既想要增额寿，又想要年金险，可以选它！

2026年1月1号，保险圈会迎来一件大事——第四套生命周期表正式上线，这事儿跟咱们兜里的钱沾边，听我给你掰扯清楚。

这事将带来两大变化：

一是平均死亡率降低，平均死亡率降20%左右，咱们都更皮实抗造了。

二是平均寿命变长，0岁男性预期寿命85岁，0岁女性预期寿命89岁，和第一套生命表相比，人均寿命提高了10岁左右，变化还是很大的。

说起来，这是好事，但有些保险可能会涨价，影响比较大的是重疾险和传统型年金险。

1、重疾险可能会涨价——年龄越大，重疾发生率越高，死亡率变低了，平均寿命变长了，意味着重疾险赔付率可能会变高。

所以二师姐建议尽早配置足额的重疾险保障，早买价格更便宜，趁着身体健康能选择的产品也更多。

2、年金险，尤其是保终身的年金险，是到了约定的时间，每年都能领养老金，活得越久领的钱就越多。

多活几年，就意味着会多领几年养老金，保险公司掏的钱更多，所以同样保费能领的养老金可能会变少。

这也意味着我们会活得更久，趁年轻做养老规划还是很有必要的。

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最近有些新来的朋友问二师姐：增额寿和养老年金险咋选？有没有一款既能终身复利增值，又能终身领养老金的产品。

方便大家理解，二师姐拿房子来类比一下增额寿和养老年金险。

假如同样是一次性投入100万：

先说增额寿——它像是「复利滚存」的金融房产。

一次性投入100万，前四五年是封闭期，之后房价始终大于100万，时间越久越值钱，还能翻倍。

中途急用钱时，可以通过减保卖个阳台、卖个客厅、卖个卧室换现金（增额寿的减保功能），然后剩下的部分还可以接着复利滚存。

比如涨到120万时，你急需用钱，卖掉20万的客卧应急（增额寿的减保），剩下的房子价值还是100万，等于没动用买房钱，还拿出20万应急。

更关键的是，剩余的100万金融房产还可以继续复利增值，说不定过个十年还能复利增值到120万，时间久的话还可以增值成更多。

接着说养老年金险——它像是「定时收租」的金融房产。

同样100万投进去，到了约定的年龄（比如55岁），月月或年年能按时收租，而且能几十年、甚至是一辈子稳定收租。

很多好产品，收租10年左右（从年金险里领钱），就能拿回100万买房钱。

不过，收租的时间越久，房价（年金险的现金价值）会降，后续容易跌破100万。

但别慌——大多数产品有兜底机制，比如保证拿回100万房价或是更多（保证领取已交保费或是保证领取10年、20年），或是身故后赔付给家人不低于100万已交保费的身故金，确保你至少不会亏损。

