最近整理了咱们号在2025全年的理赔数据。
每年梳理数据总会有不少观察与启发，今年也不例外。下面分享几个数据背后的发现，这些对我们调整投保思路、明确投保关注点、注意理赔细节等方面，都有非常实际的借鉴意义。
开始前，先说明两点：
1、本文所有理赔数据均来源于本公众号的投保案例，且仅统计已在2025年内结案的案件，样本量有限，未必能反映行业全貌；
2、为保护隐私，我们不会公开个案的细节信息，仅从整体数据出发进行分析与解读。
1、意外险必须人手一份
在去年的理赔申请中，意外险占比接近一半，达到44%，平均结案金额为2992元，单笔最高理赔额为50万元。
这些理赔案例中，最小的被保人才0岁，最大的已是84岁高龄。
申请理赔的案例多发生于日常生活场所：厨房、浴室、马路、学校、地铁站、办公室等等。可见无论年龄、身份，意外风险无处不在，因此意外险显得格外必要。
另外我们也留意到，在去年少儿意外险理赔申请中，有不少是涉及「监护人责任」的（俗称熊孩子保障），且多集中在七八岁的男孩身上。
这也提醒我们，在给这个年龄段的孩子配置意外险时，如果基础保障相近，可以优先考虑包含「三者责任」的产品。
这里也要特别提醒一句：像这类低门槛高频次的保险产品，大家不要期望买了就能覆盖所有门诊花费，建议先看清楚条款、理清保障范围，摆正预期再做决定。
比如在去年的拒赔案件中，有 90% 都是来自少儿门诊险的申请。
我们专门去了解了拒赔的主要原因：
一部分是因为 「未过等待期出险」（其中一个案例就是关哥自己，虽然就诊时间过了等待期，但病历记载的症状发生时间覆盖到了等待期内。你看，即使是专业人士，面对金额小、频率高的理赔，有时也难免疏忽）；
一部分或涉及 「责任免除」或涉及 「既往症」；还有一部分是就诊医院不符合合同约定。
3、经济支柱们不要忽视定期寿险的配置
去年理赔金额最高的是一份定寿保单，赔了80万。
定寿理赔意味家庭失去至亲，虽无法弥补情感损失，但能留下一笔经济支持，帮助家人继续生活。
逝者已矣，生者的生活却还要继续：房贷要还、孩子要上学、日常开支一样不少……赚钱的人不在了，经济压力却不会停下。定寿的作用，正是为了让家人在这段艰难时期，不至于因经济问题陷入困顿。
另外根据【小马理赔】更全面的样本统计，在当前定寿出险人群中，31-60岁男性为核心风险群体，31-40岁女性占比亦较为突出。疾病身故的主要原因是恶性肿瘤、猝死和脑出血，意外身故则集中于高坠、交通身故和中毒。
这也提醒我们，平时更要注重健康管理与风险防范。
尤其对于那些经常加班、熬夜的朋友来说，奋斗的同时，别忘了照顾好自己的身心。活着，才是一切的前提。
但它们的累计理赔金额却高达466万，超过了意外险和医疗险的理赔总和。
这背后可能忽略了一点：有些风险虽然发生概率高，但带来的经济损失相对较小，即使没有保险，我们自己也能承担，不会对家庭财务造成太大冲击。这类理赔，更多是心理上的安慰，财务补偿的作用其实有限。
而有些风险，比如重大疾病，发生概率确实低，可一旦发生，就很可能对家庭财务带来巨大且持久的压力。
就像一次癌症带来的影响，远大于一百次感冒发烧。
不妨想象一下，确诊癌症后少50万的理赔金和感冒看门诊少500块的报销款，哪个造成的损失大伤害高？
所以风险管理，首先要关注的未必是发生最频繁的风险，而是对我们伤害最大的风险。
配置保险时，不能只盯着发生频率，更要考虑万一发生，损失的严重程度。
