引言
你是否在纠结重疾险该选返还型还是保终身？别急，这篇文章将为你拨开迷雾，提供清晰的选择建议，让你轻松找到适合自己的保障方案。
返还型重疾险啥特点
返还型重疾险的最大特点就是‘有去有回’。简单来说，如果你在保险期间没有发生重大疾病，保险公司会把你交的保费（或者一部分）返还给你。这种设计让很多人觉得‘不亏本’，毕竟钱没白花。
不过，返还型重疾险的保费通常比消费型高不少。比如，30岁男性投保50万保额，返还型每年可能要交1万多，而消费型可能只要几千块。所以，如果你预算有限，返还型可能不是最佳选择。
返还型重疾险的返还方式也分几种。有的是满期返还，比如保到70岁，没出险就返还保费；有的是分期返还，比如每5年返还一次。选择哪种，要看你的资金需求和风险偏好。
需要注意的是，返还型重疾险的返还金额通常是固定的，不会考虑通货膨胀。也就是说，20年后返还的10万块，可能只相当于现在的5万块。所以，不要对返还金额抱太大期望。
最后，返还型重疾险适合那些既想保障又不想‘亏本’的人。比如，你有一笔闲钱，短期内用不上，又想给自己一份保障，那返还型重疾险可能是个不错的选择。但如果你更看重性价比，或者预算有限，那消费型重疾险可能更适合你。
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保终身重疾险优缺点
保终身重疾险的最大优点就是保障期限长，只要按时缴纳保费，保障就会持续到被保险人身故。这对于希望获得长期保障的人来说，无疑是一个巨大的吸引力。比如，张先生今年30岁，购买了保终身重疾险，那么无论他活到80岁还是90岁，这份保障都会一直伴随着他，让他和家人都能安心。
另一个优点是，保终身重疾险通常包含身故责任。也就是说，如果被保险人因非重疾原因身故，保险公司也会赔付一笔身故保险金。这对于家庭经济支柱来说，尤为重要。李女士就是看中了这一点，她作为家里的主要收入来源，购买了保终身重疾险，这样即使不幸身故，也能为家人留下一笔钱，保障他们的生活。
然而，保终身重疾险也有其缺点。首先，保费相对较高。由于保障期限长，保险公司承担的风险也更大，因此保费自然也会更高。对于经济条件一般的家庭来说，可能会觉得负担较重。王先生就曾因为保费问题犹豫不决，最终在权衡利弊后，选择了更适合自己经济状况的定期重疾险。
其次，保终身重疾险的灵活性较差。一旦投保，就很难中途调整保额或保障内容。这对于未来收入可能有较大变化的人来说，可能会带来不便。比如，陈女士在购买保终身重疾险时，选择了较高的保额，但随着年龄增长，她的收入逐渐减少，高额的保费让她感到压力山大。
最后，保终身重疾险的赔付条件较为严格。通常只有在确诊合同约定的重大疾病时，才能获得赔付。如果被保险人患的是轻症或中症，可能无法获得赔付。刘先生就曾因为这一点感到失望，他本以为只要生病就能获得赔付，结果发现并非如此。
总的来说，保终身重疾险有其独特的优点，但也存在一些不足。在购买时，一定要根据自己的实际情况和需求，仔细权衡利弊，选择最适合自己的保障方案。
年轻人咋选这俩险种
年轻人选重疾险，先看经济实力。如果手头宽裕，返还型重疾险是个不错的选择。这种保险在保障期间内若未发生理赔，到期后能返还部分保费，相当于用利息买了保障。对于刚步入社会的年轻人来说，既能获得保障，又不会让保费‘打水漂’，心理上更踏实。比如，小王刚工作两年，月收入稳定，他选择了返还型重疾险，既能覆盖重疾风险，又能在未来拿回一部分钱，感觉很划算。
如果预算有限，保终身重疾险可能更适合。虽然保费相对较高，但保障期限长，适合那些希望长期稳定保障的年轻人。比如，小李刚结婚，家庭责任重，他选择了保终身重疾险，确保无论未来发生什么，家人都能得到保障。
健康状况也是选择的重要因素。如果年轻人有家族病史或自身健康状况不佳，保终身重疾险更能提供长期保障。比如，小张有家族遗传病史，他选择了保终身重疾险，确保未来无论健康状况如何变化，都能得到保障。
职业稳定性也不容忽视。如果年轻人职业稳定性高，返还型重疾险更合适，因为未来收入稳定，能确保保费按时缴纳。比如，小赵是公务员，职业稳定，他选择了返还型重疾险，既能获得保障，又能在未来拿回一部分钱。
最后，年轻人还应考虑未来规划。如果计划长期定居或未来有较大支出，保终身重疾险更能提供长期保障。比如，小陈计划未来买房，他选择了保终身重疾险，确保未来无论发生什么，都能得到保障。总之，年轻人选择重疾险，应根据自身经济实力、健康状况、职业稳定性和未来规划综合考虑，选择最适合自己的保险产品。
经济一般咋做选择
对于经济条件一般的家庭来说，选择重疾险时需要更加谨慎和精打细算。首先，明确自己的预算和保障需求是关键。如果你的预算有限，建议优先选择保终身的重疾险，因为它的保障期限更长，可以覆盖更长时间的风险。虽然保费相对较高，但分摊到每年的费用可能更划算。
其次，可以考虑缩短缴费期限。例如，选择20年或15年的缴费期，虽然每年的缴费金额会增加，但总保费会减少，长期来看更经济。此外，一些保险公司还提供分期缴费的选项，可以根据自己的收入情况灵活调整。
再者，关注保险的附加条款和豁免功能。比如，有些重疾险会提供轻症豁免，即在确诊轻症后，后续保费可以免除，但保障仍然有效。这对于经济一般的家庭来说，是一种非常有用的保障。
另外，可以适当降低保额。虽然高保额能提供更全面的保障，但保费也会相应增加。在经济条件有限的情况下，可以选择一个适中的保额，既能满足基本保障需求，又不会给家庭带来过大的经济压力。
最后，建议多比较几家保险公司的产品。不同的保险公司在保费、保障范围、赔付条件等方面可能存在差异。通过对比，可以找到性价比更高的产品。同时，也可以咨询专业的保险顾问，获取更个性化的建议。
总之，经济一般的家庭在选择重疾险时，应该根据自己的实际情况，合理规划预算，灵活选择缴费方式，关注附加条款，适当降低保额，并通过多方对比，找到最适合自己的保险产品。这样，既能获得必要的保障，又不会给家庭带来过重的经济负担。
结语
综上所述，重疾险的选择应根据个人的经济状况、年龄和健康条件来决定。返还型重疾险适合那些希望在保障期间结束后能够拿回部分保费的消费者，而保终身重疾险则更适合寻求长期保障的用户。年轻人可以考虑保终身重疾险以获得更长时间的保障，而经济条件一般的消费者则可以考虑返还型重疾险，以减轻经济压力。在做出选择时，务必仔细阅读保险条款，明确保险责任和除外责任，确保所选保险产品能够满足自己的实际需求。
