最近后台好多朋友问：“百万医疗险到底选一年期，还是20年保证续保的？”
有人说一年期便宜灵活，保障还能年年更新；也有人说20年保证续保是坑，锁定几十年不划算。
作为每天跟保险打交道、见过上千个理赔案例的人，我得掏心窝子说句实话：
从2016年百万医疗险刚问世时的清一色一年期，到后来的6年保证续保，再到现在的20年保证续保，这绝对是行业的大进步。
对咱们普通人来说，20年保证续保的百万医疗险，就是目前最稳妥、最靠谱的选择。
今天就来好好聊聊，为什么一年期医疗险不能随便买，20年保证续保的产品又好在哪里？
还有大家关心的药品保障问题，又该怎么解决？
一年期医疗险，注定有3个致命伤！
先问大家一个问题：你买医疗险，最在乎什么？
是价格？保障范围？还是能不能一直续下去？
我猜，大多数人真正担心的是：万一将来身体没现在好了，或者产品突然买不到了，我的保障会不会断？
先给大家讲个真实案例：
我之前接触过一位客户王姐，30多岁，刚工作那会图便宜买了一年期百万医疗险。
前年体检查出甲状腺结节，做了微创手术，报完医保后，最后理赔了5000多。
但今年续保的时候，保险公司直接发了拒保通知，理由是 “健康状况不符合承保要求”。
王姐后来想换其他百万医疗险，提交投保申请后，要么被除外承保（甲状腺相关疾病不保），要么直接拒保。
最后没办法，只能选了一款免健康告知的产品，保费比之前贵了将近一倍。
这就是一年期医疗险的第一个致命坑：
第一，理赔后能不能续保，保险公司说了算。
不保证续保的产品，合同里通常都有这句话——“经我们同意”。
也就是说，哪怕产品还在卖，续保时保险公司也会重新审核你的健康状况。只要他们认为你是高风险客户，就有权拒绝续保。
而且他们这样做是合规的，你都没地儿说理去。
因为《健康保险管理办法》明确规定，一年期健康险不能保证续保，保险公司也不能承诺到期后一定续保。
如果从数据上看，那就更直观了：
根据中国保险行业协会数据显示：1年期产品投保10年后仍在赔率不足35%，20年续保产品投保10年后仍在赔率92%。
一旦续不了，你只能重新选择其他产品，可能被除外甚至拒保，或者只能买更贵的“免健告”医疗险。
第二，如果产品停售，也无法再续保。
我们测评过上百款非保证续保的医疗险，能扛住市场竞争和理赔压力、一直卖到今天的1年期产品，一只手都数得过来。
大家不妨想想：这些年里，有多少人因为投保的一年期产品突然停售，保障被迫中断？
以前很火的微医保2020、安联京彩一生、优越保...现在全部已经停售了。
保险公司不是慈善机构，一旦产品不赚钱，就很可能停售。
健康的时候你觉得“停售了换一款就行”，可真等身体出问题了，就会发现别的产品也买不上了。
另外，提到一年期百万医疗险，我知道肯定有很多人会提到众安的尊享e生。
它确实创造了行业奇迹，但仅仅是个例。市场上有几百上千款一年期百万医疗险，能像它这样的，几乎找不到第二款。
因为众安是财险公司，不能卖长期医疗险，只能在一年期产品上不断打磨，加上庞大的用户基数摊薄风险，才能维持这么多年。
但即便如此，尊享e生也不敢保证未来永远不停售。
用一份一年期产品，去赌未来几十年的保障，这个风险实在太大了。咱们普通人买保险，图的就是个安稳。
第三，续保前后生病，可能面临保障断层。
除了上面两个大问题，还有个容易被忽略的细节：
大多数一年期医疗险规定，合同满期时如果还在住院，最多只能报销满期后30天的费用。
要是30天后还得继续治疗，或者需要重复入院，这部分医疗费就得自己扛。
就算你赶紧重新买其他产品，也得等30天左右的等待期，这段时间里生病，一分钱也报不了。
