重疾险一年要几千块，百万医疗险一年只要几百块，能不能只买医疗险，不买重疾险？
可千万别，我们算一下就会发现：
其实长远来看，买重疾险比买百万医疗险便宜，而且越早买越划算。
先看买重疾险，就像买房选择了等额本息还款，每年还贷固定。
就比如给0岁男宝，投保50万保额的达尔文宝贝计划12号（必选保障），选择保终身，30年交。
30年的交费期内，每年保费都是3050元。
要是一直没有出险理赔，30年下来，需要总交保费91485元。
听着是不少，可这钱交完，之后再不用掏一分钱，孩子终身都有重疾险保障，相当于终身有一套房子。
而且相比买房和买百万医疗险，重疾险还有两个省钱保障：
1、重疾险有现金价值，百万医疗险没有。
就拿达尔文宝贝计划12号来说，它的现金价值很高，不出险也能变相拿回大部分保费。
给0岁男宝，投保50万保额的达尔文宝贝计划12号（必选保障），选择保终身，30年交。
每年保费3050元，30年，总共需要交91485元。
到他45岁，现金价值达就有91608元，已经超过91485元总保费。
到他73岁时，现金价值达到最大，高达15万，是总保费的164%。
要是孩子一直没有出险理赔过，这时候退保能一次性拿出这15万，等于拿回了全部保费，还赚了5.8万多，非常划算。
之后继续持有达尔文宝贝计划12号也很划算，到80岁还有147220元现金价值，到100岁还有108186元现金价值，都是超总保费的。
这期间啥时候想退保，都是既能拿回全部保费，又能赚保险公司的钱。
2、重疾险有保费豁免功能，百万医疗险没有。
当下的头部重疾险，像达尔文宝贝计划12号、达尔文超越版12号和达尔文12号都自带被保人重疾、中症、轻症豁免保费。
如果被保人确诊重疾、中症或轻症，符合条件理赔后，后续保费不用再交，但保障继续有效。
它们还都可以花钱加上投保人保费豁免。
加上之后，缴费期间内，投保人确诊重疾、中症、轻症或身故，不用再交后续的保费，保障继续有效。
结合我们协助的实际理赔来看，被保人保费豁免和投保人保费豁免，用到的概率都很大。
2024年，我们成功协助的17起重疾险理赔案件，有5起用上了投保人保费豁免。
而且基本上是只交了三四年的保费，就用上了保费豁免，剩下二十多年的保费都不用再交。
比如2020年，朱女士给自己投保了50万保额的芯爱重疾险，给孩子投保了晴天保保和妈咪保贝重疾险。
还用上了投保人保费豁免功能，给孩子投保的两份重疾险晴天保保和妈咪保贝，之后都不用再交保费，保障依然有效。
接着看买百万医疗险，像租房，交一年保一年。
不交钱，保障就没了。
而且它还会涨价，今年200块钱，明年可能就要215块钱了。
比如给0岁男宝，投保目前性价比非常高的星相守2号-计划一（1万免赔额）：
刚开始是很便宜，47岁前，每年都只要几百块钱。
可是百万医疗险采用的是自然费率，买一年保一年，年纪越大，价格越贵。
假如能持续续保到45岁，累计交了14834元，还不算贵。
但到75岁时，累计交了109586元，已经比买重疾险花钱多了。
如果长寿，后续到了90岁，一年的百万医疗险保费就高达13114元。
从0岁开始投保，续保到90岁，累计保费达到266597元。
比0岁开始，投保50万保额的达尔文宝贝计划12号，多交了175112元保费，多掏了近2倍保费。
而且，即使买20年保证续保的百万医疗险，也会面临这两个问题：
1、不能长期续保。
目前百万医疗险最长保证续保20年，20年的保证续时间内，续保是没问题的。
不管是理赔过、健康状况变差了，还是产品停售了，都保证续保20年。
但20年后，万一产品停售了，可能就不让续保了。
2、百万医疗险可以涨价，年纪越大，保费越贵，八九十岁阶段续保，一年的保费就上万块。
即使是20年保证续保的长期医疗险，满足条件，也是可以涨价的。
短期来看，尤其是年轻的时候投保百万医疗险，一年几百块钱，确实很便宜。
但长期来看，特别是不想保障中断的话，终身重疾险反而更划算。
另外，达尔文超越版12号，达尔文12号还可以附加上重疾保费补偿金责任。
加上之后，要是在交费期间得了重疾，符合理赔条件理赔了，不仅不用再交剩余的保费，还把你已经交的保费全部退还回来，保单继续有效，后续还能提供中症和轻症保障。
举个例子：
30岁女性，投保50万保额的达尔文超越版12号，保终身，选择35年交。
每年多花640元，就可以加上附加这个「重疾保费补偿金」责任。
假如她交了5年保费，不幸确诊乳腺癌，赔付了50万。
之前她交的5年保费，也会全额退给她。
剩下30年的保费也不用再交了，保单继续有效。
相当于不花钱，也就是0元拥有一份终身重疾险。
而百万医疗险，要是想要明年继续保障，就得继续交保费。
这么一看，投保终身重疾险会更划算。
所以我们一直建议趁年轻，尽早配置一份终身重疾险，保费反而更低。
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