最近股市红红火火，不少朋友听说——
今年有超50万亿的存款到期，当时存的时候利率还有3%，现在再存只剩1%左右，利率低得肉疼，很多人转手去买基金和股票了。
但我们觉得这个说法不太靠谱，中金公司研究的数据显示，历年银行存款的留存率都超90%。
就拿2025年来说，存款留存率高达95.5%，相当于每100块钱存款到期，有95.5块钱会继续存银行，只有4.5块可能转去别处。
再说大家为啥爱买银行存款？
图的是安全不亏，急用钱的时候取用还算方便。
就算有人拿银行存款去做其他投资，大多配置的也是低风险的理财和保险产品，真正冲进股市的钱没多少。
对求稳的朋友来说，稳稳的小幸福，比追涨杀跌更有吸引力。
说到存钱安全，中国银行协会整理了这份2025年中国银行业100强名单：
排名比较靠前的是6大国有银行和招商银行等多家股份制银行。
到2025年9月，全国有3398家银行上了存款保险。
意味着你在这些银行的存款+利息在50万以内，存款保险会给你兜底。
所以能从几千家银行中脱颖而出，入选这份百强名单的银行，整体实力都不会差。
但为了安全起见，要是你的银行存款超过50万，尤其是存在中小银行，还是建议大家把钱分散存到不同的银行。
我们也来看看，2026年在哪家银行存钱，利率更高？
6家国有银行，三年期定存利率都是1.25%，五年期定存利率都是1.3%。
12家股份制银行里，恒丰银行和渤海银行的利率要高很多，三年期和五年期定存的利率都是1.6%。
城商行和农商行里，也就湖南三湘银行的二年期定存利率还有2%、三年期定期利率还有2.05%，但它取消了五年期定存。
我们在其他银行，几乎没有看到利率超2%的定存产品。
剩下的，也就四川银行、达州银行、成都农商银行和江苏长江商业银行的利率要高一些，三年期和五年期定存的利率都是1.85%。
虽然部分城商行、农商行的存款利率比国有大行和股份制银行高，但外地朋友专门跑一趟存钱，也不太划算。
而且这份利率表，大多是从2025年5月就开始执行了，今年下调的可能性非常大。
最近中国人民银行副行长邹澜也放话了，2026年降准降息还有空间。
在银行定存利率普遍低于1.5%的情况下，用快返年金险长期稳定吃息可能会更香。
1、首先是求稳的朋友，二师姐更推荐固收型的快返年金险。
它目前的预定利率是2.0%，头部产品基本上只需要3年-5年时间，就能在不动用投入的保费情况下，可以每年吃息2%+。
比如30岁女性，选择一次性投入10万到快享福（多金版）2号里：
第3年的时候，保单里就已经有102390元现金价值，开始超过已交保费。
意味着只需要持有3年，就开始稳赚不亏。
然后第5年开始，可以持续吃息到106岁。
第5年，一次性吃息8100元，等于一次性领了8.1%的总保费。
假如第5年，她领到8100元就退保，还能一次性拿出100110元现金价值。
等于可以用10万换到108210元，买到一个利率1.64%的五年期产品。
这比目前国有六大行的五年期定存利率还高，是非常划算的。
当然，要是她不退保，选择继续吃息，吃息越久就越划算。
第6年-106岁，她每年可以固定领2010元，等于一辈子吃息2.01%。
持续吃息到81岁，她累计吃息就达到100560元，超过10万总保费。
这个时候账户里还有100060元现金价值，也是超保费的。
这一年要是选择退保，累计吃息+现金价值高达200620元，年化单利高达3.27%。
快享福（多金版）2号这类固收型快返年金险的优势，不仅仅是吃息快，吃息比银行利率高，现金价值也高。
它还有一大优势是——每年领多少钱，保单里有多少现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，确定性非常强。
快享福（多金版）2号的投保门槛也低，0健康告知，没有职业限制。
选择年交，1万块钱就能买。
选择一次性交费，3万起投，门槛不算太高。
要是你愿意承受一定的风险，分红型快返年金险有机会帮你吃息超3%。
比如陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型），它是保底预定利率1.75%，分红演示利率3.9%的分红型快返年金险。
要是它的分红实现率能达到100%，第5年起，就可以吃息超3.2%。
还是以30岁女性，一次性投入10万为例：
固定吃息部分，是第5年开始，每年固定吃息1774元，已经非常高了。
要是她选择现金分红，也就是保险公司每年把分红打到她预留的银行卡里。
假如分红实现率持续保持100%的情况下：
第一年末，她就可以拿到1413元分红，可以持续领到一百多岁。
这么一来，第5年开始，她每年固定吃息+预期分红高达3261元-3289元。
也就意味着，每年白纸黑字写入合同的确定吃息就高达1.774%；加上预期分红的话，她可以长期吃息超3.2%。
陆家嘴国泰人寿的股东背景也很强，上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾国泰人寿各持有50%股份。
上海陆家嘴金融发展有限公司背靠上海国资委，台湾国泰人寿是台湾地区最大的寿险公司，实力都杠杠的。
陆家嘴国泰过往的分红实现率也不错，2023年限高之前，分红实现率几乎都达到100%、甚至是超过100%。
2025年，它家大部分产品的分红实现率都超过100%。
陆家嘴国泰人寿过往的投资收益率也很不错，2024年综合投资收益率高达13.46%，在整个行业内也相当亮眼。
近三年的平均投资收益率达到5.03%，近三年的平均综合投资收益率高达7.82%，也都非常不错。
陆家嘴国泰泰给利2.0年金保险（分红型）对投保年龄也友好，支持出生满7天-70岁投保。
但要注意，它有3条健康告知。
幸好是3条相对宽松的健康告知，很多朋友还是可以轻松投保的。
最后也要特别提醒一点，不管你是买银行存款，还是买保险产品，都要警惕伪高息陷阱。
我助理的爸爸就遇到过，朋友说能帮他找银行专员代办存款，直接享受内部渠道2.8%的高息——这可比银行正常利率高太多了。
还好那段时间助理和她爸爸聊过类似的骗局，她爸爸很心动，但最终还是没上当。
还有张嘴就说是和银行合作揽储的，可拉倒吧，事实上银行的存款业务根本不外包。
当然，就算你是去银行存定期，也得擦亮眼睛，小心那些高息高回报的产品，得认准银行存款标识，认准存单，别一不小心买成理财产品了。
2026年利率还是继续走低的行情，求安稳的朋友也可以把闲置资金组合配置。
比如买一部分定期存款、大额存单或国债，虽然利率低，但胜在安心。
要是想多赚一点，可以再买一部分快返年金险——固收型快返年金险可以每年吃息2%+，分红型快返年金险还能冲刺3%+。
当然，不管你是想买银行存款，还是买保险产品，有拿不准的地方，别自己瞎琢磨，都可以找我们的顾问老师要专业意见。
