现代社会里很多人关心你爬得高不高,却很少人关心你过得好不好。尤其对于职业女性,她们之中越来越多人不再满足于柴米油盐、相夫教子,而是像男性一样在职场或商场上披荆斩棘。而与此同时,角色的不断转换也使女性面临着更大的风险。
今天是三八妇女节,在为工作、家庭、社会鞠躬尽瘁的同时,女性们也该切实关心一下自己到底过得好不好,有没有为自己建立起足够的风险保障。在这方面,女性保险可以添一份力。
不过,专家提醒女性投保人,出于经济承受能力和保障效率的考虑,女性可根据不同年龄阶段的要求量身定做,过早投保可能浪费机会成本,过晚投保则可能起不到希望的保障作用。本报按最常见的可能将女性划分为三种人生状态,各位女性朋友们可以按照自身实际情况对号入座。
单身女性:优先考虑医疗、意外险
据了解,威胁女性健康的最大杀手乳腺癌和子宫颈癌的发病患者日趋年轻化,国内发现最年轻的子宫颈癌患者仅为26岁。单身女性由于不存在家庭压力,在投保时应以防范女性多发的重疾和各种意外为主。目前各保险公司的女性险产品的承保范围基本均涵盖了疾病多发部位,如友邦康丽人生防癌疾病保险对于常见的恶性肿瘤、特发于女性特定部位的女性恶性肿瘤、女性原位癌等给予保险保障。部分女性险中,还将一些女性特定部位的原位癌、风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等也列入到保险范围中。如太平人寿“无忧玫瑰”女性健康计划、中国人寿关爱生命女性疾病(B)、友邦护花神健康保险、海康附加女性保障长期疾病保险(A款)等。
案例:25岁的陈小姐刚参加工作不久,月收入3500元。她为自己投保了某保险公司的防癌疾病保险,基本保险金额10万,年缴保费647元,缴费期5年,保险期5年。保险合同生效3年后,陈小姐感觉不适,并被专科医生首次确诊患有保险合同所定义的女性原位癌,则可获得1万元的女性原位癌诊断保险金。除此项赔付外,陈小姐在保险合同保险期间若首次发病,并被专科医生首次确诊患有合同所定义的恶性肿瘤,则可获得恶性肿瘤保险金赔付,一次性给付10万,保险合同终止。
专家提示:收入不高的未婚女性,可主要考虑购买投保价格较低的女性健康保险。高收入的未婚女性可以考虑养老及投资分红类险种,但保费一般不要超过个人年收入的10%。如果是离异女性或单亲妈妈,则面临更高的财务风险,应加大意外险或重疾险投保金额,或考虑有保底投资收益的分红险。
准妈妈:重点保障母婴安全
虽然宣称自己是“丁克族”的女性越来越多,但对于绝大多数女性而言,婚嫁生育依然是不可回避的人生阶段。而这一阶段内女性发生风险的几率比正常人要高。有些保险公司的女性险设有母婴保障,例如中国人寿保险公司推出的“关爱生命女性疾病保险B款”,就增加了对附加保险人的保障,保单规定附带被保险人于出生七日后六周岁前确诊患特定先天性疾病之一,赔偿最高按照保额的15%给付。此外还有海尔纽约附加母婴重大疾病长期健康保险、广电日生真情呵护附加母婴健康保险等。
提醒注意的是,一般来说单位在给职工购买社保时,女职工的生育保险和失业保险、工伤保险是强制购买的。因此,女性消费者在购买商业生育保险时,不妨先看看单位社保,或者单位团险的生育保障情况。
案例:张女士某日忽然发现自己怀孕,考虑到自己已经属于高龄产妇,张女士决定购买一份生育保险。但由于张女士和丈夫都是事业型人士,公务非常繁忙,等到有空购买保险时,张女士离预产期仅有4个月了。二人走访多家保险公司后,却发现无法受理,只接受不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且对保额也会有最高限制。
专家提示:此类保险合同一般要在90-180天以后才能生效,甚至更长时间。同时,怀孕28周后投保保险公司一般不予受理,要求延期到产后8周才能受理。因此,准妈妈们应在准备怀孕期间就着手购买针对妊娠期的保险,而不应等到怀孕后才购买。
家庭主妇:储备教育、养老保障
有了家庭和孩子之后,女性们可适当在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障,全年年缴保费占家庭年收入10%左右,保险额度以家庭整体年收入的7至10倍为宜。这方面的产品主要有,金盛盛世佳人两全保险、太平洋小康之家?幸福一生两全保险、中宏多彩女性分红终身寿险等。
此外,根据家庭收入水平不同,预算相对有限的家庭可配置具有分红性质、理财功能的保险品种,附加重大疾病保险。如家庭收入较高,则可考虑购买一些保费不低的养老保险产品,如友邦玫瑰人生两全保险等。
案例:吴女士是一位全职太太,丈夫和儿子就是她生命的全部。因此,为降低家庭支柱出现任何闪失造成的损失,她为丈夫购买了意外险、重疾险、终身寿险,又为读小学的儿子购买了连缴5年,每年缴费近万元的少儿险,以备其将来读大学之用。不过,其并未给自己做特别考虑,仅购买了一项普通寿险。不料,吴女士在一次意外发现自己患了子宫颈癌,需马上住院开刀,但其为自己购买的保险中却并无承保该项疾病。
专家提示:已婚女性在购买保险时往往首先考虑家庭经济支柱和孩子,却未建立对自己的足够保障。一些女性多发的重大疾病虽可以在手术后投保,但一般需要附加很多条件,保费也更高。此外,教育金不一定要以少儿险的形式实现,可通过投连险、分红险等有投资性质的产品实现。
