很实用。
如果你是第一次养宠物，完全不知道怎么挑，也搞不清各种条款，就找可以灵活选保障责任的产品，只挑你需要的责任加进去，不需要的就去掉，这样既不会多花冤枉钱，也能刚好覆盖你的需求。比如你只需要疾病医疗，不需要第三方责任，就只选疾病医疗责任，价格直接降下来；如果你只需要托运保障，平时在家很少出门，就只加托运保障责任就行，不用买打包好的全责任贵价产品，适合新手试错，就算之后觉得不合适，第二年换也不会亏太多。
理赔避坑必知要点
第一点，别等理赔的时候才翻免责条款，买的时候就要逐句看明白哪些情况不赔。就拿北京的张小姐来说，她买宠物险的时候没仔细读条款，她家柯基从小就有髋关节发育不良，长大了走路疼需要做手术，她拿着缴费单去申请理赔，才发现条款里写了先天性、遗传性疾病直接免责，申请直接被打回来了，白花了手术费还拿不到赔偿。所以买的时候一定要把免责内容一条一条捋清楚，有看不懂的直接打保险公司客服问清楚，别糊里糊涂买了，出事了才后悔。
第二点，一定要在规定时间内报案，超过时间很可能拿不到理赔。上海的小周就踩过这个坑，他家布偶猫上周出门遛弯被小区野猫挠伤了，小周当时忙着出差，忘了跟保险公司说，半个多月回来才想起申请理赔，结果因为超过了条款要求的10天报案期，保险公司没办法核实真实情况，最后只赔了不到一半的费用。不管是普通宠物险还是托运险，拿到保单后就记清楚报案时限，出事第一时间先报备，别因为自己忘事耽误理赔。
第三点，一定要去保险公司认可的合规宠物医院治疗，去不合规的黑诊所或者没备案的小诊所，百分百拿不到理赔。深圳的赵叔养了一只京巴，他家附近有个开在居民区的私人宠物诊所，收费比连锁医院便宜不少，赵叔家京巴得肠胃炎就在那里治，花了一千多申请理赔，结果保险公司说这个诊所没有取得合法的动物诊疗资质，不在认可医院名单里，直接拒赔了。买完保险后可以直接存一份保险公司认可的医院名单在手机里，真出事直接去名单上的医院，别图便宜去没资质的地方。
第四点，申请理赔一定要带齐要求的所有材料，缺材料会耽误审核速度，甚至可能拿不到全额理赔。杭州的小林托运自己家的比熊，路上笼子被晃坏了，比熊腿被刮伤了，小林申请理赔的时候只带了医院的收费单，忘了带托运公司开的意外情况说明和原本笼子的购买凭证，保险公司没办法确认这次意外是不是在保障范围内，前前后后补了三次材料，耽误了快一个月才拿到理赔。你报案的时候就直接问清楚需要哪些材料，一条一条列出来，整理好再提交，别少东少白折腾。
第五点，别抱着侥幸心理带病投保，不管是买普通宠物险还是托运险，保险公司都会看宠物的健康情况，隐瞒病史一定会被拒赔。西安的刘哥买宠物险的时候，知道自家金毛已经查出来有糖尿病，投保的时候故意没说，过了半年金毛因为糖尿病引发并发症住院，刘哥申请理赔，保险公司调了之前的医院就诊记录，直接拒赔了，连保费都没退。投保的时候如实说清楚宠物的身体情况就行，不符合要求就换合适的产品，隐瞒病史最后吃亏的肯定是自己。
结语
整理下来大家就清楚啦：普通宠物险要符合保障范围要求，备齐医院材料及时报案就能走理赔，托运险要留好托运凭证和宠物状况证明，按步骤提交材料就能申请理赔。大家结合自己的需求选就行，养毛孩子的朋友提前配置好对应保障，遇到意外也能少花钱少操心哦。
