【摘要】随着我国老年人口的不断增多，养老保险受到越来越多的人关注。如果把养老体系比作一座金字塔，那么塔底是基础养老金，塔身是企业年金，塔尖是个人养老储蓄。
当前，我国养老金缺口巨大，究其根源是我国养老体系的“金字塔”尚不牢固，塔底薄、塔身瘦、塔尖小。如何加固养老体系“金字塔”，关系着每一个百姓的切身利益。
塔基薄：难满足养老需求
中国社科院提供的数据显示，全国近一半省区养老金收不抵支，全国养老金个人账面亏空高达2万亿元，这意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。
与此同时，通胀高企，基础养老金收益率偏低，难以跑赢C PI。截至2011年，基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。
全国社保基金理事会规划研究部副主任熊军介绍，如果把养老金体系比作一座金字塔，那么金字塔的底部是公共养老基金。“虽然连续多年提高基础养老金水平，至今已达到每月1700元，但通胀压力下，这只能满足最基本的养老需求。”
专家表示，不必谈“缺”色变，养老金缺口一定程度上是社会转轨的成本，正视问题才能推进养老制度的发展。全国社保基金理事会理事长戴相龙表示，“我们有缺口但也有办法能平衡，中国人的社保事业不会降低水平。”
塔身瘦：企业年金覆盖面窄
目前，作为养老保障的“塔身”，企业年金不仅能改善我国养老储备基金不足的问题，还可实现储蓄性养老向投资型养老转变。但是，在我国这一补充养老保障面临起步晚、覆盖面较窄的问题。
人社部数据显示，截至2011年底，建立企业年金计划的企业仅4.5万家，参加人数达到1577万人，累积基金3579亿元。
“现阶段，中国企业年金无论替代率、覆盖率还是规模等均远低于国际水平。”中国人寿养老保险股份有限公司战略规划部总经理卢万春介绍，2011年 我 国 企 业 年 金 资 产 占G D P比 重 仅 为0.76%，而全球该占比约为38%。
“近年来，百姓对基本养老保险依赖度逐年下降，扩大企业年金覆盖面显得尤为迫切。”熊军说，财政部日前出台政策，鼓励符合条件的金融企业建立企业年金制度，探索拓宽补充养老保障之路。
“目前只有部分大型国企有条件建立年金制度，而受困于经济大环境的中小企业较难建立。”中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“但中小企业职工工资收入水平低、社保缴费低，恰恰是更需养老保障的群体。”
辽宁太阳谷葡萄庄园有限公司董事长吴霆晖告诉记者，“企业目前包括社保费在内的各类税费已占营业额40%左右，微利状态下我们难以建立企业年金。”
专家指出，解决养老金积累不足的问题，也可通过拓宽养老金投资领域解决。据了解，人社部正在研究出台新的投资政策，进一步放开企业年金的投资领域，将对年金投资收益率提高起到积极作用。
慧择提示：我国养老体系金字塔不牢固，各地屡屡出现养老金的空帐，难以满足广大百姓的养老需求。但笔者建议，由于商业养老保险市场尚处于起步阶段，产品设计需规范，政府需出台相关政策保障消费者利益。
当前，我国养老金缺口巨大，究其根源是我国养老体系的“金字塔”尚不牢固，塔底薄、塔身瘦、塔尖小。如何加固养老体系“金字塔”，关系着每一个百姓的切身利益。
塔基薄：难满足养老需求
中国社科院提供的数据显示，全国近一半省区养老金收不抵支，全国养老金个人账面亏空高达2万亿元，这意味着每个人都为老龄人口背上了1500元的债务。
与此同时，通胀高企，基础养老金收益率偏低，难以跑赢C PI。截至2011年，基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。
全国社保基金理事会规划研究部副主任熊军介绍，如果把养老金体系比作一座金字塔，那么金字塔的底部是公共养老基金。“虽然连续多年提高基础养老金水平，至今已达到每月1700元，但通胀压力下，这只能满足最基本的养老需求。”
专家表示，不必谈“缺”色变，养老金缺口一定程度上是社会转轨的成本，正视问题才能推进养老制度的发展。全国社保基金理事会理事长戴相龙表示，“我们有缺口但也有办法能平衡，中国人的社保事业不会降低水平。”
塔身瘦：企业年金覆盖面窄
目前，作为养老保障的“塔身”，企业年金不仅能改善我国养老储备基金不足的问题，还可实现储蓄性养老向投资型养老转变。但是，在我国这一补充养老保障面临起步晚、覆盖面较窄的问题。
人社部数据显示，截至2011年底，建立企业年金计划的企业仅4.5万家，参加人数达到1577万人，累积基金3579亿元。
“现阶段，中国企业年金无论替代率、覆盖率还是规模等均远低于国际水平。”中国人寿养老保险股份有限公司战略规划部总经理卢万春介绍，2011年 我 国 企 业 年 金 资 产 占G D P比 重 仅 为0.76%，而全球该占比约为38%。
“近年来，百姓对基本养老保险依赖度逐年下降，扩大企业年金覆盖面显得尤为迫切。”熊军说，财政部日前出台政策，鼓励符合条件的金融企业建立企业年金制度，探索拓宽补充养老保障之路。
“目前只有部分大型国企有条件建立年金制度，而受困于经济大环境的中小企业较难建立。”中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，“但中小企业职工工资收入水平低、社保缴费低，恰恰是更需养老保障的群体。”
辽宁太阳谷葡萄庄园有限公司董事长吴霆晖告诉记者，“企业目前包括社保费在内的各类税费已占营业额40%左右，微利状态下我们难以建立企业年金。”
专家指出，解决养老金积累不足的问题，也可通过拓宽养老金投资领域解决。据了解，人社部正在研究出台新的投资政策，进一步放开企业年金的投资领域，将对年金投资收益率提高起到积极作用。
慧择提示：我国养老体系金字塔不牢固，各地屡屡出现养老金的空帐，难以满足广大百姓的养老需求。但笔者建议，由于商业养老保险市场尚处于起步阶段，产品设计需规范，政府需出台相关政策保障消费者利益。
