引言
重疾险是否需要买附加险？这是一个让很多小伙伴纠结的问题。今天，小马就来和大家聊聊，重疾险的附加保险到底有没有必要买，希望通过一些真实的案例和实用的建议，帮助你找到适合自己的答案。
重疾险和附加保险的区别
重疾险和附加保险的主要区别在于保障范围和保障方式。重疾险主要针对重大疾病，如癌症、心脏病等，提供一次性赔付。而附加保险则是在主险的基础上，增加额外的保障，比如轻症、中症、身故、全残等。小马认为，主险和附加险的搭配使用，可以让你的保障更加全面。
举个例子，小张在30岁时为自己购买了一份重疾险，保额50万元。三年后，他被诊断出早期甲状腺癌，属于轻症。虽然重疾险可以赔付，但赔付比例较低，只有基本保额的20%，即10万元。如果小张当时购买了轻症附加险，赔付比例会更高，比如30%，即15万元。这样不仅减轻了经济压力，也为后续治疗提供了更多支持。
附加险的种类很多，常见的有轻症、中症、身故、全残等。轻症附加险可以覆盖早期疾病，如原位癌、轻度脑中风等，赔付比例一般在20%-30%之间。中症附加险则涵盖中期疾病，如较重急性心肌梗死，赔付比例一般在50%-60%之间。身故和全残附加险则在被保险人身故或全残时提供额外赔付，保障家庭经济安全。
选择附加险时，一定要根据自己的实际情况来决定。如果你的家庭经济条件较好，可以考虑购买高保额的附加险，以获得更全面的保障。如果经济条件一般，可以选择轻症和中症附加险，这样既能提升保障，又不会增加太多经济负担。年轻人可以优先考虑轻症和中症附加险，因为这些疾病在早期发现和治疗的效果更好，费用也相对较低。
最后，小马建议大家在购买重疾险时，不要只看主险，附加险同样重要。通过合理搭配主险和附加险，可以实现更全面的保障。希望这些信息对你有所帮助，如果有任何疑问，欢迎随时咨询小马。
图片来源：unsplash
买附加保险要注意什么
买附加保险时，要注意的第一个方面是了解附加险的具体保障范围。附加险的保障范围往往比主险更具体，比如特定疾病、手术或住院津贴等。以小王为例，他购买了重疾险后，又加购了特定恶性肿瘤保险。后来，他确诊为肺癌早期，由于有附加险的存在，获得了额外的赔付，减轻了经济负担。因此，在购买附加险前，要详细阅读保障条款，确保附加险的保障范围符合自己的需求。
其次，要注意附加险的投保条件。有些附加险对年龄、健康状况有严格要求，比如某些特定疾病的附加险可能只允许45岁以下且身体健康的人投保。小李在46岁时想购买心脑血管疾病附加险，但因年龄超限而无法投保。因此，在决定购买附加险前，务必确认自己的年龄和健康状况符合投保条件，以免白跑一趟。
第三个需要注意的方面是附加险的保费。附加险虽然能提供额外保障，但也会增加保费。小张在购买重疾险时，为了获得更全面的保障，一口气加购了多种附加险，结果保费翻了一倍。因此，在选择附加险时，要根据自己的经济实力合理选择，避免因保费过高而影响生活质量。
此外，还要注意附加险的理赔条件和流程。有些附加险的理赔条件较为严格，比如需要在特定医院治疗或提供特定的医疗证明。小赵在理赔时，因未在指定医院就诊而被保险公司拒赔。因此，在购买附加险前，要详细了解理赔条件和流程，以免在关键时刻无法获得赔偿。
最后，要注意附加险的退保规则。有些附加险在退保时会有一定的损失，比如返还的现金价值较低。小刘在购买附加险后不久，因家庭经济状况变化需要退保，结果只拿回了很少的一部分保费。因此，在购买附加险前，要了解退保规则，确保在必要时可以灵活应对。
小马的建议
根据不同的经济基础、年龄阶段和健康条件，我有以下几点建议，希望能帮助大家更好地选择是否购买重疾险的附加险。
首先，对于经济基础较为薄弱的朋友，我个人建议可以先购买基础的重疾险，确保核心保障。毕竟，重疾险能够提供最基础的重大疾病保障，是保险规划中的重要组成部分。等经济条件好转后，再考虑是否增加附加险。例如，李华是一名刚参加工作的年轻人，目前每个月的收入有限，但为了防范未来的重大疾病风险，他选择了购买基础重疾险。虽然没有附加险，但基础保障已经让他感到安心。
其次，对于中年人群，尤其是上有老下有小的中年人，我建议在购买重疾险时，可以考虑购买一些实用的附加险，如特定疾病保险、住院津贴保险等。这些附加险能够提供更全面的保障，帮助家庭在面临疾病时减轻经济压力。比如张先生，今年45岁，上有70岁的父母，下有10岁的孩子，他购买了重疾险，并附加了特定疾病保险和住院津贴保险。一旦他或家人发生重疾，不仅能获得重疾险的理赔金，还能额外获得住院津贴，缓解家庭经济压力。
再者，对于身体健康状况一般的朋友，购买附加险时需要特别谨慎。因为部分附加险的条款中可能会有健康告知的要求，如果不符合健康告知，附加险可能无法购买，或者保费会大幅增加。建议在购买前，先咨询专业的保险顾问，确保选择合适的附加险。例如，王女士有高血压病史，她在咨询我之后，选择了购买基础重疾险，而没有选择附加险，避免了因健康告知问题导致的额外费用。
此外，对于经济条件较好、追求全面保障的朋友，我建议可以考虑购买全面的附加险，如轻症保险、癌症多次赔付保险等。这些附加险能够提供更全面的保障，满足更高层次的需求。例如，赵先生是一家公司的高管，经济条件优越，他不仅购买了重疾险，还附加了轻症保险和癌症多次赔付保险，确保自己和家人的健康风险得到全方位的保障。
最后，无论选择哪种保险组合，建议大家在购买时，一定要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款和理赔流程等关键信息。同时，可以根据自己的实际情况，选择合适的缴费方式和保障期限，确保保险计划的可持续性和灵活性。希望这些建议能帮助大家更好地选择适合自己的重疾险及附加险，为家庭的健康和幸福提供坚实的保障。
结语
综上所述，重疾险的附加保险是否必要，取决于你的具体需求和经济状况。如果你的预算充足，希望获得更全面的保障，可以考虑购买一些实用的附加保险。但如果你的预算有限，建议先确保主险的保额足够，再根据实际情况选择附加险。希望这些内容对你有所帮助，如果有更多疑问，欢迎随时联系我，小马。
