引言
你是否在购买重疾险时，面对‘期满返还’和‘身故返还’两种选择感到犹豫不决？这两种返还方式各有什么特点，又该如何根据自己的实际情况做出明智的选择呢？本文将从实际需求出发，为你详细解析这两种返还方式的优缺点，帮助你做出最适合自己的决策。
一. 了解自己的需求
在购买重疾险之前，首先要明确自己的需求。重疾险的核心功能是提供重大疾病保障，但不同产品的返还方式各有不同。期满返还和身故返还是两种常见的选择，哪种更适合你，取决于你的实际需求和经济状况。
如果你更看重长期保障，并且希望在未来某个时间点能够拿回一笔钱，那么期满返还型重疾险可能更适合你。这种产品通常会在保障期满后，将已缴纳的保费或部分保费返还给你，相当于在提供保障的同时，还为你积累了一笔储蓄。适合那些希望在保障期内获得疾病保障，同时又想在晚年或特定时间点有一笔资金的人。
但如果你更关注的是家庭责任的延续，尤其是担心自己万一不幸身故后，家人无法获得经济支持，那么身故返还型重疾险可能更符合你的需求。这种产品在保障期内如果不幸身故，会返还已缴纳的保费或保额，确保你的家人能够获得一笔资金，减轻他们的经济负担。适合那些家庭责任较重，尤其是家庭经济支柱的人群。
此外，还要考虑自己的经济状况。期满返还型重疾险的保费通常较高，因为除了保障功能外，还包含了储蓄功能。如果你目前经济压力较大，可能更适合选择保费相对较低的身故返还型产品，确保在有限预算内获得足够的保障。
最后，别忘了结合自己的健康状况和年龄。如果你目前身体健康，年龄较轻，可以选择保障期限较长的产品，充分利用重疾险的保障功能。但如果你的健康状况一般，或者年龄较大，可能更适合选择保障期限较短、返还方式更灵活的产品，确保在需要时能够获得赔付或返还。
总之，了解自己的需求是选择重疾险的第一步。明确你的保障重点、经济状况和健康状况，才能找到最适合自己的产品，避免盲目跟风或选择不当。
二. 期满返还型重疾险的特点
期满返还型重疾险最大的特点就是‘保本’，如果你在保险期间内没有发生重大疾病，保险公司会在合同期满时返还你所交的保费。这种设计让人感觉‘钱没白花’，尤其适合那些担心保费打水漂的人。比如，30岁的小李买了这种保险，他想着如果自己健康平安到60岁，还能拿回一笔钱养老，心里就踏实多了。
这种保险的另一个特点是保障期限固定，通常为10年、20年或至某个年龄（如70岁）。这意味着你需要根据自己的年龄和需求选择合适的保障期限。比如，40岁的老王选择了保障至70岁，他觉得这个年龄段后自己可能更需要养老保障，而不是重疾保障。
期满返还型重疾险的保费相对较高，因为它包含了返还功能。如果你预算有限，可能需要权衡一下是否值得为这个功能多花钱。比如，25岁的小陈月收入不高，她更倾向于选择保费更低、保障更纯粹的产品，而不是这种返还型保险。
需要注意的是，返还的保费通常不会计算利息，也就是说，你拿回的钱和当初交的钱金额相同。如果你更看重资金增值，可能会觉得这种设计不够划算。比如，35岁的张先生是个理财达人，他更愿意把保费拿去投资，而不是锁定在保险里等返还。
最后，期满返还型重疾险适合那些既想有重疾保障，又希望‘保本’的人。但如果你更看重高额保障或资金灵活性，可能需要考虑其他类型的产品。比如，45岁的刘女士家庭责任重，她更倾向于选择保障额度更高的产品，而不是这种返还型保险。
图片来源：unsplash
三. 身故返还型重疾险的优势
身故返还型重疾险的最大亮点在于，无论是否发生重疾，只要被保险人身故，保险公司就会返还已交保费或保额。这对于家庭经济支柱来说，无疑是一份安心的保障。想象一下，如果家中的顶梁柱不幸离世，这份保险能够为家人提供一笔资金，帮助他们度过难关。
身故返还型重疾险的另一个优势是，它能够提供终身保障。与期满返还型重疾险相比，它不设保障期限，只要被保险人活着，保障就一直存在。这对于那些担心自己年老后可能面临健康问题的人来说，是一个不错的选择。
此外，身故返还型重疾险的赔付方式也更为灵活。在被保险人身故后，保险公司通常会一次性支付保险金，这笔钱可以用于偿还债务、支付子女教育费用或作为家人的生活费用。这种灵活的赔付方式，能够更好地满足不同家庭的实际需求。