重大疾病、身故或伤残等，正是这类发生概率低、但损失极大的风险，也最适合通过保险来转移。
这里也同时再强调一下「保障体系」：咱们配置保险时尽量把四类基本保障都给配齐，它们之间没办法互相替代，都配置好，才能尽量减少风险敞口。
5、关于重疾险配置的一些小建议
其中也有几例属于「投保人豁免」附加险的理赔——基本都是父母作为投保人给孩子投保的，自己罹患了合同约定疾病，理赔成功后，孩子保单剩余的保费就不用再交，保障依然持续。
在理赔原因中，超过64%与恶性肿瘤相关，同时平均理赔金额不到27万元，而保额配置超过50万的客户，占比不到两成。这说明不少家庭的保障仍有提升空间，尤其是在医疗费用不断上涨的背景下。
结合这些客观情况，我们也整理了几点重疾险配置时的建议：
①给孩子投保时，「投保人豁免」能加就加。
万一大人发生风险，孩子的保费不用再交，保障也不会中断。这不仅是经济上的支持，也是一份持续的安心。
②小两口也可以考虑互相作投保人，并附加投保人豁免责任，也就是「夫妻互保双豁免」。
这样任一方发生约定风险，两份保单后续的保费都可被豁免。不过若未来婚姻发生变化，可能会涉及保单分割问题，这一点建议根据家庭情况综合考量。
⑤如果已过40岁，还没配置重疾险，建议先做足保额，至少覆盖关键风险。
这个阶段能买到合适的保障更重要，可根据预算优先把基础额度做够。
6、百万医疗险是最基础防线
在去年百万医疗险的理赔申请中，平均单笔理赔金额为7355元，单次赔付最高的一笔是38275元。
其中最低的一笔年交保费仅239元，最终获得了16000余元的理赔款。
从出险原因来看，成年被保人主要集中在恶性肿瘤、消化系统疾病、心血管疾病和骨头损伤等问题上，尤其是消化系统疾病，在理赔中占了相当高的比例。
这也提醒我们，日常饮食和作息的习惯会反馈到健康上，尽量规律饮食、吃得健康科学，很多病真的和「吃」有关。照顾好自己，可以从一餐一饭开始。
同时，在看到大部分申请理赔的百万医疗都是「保证20年续保」的产品时，也是非常欣慰的。因为从合同层面确定了长期的保障稳定性，后续治疗产生的费用，依然可以按规定报销，短期内不必担心产品突然停售或者不给续保的问题。
常有人问：如果预算有限，四大险种里只能先选一个，该怎么选？
虽然这个问题本身有许多「问题」，因为这四类险种的价格差异非常之大，配置一个重疾险的钱可能都足够把其它仨类都买齐全了。
但如果真的非要选择的话，我们的答案就是：百万医疗险。
因为它解决的是最实际的问题——生病就要治，治疗就要花钱，医疗险报的就是看病的费用。而且它的保额通常足够高，能覆盖大病开销。
不管是否达到重疾的严重程度，只要符合条款，它都可以理赔，绝对覆盖面比重疾险更广，在费用、概率、实用性和实际价值这几个维度上，它也更能兼顾平衡。
如果目前预算紧张，暂时无法配置重疾险，那建议至少把百万医疗险配上，先为自己建起一道最基础的医疗费用防线。
整理这些数据时，被看见的其实不止是数字，更是生活和生命本身——它的不确定、它的脆弱，以及它的韧性。
每一份理赔背后，都是一个具体的家庭、一段具体的故事：可能有人因为几千元的意外险报销，缓了一口气；有人因为几十万的重疾理赔，撑过了治疗的漫长黑夜.......
希望这份复盘，能带给你的不只是「该买什么」的建议，更是一份对风险管理的认知：风险无法归零，但我们可以选择，如何与它共存。
愿我们都能在不确定的世界里，活得更加踏实、坚定、有备而行。
