“孩子一出生就办了少儿医保，一年才两三百块钱，住院门诊都能报，应该够用了吧？”
这是很多新手爸妈的真实想法。
毕竟少儿医保价格实惠、参保方便，看上去确实覆盖了日常医疗需求。
可等到孩子真生病了，不少家长才发现，它的报销有额度、有范围、有限制。账单上的自费部分，常常比预想的多出一大截。
今天咱们就掏心窝聊聊：少儿医保到底够不够用？还需要补哪些保险？以及普通家庭怎么配才划算。
少儿医保，能报销多少？
首先得肯定，少儿医保是孩子最基础的保障。
——不挑健康状况、保费便宜、还能续保到成年，无论家庭条件如何，都一定要先给娃配上。
但它也确实没那么“全能”。平时感冒发烧感觉不明显，一旦碰上稍大点的病，短板立刻就显出来了。
正好手头有一份真实账单，是王女士家宝宝前阵子肺炎的花费。咱们一起算算账，就明白了。
一次肺炎，住院三天，加上门诊检查和出院复查，总共花了21368.49元。而医保只报了370.33元，超过98%都要自己掏。
是不是很意外？医保为啥只报这么点？主要有三个原因：
1、起付线和封顶线限制
医保报销就像个“三段式”漏斗：
起付线：花不够这个数，不报。比如北京三级医院，门诊超过550元的部分才给报。
报销比例：超过了起付线，也不是100%报，通常按比例（比如门诊报50%-70%，住院报70%-80%）。
封顶线：一年最多就给报这么多，超出的自己负责。（比如门诊最多报5000元）
北京少儿医保报销比例
所以，上面王女士的账单中，门诊总共花了1600多，但七扣八扣，最后医保只承担了370块。
2、自费药限制
另一方面，即使过了起付线，很多丙类药和自费检查项目，医保也是一分不报的。
效果好、副作用小的进口药、特效药，大多属于这个“自费”范畴。
比如王女士这次给宝宝用的进口头孢，效果很好，但一支就近200块，全得自掏腰包。
更别提那些大病用的靶向药、CAR-T疗法等“天价药”；以及高端人工关节、心脏支架这些进口耗材，几乎都在医保目录外。
3、特需部不报
如果想让孩子住得舒服点，去特需部、国际部或者单人病房，这些费用医保同样不报。
比如这次王女士为了让孩子休息好点，住了特需单间，一天床位费800块，这一万九千多的住院费也是全自费。
当然，为了孩子能好好恢复，这钱花得值，但压力也是实实在在的。
这还只是小小的肺炎。万一遇上白血病这类大病，治疗费动辄 30-50 万，医保能报的可能只有 10-15 万，剩下的几十万，对普通家庭来说可不是小数目。
所以说，少儿医保只是“打底“，想真正抵御大病、意外这些“大风险”，还得靠其他保障来补充。
到底该补什么？不用跟风买一堆，记住“1+3+1”就够了——
百万医疗险：主要应对大病住院的高额花费，扣掉1万免赔额后，基本都能报。建议选20年保证续保、含外购药保障的。
意外险：孩子磕碰、摔伤、猫抓狗咬，门急诊或住院费用都能报；万一不幸身故或伤残，也能赔一笔钱。建议选不限社保、100%报销的。
重疾险：万一孩子得了癌症等大病，能一次性赔一笔钱，用于治疗、康复或弥补家长收入损失。建议重点关注少儿高发疾病，选覆盖全、赔得多的产品。
前两种保险很便宜，加起来一年500元左右就能搞定，选对产品直接买就行。
而重疾险价格差异大，从几百到几千都有，区别主要在保额和保障期限，要根据自家实际情况来选。
如果孩子体质弱，经常感冒发烧，还可以再加一份门诊险，小病小痛门诊费也能报销。
为了方便大家挑选，下面我们分享两套适合不同预算家庭的宝宝方案，家长们可以对号入座，直接抄作业。
高性价比之选，一千块钱搞定
对大多数普通家庭，下面这套方案很实用。如果预算紧张，重疾险可以先保30年，每年只要六七百。
意外险：选的是小神童7号（基础版）——平安大品牌，意外医疗不限社保，0免赔100%报销。意外伤残保额高，68元就有40万。还自带监护人责任，孩子调皮闯祸最高能赔3万。
