买医疗险时，最让人头疼的就是健康告知。
常规百万医疗险健康告知严格，但凡有个高血压、结节可能买不到。
但近年来市场越来越卷，不少保险公司推出了免健告医疗险：没有健康告知，投保0门槛，得了三高结节、甚至癌症都能买。
很多朋友惊喜的同时，也会担忧：“得过癌症也能买，保障那么好，这类产品真的靠谱吗？”
今天我们就来深扒这类产品，来看看有没有啥“坑”？到底适合谁买？
免健告医疗险，真的靠谱吗？
说实在的，“免健康告知”百万医疗险的出现是大势所趋。
世界卫生组织数据显示，我国慢性病患者已超5亿，60岁以上人群中，约七成正受慢性病困扰。
这些亚健康、重病或高龄人群，恰恰是最需要医疗托底的人，却被健康告知拦在门外。
不少保险公司看到了这个巨大的“保障缺口”，2024年开始，纷纷推出免健康告知的百万医疗险，想抢占这块市场。
这类产品之所以吸引人，主要是两大好处：
省心：不用填复杂繁琐的健康问卷，也就不用担心因为没告知对而被拒赔。
门槛低：即便是有严重的高血压，甚至是有过癌症病史的朋友，也都有了直接购买百万医疗险的机会，这在以前是不敢想的。
但越“完美”越让人警惕：同样是百万医疗险，它的门槛却和惠民保一样松，这事儿真的靠谱吗？背后有没有什么我们没注意到的细节？
实话实说，这类产品的优点和缺点都特别鲜明：
先说优点：投保门槛低，报销能力强
它最核心的亮点，是把“惠民保的低门槛”和“百万医疗险的高报销”捏在了一起，这是之前很多产品做不到的。
门槛有多低？
无健康告知直接打破了普通百万医疗险的壁垒：
得过癌症能买，105岁高龄也能买，彻底解决了亚健康、重病患者“想买买不了”的尴尬。
报销能力有多强？
远超惠民保：医保内外的医疗费，只要超过1万左右的免赔额，基本能100%报；上百种天价抗癌外购药也能全额覆盖。
这意味着大部分医疗开支，它都能帮你扛住。
这种“低门槛+强报销”的组合，说是医疗险领域的突破一点不夸张。
再看缺点：续保不稳定
但优势再突出，也不能忽视它的“硬伤”——续保不稳定。
目前市面上的免健告百万医疗险，大多是“买一年保一年”的短期产品，不保证续保。
这意味如果产品来年停售，保障就断了。
更关键的是，这类产品吸引的大多是身体已有异常的非标体人群，理赔概率本身就比普通医疗险高。
一旦理赔量过大，保险公司扛不住成本，停售的风险就会增加，这对我们来说，就有保障断档的风险！
所以我的建议是：还是要优先盯“保证续保”的医疗险产品——这才是安全感的核心。
因为保证续保的产品（比如保10年、20年的），在约定年限内有三大“铁承诺”：
不管是健康变差、发生理赔，哪怕产品停售了，保单都有效，保障不会断。
简单说就是在保证续保期内，保障是“雷打不动”的。
现在常规的百万医疗险大多能保20年，如果只是有结节、三高等小问题，别着急选免健告产品，先试试星相守这类长期医疗险，争取更稳定的保障。
如果确实因为健康问题，过不了常规医疗险的健康告知时，那免健告医疗险就是最好的选择——有保障总比“裸奔”强。
好在现在保险市场越来越卷，这段时间，就已经出现了新的免健告医疗险，开始解决“续保不稳”这个老大难问题。
保证续保+免健告，非标体最优选！
在目前的免健告百万医疗险中，超越保无忧版是唯一一款敢【保证续保10年】的！
白纸黑字写进了合同：
这意味着，未来10年内，无论健康状况如何变化、是否发生过理赔，甚至产品不幸停售，都拥有无可争议的续保权利，锁定长期保障。
可能有朋友会疑惑：又免健告又保证续保 10 年，是不是保障会 “缩水”？
咱们直接用具体保障说话：
总体来看，超越保无忧版的基础保障相当到位：
