引言
买重疾险时，是否需要选择身故保险金？这个问题让很多小伙伴纠结不已。今天，小马就来为大家解答这个疑惑，帮助大家做出最适合自己的选择。
重疾险保障
重疾险的核心功能是为被保险人提供重大疾病的保障。一旦确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司会一次性支付保险金，帮助缓解治疗费用和生活压力。这个保障对于现代人来说尤为重要，因为重大疾病不仅会带来巨大的经济负担，还可能影响家庭的生活质量。比如，小张是一名IT工程师，工作压力大，经常加班。一天，他被确诊为早期肺癌，需要进行手术和化疗。由于他提前购买了重疾险，保险公司支付了50万元保险金，这不仅帮助他支付了医疗费用，还让他有足够的时间和精力专注于康复，减轻了家庭的经济压力。
重疾险的保障范围通常包括癌症、心脏病、脑中风等几十种甚至上百种重大疾病。不同的保险公司和产品，保障范围也有所不同。选择时，要关注保障疾病种类和赔付标准。例如，有些产品会将某些特定疾病（如原位癌）列为轻症，赔付比例较低；而有些产品则会将这些疾病列为重症，赔付比例更高。因此，购买前一定要仔细阅读条款，了解保障范围和赔付标准，确保符合自己的需求。
除了重大疾病保障，部分重疾险还提供轻症和中症保障。轻症和中症虽然不像重大疾病那样严重，但也会对生活和工作造成较大影响。例如，小李是一名教师，因工作压力大，患上了轻度脑中风，需要休息和治疗。由于他的重疾险包含了轻症保障，保险公司支付了10万元保险金，帮助他度过了难关。因此，选择包含轻症和中症保障的重疾险可以提供更全面的保障。
重疾险的保障期限通常有定期和终身两种。定期重疾险保障期限一般为10年、20年或30年，保费相对较低，适合经济条件有限的年轻人。终身重疾险则保障终身，保费相对较高，适合经济条件较好、希望获得终身保障的人群。选择时要根据自己的经济能力和保障需求来决定。例如，小王是一名刚刚参加工作的年轻人，经济条件有限，他选择了20年期的重疾险，既获得了保障，又不会对经济造成太大压力。
重疾险的赔付方式通常为一次性赔付。这意味着一旦确诊重大疾病，保险公司会立即支付保险金。这种方式可以迅速缓解患者的经济压力，帮助其及时接受治疗。例如，小赵是一名企业高管，收入较高，但工作压力大。一天，他被确诊为心脏病，需要进行心脏搭桥手术，费用高达30万元。由于他购买了终身重疾险，保险公司一次性支付了50万元保险金，不仅支付了手术费用，还让他有余力进行后续的康复治疗和生活安排。
身故保险金
您好！今天咱们聊聊重疾险中的身故保险金。身故保险金简单来说，就是如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司会赔付一笔保险金给受益人。这个保险金可以用来应对家庭的经济压力，比如孩子教育、老人赡养、房贷车贷等。很多人在选择重疾险时，会纠结要不要加这个身故保险金。我的观点是，这要根据个人和家庭的具体情况来决定。
首先，咱们来看看身故保险金的实际作用。假设小王是一名30岁的年轻白领，家有妻子和一个两岁的孩子。小王在没有选择身故保险金的情况下，不幸因意外身故。此时，家庭将面临巨大的经济压力，妻子可能需要同时承担孩子的教育费用和家庭的日常开销。如果小王在购买重疾险时选择了身故保险金，保险公司就会赔付一笔保险金给他的妻子，这笔钱可以缓解家庭的经济压力，确保孩子能够顺利完成学业。
其次，咱们要权衡身故保险金对保费的影响。选择身故保险金会增加保费，但增加的幅度因保险公司和保额不同而有所差异。一般来说，增加的保费在总保费的10%到30%之间。如果你的经济条件允许，增加这笔保费来换取更多的保障，是值得考虑的。特别是对于家庭经济支柱来说，身故保险金可以为家人提供额外的经济支持。
当然，不是每个人都需要选择身故保险金。如果你已经购买了足额的寿险或其他类型的保险，能够覆盖家庭的经济需求，那么在重疾险中选择身故保险金的意义就不是很大了。另外，如果你是单身且没有家庭负担，那么身故保险金的意义也不大。在这种情况下，你可以选择不带身故保险金的重疾险，以降低保费，把钱花在其他更有价值的地方。
最后，小马提醒大家，在选择重疾险时，一定要根据自己的实际情况和需求来决定是否选择身故保险金。如果你有家庭负担，特别是有孩子或老人需要赡养，建议选择带身故保险金的重疾险。这样不仅能为自己提供重疾保障，还能为家人提供额外的经济支持。希望这些建议对你有所帮助！
购买建议
