一位关注我很久的粉丝D女士，深夜在后台私信我：
我33岁，确诊了乳腺癌，毫无征兆。
医生说发现及时，手术能控制。但我还是怕——术后有4%到20%的复发率。万一复发，后续几十万的治疗费从哪里来？
我现在还能买保险吗？有没有什么产品，能帮我分担一些风险？
我知道，和D女士有着同样焦虑的人不在少数。
很多与癌共存的朋友，都因为“既往症”被主流保险拒之门外，好像一生了病，就失去了被保障的资格。
但我不信没有出路！为此，我翻遍了产品库，对比了上百个条款，终于找到6类癌症患者也能买的保险。
今天我就把整理的笔记分享出来，希望能帮到更多人。
这两类保险，得了癌症也能买！
癌症患者能买的保险，主要分为两大类：
第一类，能保癌症复发/既往症的保险
也就是说，曾经得过的病也能赔。核心是解决“万一癌症复发转移，后续治疗费怎么办”的难题。
这类产品不多，主要有三种：复发险、惠民保、税优险。
第二类，覆盖其他疾病/意外的保险
也就是说，“不赔已患的癌症，但保其他新发生的风险”。
基本上不用健康告知的产品都能买，这两年种类也越来越多了。
主要包括：免健告重疾险、免健告百万医疗险、免健告意外险。
不过这些产品的保费、保额和适用场景各不相同，大家可以根据自己的经济情况和实际需求来选。
下面我们来详细说说怎么选。
担心癌症复发/转移，就选这三种！
首先，医保一定要交上，这是国家给的基础福利，不限年龄和健康状况。
有工作尽量交职工医保，如果失去工作或经济紧张，居民医保也能保底。
其次，再考虑下面这3类产品，癌症患者基本上都能买：
1、复发险
这才是真·病友之光，专门为癌症患者设计的险种，针对性极强。
——只保癌症复发、转移相关的治疗费用，报销比例高、免赔额低，建议优先配置。
有针对单癌种的(甲状腺癌、乳腺癌比较多)，也有针对多种癌症的。
保费一般在 1000-5000 元/年，保额可选 5-100 万，报销比例能达到 90%-100%，且通常 0 免赔。
不过投保之前，一定要注意两点：
①不是所有癌症患者都能买，一般要求Ⅰ期或II期，手术成功且病理结果符合条件。
②不同产品的特药清单不一样，一定要确认自己需要的药，在保障范围内。
目前我找到的复发险都是1年期，最推荐的还是众民保·复发险。
它针对30种高发癌症（如乳腺癌、甲状腺癌、胃癌、非小细胞肺癌等），首次复发远端转移能直接赔付约定的保额，最高能赔20万。
此外还有4项可选责任：
① 复发给付：针对原位复发、区域复发也能赔，与必选叠加后远端转移最高赔40万；
② 复发医疗：最高100万保额的癌症医疗报销，覆盖住院、手术、放化疗等费用；
③ 复发特药医疗：针对癌症治疗期间使用的特效药也能报。
④ 对侧原发癌症给付：乳腺、甲状腺、肺部、卵巢等这几个部位单侧新发恶性肿瘤-重度或原位癌，按保额赔付。
2、惠民保
惠民保是各地政府牵头的普惠型保险。
价格便宜，一两百就能买几百万保额。而且大多数产品不问健康状况、不限年龄，得了癌症也能买。
当然没有百分百完美的产品，惠民保的缺点就是保障有限。
——社保内外通常各有1-2万的免赔额，报销比例一般在40-80%，且部分产品只能报销社保范围内的医疗费。
买之前，同样要注意两点：
①不是所有惠民保都能赔得过的病（既往症）
像全民普惠保(惠民版)，得了癌再买的话，癌症复发/转移等就不赔；但像北京惠民保就能赔。
② 带病投保，免赔额可能更高、报销比例可能更低
像上海惠民保，特定住院医疗费健康人群能报70%，得过病的只报销50%。
但深圳惠民保，得过癌症买，也能享受与健康人群同等的保障，免赔额和报销比例都一样。
3、税优百万医疗险
这个就比较小众了，外面很少介绍这类产品。
但其实对于病情稳定、有一定预算，想获得更全面医疗保障的癌症患者来说，这是个很不错的选择。
就拿人人保·中端医疗险来说：
癌症都能买，得过的病也能赔。得过的病社保内住院医疗费报销比例40%，免赔额2万元，保额5万。
保证续保5年，这对健康状况有异常的人群非常实用，更长的保障期，也就意味着更稳定。
另外，每年交税时最高有2400元的抵扣额度，现在投保，明年就可以拿来抵税。
收入越高，税率越高，省得钱就越多。
不过要注意的是，它能保医保内癌症特药和质子重离子住院医疗，但不保障院外购药。
除癌症外还想保其他的，就选这三种！
这类保险不赔已经得过的癌症，但可以保障其他新发生的疾病或意外。
——比如突发心梗、意外摔伤等，避免“因癌失保”后，其他疾病的治疗费也无处报销。
1、免健告百万医疗险
不需要健康告知，得过病也能买，几百块能买上百万保额，花小钱保大病。
癌症特药、质子重离子、外购药械……该有的保障它都有。
但一般“5大类既往症”不赔：肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病、其他如帕金森等。
