上周一个30岁的姐妹找我买保险，特别着急，但预算确实不多
她家情况是这样的：
自己：30岁，银行上班
老公：31岁，程序员
女儿：3个月
1、一家三口都有医保，身体都挺好
2、要求很简单：性价比高、理赔方便，线上线下的产品都行
帮她把市面上合适的产品筛了一遍，终于定下来
今天把配置思路分享出来，给同样想给家人配保险的姐妹参考
第一步，先理清配置思路
1、先保人，再理财
把基础保障配齐了，再考虑增额寿、养老金这些
2、谁赚钱多，谁保额高
家里主要收入来源的保障要拉满，老人小孩次之
第二步，搞懂四个险种各管什么
·百万医疗险：住院花的钱，医保报完它接着报
·重疾险：确诊大病直接打一笔钱，用来养病、还贷都行
·意外险：摔伤车祸、被猫抓狗咬，都能用上
·定期寿险：人走了赔钱给家人，兜底资金
第三步，保额和预算怎么平衡
总预算：全家保费控制在年收入的8%-10%以内，压力小
保额参考：
重疾险：起步30万，最好50万，一线城市建议100万以上
定期寿险：覆盖房贷余额+孩子到成年的教育费
意外险：大人50万起，孩子20万左右就行
第四步，不同家庭成员怎么配
成年人：重疾+百万医疗+意外+定寿，四件套配齐
孩子：重疾+医疗+意外，不用买定寿
老人（60岁以上）：医疗险+意外险，重疾险这时候买不太划算了
第五步，几个坑提前避开
·别买“全家桶”保单
那种一张保单保所有人的，往往价格高、保障一般，分开买更实在
·健康告知别藏着掖着
该说的病史一定要说，不然以后理赔容易被拒
·看清楚免责条款
比如意外险不保高风险运动、医疗险不保既往症这些
·隔几年复查一下保单
结婚、生娃、买房、升职，这些节点都该检查一下保障够不够
最后，给她家配的具体方案
·夫妻俩
重疾险：达尔文12号，30万保到70岁
百万医疗：星相守，200万保额，保证续保20年
意外险：小蜜蜂6号，50万保一年
定期寿险：大麦甜蜜家，50万保到60岁
·3个月女儿
重疾险：达尔文宝贝计划12号，30万保到70岁
百万医疗：星相守，200万保额，保证续保20年
意外险：小神童7号，20万保一年
方案仅供参考哈，每个家庭情况不一样，适合的产品也会有差别
