引言
您是否在选择重疾险时犹豫不决，不知道含身故和不含身故的重疾险哪个更划算？今天，我们将为您详细解析这个问题，帮助您找到最适合自己的保险方案。
何为重疾险？
重疾险，顾名思义，就是保障重大疾病的一种保险。一旦确诊合同中约定的重疾，保险公司就会一次性赔付一笔大额保险金，这笔钱可以用来支付医疗费用、康复费用，甚至生活费用，减轻家庭的经济负担。举个例子，假设小王购买了一份50万元保额的重疾险，如果他不幸确诊了癌症，保险公司就会一次性赔付50万元，这对他来说是一笔非常重要的经济支持。
重疾险的保障范围通常包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几十种或上百种重大疾病。不同的保险公司和产品，保障的疾病种类会有所不同，但基本的常见重疾都会涵盖。比如，小李购买了一份保单，保障了40种重疾，而小张购买的另一份保单则保障了60种重疾，虽然保障的疾病种类不同，但两者都能为他们提供关键的经济支持。
购买重疾险时，你需要注意几个关键点。首先，保额要足够。保额太低，可能无法覆盖实际的医疗费用和生活费用，起不到应有的保障作用。其次，保障期限要合适。有些重疾险保障到70岁，有些则保障终身，终身保障的重疾险虽然保费更高，但可以提供更长久的保障。最后，健康告知要如实填写。如果隐瞒了健康状况，未来理赔时可能会遇到麻烦。
含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险有什么区别呢？含身故责任的重疾险在被保险人因疾病或意外身故时，也会赔付保险金。这意味着，如果你购买了50万元保额的含身故责任的重疾险，不论是因为重疾还是意外身故，你的家人或受益人都能获得50万元的赔付。而不含身故责任的重疾险，只在确诊重疾时赔付，身故时不赔付。因此，含身故责任的重疾险更全面，但保费也更高。
在选择重疾险时，你需要根据自己的实际情况和需求来决定。如果你的预算充足，家庭经济支柱，希望提供更全面的保障，可以选择含身故责任的重疾险。如果你的预算有限，更注重重疾保障，可以选择不含身故责任的重疾险。当然，你也可以通过其他方式，如购买定期寿险，来补充身故保障。
含身故的重疾险如何选择？
首先，选择含身故的重疾险时，要考虑自己的经济基础和家庭责任。比如，小张是一名35岁的企业中层管理者，上有老下有小，家庭经济压力较大。小张在选择重疾险时，除了考虑重疾保障外，还希望在不幸身故时，家人能有一笔赔偿金维持生活。因此，含身故责任的重疾险成了他的首选。这种保险在被保险人确诊重疾时赔付重疾保险金，若被保险人身故且未发生重疾赔付，保险公司将赔付身故保险金。这样的设计，既能在重疾时提供经济支持，也能在身故时确保家人有生活保障。
其次，要关注保险条款中的等待期、豁免条款和额外保障。等待期通常是指从保险合同生效之日起，保险公司对特定疾病不承担责任的期间。一般来说，等待期越短越好。豁免条款是指在被保险人发生特定情况（如重疾、全残）后，保险公司豁免后续保费，但保险合同继续有效。小李是一名40岁的IT工程师，他在选择含身故责任的重疾险时，特别关注了豁免条款，因为这可以减轻家庭的经济负担。此外，额外保障如轻症、中症保障也是值得关注的点，这些保障可以在早期阶段提供经济支持，防止小病演变成大病。
再者，要结合自己的健康状况和年龄选择合适的保额。小王今年30岁，身体健康，但家族有心血管疾病史。在选择含身故责任的重疾险时，他根据自己的家庭责任和未来计划，选择了较高的保额。保额的确定既要考虑家庭经济需求，又要结合自己的收入水平，确保在支付保费时不会造成过大的经济压力。一般来说，保额建议为年收入的5-10倍，具体可根据个人情况调整。
此外，缴费方式也是选择含身故责任重疾险时需要考虑的因素。常见的缴费方式有趸缴（一次性缴清）和期缴（分期缴纳）。对于经济条件较好的人，可以考虑趸缴，一次性缴清保费，避免因未来经济波动影响保险合同的效力。而对于收入稳定但现金流较为紧张的人，可以选择期缴，分摊到每年的保费压力会小一些。小刘是一名自由职业者，收入波动较大，他选择了20年的期缴方式，这样既能确保保险合同的有效性，又不会因某一年收入减少而影响保费支付。
最后，选择保险公司时要关注其品牌和服务。大品牌保险公司通常有更完善的服务体系和更高的赔付率。小赵是一名45岁的公务员，他在选择含身故责任的重疾险时，特别关注了保险公司的服务评价和赔付案例。他通过咨询朋友和查阅网络评价，选择了口碑较好的保险公司。此外，购买保险后，要定期与保险公司保持联系，了解最新的保险政策和服务，确保在需要时能够顺利理赔。