选择重疾险是否附加身故保险金，主要取决于您的个人情况和保障需求。如果您已经购买了定期寿险或终身寿险，那么重疾险是否附加身故保险金的影响就相对较小。因为定期寿险或终身寿险本身就能提供身故保障，重疾险则更专注于重大疾病的风险。这样，您可以将重点放在重疾险的保额和保障范围上，确保在不幸确诊重疾时能够获得足够的经济支持。
如果您还没有购买定期寿险或终身寿险，那么在重疾险中选择身故保险金就显得尤为重要。这不仅能在确诊重疾时提供经济支持，还能在不幸身故时给家人留下一笔经济补偿，减轻他们的经济负担。比如，张先生是一位35岁的公司职员，家庭经济支柱。他没有购买寿险，但购买了一份重疾险并附加了身故保险金。不幸的是，张先生在一次体检中被确诊为早期肺癌，保险公司赔付了30万元的重疾保险金，帮助张先生顺利完成治疗。几年后，张先生因病情复发不幸去世，保险公司又赔付了30万元的身故保险金，这笔钱帮助张先生的家人度过了难关，维持了家庭的正常生活。
对于经济条件较好的人群，选择重疾险附加身故保险金可以进一步提升保障水平。这类人群往往需要更高的保额来覆盖潜在的风险。例如，李先生是一家公司的高管，年收入较高。他选择了一份保额为50万元的重疾险，并附加了同样保额的身故保险金。这样，无论是确诊重疾还是不幸身故，李先生的家人和自己都能获得足够的经济支持，确保生活质量不会受到太大影响。
对于年轻人，尤其是刚刚步入社会的职场新人，选择重疾险附加身故保险金也是一个不错的选择。虽然经济条件可能相对有限，但可以通过选择较低保额的重疾险来实现保障。比如，小王是一位25岁的职场新人，经济条件一般。他选择了一份保额为20万元的重疾险，并附加了10万元的身故保险金。这样，小王在享有一定重疾保障的同时，还能在不幸身故时给家人留下一笔经济补偿，减轻家庭的经济负担。
最后，建议在购买重疾险时，务必结合自己的实际情况和经济能力，选择合适的保额和保障范围。如果您对如何选择感到困惑，可以咨询专业的保险顾问，他们会根据您的需求提供个性化的建议，帮助您制定最合适的保险计划。总之，选择重疾险是否附加身故保险金，关键在于满足您的实际保障需求，确保在风险来临时能够获得及时、有效的经济支持。
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注意事项
首先，选择重疾险时，一定要认真阅读保险条款。关注条款中的保障范围、除外责任和等待期等重要信息。比如，有些保险产品对某种疾病有特定的定义，而这个定义可能与你理解的不完全一致。比如，王先生购买了一款重疾险，后来因心肌梗塞住院，但保险公司认为他的情况不符合条款中的定义，最终拒绝赔付。因此，了解清楚条款内容，避免因理解偏差导致的纠纷，非常重要。
其次，健康告知一定要真实、准确。重疾险通常有严格的健康告知要求，如果在投保时隐瞒或误报健康状况，将来出险时保险公司有权拒赔，甚至解除合同。李女士在购买重疾险时，因为担心高血压影响保费，没有如实告知。结果在确诊肺癌后，保险公司调查发现她的高血压病史，最终拒赔。因此，诚实告知自己的健康状况，是保障自己权益的必要步骤。
第三，选择合适的保额和缴费方式。保额应根据自己的经济能力和未来可能出现的医疗费用来确定，过高或过低都不合适。缴费方式也需根据自己的收入情况选择，一次性缴纳可能压力较大，而分期缴纳则需关注后续的缴费能力。张先生选择了一次性缴纳高额保费，结果因突发经济困难，无法继续维持保单，最终保险失效。因此，选择合适的保额和缴费方式，是确保保险长期有效的关键。
第四，了解保险公司的服务质量。选择保险公司时，除了考虑产品本身，还要关注其服务质量。可以参考亲友的使用体验，或查阅网上的评价。服务好的保险公司，在理赔时会更加高效、贴心。赵先生在理赔时，因为保险公司处理迅速、态度友好，整个过程非常顺利，让他对保险公司的信任度大大提升。
最后，定期审查和调整保险计划。随着年龄增长、经济状况变化，原有的保险计划可能不再适用。定期审查保险计划，根据实际情况进行调整，确保保险保障始终符合自己的需求。比如，刘女士在孩子出生后，重新评估了自己的保险需求，增加了保额，以应对家庭成员增加后可能面临的更大风险。因此，定期审查和调整保险计划，是确保保险保障始终有效的必要措施。
结语
买重疾险是否选择身故保险金，关键在于您的个人需求和预算。如果您希望在重疾保障之外，还能为家人留下一笔保障金，那么选择身故保险金是一个不错的选择。但如果您更注重重疾保障的性价比，或者已有其他寿险保障，那么可以考虑不选身故保险金，将预算用于增加重疾保额或其他保障。总之，选择适合自己的保险方案，才是最重要的。
