张先生，40岁，年收入10万元，单位是全额事业编制，有基本社会保险，医疗实行报销制度，无任何商业保险。
张太太，36岁，年收入3万元，事业单位(非社保)，单位医药费报销比例低。有20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外医疗保险。
张先生夫妇打算最近要一个孩子，孩子出生前张太太可能因生育原因辞职。
张先生家庭拥有房产2套，汽车1辆，房贷、车贷均已还清，家庭无任何负债。家庭收支状况如表1所示。
表1家庭年现金流量情况(单位：万元)
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收入 |
金额 |
支出 |
金额 |
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工资 |
13 |
日常生活开支 |
4 |
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房屋出租 |
1.5 |
养车费用 |
2 |
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其他支出 |
1 |
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收入总计 |
14.5 |
支出总计 |
7 |
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结余 |
7.5 |
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保险需求分析
张先生在向寿险规划师咨询前，按照自己的理解，对自己家庭的保障需求按照重要顺序排列为：养老、医疗、重大疾病、意外。这样的排列是否合理呢？
在决定要购买商业保险之后，一定要问自己一个问题，就是“我最需要买什么保险？”其实，人的保险需求基本可以分为6大类：健康、意外、子女、养老、投资、保障。由于不同的家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，对各类保险的需求程度也是不同的。
对于张先生夫妇来说，首先应该考虑的是两人的健康保障。
对于普通家庭来说，离贫困可能只有一步之遥，那就是家庭成员或亲属罹患重大疾病的情况发生的时候。患上重大疾病，花费的不仅是医疗费，还有收入的损失，以及其他花费(如护理费等)，重大疾病的保障须首要考虑。
其次是意外保障。张先生、张太太都经常驾车，尤其张先生单位又没有意外保险，因此应补充意外方面的保障。
然后才是养老问题。考虑到夫妻二人的年龄，目前处于事业的高峰时期，应趁收入多且稳定、无负债的时候，及早考虑退休后生活费的准备。
此外，由于张太太有要小孩的打算。如果辞职的话，辞职时一定要把为自己上社会保险，以便拥有基本的医疗保障。因为张太太已经属于高龄产妇，所以怀孕以后，需要考虑补充商业生育保险，这样对怀孕期间的疾病、新生儿的疾病均能有所保障。将来有了小孩，还要考虑孩子的健康保障及未来教育金的储备计划。
保额测算
买保险，需要多少保额才够呢？购买额度的多少是从需求出发的，也就是说，如果发生了风险，需要多少钱才能化解风险，弥补、保证家人正常生活质量？而需求是可以被测算的。
重大疾病保险
理想额度＝重大疾病治疗费用＋本人年收入×恢复健康年限
购买额度＝理想额度－现有额度
根据公式，按照一般恢复健康年限2年计算，可以计算出张先生的购买额度＝30万元＋10万元×2－19万元＝31万元
张太太的购买额度＝30万元＋3万元×2?10万元＝26万元
注：30万元是一般情况下重大疾病的治疗费用，详细数据如表2所示。张先生拥有社保，北京地区报销上限是19万元。张太太单位的重大疾病报销上限为10万元。
表2北京地区重大疾病医疗费用参考数据
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重大疾病 |
医疗费用 |
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癌症 |
入院押金： 1 万～ 2 万元 |
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手术费、化疗费： 5 万～ 20 万元 |
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心肌梗塞 |
入院押金： 1 万～ 2 万元 |
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早期血管复通手术： 5 万元以上 |
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冠状动脉搭桥手术： 1 条 5 万元以上， 2 条 10 万元以上 |
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主动脉手术： 7 万～ 8 万元 |
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脑中风 |
入院押金： 1 万元左右 |
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治疗费： 5 万元以上 |
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慢性肾功能衰竭(亦称尿毒症) |
透析每年约 5 万元 |
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换肾： 10 万～ 15 万元 |
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器官移植 |
5 万～ 20 万元 |
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再生障碍性贫血 |
10 ～ 20 万元 |
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暴发性肝炎治疗 |
住院 45 天，出院后修养 75 天， 6 个月后才能痊愈， 1.5 万元 |
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严重烧伤 |
