问你个问题：每个月5千退休金，够花吗？
我猜百分之80%以上的人，会说不够。
毕竟现在的生活成本大，每月的基本开销，衣食住行、交通费、水电燃气费...加起来轻轻松松就超过4、5千。
更扎心的是，90%的人，连5千块退休金都拿不到。
看过这样一组数据，我国31个省市的平均养老金，只有西藏和上海超过5千。
其他大部分地区，都只有3000多。而这个平均数，还是被体制内拉高后的结果。
所以，普通打工人勤勤恳恳工作，老老实实交社保，到老了，究竟能领多少退休金呢？
退休金怎样才能多领点？
直接来看下，退休金的领取公式：
基础账户养老金，有三个关键因素。
1、缴纳年限
缴得越久，领得越多，这个大家都知道。
比如，交15年和交30年，基础养老金可能就差了一倍左右。
2、缴费基数
一般来说，工资就是缴纳基数。工资越高，缴纳基数越高，退休金自然就越多。
3、上一年职工月平均工资水平
也就是“退休地平均工资”，当地平均工资越高，养老金越高。
比如 2023 年，上海、北京城镇非私营单位平均工资超 20 万元，而吉林、河南等地不足 10 万元。
但退休地不是想选哪就选哪，得看最后社保关系在哪（交满10年）。
通常，退休地由工作地决定。想多领点退休金，得提前好几年规划。
想拿5千块养老金，到底有多难？
退休金公式看似复杂，但核心逻辑就两条：多缴多得、长缴多得。
普通打工人交满15年退休，能领多少呢？我们来算一下。
说明一下：下面的计算均未计入利息。因为未来利率和通胀影响难以预估，资金购买力也不明确，不计息反倒更有参考性。
以浙江为例，现在平均工资是每月8310元，社保缴费基数最低是这数的60%（4812元），最高是3倍（24930元）。
要是月薪8000的打工人，按实际工资交社保，交15年，退休后每月只能拿2052元。
想拿到5000元？得雷打不动交37 年！
啥概念呢？22 岁参加工作，得一口气干到 59 岁，中间一天都不能断。
但你想想，现在找工作啥行情？30岁就卡脖子，40岁到处碰壁，50岁以上基本没人要。
普通上班族想交满37年社保？除非端着 “铁饭碗”，不然真的很困难。
既然交够年限太难，那就努力涨工资？月薪提到1万6试试看。
还是以浙江举例，月薪1万6交社保，交15年，退休每月才拿3480元，想拿5000元得交20-25年。
——22岁参加工作就挣1万6，一直干到45岁左右才行。这时间还算能接受，但工资保持这么高，一般人真够呛。
那要是想交满15年就拿到5千退休金，工资要多少才行呢？
算了一下，要得按最高基数24930元交社保，才能实现。说实话，能拿这么高工资的人，现实里少之又少。
而且缴纳成本很高，总共加起来要98万了。
所以，想退休拿5千，真不是件容易事，每月2、3千的退休金，才是大多数人的常态。
补充养老金，还是要靠自己
我这人比较悲观心理，会考虑到更现实的情况。
我国养老金实行 “现收现付制”，也就是我们说的，年轻人缴费养老人。
但随着老龄化加剧、生育率下降，未来年轻人越来越少，老人越来越多。
我们退休时，养老金还能不能足额发放都是一个问题。
所以，面对社保养老金不够花的局面，这两年，国家正在大力扶持养老第三支柱。
去年10月，国家发布了《大力发展商业保险年金有关事项的通知》。
官方的态度很明显：养老问题，不能光指望社保养老金，自己也要提前准备起来。
以前想攒养老钱，除了社保，无非靠银行存款或者收房租。
但现在银行利率越来越低，前两天降息五年定存已经跌到1.3%了；房子也不好卖、难涨价，这俩法子都不太靠谱了。
这时候，商业养老金的好处就显出来了。
定时：可以提前退休，不用非等到国家规定的年龄。
定频：每月或者每年准时把钱打到你账户里，有稳定的现金流，不用担心没钱花。
定向：这钱就是给你养老的，专款专用，确保养老钱不会被提前挪用。
定额：能领多少钱，买的时候就定死了。以后花多少钱心里门儿清，不用天天操心降息了咋办、房租收不上来咋办。
基于这几点，我可以肯定的说：各种养老方式中，养老金不仅是最合适的，也是最值得的方式，没有之一。
即使50岁才开始买养老金，也是划算的。
举个例子，王姐今年50岁，退休地在广东，退休金刚好是当地的平均水平3630元。
她觉得这个退休金肯定不够花，就选择了一款养老年金险，每年交10万，交了5年。
等到60岁时，她每年能领32986元，每个月平均下来有2748元。
这笔钱，再加上自己的社保退休金，每月就有6378元，直接赶超上海的平均退休金水平。
退休后兜里有钱就灵活多了，每年出去旅旅游，或者存点钱当看病的备用金都行。
活到老，领到老，越往后收益越高。不像存款，越花越少，最后可能坐吃山空。
80岁时总共领了67万，账户里还剩11万；
99岁时，还能额外领一笔50万的祝寿金，算下来，IRR能达到3.76%。
当然，如果你想早点退休，也可以选择55岁开始领取
不同的养老年金产品，功能各有侧重。
比如担心领钱时间短、人没了会吃亏，就可以选带保证领取的产品。
—— 就算中途去世，保险公司也会把剩余未领的钱一次性给到家人。
再比如，如果想在退休前20年多领点钱，尽早把本金 “拿回来”，可以选分段领取型的养老年金，前中期领取金额更高。
大家根据自己的实际需求和预算，挑适合自己的产品就行。
写在最后
国内的养老年金，收益率还是很有看头的。
不信的话，我们对比下邻国日本。因为日本老龄化超严重，所以他们特爱买养老金。
日本生命人寿（日本最大的保司），有一款产品。
利益演示是这样的：
一个25岁的男性宫本，每月给自己存5000日元，缴费至65岁，持续交40年，总保费240万日元。
从65岁开始，每年可以领25.5万日元，一直领到75岁终止，10年共领取255万。
也就是说，40年的缴费，240万本金，到最后只多领到手15万日元。
算下来，最终的利率，只有0.2%左右。
这样一对比，你就知道咱们国内的商业养老金，有多香了。
趁着年轻时多攒点养老钱，老了就能多份选择的自由，总比临老了抓瞎强吧？
