【摘要】在中国保险业发展缓慢的十年中，保险同仁们究竟错失了哪些黄金机遇？德勤日前发布《2013中国保险业十大趋势与展望》，称随着在代理人、银行保险等传统重点渠道的发展受限，以及新渠道更高的便捷性、相对低廉的成本和对客户掌控力方面的优势，2013年国内保险公司将纷纷转战电商市场。
回顾2012年，德勤中国保险行业主管合伙人文启斯表示：“不论产险和寿险，其增长速度较2011年均进一步放缓，也远低于过去十年超过20%的平均复合增长比率。资本市场低迷会给保险行业带来挑战并影响其偿付能力。然而，民众的保险意识却在不断提高，保监会在《中国保险业发展”十二五“规划纲要》中也明确提出，到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险业总资产争取达到10万亿元，保险行业的发展仍充满生机。”
大资产管理时代来临
2012年，保险资金渠道拓宽政策的步伐超出预期，德勤预计，保险资产管理公司在2013年必定秣马厉兵，迎接“大资产管理时代”下“多产品、多市尝多类型”的运作模式。保险企业的投资范围固然会变得更广泛，并在投资回报上获得提升，但保险企业同时面临着新渠道投资所带来的风险。
资本市池暖有悬念
保险业的发展深受资本市场走势的影响，股市和债市的动荡直接影响着人寿保险公司的业绩。2012年12月股市大幅度反弹。目前投资者对2013年资本市场的表现出谨慎乐观的态度，但股市对保险企业经营状况波动性的影响仍会持续。
融资压力较大
2012年，尽管股市低迷，次级债的大规模发行使保险行业偿付能力的压力有所缓解，市场见证了人保集团的总体上市和太保集团的定向增发。2013年，德勤预计已发行较大金额次级债的保险公司仍然将面临较大的融资压力。
银保渠道萎缩
围绕客户实际需求的产品结构转型是2013年银保工作的重点。保险公司与银行的渠道合作将进一步往纵向扩展，合作空间将持续拓宽。我国当前以代理分销为主的银保合作模式已无法适应银行、保险经营主体实现以客户为中心转型的需求，银保双方的合作在监管允许范围内向更高形态转型势在必行。
产险盈利压力增大
中国产险行业经过2011年业绩高速增长，承保盈利持续提升后，由于市场竞争加剧，部分公司于2012年逐渐呈现综合成本率上升，承保盈利空间逐渐收窄的态势。2013年，受众多因素影响，产险未来承保盈利压力将继续增大。企业财产险费率不断下跌，赔付率相对较为波动，企业财产险的重要性在过去几年呈现不断下降趋势。
交强险对外资开放
2008年2月1日，交强险调整了费率和赔偿责任上限。自此交强险连续多年亏损。交强险亏损的日益增加在近年一直倍受关注。不少保险公司已经预见2012年交强险的赔付呈继续攀升态势。预期车险总体利润存在不确定性，交强险费率的调整机制需要进一步完善。预计保险行业要求完善交强险的呼声会越来越高涨，并可能再度引发对于交强险定位的反思。
车险费率改革先行
2013年，国内车险费率改革将进入实质性的实施期，一系列管理和实施细则将会出台，这对于国内产险公司而言，将会是机遇与挑战并存的一年。精算部门在产品定价方面的参与将会更为重要。对于部分规模较小的产险公司，如果没有提前思考未来的战略，经营将会变得困难。希望在2013年，寿险费率市朝能够有新的突破。德勤预计，如果车险费率改革能顺利展开，对寿险业的费率改革将会产生正面和积极的作用。
偿付能力改革展开
2012年4月18日，保监会召开第二代偿付能力监管制度体系建设启动会，决定以3-5年的时间完成中国偿付能力的改革。对于整个偿付能力改革的进程，保监会一共发布了15期的工作简报。偿付能力的改革将对资本约束的游戏规则做出重大改变。德勤认为，在2012年，保险行业对偿二代改革的讨论仍不够充分，随着偿二代的研究工作在2013年地不断展开，保险行业对偿付能力的改革会更加关注。
慧择提示：过去十年，中国保险业发展缓慢；未来能否扭转乾坤还要看资产管理能否得到加强。保险行业的营业税问题，增值税改革可能带来的影响，以及可能出台的个人税收递延型养老保险政策都是近期引人关注的话题，行业期待营业税政策变化及营改增在保险行业的应用问题在2013年能予以明确。同时，个人税收递延型养老保险在上海的试点结果，有望在全国范围内进一步推广。