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不含身故的重疾险适合谁？
不含身故的重疾险主要针对的是重疾风险，不包含身故责任，因此价格相对较低。首先，对于年轻人来说，不含身故的重疾险是一个不错的选择。年轻人身体状况较好，发病率相对较低，购买重疾险主要是为了防范未来可能遭遇的重大疾病风险。比如，小张今年25岁，刚参加工作不久，经济基础还不太稳固，但又非常重视健康保障。他选择了不含身故的重疾险，这样既能获得较高的重疾保障，又能节省一部分保费，用于其他方面的投资或储蓄。
其次，对于已有其他寿险保障的人群来说，不含身故的重疾险也是一个不错的选择。这类人群通常已经通过其他寿险产品获得了身故保障，因此不需要在重疾险中重复购买身故责任。例如，李女士今年35岁，她之前已经购买了一份终身寿险，保额为100万元。考虑到家庭经济压力，她选择了一款不含身故的重疾险，保额为50万元。这样，既提高了重疾保障水平，又避免了保费的重复支出。
再者，对于有特定健康问题的人群，不含身故的重疾险也是一个可以考虑的选择。这类人群在购买含身故的重疾险时，可能会因为健康状况而面临更高的保费，甚至被拒保。例如，王先生今年40岁，有轻度高血压，含身故的重疾险保费较高，他最终选择了不含身故的重疾险，这样保费相对较低，且能获得必要的重疾保障。
此外，对于预算有限的家庭来说，不含身故的重疾险也是一个实用的选择。这类家庭往往需要在有限的预算内，尽可能多地覆盖家庭成员的保障需求。例如，赵先生一家三口，经济条件一般，他选择了不含身故的重疾险，为全家三口人分别购买了保额为30万元的重疾险，这样既满足了家庭成员的重疾保障需求，又不会对家庭经济造成太大压力。
最后，对于已经退休或接近退休年龄的人群，不含身故的重疾险也是一个值得考虑的选择。这类人群通常已经不再承担家庭经济责任，更关注的是自身的健康保障。例如，张阿姨今年60岁，已经退休，她选择了一款不含身故的重疾险，保额为20万元，这样既能为自己的健康提供保障，又不会增加子女的经济负担。总之，不含身故的重疾险在不同人群中有不同的适用场景，选择时应根据自身需求和经济状况综合考虑。
如何选择适合自己的重疾险？
选择适合自己的重疾险，首先得了解自己的经济基础和健康状况。比如，小李今年30岁，刚工作不久，经济条件一般，但身体状况良好，他更倾向于选择不含身故责任的重疾险，这样保费相对较低，可以更好地为未来规划。而小张，40岁，事业有成，家庭负担较重，他则选择含身故责任的重疾险，这样即使出现最坏的情况，家人也能获得一定的经济补偿，减轻家庭负担。因此，经济条件允许的情况下，选择含身故责任的重疾险更为全面。
其次，要考虑自己的保障需求。如果你更关注重疾的保障，希望在确诊重疾后能第一时间获得赔付，那么不含身故责任的重疾险更加合适。小王是一名程序员，工作压力大，经常加班，他非常担心自己可能因工作压力过大而患上重疾，因此选择了不含身故责任的重疾险，确保在确诊重疾后能及时获得治疗费用。如果你希望在保障重疾的同时，还能为家人提供一份保障，那么含身故责任的重疾险是更好的选择。
购买重疾险时，还需要留意保险条款中的细节。例如，有些产品规定，如果被保险人在确诊重疾后身故，不再赔付身故保险金，而是将重疾保险金作为身故赔偿。小李在购买重疾险时，仔细阅读了条款，发现这一点，最终选择了另一款产品，确保在不同情况下都能获得合理的赔偿。因此，购买前一定要详细阅读合同条款，确保自己的权益不受损害。
此外，购买重疾险时，缴费方式和缴费期限也是需要考虑的因素。一般来说，缴费期限越长，每年的保费越低，但总保费会相对高一些。小张选择了20年缴费期，虽然每年的保费较低，但总保费较高，但这样可以减轻每年的经济压力。而小李选择了10年缴费期，虽然每年的保费较高，但总保费较低，适合短期内经济条件较好的人。因此，根据自己的经济状况选择合适的缴费方式和期限。
最后，选择重疾险时，还应考虑保险公司的服务质量和理赔效率。小张在选择重疾险时，特意咨询了周围的朋友，了解了几家保险公司的理赔情况，最终选择了口碑较好的一家公司。良好的理赔服务能让你在需要时更快、更顺利地获得赔偿，减少不必要的麻烦。因此，选择信誉好、服务佳的保险公司也是非常重要的。
结语
通过上述分析，我们可以看到，重疾险含身故和不含身故各有其适用人群和优势。如果您希望获得全面的保障，尤其是经济条件允许，家庭责任较重，可以选择含身故的重疾险。如果您更注重重疾保障，预算有限，或者已经购买了其他寿险，可以考虑不含身故的重疾险。最终的选择还是要根据您的具体需求和实际情况来定，建议您结合自己的经济能力和健康状况，选择最适合自己的保险方案。