要是急用钱，有些养老年金险也和增额寿一样，可以只卖一个卧室、一个阳台，但这样的话，每年的租金会相应减少。

总结一下：

增额寿的优势是终身复利增值+灵活性好，更适合想强制储蓄和资产传承的朋友。

但要注意，中途取钱太多，有花光的可能。

养老年金险的优势是终身花不完的现金流，从约定的年龄开始，可以终身领养老金，更适合想长期补充养老金的朋友。

要注意的是，它的现金价值增值慢很多，还没开始领养老金前最好不要动这笔钱。

当然没有十全十美的产品，适合自己才是硬道理，二师姐的建议是增额寿和养老年金险可以都要。

也要和大家说一个好消息：

目前有一款——既能当增额寿长期复利达到1.9%，又能每年领4.29%总保费的养老金。中英人寿鑫盈家养老年金。

中英人寿鑫盈家养老年金是一款增额型的养老年金险，支持出生满30天-74岁投保。

简单来说，它可以像增额寿一样，最快第4年现金价值就能超已交保费，直到104岁都有现金价值，且始终超已交保费。

还能最快55岁起，年年或月月领养老金，可以一直领到105岁，到期还能一次性拿回全部保费的满期金。

具体来看看：

1、封闭期短，最快第4年现金价值就超已交保费。

中英人寿鑫盈家养老年金的现金价值增值非常快，甚至比有些增额寿的封闭期都短。

比如30岁女性，选择趸交，第4年现金价值就能超过总保费。

选择5年交和10年交，都是交完钱，当年的现金价值就超过总保费。

2、所交保费不动，每年能领4.29%总交保费的养老金，可以一直领到105岁。

以30岁女性，选择趸交20万中英人寿鑫盈家养老年金，60岁开始领取为例：

她可以选择月领，也可以选择年领，都是最长可以领到105岁。

开始领取养老金后，它有两大亮点：

一是第4年起，到她104岁，现金价值都超过20万总保费。

二是她每年能领取高达4.29%总交保费的养老金。

比如她60岁时，领取了8580元养老金，账户里还有335340元现金价值。

等于领取第一年，就净赚14万多。

此时复利达到1.82%，一点不输增额寿。

假如持续领到85岁，她累计领取的养老金就有223080元，此时账户里还有275080元现金价值，都是超总保费的。

这时候复利就有1.89%了，之后还能涨到1.9%，是头部增额寿才有的水平。

3、它还鼓励长寿。

要是她能活到105岁，一年就能领208580元满期金（当年养老金+100%已交保费）。

相当于不仅一次性拿回了交过的全部保费，还免费领了几十年的养老金。

虽说活到105岁的人不多，但领到85岁就能翻倍，怎么算都是划算的。

中英人寿鑫盈家养老年金和增额寿一样，还支持通过减保领钱出来。

减保规则也是相对宽松的，合同生效后，每年都能申请减保。

但要注意，减保领钱出来后，现金价值和养老金都会对应的减少。

总的来说，中英人寿鑫盈家养老年金兼具了增额寿的“灵活取用”和年金险的“长期领钱”，是进可攻退可守的选手。

临近退休的朋友，最快投保满1年就可以领养老金。

政策原因，现在投保养老年金保险，最快女性55岁、男性60岁开始领养老金。

假如临近退休才投保，比如女性54岁投保，大部分产品最快只能60岁开始领养老金。

临近退休的朋友投保中英人寿鑫盈家养老年金，领钱非常快——

比如54岁女性投保，55岁就能开始领取。

59岁男性岁投保，60岁就能开始领取。

举个例子看看：

54岁王姨，明年就退休了，她想给自己补充一份养老金。

她趸交60万中英人寿鑫盈家养老年金，最快能选择55岁就开始领取。

也就是投保后，她只需要等1年，55岁开始，每年能固定领10860元养老金，可以一直领到105岁。

只需要领4年，她就累计领取了43440元养老金，此时账户里还有571680元现金价值。

累计领取+现金价值开始超60万总保费了，之后都稳赚不赔。

要是她能活到105岁，也能领超过总保费的满期金610860元（10860元当年养老金+60万已交保费）。

累计到手1153860元，是总投入保费的近2倍，单利达到2.93%。

中英人寿鑫盈家养老年金还支持变更领取时间：

保单生效满1年，并且还没开始领养老金，可以申请变更领取年龄。

比如50岁女性投保，刚开始选择的是60岁开始领取，等52岁时她想快点领养老金，可以申请变更成55岁就开始领取。

这样更灵活了，给大家留出了后悔和更改的机会。

中英人寿是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司，注册资本金29.45亿元。

它有两大股东，各持股50%：

中方股东——中粮集团（央企），它是中国最大，全球第二大的粮油食品企业。

外方股东——英国英杰华集团，是1696年就成立了，至今已经有329年的历史，是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一。

中英人寿的经营状况也很不错，偿付能力充足率远高监管要求不说，还一直在稳步提升。

2025年第三季度综合偿付能力充足率305.83%，核心偿付能力充足率209.31%。

它最新的风险评级是AAA的最高标准，而且从偿二代实施以来，它已经连续多年保持A类评级。

投保中英人寿鑫盈家养老年金，保费满足要求，还能解锁不同的VIP服务。

比如品质生活类，黑钻客户能享MR肿瘤筛查，金钻及以上客户有尊享体检，还有法税咨询、留学规划等服务。