当然，身故返还型重疾险的保费相对较高，但考虑到它提供的终身保障和身故返还功能，这份投资是值得的。特别是对于那些家庭责任重、经济压力大的人来说，身故返还型重疾险能够为他们提供一份额外的安全感。
最后，选择身故返还型重疾险时，建议仔细阅读保险条款，了解清楚保险的保障范围、赔付条件和除外责任。同时，根据自己的经济状况和保障需求，选择合适的保额和缴费方式。记住，保险是为了提供保障，选择适合自己的产品，才能让保险真正发挥其应有的作用。
四. 案例分析：小张的选择
小张今年35岁，是一名企业中层管理者，年收入稳定。他最近在考虑购买重疾险，但纠结于选择期满返还型还是身故返还型。小张的家庭情况比较典型：已婚，有一个5岁的孩子，妻子是全职太太，家庭的经济压力主要集中在他身上。经过一番思考，小张决定从自己的实际需求出发，权衡两种保险的利弊。
首先，小张分析了期满返还型重疾险的特点。这种保险在保障期间内，如果未发生重疾理赔，到期后可以返还已交保费。小张觉得这种类型适合自己，因为他希望在未来退休时能有一笔资金作为补充。此外，期满返还型保险的保费相对较高，但考虑到家庭未来的经济需求，小张认为这是一种长期投资。
接着，小张也研究了身故返还型重疾险。这种保险在保障期间内，如果被保险人身故，保险公司会返还保额给受益人。小张考虑到自己作为家庭的主要经济支柱，如果发生意外，这笔钱可以为妻子和孩子提供一定的经济保障。然而，这种保险的保费同样不低，且如果没有发生理赔，到期后不会返还保费。
为了进一步明确自己的选择，小张咨询了一位保险顾问。顾问建议他根据家庭的经济状况和未来规划来决定。如果小张更看重长期的资金积累，可以选择期满返还型；如果他更关注家庭的经济安全，则可以选择身故返还型。经过深思熟虑，小张最终选择了期满返还型重疾险，因为他希望在未来退休时能有一笔资金作为补充，同时也能为家庭提供一定的保障。
通过这个案例，我们可以看到，选择重疾险时需要结合自身的实际需求和经济状况。无论是期满返还型还是身故返还型，都有其独特的优势和适用场景。关键在于明确自己的保障目标，做出最适合自己的选择。
五. 怎么选择适合自己的重疾险
选择适合自己的重疾险，首先要明确自己的保障需求。如果你是家庭的经济支柱，担心一旦发生重疾会影响家庭收入，那么期满返还型重疾险可能更适合你。这种保险在保障期内如果未发生理赔，期满后可以返还保费，相当于用利息买了一份保障。比如，30岁的小王选择了这种保险，他希望在60岁退休时能拿回保费，作为养老金的补充。
如果你更关注身故后的家庭保障，那么身故返还型重疾险可能是更好的选择。这种保险在保障期内如果发生重疾理赔，保险公司会支付保险金；如果未发生理赔，身故后也会返还保费给受益人。35岁的小李选择了这种保险，他希望即使自己不幸身故，家人也能得到一定的经济补偿。
经济条件也是选择重疾险的重要因素。如果你的经济条件较好，可以选择保障期限较长、保额较高的重疾险，这样能获得更全面的保障。而如果经济条件有限，可以选择保障期限较短、保额较低的重疾险，等经济条件改善后再增加保障。
年龄和健康状况也会影响重疾险的选择。年轻人可以选择保障期限较长的重疾险，因为保费相对较低，而且保障时间长。而年龄较大或健康状况不佳的人，可能需要选择保障期限较短、核保条件较宽松的重疾险。
最后，建议在选择重疾险时，多比较不同保险公司的产品，了解保险条款、保障范围、理赔条件等细节。同时，可以咨询专业的保险顾问，根据自己的实际情况做出最合适的选择。记住，保险是为了提供保障，选择适合自己的重疾险，才能让保险真正发挥作用。
结语
选择重疾险时，期满返还还是身故返还，关键在于你的实际需求与保障目标。如果你更注重长期健康保障，并希望在保险期间获得返还，期满返还型重疾险更适合你；而如果你希望为家人提供一份终身保障，身故返还型重疾险则是更好的选择。无论哪种方式，最重要的是根据自身经济状况、家庭责任和未来规划，做出最适合自己的决定。保险的本质是保障，选对了才能真正为生活保驾护航。