20年保证续保，也能覆盖新药品！
20年保证续保的百万医疗险，正好解决了一年期产品的所有痛点。
——只要投保成功，20年里无论产品是否停售、是否理赔过，保障都不会受到影响。
不管是得了结节、癌症还是其他大病，只要在保障期内，保险公司就不能拒绝续保，后续的治疗费用都会按合同报销。
关键是，20年的续保选择权，在你自己手上，到期后你可以选择换其他产品。
比如好医保6年期，之前第一批到期后，可以选择续保旗舰版、0免赔版，理赔过的也能转健康金福，同样保证续保6年。
就算产品停售，多数20年保证续保产品都有 “转保” 政策。
你能 “免健康告知、免等待期” 直接转保到保险公司指定的其他医疗险产品，选择权依然在你手里。
至于大家担心的药品保障，我觉得在【商保创新药目录】出来后，已经有了很大改善。
就拿蓝医保（好医好药版PRO）来说，升级后把院外靶向药扩充到276种，其中包含5款CAR-T药品。
最新的商保创新药目录里19种药，它里面包含了12种，更新速度很快。
此外，还新增了64种，海南博鳌乐城、粤港澳大湾区等医疗特区的进口先进药。
就是那些在国内还没获批的稀缺药，现在咱们不用出国，也能用到了。覆盖肿瘤、血液、心脏等重症领域，还有不少罕见病用药，极具含金量。
最关键的是，老用户可以通过产品升级，来解决“药品目录陈旧”的痛点。
比如蓝医保（好医好药版）的用户，不用任何操作，都已免费自动升级为2026新责任，之后直接按新责任理赔。
这样既不用中断保障，也不改变保证续保期限，还能同步获得最新的药品保障。
所以，当大家都在诟病“保证续保医疗险药品更新慢”时，保险公司为了顺利卖产品，一定会想办法优化。
你看，这不就已经有了很典型的“优秀案例”了吗？
再者，如果实在担心外购药保障不够，咱们也可以再买一份惠民保，作为补丁。
惠民保作为政府牵头的普惠保险，对接【商保创新药目录】是首当其冲的。
随着目录更新，惠民保也会越来越完善，不仅药品种类多，还涵盖很多海外药、创新药。
而且价格便宜，一年几百块，就算有既往症也能买。
用20年保证续保产品打底，再用惠民保补上外购药和既往症的缺口，就是很稳妥的“组合拳”了。
写在最后
其实在我看来，百万医疗险根本就不应该踩一捧一！
每种产品都有自己的适配人群：
比如年轻健康体，想享受更灵活的保障升级；或者身体有小异常，已经买不了长期保证续保产品的人，他可能就更适合一年期医疗险。
但如果你更看重未来几十年的稳定保障，不想操心产品停售、理赔后被拒保的问题，那20年保证续保的百万医疗险，就是你的最优选择。
它俩就是各有优缺点，各自互补，所以大家没有必要对立着看。
在预算充足的情况下，完全可以“双管齐下”。
第一份优先考虑入手20年保证续保的产品，作为打底保障。我对比下来，目前市场上最推荐的是这两款：
星相守2号（计划一）是目前的市场地板价产品。30岁买，一年保费只要194元，还能报住院前后45天的门急诊、单人病房等费用。
现在投保还送“新年健康福利包”，商保创新药目录的19种药品可100%直付；注射流感疫苗也能100%报销，种类不限。
如果看重就医体验，不想只限公立医院，可以考虑蓝医保（好医好药版Pro），它涵盖了186家优质私立医院，就医环境更好，背后还是太平洋这样的大公司。
然后第二份再搭配一年期产品，想要价格便宜就选惠民保。
咱两份都买上，这样先进的治疗药品能及时用上，长期的稳定的保障也有！
对咱们普通人来说，保险是用来 “兜底” 的。只要身体健康的，一定优先买能长期续保的产品，越久越好，20年的最佳。
最后想问问大家：你目前买的是一年期还是保证续保的医疗险？你选产品时最看重什么？