回顾2012年，德勤中国保险行业主管合伙人文启斯表示：“不论产险和寿险，其增长速度较2011年均进一步放缓，也远低于过去十年超过20%的平均复合增长比率。资本市场低迷会给保险行业带来挑战并影响其偿付能力。然而，民众的保险意识却在不断提高，保监会在《中国保险业发展”十二五“规划纲要》中也明确提出，到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险业总资产争取达到10万亿元，保险行业的发展仍充满生机。”
大资产管理时代来临
2012年，保险资金渠道拓宽政策的步伐超出预期，德勤预计，保险资产管理公司在2013年必定秣马厉兵，迎接“大资产管理时代”下“多产品、多市尝多类型”的运作模式。保险企业的投资范围固然会变得更广泛，并在投资回报上获得提升，但保险企业同时面临着新渠道投资所带来的风险。
资本市池暖有悬念
保险业的发展深受资本市场走势的影响，股市和债市的动荡直接影响着人寿保险公司的业绩。2012年12月股市大幅度反弹。目前投资者对2013年资本市场的表现出谨慎乐观的态度，但股市对保险企业经营状况波动性的影响仍会持续。
融资压力较大
2012年，尽管股市低迷，次级债的大规模发行使保险行业偿付能力的压力有所缓解，市场见证了人保集团的总体上市和太保集团的定向增发。2013年，德勤预计已发行较大金额次级债的保险公司仍然将面临较大的融资压力。
银保渠道萎缩
围绕客户实际需求的产品结构转型是2013年银保工作的重点。保险公司与银行的渠道合作将进一步往纵向扩展，合作空间将持续拓宽。我国当前以代理分销为主的银保合作模式已无法适应银行、保险经营主体实现以客户为中心转型的需求，银保双方的合作在监管允许范围内向更高形态转型势在必行。
产险盈利压力增大
中国产险行业经过2011年业绩高速增长，承保盈利持续提升后，由于市场竞争加剧，部分公司于2012年逐渐呈现综合成本率上升，承保盈利空间逐渐收窄的态势。2013年，受众多因素影响，产险未来承保盈利压力将继续增大。企业财产险费率不断下跌，赔付率相对较为波动，企业财产险的重要性在过去几年呈现不断下降趋势。
交强险对外资开放
2008年2月1日，交强险调整了费率和赔偿责任上限。自此交强险连续多年亏损。交强险亏损的日益增加在近年一直倍受关注。不少保险公司已经预见2012年交强险的赔付呈继续攀升态势。预期车险总体利润存在不确定性，交强险费率的调整机制需要进一步完善。预计保险行业要求完善交强险的呼声会越来越高涨，并可能再度引发对于交强险定位的反思。
车险费率改革先行
2013年，国内车险费率改革将进入实质性的实施期，一系列管理和实施细则将会出台，这对于国内产险公司而言，将会是机遇与挑战并存的一年。精算部门在产品定价方面的参与将会更为重要。对于部分规模较小的产险公司，如果没有提前思考未来的战略，经营将会变得困难。希望在2013年，寿险费率市朝能够有新的突破。德勤预计，如果车险费率改革能顺利展开，对寿险业的费率改革将会产生正面和积极的作用。
偿付能力改革展开
2012年4月18日，保监会召开第二代偿付能力监管制度体系建设启动会，决定以3-5年的时间完成中国偿付能力的改革。对于整个偿付能力改革的进程，保监会一共发布了15期的工作简报。偿付能力的改革将对资本约束的游戏规则做出重大改变。德勤认为，在2012年，保险行业对偿二代改革的讨论仍不够充分，随着偿二代的研究工作在2013年地不断展开，保险行业对偿付能力的改革会更加关注。
慧择提示：过去十年，中国保险业发展缓慢；未来能否扭转乾坤还要看资产管理能否得到加强。保险行业的营业税问题，增值税改革可能带来的影响，以及可能出台的个人税收递延型养老保险政策都是近期引人关注的话题，行业期待营业税政策变化及营改增在保险行业的应用问题在2013年能予以明确。同时，个人税收递延型养老保险在上海的试点结果，有望在全国范围内进一步推广。
