引言
您是否有过这样的疑惑：病毒性脑炎为什么不能买保险？别着急，接下来就让我们一起深入探讨，解开这个谜团。
年轻人咋选保险
对于年轻朋友来说，选保险首先可以考虑医疗险。刚步入社会，工资可能不高，但一旦生病住院，医疗费用也是笔不小的开支。比如小张，工作没多久，一次突发急性阑尾炎住院，手术加上住院护理费用花了好几千。要是他提前配置了医疗险，就能报销不少费用，减轻经济压力。医疗险能对合理且必要的医疗支出进行补偿，解决看病贵的问题。
意外险也很适合年轻人。年轻人充满活力，日常活动丰富，像骑车上班、户外运动等，意外风险相对较高。小李平时喜欢骑行，有次不小心摔倒受伤，去医院治疗花了一笔钱。如果他有意外险，因意外导致的医疗费用就能得到赔付，还可能有意外伤残或身故的保障，给家人一份安心。
重疾险也值得纳入考虑范围。虽然年轻人患重疾概率相对低，但一旦患上，高昂的治疗费用和后续康复费用会让人难以承受。比如小王，刚工作几年，不幸查出患了重病，家庭为了给他治病，四处借钱。要是他提前买了重疾险，符合理赔条件就能一次性获得一笔赔偿金，可用于支付治疗费用、弥补收入损失，让治疗更从容。
在购买保险时，保额很关键。保额要能覆盖潜在风险带来的经济损失，比如医疗险保额可选择百万左右，重疾险保额至少能维持3 - 5年的生活开销，意外险的身故伤残保额根据自身经济责任确定，如要赡养父母，保额可适当提高。
预算方面，年轻人收入有限，可优先选择消费型保险，保费相对较低。比如消费型重疾险，同样保额下，比储蓄型重疾险保费便宜很多，能在经济承受范围内获得足额保障。还可以拉长缴费期限，像20年、30年，这样每年分摊的保费压力更小，以便在有限预算内，挑选到保障更全面的保险产品。
健康不佳咋买保险
当健康不佳时，购买保险确实会面临诸多挑战，但也并非毫无办法。首先，如果是患有像病毒性脑炎这类疾病，重疾险和医疗险通常比较难通过核保。不过，像意外险，一般对健康状况要求相对宽松，它主要保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用。比如小李，他之前患过病毒性脑炎，想买重疾险被拒，但成功投保了意外险。后来他意外摔倒骨折，意外险就赔付了他的治疗费用，缓解了经济压力。
其次，防癌险也是一个选择。防癌险主要针对癌症提供保障，健康告知相对重疾险要宽松许多。如果健康不佳，但没有癌症相关的严重健康问题，防癌险还是有可能投保的。例如王阿姨，有一些慢性疾病，重疾险和医疗险都无法购买，她就选择了防癌险。几年后她不幸确诊癌症，防癌险的理赔金帮助她支付了高额的治疗费用。
再者，部分保险公司可能会提供一些专门针对非标准体的保险产品。这些产品在核保政策上会更灵活，会根据具体的健康情况来评估风险并决定是否承保以及以何种条件承保。比如赵先生，身体有些小毛病，普通保险产品很难买，但通过咨询多家保险公司，找到了一款适合他这种非标准体的产品，成功获得了一定的保障。
另外，在尝试购买保险前，要尽可能整理好自己的病历资料，包括疾病的诊断、治疗过程、复查结果等。完整且详细的病历有助于保险公司更准确地评估风险，说不定能增加承保机会。例如张女士，在购买保险时，将自己从患病到治疗的所有病历都提供给了保险公司，保险公司经过仔细评估，最终同意以加费的形式承保。
最后，也可以考虑一些团体保险，像公司的补充商业保险或者一些行业协会组织的团体险。团体险通常对个人健康状况的审核不像个险那么严格，借助团体的力量，健康不佳的人也有机会获得保障。比如某公司为员工购买了团体医疗险，其中一位员工之前患过病毒性脑炎，也顺利地加入了这份团体医疗险，在后续治疗其他疾病时，得到了相应的报销。
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不同需求保险咋挑
