【摘要】孩子是家庭的宝贝，父母生怕自己的孩子有个磕磕碰碰，总是已经习惯为自己的孩子购买各种不同的商业保险产品。可是，有时事与愿违。有人发现，由于购买保险时了解不充分，等到家庭成员出现风险时，才发现自己购买的保单并没有起到挡风遮雨的作用。
保险的真谛是保障，所以对于起不到保障作用的保单，就要毫不犹豫地“剪掉”，不做无为的投资，便是清醒的投保人。
不同阶层的“过度”保单
对于普通工薪层，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效。
工薪层小张某为自己投保万能险，同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，在缴纳数年保费之后，其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时，张某可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中，有充足的现金价值可以支付保单保障成本，就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来，小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解，同样能节省未来十多年的投保费用，积累起来用到家庭生活中刚性支出，诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。
为儿童投保不易过度
不少家长在为孩子投保时，希望保障越高越好。其实大多数保险公司对未成人有投保额限制，上限为十万元，超过限额后并不理赔。但是缺乏这方面知识的人，有时先在一家保险公司投保，再到另一家保险公司投保，岂不知一旦出现风险进行理赔时，因“过度”投保而产生的超额部分会被拒赔。
所以，您有必要查看一下自己的保单，为孩子投保时是否超过“度”。如果有这种情况，就应立刻止损，联系保险公司，避免越陷越深。
目前各个城市流动人口很多，有的在某个城市居住数年，之后又回归家乡城市。那么，问题就会显现出来啦！在此市居住期间购买的保险产品，在家乡城市能否接受理赔？如果查明更改居住地时保险公司就不理赔，那么这类保单也必须“剪”去。所以即便保险产品适合，也要咨询保险公司相关部门弄清楚日后的理赔问题。那些起不到保障作用的“过度”保单，一定要及时减掉，避免资金浪费。
“适度”保险才是聪明的投保人
每个家庭需要保障的侧重点不同，每个家庭的收入也是千差万别的，因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过您家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。
为未成年孩子投保要“适度”，以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为满十八岁但还未成家的孩子投保，以纯保障意外保险为主，因为年轻人做事容易冲动，容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”，则需要投保重疾险、意外险，保额以未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。
如果您是企业家，要为自己经营的企业投雇主责任险，如果是合伙企业，则要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保，一旦其中合伙人因意外变故，所投保额会弥补企业入股金额，保护企业的正常经营发展。
总之，我们在选择投保时，要真正为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正发挥保护伞作用，为每一个家庭幸福生活安稳护航。
慧择提示：适度投保保险才是聪明人，笔者认为，无论是工薪层还是生活富裕人士，投保都要做到“适度”。 不同的年龄阶段，亦要“适度”。一旦超过投保尺度，形成“过度”保单，便是浪费资金，使得保单没有起到恰当好处的效果。
保险的真谛是保障，所以对于起不到保障作用的保单，就要毫不犹豫地“剪掉”，不做无为的投资，便是清醒的投保人。
不同阶层的“过度”保单
对于普通工薪层，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效。
工薪层小张某为自己投保万能险，同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，在缴纳数年保费之后，其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时，张某可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中，有充足的现金价值可以支付保单保障成本，就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来，小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解，同样能节省未来十多年的投保费用，积累起来用到家庭生活中刚性支出，诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。
为儿童投保不易过度
不少家长在为孩子投保时，希望保障越高越好。其实大多数保险公司对未成人有投保额限制，上限为十万元，超过限额后并不理赔。但是缺乏这方面知识的人，有时先在一家保险公司投保，再到另一家保险公司投保，岂不知一旦出现风险进行理赔时，因“过度”投保而产生的超额部分会被拒赔。
所以，您有必要查看一下自己的保单，为孩子投保时是否超过“度”。如果有这种情况，就应立刻止损，联系保险公司，避免越陷越深。
目前各个城市流动人口很多，有的在某个城市居住数年，之后又回归家乡城市。那么，问题就会显现出来啦！在此市居住期间购买的保险产品，在家乡城市能否接受理赔？如果查明更改居住地时保险公司就不理赔，那么这类保单也必须“剪”去。所以即便保险产品适合，也要咨询保险公司相关部门弄清楚日后的理赔问题。那些起不到保障作用的“过度”保单，一定要及时减掉，避免资金浪费。
“适度”保险才是聪明的投保人
每个家庭需要保障的侧重点不同，每个家庭的收入也是千差万别的，因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过您家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。
为未成年孩子投保要“适度”，以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为满十八岁但还未成家的孩子投保，以纯保障意外保险为主，因为年轻人做事容易冲动，容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”，则需要投保重疾险、意外险，保额以未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。
如果您是企业家，要为自己经营的企业投雇主责任险，如果是合伙企业，则要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保，一旦其中合伙人因意外变故，所投保额会弥补企业入股金额，保护企业的正常经营发展。
总之，我们在选择投保时，要真正为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正发挥保护伞作用，为每一个家庭幸福生活安稳护航。
慧择提示：适度投保保险才是聪明人，笔者认为，无论是工薪层还是生活富裕人士，投保都要做到“适度”。 不同的年龄阶段，亦要“适度”。一旦超过投保尺度，形成“过度”保单，便是浪费资金，使得保单没有起到恰当好处的效果。