能报销住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、癌症外购药、普通外购药械等，该有的都有了，完全不输那些健康告知严格的百万医疗险。
更关键的是，它还有4个 “碾压级” 的亮点，我们一个个说：
1、免健告+保证续保10年
这个前面已经强调过了：
不管之前有什么异常、或者生过什么大病，哪怕得过癌症、脑中风、冠心病......只要年龄在18-70岁之前，都可以直接买。
且在未来10年里，不管产品会不会停售、你身体有没有变差，甚至有没有理赔过，都能正常续保。
这对身体欠佳的朋友来说，这不仅是 “当下能买到的保障”，更是 “未来 10 年的定心丸”，彻底告别 “老无所保” 的焦虑！
2、严重既往症也有机会赔
通常百万医疗险是不赔既往症的，投保前得的病，后续治疗一分不赔。
但超越保无忧版在做到了免健告+保证续保10年的基础上，还很敢赔…
一般既往症：像结节、三高、囊肿等，过了60天等待期，住院了就能按一般医疗报销。
7大类严重既往症：像癌症、冠心病等，后续的治疗费也能报销一部分。
虽然说，严重既往症10年累计理赔上限是5000元。报的并不多，但也比完全不赔强啊。
更何况，它对常见的一般既往症，是真能按正常疾病去赔付的，这点就超值了。
3、大病报销范围广
本就是因为健康问题，才不得不选择免健告医疗险，那我们最关心的，就是万一发生大病，它到底顶不顶用。
在这方面，超越保无忧版做得相当实在：
①重疾0免赔，看病不纠结
市面上很多免健告产品，重疾有2万免赔额，意味着好几万的医疗费得自己先承担。
而超越保无忧版重疾直接0免赔，不管是几万的手术费，还是几十万的靶向药、进口药，符合条件就 100% 报销，最高能报 200 万；
②可走特需/国际部，治病不折腾
普通部床位紧，可能要排队，生大病就怕等！
有了超越保无忧版，可直接预约环境更好、资源更优的特需部/国际部，专家问诊，安排手术快，不用在焦虑中硬熬。
③重疾津贴 + 住院前后45天门急诊
生大病哪哪都要花钱，超越保无忧版重疾住院每天给 100 元，ICU 每天给 300 元，刚好补贴生活费、营养费；
而且一般百万医疗险只报住院前后门急诊 30 天，超越保无忧版多报15天！术前检查、术后复查的费用都能覆盖，对大病康复更友好。
说真的，越是面对大病，越能感受到这些保障的真正分量。
4、外购药保障全面
外购药责任相当于不设药品清单，跟中高端上的那个外购药责任一样，通常只要医生开了处方，在合规药店买，就能报销。
另外，针对癌症的质子重离子治疗，它也是 0 免赔、100% 报销，
合作机构从西北到华南全覆盖，比很多常规百万医疗险的覆盖范围还广，给癌症患者多一份靠谱的治疗选择：
总的来说，对于亚健康、或者因为生过病买不到其他医疗险的朋友，超越保无忧版真的是个很不错的选择。
写在最后
在我看来，超越保无忧版非常适合这两类人买：
如果身体欠佳，买不到常规的百万医疗险，那超越保无忧版就是最优解！
如果买了普通医疗险，但有糖尿病、高血压、各种结节、良性肿瘤等一般疾病被除外，也可以考虑加上一份超越保无忧版，对这些一般既往症能保也能赔。
健康有异常，买保险本就不易。
若还要每年为“明年还能不能续保”而提心吊胆，这份保障的根基始终是脆弱的。
一年期免健告产品，像一张“短期通行证”，随时可能被收回；
而超越保无忧版，则是一份为期十年的“长期契约”：
“免健告”让你此刻买得到
“保证续保10年”让你未来稳得住
它用合同承诺，无论健康状况如何变化、是否理赔过，甚至产品停售——保障都依旧延续。
