【摘要】存款保险机构有着危机银行处置、存款赔付的职责，2008年爆发的国际金融危机源于资本市场，并通过多种渠道在银行体系内传递和蔓延，严重冲击了世界各国的经济金融体系。此次危机中，各国的存款保险机构积极应对，增强了存款人信心，在基本防范和制止了银行挤兑，维护了金融体系安全和社会稳定等方面，发挥着积极的作用。
存款保险：政府调控重要平台
存款保险是指符合条件的银行在存款性金融机构依法缴纳保险费后，存款保险机构对银行吸收的存款予以保护，一旦该银行破产清盘，存款者依法可得到一定数额的赔偿。
第一个现代意义的有法律保障的存款保险机制出现在上世纪30年代经济大萧条时期的美国。由于公众对银行完全失去了信心，挤兑频繁发生，大量银行倒闭，众多存款者血本无归。为了稳定银行体系、恢复公众信心、保护存款者利益，《格拉斯-斯蒂格尔法》于1933年出台，其中明确提出在1934年建立美国联邦存款保险公司（FDIC）。之后，伴随着各国银行危机时有发生，越来越多的国家开始建立存款保险机制。据统计，截至2012年底，已有超过100个国家和地区建立了存款保险机制。G20国家中除了南非、沙特以及中国以外，都建立了存款保险机制。
2008年国际金融危机爆发后，各国在原有机制总体不变的基础上进行了适当的微调，主要体现在以下两个方面：首先，提高保障程度，美国FDIC将存款保障限额由10万美元提高到25万美元，欧盟各国也作了相应调整；其次，拓宽职能范围，FDIC综合采取了银行信用担保、参股问题机构、分摊住房抵押贷款损失等措施，成为为政府提供应急流动性、救助系统重要性金融机构和解决房地产信贷难题的重要平台。
存款保险：维护稳定，促进竞争
存款保险在各国得到广泛应用，主要是基于以下几个重要作用：
第一，完善金融安全网，维护金融稳定。银行是特殊的金融中介，通过集聚小额存款、发放贷款，实现资产在时间和空间上的转换。这种转换在支持实体经济发展、为企业和银行带来利润的同时，也带来了资产负债可能错配的流动性风险。流动性风险的爆发与否，在很大程度上受到公众信心变化的影响，一家“坏银行”可能得益于公众的信心而继续平稳运作，一家“好银行”则可能由于公众信心丧失遭受“挤兑”而陷入困境。此外，单家银行陷入困境的消息可能会导致公众认为其他银行也陷入困境，引发系统性的“挤兑”潮。存款保险机制通过为存款人提供银行倒闭时获得赔偿的保障，可以稳定公众信心，防止挤兑的发生和蔓延，从而保证金融体系的稳定。
第二，促进市场竞争，增强金融体系活力。首先，有助于降低市场准入的门槛，促进市场竞争。存款保险制度可以有效保护存款人的利益和金融体系的稳定，相应缓解阻碍资本进入银行领域的监管顾虑；存款人在中小银行的存款也能充分得到保护，中小银行有了自己的生存空间，有助于多层次金融体系的建立。其次，有助于建立优胜劣汰的市场退出机制，改善银行经营。建立存款保险制度，银行退出的社会成本大大下降，监管机构就可以使用破产、重组等多种手段解决困难银行的问题，而不再仅仅局限于被迫救助。市场淘汰机制的形成，将给银行以压力，促进其改善经营。
第三，合理分摊救助成本，减轻对财政和央行的影响。存款保险机制规定由银行系统承担大部分成本，通过缴费形成一笔事先提取、长期积累的防范风险、补偿损失的专用基金。一旦发生信用危机，既不会以财政救助的形式滥用一般纳税人的金钱，也不会导致央行为了承担最后贷款人责任而增发基础货币，影响币值的稳定。
慧择提示：综上所述，存款保险有着维护稳定，促进竞争的重大意义，但是，存款保险机制也有一定的缺陷，即可能产生逆向选择和道德风险问题，增加额外的银行业风险。这需要在保障限额和保费确定等制度设计上加以重视，因此，健全存款保险相关制度显得尤为重要。
