一入冬，咨询意外险的朋友就扎堆儿来——毕竟天寒地冻，路面湿滑易摔跤，取暖用电风险也高，意外发生的概率确实比其他季节高不少。
可要给全家老小配齐意外险，没那么简单：
每个人的情况都不一样，家里要是有从事高危职业的成员，或是老人年纪大、有基础小毛病，很多优质产品都买不了。
更麻烦的是，要是家里人多，还得一个个筛选产品、一遍遍走投保流程，后续还有一堆保单的管理、续保提醒，想想都头疼。
所以刘女士找到我，希望我能结合【一家老小6个人】的情况，定制一套省心又靠谱的意外险方案。
我针对性地做了两套方案，刘女士选择了方案二，因为比方案一便宜了近一半。
大家也可以参考，看看哪套方案更适合自己家的情况。
方案一：精准匹配
刘女士的家庭情况梳理下来，主要得注意以下两点：
爷爷有高血压二级，所以得找一款没有健康告知的产品。
爸爸是交警，属于高危职业，得找一款对职业没要求的产品。
奶奶、妈妈，还有两个小孩身体都健康。
根据这个情况，我给【一家老小】配置的意外险方案一如下，产品都是市面上拔尖的：
选意外险，最主要的就是“按职业、按年龄”选，要着重关注的基础保障（身故伤残、意外医疗）是否扎实。
直接来聊配置思路：
1、老人意外险
给奶奶配的是孝心安6号（计划一），有5万的意外医疗报销额度，意外跌倒、扭伤等看门诊和住院的费用，符合条件可以全部报销。
主要是0免赔，符合条件的话，先经过社保报销，剩余费用100%报销。
它还送就医陪诊、住院护工、上门护理等服务，工作忙顾不上时，这些服务能及时照顾爸妈
孝心安6号要过健康告知，所以给爷爷配置的孝福康（升级版）。
要是因为身体情况买不了，或者住的地方涉及到免责医院的，可以重点考虑这款产品。
保障也比较全面，涵盖意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及燃气意外身故保障等。
不过它的意外医疗保额会稍低一些，只有3万。
还有就是它的门诊住院有免赔额，100元/次，住院津贴也免赔3天，另外报销比例低一些，80%。
但作为次标意外险来说，也是性价比之选。
2、成人意外险
刘女士是办公室文员，属于1~3类低风险职业，给她配置的是性价比很高的小蜜蜂6号（经典版）！
不限社保内外，意外医疗0免赔，经社保报销赔付100%，花一块钱也能报。
像有个意外摔倒扭伤、猫抓狗咬的，去医院治疗自己基本不用花啥钱。
增值服务也是真的顶：1次陪诊、3天住院护工、50公里出院安排及陪护、1次出院家政
这四项加起来，市场价绝对超过千元。主要每一项都很实用的，住院一次全都能用到。
小蜜蜂6号的保费也非常便宜，30万意外身故/伤残 + 3万意外医疗，一年只要118元。
给刘先生配的是小蜜蜂（无畏版）1~6类意外险（计划二）。
因为先生是交通警察，属于5类高风险职业，普通的意外险是不保的。
而小蜜蜂（无畏版）是专门针对消防员、交通警察、外卖员、建筑工这类中高危职业设计，买起来、保起来都很实在。
虽然保高风险职业的意外险价格会高不少，但刘女士觉得，家里最需要保障的就是先生，只要能买上，就得保。
只不过出于预算考虑，意外身故/医疗的保额买的会稍低一些，意外身故20万保额，意外医疗是2.5万保额，每次事故扣除100元免赔额之后，社保范围内按照90%比例赔付。
3、儿童意外险
给两个孩子配置的是小神童7号（基础版）。
两个孩子都还小，有了这款意外险，以后不管是摔伤扭伤、猫抓狗咬，还是烧烫伤的门急诊或住院费用，花多少报多少，连小额医疗费都能覆盖。
小神童7号还是很实用的，还有监护人责任、食物中毒医疗等保障责任，很丰富。
还能享受1次儿童全口涂氟服务，守护牙齿健康；
还有3次少儿门诊绿通服务，能协助安排国内知名三甲医院副主任医师级别以上的门诊，光这一项就值回保费！
如果觉得这样一个一个挑，一遍遍走投保流程太繁琐，还有一堆保单要管理，想想就头疼。
那可以参考方案二，一键投保全家人，操作简洁，价格直接砍半！
方案二：全家统保
说真的，如果家里人员多，年龄、职业情况不一，买意外险不仅挑起来费劲，后续管理保单和续保都挺麻烦的。
那其实可以考虑“家庭版意外险”，一张保单保全家，保额还能共享。
我给刘女士一家挑的是小蜜蜂（家庭版），没有健康告知，没有职业限制，刘先生和父亲都能买。
投保时，仅投保人需人脸认证，其余家庭成员填写正确身份信息即可投保，真的很方便。
可以看到，两个方案最主要的区别是：
一家人单独买个人意外险，针对性更强，个人保障会更丰富，但总价高；
买家庭版保单的话，保障责任没有单独买个人意外险那么丰富，但意外身故/伤残、意外医疗等核心保障有，且还不错，价格更是直接便宜了将近一半！
接下来我给大家详细介绍一下这款小蜜蜂（家庭版）的亮点：
1、承保范围超广
被保险人年龄 30 天到 70 岁（第一被保险人得 18-50 周岁），不用健康告知，不限职业！
1-6 类职业，甚至 6 类以上都能保，只是不同职业赔付比例不一样，
但如果出险原因和职业没关系，就不受这个限制，像家里有高危职业、老人身体有小毛病的，都能保。
2、保额很充足
全家共享保额（不均分），主险意外身故 / 伤残最高 100 万；交通意外保障还能和主险叠加赔付，比如坐飞机、火车出事，能拿两份钱。
第一被保险人还额外有交通重伤失能保障，最高能赔 6 万。
3、保障实用，医疗报销全
核心保障都有，意外身故 / 伤残、意外医疗、意外住院津贴、猝死（最高保到 50 岁）、交通意外、集体食物中毒医疗都包含。
社保内外的费用都能报，每个人每次事故扣 100 元免赔额，经社保报销后按 90% 赔，没经社保按 70% 赔；50 岁以上的老人报销比例是 70%。
4、性价比超高
2-3 人家庭最低 260 元起，4-6 人最低 380 元起，7-9 人最低 480 元起，比一个个单独买便宜太多了。
比如刘女士一家6口，选家庭保单一年才 808 元，比方案一省了 600 多。
总的来说，要是家里人多、情况不复杂，想省事省钱，或者有老人超过 60 岁、有基础病，又或者有高危职业成员，小蜜蜂家庭版都能接住需求，说是家庭意外保障的 “一站式解决方案” 一点不夸张。
写在最后
其实两种买法，各有各的优势，大家按需选就行：
想追求精准保障，每个人的需求都能被满足（比如有高危职业、老人有基础病），不在乎多花点钱、多走点流程，选方案一（单独买个人意外险）；
想省心省力，一张保单保全家，后续不用管一堆保单，还想省钱，选方案二（小蜜蜂家庭版）。