10 万元以上，换肤、完全医好至少 20 万元 |
理想额度(残障后或身故后的收入损失)＝本人年收入×剩余工作年限
购买额度＝理想额度?现有额度
根据公式，可以计算出张先生的购买额度＝10万元×20＝200万元
张太太的购买额度＝3万元×19?20万元＝37万元
注：忽略收入增长、提前退休因素。
养老险
理想额度＝家庭年度支出总额×夫妻保障比例×(1＋通货膨胀率)(退休年龄－实际年龄)×(社会平均终老年龄－退休年龄)
领取额度＝理想额度?现有额度
根据公式，可以计算出张先生的领取额度＝7万元×0.7×(1＋2.5%)20×18＝144万元
张太太的领取额度＝7万元×0.3×(1＋2.5%)19×26＝87万元
注：夫妻双方的养老保险保障比例按7：3计算，通货膨胀按每年2.5%测算，目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁，城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁，因为社保的领取额不能确定，暂忽略社保额度。
家庭保险规划
家庭保险方案设计思路：
1.重大疾病保障额度要充足。考虑保费支出预算，为张先生选择的是消费型定期大病保障保险，为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障，并适当兼顾女性原位癌的保障。
2.意外保障要全面，各类风险兼顾，保费适当。意外无处不在，在预算有限的情况下，尽量兼顾各类风险。
3.养老账户全家使用，被保险人选为家庭经济支柱张先生。万能险的特点是存取灵活，有保底利率，专家理财，收益上不封顶，月复利结算。因为被保险人可以有身故保障，因此可以选择张先生作为被保险人，增加身故保障。有孩子以后，可以适当增加保额和保费，增加保额是为了承担家庭的责任，增加保费是为了储备孩子将来的教育费用。有富余资金可以多存，因为通胀水平是按照2.5%测算的，如果现实情况高于预期，现有的计划可能无法保证退休时的生活品质。
4.生育保险怀孕时再加上。这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款，怀孕18周之前都可以上，既保大人(孕妇)，又保小孩(新生儿)；提供特定早产、特定流产护理保险金；且对怀孕女性提供优生优育健康指导。
5.张先生家庭每年总保费支出约34500元，在张先生的预期范围内。若扣除养老支出15000元，用于保障的保费占年收入的比例约占15%，在家庭可承受范围。
张先生家庭的具体保险方案如表3所示。
表3张先生家庭的保险方案
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保障项目 |
保障额度 |
保障期限 |
缴费年限 |
年缴保费 / 元 |
保险利益说明 |
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张 先 生 |
重大疾病类 |
31 万元 |
30 年 |
20 年 |
7409 |
31 种重大疾病保障；身故保险金 |
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意外类 |
2 份 |
1 年 |
1 年 |
200 |
飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元；意外伤害医疗报销 1.6 万元 |
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张 太 太
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重大疾病类 |
21 万元 |
88 岁 |
20 年 |
7392 |
42 种重大疾病保障； 12 种特定重大疾病保障；满期保障金；身故保证金 |
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女性疾病类 |
5 万元 |
至 70 周岁 |
至 55 周岁 |
2305 |
31 种重大疾病保障 5 万元；女性原位癌保险金 1 万元；意外伤害面部整形手术保险 1 万元；特定手术医疗保险金 0.5 万元；满期保险金 5 万元；身故保险金 5 万元 |
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意外类 |
2 份 |
1 年 |
1 年 |
200 |
飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元；意外伤害医疗报销 1.6 万元 |
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生育保险(怀孕后购买) |
10 万 |
1 年 |
1 年 |
2000 |
怀孕期疾病保险金 3 万元 / 新生儿先天性疾病保险金 3 万元 / 特定早产儿护理保险金 8000 元 / 特定流产护理保险金 2000 元 / 分娩身故保险金 3 万元 |
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夫妇二人 |
养老类 |
120000 |
终身 |
20 年 |
15000 |
身故保障；月复利结算；存、取自由，可随时追加投资；可做教育金或养老账户；按中档收益计算， 60 岁账户价值达到 47 万元， 80 岁账户价值达到 110 万元 |
在选择保险公司的时候，应该考虑哪些因素呢？其实，购买险种不同，应该考虑和侧重的因素也不同。如果购买长期保险，理赔可能会发生在投保的几十年以后，这时候应该更看重保险公司的财务稳健和运营实力；而如果购买短期的意外或医疗保险，需要报销医药费的次数较多，应该更看重保险公司的理赔服务水平和与医疗机构的合作情况，看是否能够为我们提供及时、高效的优质服务。
Tips2保险产品的选择
保险产品的选择是最复杂的一步，各家保险公司的业务员都说自家的产品好，到底应该怎么比较？究竟哪家公司的产品最适合自己？保险产品和其他产品一样，都应该从功能和价格两方面进行比较，也就是说，要选择满足自己保障功能需求、并且性价比最优的保险产品。在比较时要注意的是：第一，功能必须要一致才能比，不要抓住一个点来比较；第二，保险产品只有相对最优的。相同的产品对不同年龄的客户而言，性价比也不同。
