最近上网冲浪，时不时就刷到一些宝妈宝爸们的吐槽——
“少儿医疗险太坑了，这不赔那不赔”、“孩子肺炎不给报销”、“孩子甲流住院被拒赔”.......
帖子的最后，大多是劝大家避雷、别给孩子买少儿医疗险。
作为近几年大热的孩子保险，少儿医疗险为啥越来越被嫌弃？为啥这么多人赔不了？
借这个机会，今天和大家聊一聊少儿医疗险的坑，也整理了一些投保思路、测评了市面上比较好的产品，希望能给大家一些参考。
少儿医疗险4大坑
很多人给孩子买医疗险的时候，心里的预期大概是——
每年花几百块，出了事就能赔、完美解决小孩看病费用。
所以往往看到业务员的宣传都会很心动，没有认真了解产品的种类和保险责任，就直接买了。
真正要用的时候，要么这个拒赔、要么那个拒赔，要么就是没赔多少钱，发现自己被坑了。
而大家踩的“坑”，常见的有以下4个：
1、只要生病就能赔
很多业务员推销保险产品的时候，往往会重点宣传某个保障，忽略关键的理赔条件信息。
这就导致很多家长买少儿医疗险时，以为只要买了，孩子第二天生病也能找保险公司理赔。
但实际上，医疗险通常设有30-90天的「等待期」，在这个期内生病，是不会赔的。
之前有一位宝妈，9月给孩子买的少儿医疗险，11月孩子肺炎住院。去申请理赔被拒赔时才知道，原来还有「等待期」这回事。
所以咱们买医疗险，一定要关注产品的等待期，等待期越短越好，超过90天的直接pass。
2、花几十块也能报销
除了等待期，「免赔额」也会涉及到能不能赔。
不管是小额医疗险、门诊险还是百万医疗险，绝大多数都有0~1万块左右的免赔额。
如果治疗费用没有超过「免赔额」，就不能赔。
比如说，某款少儿门诊险有免赔额200元免赔额，孩子生病医保报销之后还有1000元。少儿门诊险扣掉200元免赔额后，报销剩下的800元。
但假如只花了150块，还没有超过免赔额，是不能报销的。
这里也建议大家，给孩子买医疗险的时候，一定要关注免赔额，0免赔是最好的，报销门槛最低。
3、可以100%报销
我估计绝大部分家长一定听到、看到过“100%报销”这句话。
实际上，并不是所有费用都能100%报销。
因为每一款产品通常会有好几个保障，而不同的保障，报销比例往往也不同。
像住院治疗，通常能100%报销；看门诊可能只报60% - 80%，进口药可能只报60%。
有一些产品，还会按社保外费用、社保内费用，设置不同的报销比例。
我邻居家孩子甲流，住院几天花了4000多。结果买的门诊险社保内费用能100%，医保外只能报30%，七七八八算下来，最后只赔了1800多块。
现在市面上好的门诊险，不限社保范围，最高可以报销100%，保障更好。
大家给孩子挑医疗险，一定要选保障报销比例高的，才能真正帮我们省钱。
4、什么费用都能报销
有些家长以为孩子住院，所有费用医疗险都能报，其实医疗险对于保障范围是有明确规定的。
一些差的医疗险，只能报销医保目录内的费用，对进口药、先进治疗手段、甚至是少儿高发疾病等都不保，就很坑。
买到这些保障不全的朋友，发现赔不了就会吐槽“坑人”。
现在优秀的产品，能保一般住院、前后门急诊、特殊门诊、外购药等，保障很全面。咱们给孩子挑产品的时候，也要尽量选这样的产品。
以上诸如此类，无论你是给孩子买，还是自己或其他家人，都要仔仔细细去看，不然稍不留神，就很可能踩坑。
不过说句大实话，保险公司有200多家，每家公司主打的优点也都不一样，哪怕懂了上面这么多知识，但真到了挑的时候会发现——
产品成千上万个，条款复杂看不懂，也不知道该怎么分辨。
我们之前也测评过上百款医疗险，老实说有些产品基础保障都太不合格，就是来滥竽充数的。
就拿前面4点来说，差不多已经能淘汰掉一大半产品了，层层筛选下来好产品寥寥无几。
那为了方便大家参考，我直接总结了「2种最适合孩子的医疗险」，也测评了市面的优秀产品。
孩子的医疗险，买哪些实用？
首先咱们要明确，给孩子买医疗险是为了啥：
高频小风险：抵抗力弱，感冒发烧过敏啥的，每年看门诊四五次少不了，每次花几百上千，一般能应付。
低频大风险：大病、大意外等住院治疗，不一定发生，但一旦发生就会面临高额医疗费，可能影响孩子的未来和家庭正常运转。
根据这两个风险，对应要给孩子买的医疗险就连个：「小额医疗险」和「0免赔百万医疗险」。
小额医疗险，主要针对的是日常门诊费用，感冒发烧、阑尾炎等小病小痛住院花费几千块，基本都能报销，还能报销看门诊的费用，实用性很强。
0免赔的百万医疗险，有几百万保额，不仅能保大病住院治疗费，有些产品还能报门急诊费用，报销门槛低非常实用。
下面，我也把目前市面上在售的小额医疗险、0免赔的百万医疗险，全都测评对比了一遍。
最后挑选了5款市场上名列前茅、适合孩子的，大家可以参考。
1、小额医疗险
如果希望门诊看病能报销，可以选暖宝保3号少儿门急诊险，医保内费100%报销，自费药报销 40%。住院的话没有免赔额，报销比例和门诊一样。
如果主要想保住院，众安住院保2024就不错，社保内外的费用都按 90% 报销，没有免赔额。
小医仙3号也不错，疾病住院不限社保，有100元免赔额，最高能按 80% 报销，可以当做备选。
这几款产品除了报销看病费用，意外受伤看门诊和住院也都能报，很实用。
想重点保孩子感冒发烧、磕磕碰碰等门诊、住院费用的，就可以考虑这几款产品。
2、0免赔百万医疗险
目前市面上0免赔的百万医疗险不多，是为数不多是0免赔产品星相守，而在附加住院医疗之后也可以达到0免赔的效果。蓝医保（好医好药版）
好医保（旗舰版）也是0免赔，但是1万及以下只能报销30%，并且目前还不保普通外购药，所以这里不优先推荐。
星相守计划一附加门急诊医疗之后保障非常不错，很适合给孩子买：
住院治疗费，不管是1万以内、还是1万以上，都是0免赔额，100%报销，比绝大多数同类产品好。
不想在普通部里人挤人排队看病，还能选计划二去特需部、国际部以及指定的私立医院治疗。
生病去看门急诊，扣除200块免赔额后，也可以100%报销。
蓝医保（好医好药版）也不错，1万及以内的住院医疗费报销 50%，还能附加门急诊保障，不限疾病，每次报50%，最多报300元。
总的来说，这两款产品都是目前市面上第一梯队的百万医疗险，保障很不错，而且外购药保障很优秀，普通外购药品和器械都不限清单。