重疾险：选的是达尔文宝贝计划12号（保30年）——重疾、轻症、中症都能保，一年700左右，就能有50万的保额，对于儿童特定疾病和一些生长发育问题，赔得更多。
此外，它还放开了严重心肌炎等急性病对于「天数」的要求，确诊后身故，哪怕没达到天数要求也按重疾赔钱，理赔还更加人性化。
百万医疗险：选的是星相守（计划一）——价格便宜，外购药保障全面，能转移大病带来的经济风险。经过社保报销，超过1万的住院医疗费基本都能报销，重疾住院则0免赔。
而且能保证续保20年，这期间发生了理赔、产品停售等都能续保。
0-3岁的小宝宝，还可以加一份小额医疗险。这个阶段孩子体质弱，加上小额医疗险，小病小痛不花钱。
产品推荐暖宝保3号，0免赔，门诊住院都能报，社保范围内报销100%，社保外自费药报40%。
这套方案整体配置下来，一年1000多，保障全面，实用性很强，很适合预算有限的家庭参考。
0免赔进阶版，三千块钱搞定
预算充足，可以给孩子更好的就医体验和更充足的保障。
重疾险保至终身，不用担心保障中断。医疗险选0免赔，花一分钱也能报。
意外险：选的是小神童7号（经典版）——保额更高，意外伤残最高赔60万，意外医疗6万保额，监护人责任5万保额，食物中毒医疗3万保额。
还增加了住院津贴，万一不幸发生意外要住院治疗，经典版能提供50块/天的津贴，寒暑假翻倍至100元/天，可作为家长照顾孩子住院期间的误工费。
重疾险：选的是达尔文宝贝计划12号（保终身）——每年3000多，保障一辈子。如果还有预算，可以附加上「重疾多次赔」与「癌症无限赔」。重疾能多赔 3 次，而且一次比一次多；癌症只要符合条件，能一直赔下去。
附加上重疾多次，每年多花一百多；附加上癌症多次，每年多花四五百。很划算~
中高端医疗：选的是金医保3号少儿中高端（0免赔）——保证续保到19岁，能0免赔报销感冒发烧等小病的住院医疗费。重疾拓展了特需医疗，可以享受到二级及以上公立医院特需部、国际部的资源。
它的各项保障也都走在市场前列，像耐用医疗设备（累计限额2万）手术机器人、西式理疗等费用它都能报（其他百万医疗险通常不报销）
还可以附加了特定疾病的门急诊，针对肺炎、手足口病等儿童高发的特定疾病，到门急诊治疗，也能报。尤其适合居住在一二线城市，常去私立昂贵医院、国际部，追求体验和效率的家庭。
这套方案配置下来是3千多，价格略贵一点，但折算到每月其实就300来块钱。
家长们省去一些非必要开支，就能给孩子更好的就医体验，买完后也不用担心产品续保停售等麻烦问题。
不过要提醒一下大家，很多产品都有健康要求，如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知。
写在最后
想要给孩子买保险，那就得知道孩子在成长过程中可能会面临些什么。
电视剧《编辑部的故事》中有一段台词，堪称经典：
“好容易扛过十个月生出来了，小儿麻痹，百日咳，猩红热，大脑炎，还在前面等着呢。”
“哭起来呛奶，走起来摔跤，摸水水烫，碰火火燎。”
“总算混到会吃饭，能出门了，天上下雹子，地上跑汽车。大街小巷，是个暗处就躲着个坏人，你说赶上谁都是个九死一生。”
生病、意外...这些风险确实无法完全避免。但我们可以做的，是在风险到来之前，为孩子筑好防护墙。
少儿医保是基础，但真的不够“抗风险”。
医保报不了的部分，就得靠商业保险来补。最基础的搭配就是：医疗险 + 重疾险 + 意外险。
配齐保障，是为了万一将来遇到事，能有底气让孩子用上好药、住上好病房，获得更好的治疗。
每个家庭情况不同，适合的方案也不一样。如果你需要针对性的建议，可以点击>>>预约咨询，我们会根据你的预算和需求，帮你搭配适合的保障。
最后，希望所有孩子健康成长，平安快乐！
