年过半百的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。最近两年来，随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，加上经验数据的逐年积累，保险公司也开始开发这块处女地。
据记者的了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的，并不在少数。而 “老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家参考选择之用。
老年意外险：针对性高费用低
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
具体来看，中意人寿一款“乐天年”老年意外伤害保险，50~70周岁之间的老人无需体检， 即可获得保障，并且可续保到80周岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4%～30%的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。
而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的，一年花费500元，就可以让老人获得10~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)。
还有泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元，能在不耽误子女工作的情况下，让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300~700元。
此外，每年的8月到9月底，上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划，因为带有“团体保险性质”，因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份，就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。
表1：几款专为老年人设计的意外伤害保险
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险种名称 |
承保年龄 |
保障责任/险种特色 |
保费示例 |
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中意人寿“乐天年”老年意外伤害保险 |
50~70岁，最高可续保到80岁 |
因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障，其中意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色。 |
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光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划” |
50周岁至75周岁 |
意外身故保障10~30万元，最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突) |
年保费500元 |
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泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划 |
50~70岁，最高可续保到75岁 |
人身意外保障最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元 |
年保费300~700元 |
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新华人寿“银发无忧”(上海地区) |
50周岁以上，无精神类疾病，生活能自理的 |
1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。不同年龄最高3~10份。 |
10万元意外身故保额，5000元骨折津贴下，保费200元 |
老年医疗计划：预算充足者可考虑
随着专业健康险公司的开业和产品冲击，这两年市场上终于开始见到老年专属医疗保障计划的身影。如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄可高达65周岁，保障期限最高可以到85周岁。
“金福寿”的购买和理赔流程也比较方便快捷。购买方式更人性化，期交、趸交皆可，购买渠道包括银行和各保险经经纪、代理公司，一张身份证、一张银行卡即可购买，无需体检，购买十分方便，满足各类客户需求，而且理赔不需要原始发票(除意外医疗)，非常人性化。
而人保健康险在2008年新推出的一款“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划，18~60周岁，且已参加当地城镇职工基本医疗保险的个人，都可以投保。投保人在一次性缴费后，可以享受五年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金；五年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可以领回原来缴纳的保费；如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。同时，投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。
由于人保健康险这款产品需要一次性缴纳保费，同时锁定五年，而40~60周岁人群则至少一次性缴纳2~6万元保费(按照保障内容不同，而要求不同的缴费)，因此对于收入较低的人群可能比较困难；而对于预算充足的50岁以上人群而言，倒不失为一种好的选择。毕竟，这个年纪想要买到比较贴心的医疗保障已经比较困难了，而用这样一种“储蓄+老年医疗保障”的方式，倒也讨巧了。
而民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，大家也可以看一看。
表2：瑞福德“金福寿”中老年保障计划(以五年缴产品为例。单位：元)
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保障档次 |
保障内容 |
A档 |
B档 |
C档 |
D档 |
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所需年保费 |
2400 |
4800 |
8000 |
12000 |
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70周岁前 |
疾病身故保险金 |
12000 |
24000 |
40000 |
60000 |
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重大疾病保险金 |
12000 |
24000 |
40000 |
60000 |
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一般住院护理金 |
20元/天 |
40元/天 |
50元/天 |
100元/天 |
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重症监护护理金 |
80元/天 |
160元/天 |
300元/天 |
400元/天 |
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手术医疗护理金 |
1200 |
2400 |
5000 |
6000 |
||
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器官移植护理金 |
24000 |
48000 |
100000 |
120000 |
||
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意外伤残/烧伤烫伤保险金 |
40000 |
80000 |
100000 |
200000 |
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意外身故保险金 |
40000 |
80000 |
100000 |
200000 |
||
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意外医疗保险金 |
4000 |
8000 |
10000 |
20000 |
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70周岁~84周岁 |
老年护理金 |
投保年龄 |
年给付金额 |
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30~49 |
680~6000不等，略 |
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50~54 |
520 |
1040 |
2200 |
2600 |
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55~59 |
260 |
520 |
1300 |
1300 |
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60~65 |
100 |
200 |
700 |
500 |
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身故返还金 |
=累计已缴保费-累计已给付金额 |
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85周岁 |
高龄护理金 |
=累计已缴保费-累计已给付金额 |
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注：①该计划中，“一般住院护理金”每年最高可给付365天，“重症监护护理金”每年最高给付180天，两者不可兼得。②重大疾病金只能给付一次。③医疗类保障等期待期为180天，因意外导致的各项责任保障无等待期。
表3：“医诊无忧”的保费与保障利益额度(41~60岁投保年龄档)
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档次 |
所需保费 |
社保补充 最高报销额 |
重疾自费项目最高报销额 |
护理保障／身故保障／满期生存金额度 |
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18~40周岁 |
41~60周岁 |
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一档 |
41~60岁，2万元 |
10万元 |
0元 |
1万元 |
2万元 |
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二档 |
41~60岁，4万元 |
15万元 |
5万元 |
2万元 |
4万元 |
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三档 |
41~60岁，6万元 |
20万元 |
10万元 |
3万元 |
6万元 |