如果您有子女教育的需求，那教育金类保险可以重点考虑。想象一下，小王夫妇孩子刚出生，他们深知未来孩子上学费用会是一笔不小开支，于是早早规划，选择了一款教育金保险。从孩子小时候开始定期投入，等孩子到了上大学、出国留学等关键阶段，保险就能按约定给予一笔资金，确保孩子学业不受经济因素影响。这种保险相当于提前为孩子储备教育基金，专款专用，保障孩子的教育之路。
要是您担忧养老生活质量，养老型保险就比较合适。李大爷年轻时没太多积蓄，临近退休有些焦虑。后来他选择了一份养老险，在退休前几年适当增加投入，退休后，每个月都能按时领到一笔养老金，让他的老年生活衣食无忧。养老险可以在年轻时做好规划，在老年阶段提供稳定的经济来源，保障晚年生活。
对于经常外出，差旅频繁的人士，意外险必不可少。赵先生是一名销售，经常全国各地跑。有一次在外地出差途中，乘坐的车辆发生碰撞，他受了伤。好在他之前购买了意外险，保险公司赔付了治疗费用，还对他因伤无法工作的收入损失进行了补偿。意外险能够在意外发生时，给予经济上的支持，减轻意外带来的经济压力。
从事高危职业的人群，比如建筑工人，除了意外险，重疾险也需要考虑。张师傅在建筑工地上班，工作环境存在一定风险。有一天，他感觉身体不适，检查后发现患上了严重疾病。由于购买了重疾险，他得到了一笔可观的赔付，让他能安心治疗。重疾险可以在被保险人确诊重大疾病时，一次性给付一笔保险金，用于支付治疗费用、弥补收入损失等。
还有些人希望通过保险实现资产的稳健增值。像刘女士，她有一定的闲置资金，不想承担高风险投资，于是选择了分红险。虽然分红收益并非固定，但总体较为稳健。随着时间推移，她的资产实现了一定程度的增值。这类保险在提供一定保障的同时，还能让资产得到相对稳定的增长。
经济有限咋选险种
当经济有限时，挑选险种得格外谨慎。首先，医疗险得优先考虑。比如小张，刚参加工作，收入不高，有次突发急性阑尾炎住院，花了不少钱。还好他买了一份基础医疗险，出院后大部分费用都报销了，大大减轻了经济负担。医疗险能应对日常生病住院产生的费用，保费相对较低，几百元就能获得不错的保障。
意外险也不可或缺。像快递员小李，每天穿梭在大街小巷派送快递，意外风险较高。他买了意外险后，有次骑车不小心摔倒受伤，意外险理赔了治疗费用，让他没有因伤致贫。意外险价格亲民，一年可能也就几十元到一两百元，却能在意外发生时给予有力支持。
定期寿险也值得关注。对于家庭经济支柱但收入不高的人来说，定期寿险很关键。小王夫妻二人收入都不高，但有年迈父母和年幼孩子要养。小王买了定期寿险后，万一他不幸遭遇不测，这笔赔偿金能保证家人在一定时间内生活不受太大影响，维持家庭正常运转。保费根据保额和保障期限而定，经济有限时可以选择保额适中、保障期限较短的产品，降低保费压力。
重疾险方面，如果实在经济紧张，可以先考虑一年期的重疾险作为过渡。小赵刚创业，资金紧张，但又担心患重病没钱治。他买了一年期重疾险，虽然保障可能不如长期重疾险稳定，但在这一年里，一旦确诊合同约定的重大疾病，就能获得赔付用于治疗。不过要注意一年期重疾险可能面临续保风险。
最后，在经济有限时，要仔细比对不同保险公司的产品，关注保障范围、赔付比例、免责条款等。可以通过保险经纪人或网络平台，多了解信息，挑选性价比高的险种，以最少的钱获得最大程度的保障。
结语
病毒性脑炎患者之所以不太容易买保险，主要因为保险公司为控制风险，会依据被保险人健康状况评估承保可能性。患过病毒性脑炎，身体机能或有潜在影响，后续疾病风险增加，所以很多保险产品会将其列为拒保对象。不过不同险种要求有差异，健康不佳、有过病毒性脑炎病史的朋友可以考虑从健康告知宽松的产品入手，如部分意外险，也可尝试提交详细病历资料争取核保通过。总之，买保险要早做规划，趁健康时配置，为自己和家人多添保障。
