很多家长喜欢给孩子买小额医疗险。
报销门槛低，感冒发烧、小病小痛都能报，的确很实用。
不过小额医疗险有个麻烦事，因为赔付率高，很多保司不出保证续保的产品。
所以，随着市场的创新，一种新思路正在颠覆。
——越多越多的百万医疗直接可以附加、或者自带0免赔的责任。
“0免赔、不限社保、100%报销”的百万医疗险，大病小病都能报，保障更全面、更稳定。
今天我们来聊聊，到底怎么买更划算？
0免赔百万医疗险 vs 小额医疗险
以前的百万医疗险，需要附加0免赔，报销比例最高也就80%。
有点像捆绑了个小额医疗险。
但最近新出的产品，比如星相守，它是直接自带0免赔，非常不错。
我们就以“星相守0免赔”、“蓝医保（好医好药版）+众安住院保”这3款产品来举例。
在保障方面，顶尖的医疗险其实大同小异。
区别在于，众安住院保2024可以报销意外门诊，星相守没有。
但如果给孩子买了意外险或者学平险，已经涵盖了意外门诊，这一点就没那么重要了。
1、关键得看报销比例谁更好
星相守的免赔额为0，并且不限社保100%报销。
而百万医疗+小额医疗的组合，对于1万元以下的医疗费也是0免赔，但只能报销90%。
显然，星相守的报销规则更为友好。我们通过一个具体案例来对比一下：
假设宝宝因肺炎住院，总费用1万元，医保报销了4000 元，医保内自付2000元，医保外费用4000元。
按照星相守的规则，可以报销（1万-4000）*100%=6000元
如果是组合版本，最后能报销（1万-4000）*90%=5400元
这样一比，星相守能多报销600元，优势明显。
2、除了报销比例，续保问题也很重要
星相守的0免赔与主险一样，享受保证续保20年的待遇，不会因为产品停售或健康告知问题而无法购买，稳定性非常强。
而是1年期产品，不保证续保，一旦产品停售或健康状况变化，可能就买不到了。众安住院保2024
而且小额医疗险每年都需要单独购买，产品更新变化后还要重新选择，略显麻烦。
3、最后看价格，星相守0免赔要便宜很多
尤其是10岁以前，价格差距非常大，星相守能便宜个四五百块。
不管哪方面，星相守都更胜一筹，尤其适合给孩子买。
孩子抵抗力差，平时感冒发烧、肺炎住院，大病小病都能报，确实很吸引人。
百万医疗险附加门急诊
VS小额医疗门诊险
0免赔百万医疗险虽好，但也只能报销住院治疗费用，以及住院前后的门急诊。
一些小病，比如拉肚子去门诊开药，是不会报销的。
为了保障更全面，很多家长还会给孩子买门诊险。
所以，我们再来对比一下“星相守附加门急诊”和“暖宝保3号”，谁更划算？
咱们先来聊聊门诊报销的细节。
星相守门诊险免赔额是200元，虽然稍高，但优点是不限社保100%报销，保额1万。
划重点，不限社保范围！
相比之下，暖宝保3号门诊免赔额是100元，保额3万，但报销范围限于社保内和自费药。
社保内，经社保报销100%，未经社保60%；自费药报销比例仅40%。
这里就要跟大家提到一点报销范围：不限社保 > 社保内+自费药 > 仅限社保内。
明显星相守的报销范围更广。
不限社保，除了能报销自费药，还能报销自费材料费、自费护理费、自费诊疗设施费等。
比如，我们去看牙要拍的CBCT，多数地方医保都不保，需要自费，一般三四百块一次。
这个费用，暖宝保3号就不能报销。
而且，根据我们多年的理赔经验，去医院看病时，多数情况下医保可能只报销一半，医保外费用占比相当高。
但暖宝保3号医保外自费药只能报销40%，相比之下，这个比例低了一些。
举个例子，假设宝宝哮喘去门诊看病，总费用3000元。医保报销了1300 元，医保内自付900元，医保外自费药200，自费耗材和检查费600元。
星相守门诊险，可以报销（3000-1300-200）*100% = 1500元
暖宝保3号门诊险，报销（900-100）*100% + 200*40% = 880元
这种情况下，星相守能多报销620元。
再加上，星相守门诊险还能做到保证续保3年，稳定性更强。
再来看价格对比，如果是给孩子买，7岁前暖宝保3号价格会便宜300多元，7岁以后星相守价格稍便宜一些。
综合来看，星相守不管是保障还是价格，在门诊险中也是佼佼者。
如果想给孩子买门诊险，直接买星相守时附加门急诊责任，也很不错。
写在最后
对比下来，发现星相守真的很厉害。
不仅大病保障很全面，在小额医疗、门急诊责任上也很有优势。
可以说是颠覆性的，直接改变了市场格局。
现在，百万医疗和小额医疗的边界越来越模糊了，家长们也可以改变下思路。
给孩子买百万医疗险时，顺手买上，既能保证续保，报销比例也很优秀。