——它只保投保后新发生的其他疾病。
我从市面上挑出3款保障全面的“尖子生”，住院都能不限社保100%报销：
考虑到大家的情况不同，我直接给大家几个选择的建议：
如果看重保证续保，更建议选择超越保（计划一），它能保证续保10年，是整个行业都少见的产品，在稳定性上比另外两款产品更好。
它保障上也没啥短板，重疾是0免赔的，还能住在二级以上公立医院的特需部，外购药保障也杠杠的。
如果预算不太够，又看重大品牌，可以选长相安3号庆典版。由人保承保，实力可以说是天花板的顶板。
价格也很有优势，30岁最低只要388块，60岁也才1089块，性价比很高。
另外众民保2025也不错，价格跟庆典版差不多，喜欢众安这个保司的朋友可以直接选。
2、免健告重疾险
这类产品在市场上挺稀有的，选择很少。
已经得过的癌症不能赔，但能继续保障其他癌症或重大疾病，确诊后一次性拿到一大笔钱。
不用健告、得过癌症也能买的重疾险，我目前只找到了1款：
众民保·重疾险的保障很简单，只保重疾，其他保障都需要附加。
最高保额是50万，但它自带一项「重大疾病特定功能损伤」，符合条件能再赔100%保额。
举个例子：小慧买了50万众民保后，不幸得了严重脑损伤，达到重疾的赔付条件，同时符合神经系统特定功能损伤的定义。
那么她除了能拿50万重疾赔付金，还能再拿50万赔偿，一共到手100万。
它其实也能赔一般既往症，但对特定既往症（比如癌症）是不保的。
它不保同部位癌症的新发、复发和转移，但不同部位新发肿瘤是可以保的：
例如之前得过肺癌，投保了众民保重疾险几年后，不幸得了胃癌（不是之前癌症的新发、复发和转移），符合其他理赔条件，就能正常赔付。
同时还能保其他大病，对于癌症朋友来说还是很值得选择。
3、意外险
意外险价格便宜、保额高，不管是摔倒、烫伤，还是交通意外，都能保。
意外险的健康告知相对比较宽松，比如小蜜蜂6号，没问询肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，可以直接投保。
但对于已经得过癌症的朋友，投保还是有点难的。
如果买不了小蜜蜂6号，可以看看免健康告知的意外险——小蜜蜂（畅享版）。
它由平安财险承保，投保条件非常宽松。
没有健康告知，即使得过癌症等重病，也不影响投保。
没有投保区域要求，住北京平谷、天津滨海等常被限制投保地区的人群也能轻松上车。
没有对特定地区的医院除外，二级及以上公立医院普通部都能报，打破了地域医疗“歧视”。
小蜜蜂（畅享版）有三个保障计划，主要是保额不同，但保障上都很全面。
意外身故/伤残、意外医疗，还有意外住院津贴、猝死、特定交通意外身故伤残额外赔、意外骨折额外赔、救护车车费和第三者责任。
意外医疗保险保额高，0免赔额，100%报销，但是仅限社保范围内。
还提供了住院垫付、住院护工、重疾绿通等增值服务，帮忙解决意外后的实际就医和照护难题，这是其他意外险少有的。
写在最后
得了癌症，保险选择确实会变少，但绝不代表没有出路。
上面这6类保险，都是癌症患者能买也能赔的。但这么多产品，可能有朋友会疑惑：该怎么搭配？
其实没有完美的方案，只有适合的组合。给大家分享一个肺癌患者W先生的投保案例，供大家参考：
W先生今年38岁，一年前确诊肺癌，经过手术治疗后病情稳定，目前定期复查。
预算有限，他希望能配置一套兼顾医疗、重疾和意外的保障方案，同时控制每年保费在4000元以内。
根据他的想法，我们就没给他搭配复发险，因为已经超出了他的预算范围。
最后，我们为他设计的一套方案是这样的：
百万医疗险：选超越保无忧版（计划一），首年保费800多，保证续保10年，在这10年内即使理赔过或产品停售，都可以正常续保；
超越保虽然针对肺癌首年复发、转移、持续的情况不赔，但投保满1年，最高有5000元的报销额度，而对于新发的癌症无论是首年还是次年，导致的医疗费用都能正常理赔。
意外险：选小蜜蜂（畅享版）尊享版，每年370元，100万保额，涵盖意外身故、伤残、猝死、特定交通额外赔等保障，意外医疗0免赔，100%报销。
重疾险：选择众民保重疾险，投保30万保额，每年保费不到2200元，覆盖与肺癌无关的新发重疾，若确诊重疾可一次性拿到30万赔偿金，缓解收入损失和治疗压力。
这样下来，一年3400多就搞定了。虽然不完美，但至少基础保障都有了。
其他癌症朋友也可以参考这个思路，按自身情况和预算调整。
癌症常被看作“绝症”。但其实随着医疗不断进步，现在癌症5年生存率逐渐提高，它更像一种“慢性病”。
癌症朋友们也能和普通人一样，长久地生活着，还能用保险来抵御风险。
路总是有的，只要我们不放弃寻找。愿所有癌症患者早日康复，重新拥抱美好生活！
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